lao động trong các mặt đảm bảo việc làm và thu nhập ổn định, đảm bảo thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ, xây dựng và thực hiện các chính sách đối với ngời lao động.
+ Cơ cấu tín dụng có tài sản bảo đảm giữa các doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn cha hợp lý. Các doanh nghiệp quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn (hơn 95%) trong tổng d nợ tín dụng có tài sản bảo đảm. Với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì Sở cha chú trọng nhiều và vẫn còn có sự phân biệt đối sử.
+ Đối với hình thức cầm cố tài sản thì Sở mới chỉ dừng lại ở các giấy tờ có giá ngắn hạn. Sở cha mở rộng các tài sản khác nh động sản, hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ...
+ Quá trình xét duyệt, đánh giá tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng của khách hàng còn nhiều thủ tục rờm rà, đôi khi làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng...
+ Trình độ, kinh nghiệm của nhân viên tín dụng về việc đánh giá tài sản thế chấp còn hạn chế
Bên cạnh những hạn chế về hoạt động tín dụng thì cũng còn một số về hoạt động huy động vốn nh:
+ Cơ cấu tài sản Nợ, Có về loại tiền tuy đã cải tiến nhng vẫn cha đạt mức bình quân của ngành, tỷ trọng tiền gửi khách hàng vẫn còn thấp mới chiếm gần 28% trong tổng số nguồn vốn huy động, tỷ trọng d nợ tín dụng trung và dài hạn so với Ngân hàng trên địa bàn cao. Cả nguồn vốn huy động và d nợ tín dụng đều tập trung ở một số khách hàng lớn dẫn đến các hoạt động, các giải pháp biện pháp của Sở giao dịch bị phụ thuộc và ảnh hởng nhiều bởi quyết định của các doanh nghiệp này.
+ Mạng lới hoạt động đã đợc, mở rộng nhng vẫn cha đủ và cha có địa điểm trung tâm thu hút đợc khách để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c.
+ Tuy đã chủ động tìm đến khách hàng, nhng do cạnh tranh quyết liệt nên hiệu quả cha cao.
+ Các loại hình huy động vốn còn ít, cha thật đa dạng để ngời dân có thể lựa chọn. Đã có đề án huy động tiết kiệm gửi góp nhng cha triển khai thực hiện.
+ Dịch vụ cha đạt mức tăng trởng cao do cha phát triển thêm đợc sản phẩm, dịch vụ mới. Sản phẩm dịch vụ cha đa dạng, các dịch vụ nh: sử dụng thẻ ATM, thanh toán thẻ còn cha phát triển đợc.
+ Vốn là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh của Sở Giao Dịch. Tuy nhiên nền vốn của Sở Giao Dịch tăng trởng cha dồi dào nh đối với nguồn vốn tiền gửi thanh toán (chiếm 8,1% trong tổng nguồn huy động có chi phí thấp).
+ Thông tin về khách hàng và Ngân hàng bạn còn hạn chế.
2.3.3. Nguyên nhân
Về phía ngân hàng
+ Công nghệ Ngân hàng cả về quy trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ, yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh, còn yếu, cha thực hiện đi trớc một b- ớc và cha tơng xứng với một Ngân hàng có quy mô hoạt động lớn nh Sở Giao Dịch, các thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành cha đầy đủ, tức thời, mang tính thủ công.
+ Cán bộ Sở Giao Dịch đa số là cán bộ trẻ, có trình độ song còn thiếu kinh nghiệm nên cha thích ứng ngay đợc với cơ chế thị trờng, cập nhật thông tin, khả năng phân tích, tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt số cán bộ có trình độ tổng hợp, biết tổng quát về hoạt động của Ngân hàng còn cha nhiều.
+ Nguồn thông tin, đặc biệt các thông tin dự báo dài hạn vĩ mô về định hớng phát triển kinh tế theo ngành, vùng còn thiếu, cha kịp thời.
Về phía nền kinh tế
+ Nền kinh tế nớc ta cha thực sự phát triển mang đúng nghĩa là nền kinh tế thị trờng hiện đại, các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vẫn còn đơn giản cha thực sự mang tính đa dạng, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển ngày càng mạnh, phong phú và đa dạng của ngời tiêu dùng.
