Khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống, có một vai trò đặc biệt quan trọng trong sự thành bại của ngân hàng. Do vậy, thiện chí của khách hàng trong tinh thần và thái độ hợp tác sẽ có ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của ngân hàng. Ngân hàng luôn cam kết đem lại chất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất, tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để khách hàng có thể tiếp cận với ngân hàng, Thái độ thiện chí và sẵn sàng hợp tác của khách hàng sẽ trước hết tạo tâm lý thoải mái đối với cán bộ tín dụng, giúp họ nhanh chóng hoàn thành nhiệm vụ của mình. Sau nữa, nó sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng trong những lần giao dịch sau.
Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng luôn có thủ tục là đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa phương. Chính những thủ tục hành chính rườm rà phức tạp, hệ thống pháp luật chồng chéo chưa thực sự hợp lý là những rào cản cho các hoạt động của ngân hàng và các khách hàng của họ hiện nay. Rất nhiều trường hợp các cơ quan chức năng còn hoạt động quan liêu, gây khó dễ cho ngân hàng và khách hàng, không thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo. Vì vậy, một giải pháp đơn giản trong thủ tục bằng việc giải quyết hành chính chỉ qua một hoặc một số cửa hay những bộ luật rõ ràng, thực thi sẽ là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộng hơn hoạt động của mình. Ngoài ra, các cơ quan chức năng trong phạm vi
của mình có thể cải cách và chấn chỉnh các hoạt động liên quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay các thủ tục công chứng… hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong vấn đề cầm cố thế chấp.
KẾT LUẬN
Tình hình kinh tế thế giới năm 2009 được dự đoán sẽ còn nhiều khó khăn. Nhưng đây cũng là một cơ hôi tốt để có thể phát triển. Đặc biệt trong thờì điểm này, cho vay trả góp càng cần phải được chú trọng mở rộng hơn. đây là thị trường còn rất nhiều tiềm năng, tiềm năng bởi rủi ro mà hoạt động này đem lại nhỏ hơn so với các hình thức tín dụng khác, khả năng trả lãi và gốc rất với hợp lý với điều kiện khó khăn của các doanh nghiệp bây giờ, trong khi đó lợi nhuận mà nó đem lại tương đối lớn. Việc phát triển hoạt động cho vay này là một xu thế tất yếu, bởi nó tạo điều kiện cho người dân, các doanh nghiệp,v..v thoả mãn được nhu cầu tiêu dùng của mình khi chưa có khả năng chi trả số tiền lớn cùng một thời điểm; giúp các doanh nghiệp tăng quy mô và phát triển hoạt động kinh doanh khi thiếu vốn tạm thời; đồng thời giúp đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tăng thêm nguồn thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, có rất nhiều ngân hàng đang tập trung phát triển sản phẩm này.
Trong thời gian tới, chi nhánh VPBank Hà Nội sẽ gặp nhiều thách thức từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước khác trên địa bàn cũng như các ngân hàng nước ngoài, nhưng hiện nay sự cạnh tranh ấy lại chủ yếu diễn ra ở bề nổi, thể hiện ở các chương trình khuyến mại, quảng cáo, dự thưởng, nâng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay… trong khi chất lượng phục vụ khách hàng vẫn chưa được nâng lên.
Do vậy, trong cuộc chạy đua này, mặc dù có tiềm lực yếu hơn ngân hàng bạn nhưng VPBank đã biết cách phát huy những điểm mạnh của mình để phát triển hoạt động cho vay trả góp . Đó là cạnh tranh bằng chiến lược trọng tâm hoá kết hợp với khác biệt hoá, tức là tạo ra sự độc đáo cho sản phẩm dịch vụ của mình và tập trung phục vụ thật tốt, cung ứng mọi tiện ích cho phân đoạn thị trường mà mình đã lựa chọn.
Dựa trên ý tưởng đó, qua chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình em đã tìm hiểu thực trạng cũng như mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại VPBank.
Do thời gian nghiên cứu có hạn và sự hạn chế về khả năng phân tích, kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, chuyên đề tốt nghiệp của em còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo, các cán bộ nhân viên ngân hàng cùng tất cả các bạn sinh viên quan tâm tới vấn đề này, để em có thể tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện đề tài trong một thời gian gần đây.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Phan Thị Thu Hà - TS. Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại – Quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống kê.
2. Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính
3. Edward W.Reed Ph.D – Edward K.Gill Ph.D, Ngân hàng thương mại. 4. “Báo cáo thường niên” các năm của ngân hàng VPBank.
5. Quy trình tín dụng và thể lệ cho vay của ngân hàng VPBank.
6. Báo cáo tổng kết năm 2008 và kế hoạch hoạt động năm 2009 của VPBank. 7. Báo cáo của Ban kiểm soát tại đại hội cổ đông năm 2009 của VPBank. 8. Báo cáo của HĐQT tại Đại Hội cổ đông năm 2009 của VPBank
9. Báo cáo tài chính các năm của VPBank 10. Các trang web:
www.vpbank.com.vn www.kinhdoanh.com.vn www.vneconomy.com.vn www.sbv.gov.vn
MỤC LỤC
1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...9
1.2.1. Khái niệm cho vay trả góp của NHTM...9
“Cho vay trả góp là hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận”. Hoạt động cho vay trả góp xuất phát từ nhu cầu thực tế là nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng không đến cùng một lúc. Ngân hàng có thể thoả thuận để cho khách hàng chi trả một khoản tiền nhất định hàng tháng sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng và quy định của ngân hàng. ...9
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH(VPBANK)...22
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank...22
2.1.3. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VPBANK...26
2.1.4. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY. ...28
Hoạt động của Trung tâm Thẻ:...35
Hoạt động của Công ty Chứng khoán:...36
2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay trả góp...41
2.2.3. Quy trình cho vay trả góp...45
2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay trả góp tại VPBank ...49
Bảng 3: Hoạt động cho vay trả góp tại VPBank ...50
Nhà...52
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI VPBANK...52
2.3.1. Những kết quả đạt được...52
Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank...53
2.3.2. Những thuận lợi...55
2.3.3. Những hạn chế ...58
2.3.4. Nguyên nhân hạn chế...59
Môi trường kinh tế xã hội chưa thực sự ổn định...59
Môi trường pháp lý ở nước ta còn chưa thực sự hoàn thiện...59
Khách hàng của ngân hàng...59
Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng...60 Hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính đã khiến cho thị phần của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp. Trước xu thế hội nhập của thị trường, với các cơ chế tín dụng cũng được nới lỏng hơn trong một vài năm trở lại đây, có rất nhiều các công ty tài chính, bảo hiểm… cũng đang xâm nhập vào lĩnh vực ngân hàng, đồng thời các ngân hàng cũng xâm nhập vào các lĩnh vực kinh doanh mới có thu nhập cao nhằm thu hút khách hàng về với mình. Hiện nay, hoạt động cho vay trả góp đã được rất nhiều các ngân hàng cung ứng như ngân hàng Quân đội, ACB… Các ngân hàng quốc doanh cũng đang tích cực thâm nhập vào thị trường này với sản phẩm cho vay trả góp tín chấp đối với cán bộ công nhân viên chức. Hơn nữa, hiệp định thương mại Việt – Mỹ chính thức có hiệu lực từ năm 2001,
và sẽ hoàn toàn mở cửa thị trường tài chính vào năm 2010 đã và đang là một thách thức rất lớn cho VPBank, bởi các ngân hàng nước ngoài có ưu thế hơn hẳn trong việc cung cấp các
sản phẩm dịch vụ mới hiện đại...60
2.3.4.2. Nguyên nhân chủ quan...60
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK TRONG THỜI GIAN TỚI...63
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ...74
3.3.1. Đối với Chính phủ...74
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước...76