+ T tởng sản xuất kinh doanh của ngời dân vẫn còn d âm của thời bao cấp, đôi khi còn dựa dẫm vào ngời khác không tự chủ đợc sản xuất kinh doanh của đơn vị mình...
Về phía Nhà nớc
+ Các văn bản pháp lý trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm nói riêng vẫn còn nhiều điều bất cập
và chồng chéo và đôi khi có những quy định làm cho các ngân hàng thơng mại không biết phải áp dụng quy định cho hợp lý.
+ Đối với một số hoạt động, nghiệp vụ nh nghiệp vụ Bảo lãnh thì lại cha có những văn bản hớng đẫn đầy đủ về số tiền tối đa mà ngân hàng đợc phép bảo lãnh cho khách hàng...
+ Những quy định về quyền sử dụng đất trong vấn đề thế chấp để vay vốn ngân hàng còn cha đợc rõ ràng đôi khi làm cho các ngân hàng không giám nhận tài sản thế chấp này để bảo đảm cho khoản vay.
Chơng III: Một số biện pháp nhằm mở rộng hình thức tín dụng có bảo đảm tại Sở Giao Dịch I Ngân hàng tín dụng có bảo đảm tại Sở Giao Dịch I Ngân hàng
Đầu t và Phát triển Việt Nam.
3.1. Phơng hớng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2002:
3.1.1. Thuận lợi.
+ Nền kinh tế đang chuyển dịch cơ cấu sản xuất, từng bớc thích nghi với những biến động của thị trờng trong nớc và quốc tế.
+ Tiến độ cơ cấu lại Ngân hàng, sắp xếp và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống Ngân hàng đã đợc chính phủ phê duyệt và cho triển khai thực hiện.
+ Ngân hàng từng bớc đổi mới điều hành công cụ chính sách tiền tệ quốc gia. Cơ sở pháp lý cho hoạt động Ngân hàng tiếp tục đợc hoàn thiện. Công nghiệp hoá công nghệ Ngân hàng.
3.1.2. Khó khăn:
+ Cơ cấu sản xuất trong từng ngành, từng lĩnh vực cha chuyển dịch kịp thời theo sự biến động nhanh của nhu cầu thị trờng trong và ngoài nớc.
+ Kinh tế thế giới diễn biến không thuận lợi và phức tạp; những khó khăn lớn có thể còn kéo dài và ảnh hởng không nhỏ đến khả năng tăng trởng kinh tế của nớc ta, thu nhập của nền kinh tế nớc ta sẽ tăng chậm.
+ Diễn biến lãi suất phức tạp, không lờng trớc đợc và theo hớng không thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng.
Mục tiêu:
Xác định cơ cấu đầu t của toàn hệ thống duy trì mức tăng trởng cao hơn mức tăng trởng của toàn ngành, đợc sự hỗ trợ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển trung - ơng, với nguồn lực hiện có và các tiền đề đã chuẩn bị trong năm 2001, Sở Giao Dịch đã xác định một số mục tiêu trong kế hoạch kinh doanh năm 2002 nh sau:
+ Tổng tài sản: 14.040 tỷ VND + Nguồn vốn huy động: 9.380 tỷ VND + D nợ tín dụng (trừ UTĐT): 6.960 tỷ VND + Lợi nhuận: 90 tỷ VND Trong đó thu dịch vụ: 26 tỷ VND + Cán bộ: 250 ngời 3.1.3. Phơng hớng:
Từ những mục tiêu chủ yếu trên đây, Sở Giao Dịch đã hình thành các phơng hớng nh sau:
a. Lành mạnh hoá và nâng cao năng lực tài chính:
+ Xây dựng phơng án xử lý nợ tồn đọng từ 31/12/2000 trở về trớc và nâng cao chất lợng tín dụng.
+ Xây dựng kế hoạch tài chính lành mạnh gắn liền với thực hiện kế hoạch kế toán đầy đủ theo nguyên tắc tự trang trải và cẩn trọng; nâng cao hiệu quả kinh doanh; cơ cấu lại nguồn thu và thực hiện tiết kiệm chi phí, bảo đảm đủ trang trải chi phí, trích dự phòng rủi ro, quản lý chi tiêu theo định mức.
b. Cải thiện cơ cấu tài sản Nợ - Có: