- Bảo lãnh trong và ngoài nước: Bảo lãnh mua hàng trả chậm, tham gia đấu
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HOÁ.
3.1.2- CÁC BIỆN PHÁP THỰC HIỆN.
Dành sự chỉ đạo và quan tâm đúng mức tới việc nâng cao NSLĐ.
Mọi biện pháp chỉ đạo điều hành của ban giám đốc, của các phòng đều phải hướng tới nâng cao năng suất lao động trong toàn chi nhánh. Khuyến khchs các cán bộ tham gia đề tài nghiên cứu, các đề án khả thi nhằm nâng cao năng suất lao động. Thực hiện đồng bộ các giải pháp sắp xếp lại tổ chức mạng lưới và lao đông để khai thác tối đa nguồn lực về con người hiện có của chi nhánh. Mở thêm các dịch vụ nhằm tăng doanh thu và lợi nhuận nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên.
Trong nhiều năm qua chi nhánh NHCT TH luôn đạt thứ hạng thi đua cao do ban giám đốc luôn tập trung chỉ đạo để hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, kế hoạch được giao. Song hệ thống chỉ tiêu kế hoạch chỉ là định hướng phát triển chung của toàn hệ thống chưa tính đến các chi nhánh đặc thù. Song trong phân phối tiền lương thực tế của NHCT VN lại chủ yếu phụ thuộc vào năng suất lao động nên tiền lương của chi nhánh NHCT TH luôn ở mức bình quân của NHCT VN. Do đó từ năm 2008 phải tập trung cho công tác nâng cao năng suất lao động.
Tập trung đẩy mạnh khai thác nguồn vốn:
Công tác huy động vốn phải tiếp tục đặt lên vị trí hàng đầu. Đánh giá phân tích thị trường nguồn vốn tại địa phương, chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về nguồn vốn cả trong và ngoài địa bàn, xoá bỏ tư tưởng ỷ lại, chờ đợi, phụ thuộc vào khách quan. Phân tích các nguyên nhân, các điều kiện có thể tăng được nguồn vốn không nhất thiết chỉ chờ đợi vào nguồn truyền thống là tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi dân cư. Trong hai nguồn truyền thống này cũng cần phân tích kỹ để khai thác có hiệu quả hơn. Từng phòng được giao chỉ tiêu nguồn vốn phải chủ động khai thác và tìm hiểu khách hàng. Đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ và phong cách giao dịch, thực hiện linh hoạt, nhạy bén công cụ lãi suất, chính sách khách hàng, khuyến khích cán bộ công nhân viên của chi nhánh có đề tài nghiên cứu phát triển nguồn vốn.
Tăng cường công tác quản lý tín dụng kể cả quản lý của ban giám đốc về công tác tín dụng và quản lý của từng cán bộ tín dụng đối với từng khoản vay, nâng cao chất lượng và khả năng sinh lời của đồng vốn đầu tư:
Yêu cầu đối với cán bộ tín dụng phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng mới được giải ngân, thường xuyên phân tích đánh giá chấm điểm tín dụng. Chấp hành và thực hiện đúng cơ chế, quy chế, quy trình tín dụng, nâng coa chất lượng thẩm định dự án, phương án đả bảo tính pháp lý của hồ sơ cho vay trước khi giải ngân, thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ. Mỗi quý một lần phải tổ chức phân tích tất cả các khoản nợ dưới tiêu chuẩn để có biện pháp thích hợp trong xử lý. Tiến hành phân loại cán bộ tín dụng ngay từ đầu năm để sắp xếp, bố trí lại cán bộ tín dụng cho hợp lý ngay trong tháng 1/2008 để ổn định công việc, những cán bộ tín dụng đang quản lý dư nợ, quản lý số lượng khách hàng quá thấp không bố trí làm cán bộ tín dụng nữa, xây dựng lộ trình nâng cao năng suất lao động của cán bộ tín dụng, thực hiện nghiêm túc việc tách bạch ba khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng và quyết định tín dụng. Phòng quản lý rủi ro phát
huy hơn nữa vai trò kiểm soát tín dụng, qua đó tham mưu cho ban giám đốc chỉ đạo để tuàng cán bộ tín dụng, các phòng có liên quan phải thực hiện đầy đủ các điều kiện tín dụng và đúng quy chế, quy trình góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ và công tác phát hành thẻ, hoạt động kinh doanh đối ngoại:
Thu dịch vụ trên doanh thu của chi nhánh NHCT TH còn chiếm tỷ lệ thấp ( 3-4%) tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ hàng năm không cao (12-15%) trong khi ban giám đốc luôn quan tâm và đặt kỳ vọng cao. Năm 2008 cần tạo ra sự phát trển vượt bậc, mang tính đột phá trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ và thu dịch vụ. Cần xoá bỏ tư tưởng trông chờ việc khách hàng đến với ngân hàng khi họ cần sử dụng dịch vụ mà phải đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá các dịch vụ ngân hàng, tích cực khai thác để có nguồn thu như: mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản ATM và khuyến khích khách hàng thanh toán qua thẻ, vừa tăng thêm nguồn vốn vừa tăng thêm nguồn thu dịch vụ. Quảng bá và tiếp thị tích cực hơn nữa dịch vụ chi trả kiều hối cùng với việc triển khai và mở rộng cho vay xuất khẩu lao động. Tích cực tuyên truyền tiếp thị các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ trong thanh toán XNK. Phòng kế toán tài chính cần phân tích đầy đủ các yếu tố làm tăng doanh thu để triển khai và khai thác có hiệu quả. Tiếp tục triển khai mạnh mẽ cuộc vận động các doanh nghiệp mở thẻ cho cán bộ công nhân viên và thanh toán tiền lương qua thẻ theo chỉ thị 20 của thủ tướng chính phủ. Giao chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng, từng cán bộ về phát triển thẻ, vận động cơ quan doanh nghiệp thanh toán lương qua thẻ của ngân hàng công thương.
Sắp xếp lại mạng lưới tổ chức và nhân sự theo doanh nghiệp cổ phần và theo cơ chế tiền lương mới:
Bộ máy tổ chức và mạng lưới hoạt động phải thực hiện hiệu quả, thúc đẩy tăng suất lao động, xây dựng lộ trình phát triển quy mô điểm giao dịch,
phòng giao dịch theo từng thời gian cụ thể. Thành lập một nhóm nghiên cứu đề tài tính toán đầy đủ chi phí cho các phòng giao dịch và chi trả tiền lương như NHCT VN trả lương cho chi nhánh hiện nay. Đặc biệt coi trọng công tác cán bộ nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng phong cách văn hoá kinh doanh, lề lối làm việc có kỷ luật , kỷ cương xác định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong quản trị hệ thống, nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm, giữ nghiêm kỷ luật điều hành.
Tiếp tục xây dựng và bổ sung một số cơ chế động lực, thúc đẩy tăng năng suất lao động:
Năm 2008 chi nhánh phải xây dựng lại cơ chế tiền lương nội bộ sau khi ngân hàng công thương việt nam ban hành cơ chế lương mới, điều chỉnh lại cơ chế thi đua khen thưởng, ban hành chiến lược khách hàng: tất cả đều hướng tới tăng năng suất lao động, và tăng lợi thế cạnh tranh của chi nhánh NHCT Thanh Hoá.
Xây dựng phong cách giao dịch văn minh hiện đại mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng và cho ngân hàng.
Từng phòng nghiệp vụ phải rà soát lại tất cả các quy trình nghiệp vụ, thao tác các thủ tục trong giải quyết công việc, kiên quyết gỡ bỏ những thủ tục phiền hà không cần thiết, thiếu khoa học gây ách tắc, tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, phục vụ tận tình, hướng dẫn chu đáo, thao tác chính xác, rút ngắn thời gian trong từng giao dịch, tạo mối quan hệ thân thiện thoải mái giữa khách hàng và ngân hàng. Công khai hoá tất cả các hồ sơ, thủ tục, thời gian giải quyết công việc cho khách hàng nhất là khách hàng vay vốn.
Sử dụng có hiệu quả nguồn vốn cho các công trình xây dựng, cải tạo sửa chữa mua sắm trang thiết bị:
Cần nâng cấp cơ sở vật chất các điểm giao dịch, phòng giao dịch khang trang hiện đại. Hoàn thành cải tạo nhà làm việc khu B trước kỷ niệm 20 năm xây dựng và phát triển chi nhánh, khởi công xây dựng phòng giao
dịch số 3 và số 6 trước quý 4/2008. Tiến hành các bước theo thủ tục để khởi công xây dựng phòng GD số 1 và cải tạo khách sạn ngân hoa trước quý 1 năm 2009. Hiện đại hoá các trang thiết bị, phương tiện làm việc.
Đảm bảo an ninh, trật tự, an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh:
Năm 2007 chi nhánh NHCT TH vinh dự được bộ công an tặng cờ thi đua về phong trào bảo vệ an ninh tổ quốc. Do vậy trách nhiệm đặt ra cho ngân hàng là phải tiếp tục đảm bảo an ninh trật tự, bảo đảm an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh. Đẩy mạnh thực hiện hani luật phòng chống tham nhũng và thực hành tiết kiệm, chống lãng phí.
3.2-NHỮNG GIẢI PHÁP CỤ THỂ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH HÓA. Để mở rộng cho vay kinh tế tư nhân có hiệu quả thì ngân hàng cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
Đơn giản hoá thủ tục vay vốn:
Hiện nay, thủ tục vay vốn của ngân hàng còn rườm rà, phức tạp gây nhiều bất lợi trong việc tiếp cận vốn của nền kinh tế nói chung và đặc biệt là đối với loại hình kinh tế tư nhân, vì vậy điều cần nhất lúc này của chi nhánh là đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhưng vẫn phải bảo đảm được an toàn khoản vay.
Đa dạng hoá phương thức cho vay:
Theo quy định thì phương thức cho vay của ngân hàng có nhiều dạng như: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, cho vay luân chuyển… Nhưng trên thực tế chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hoá chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần đối với kinh tế tư nhân là chủ yếu, phương thức cho vay này an toàn nhưng không phù hợp với loại hình kinh tế tư nhân. Kinh tế tư nhân trên địa bàn tỉnh chủ yếu là có quy mô vừa và nhỏ, nhu cầu của các khoản vay thường ngắn hạn, các
khoản vay không lớn nhưng thường xuyên nhằm bổ sung vốn lưu động. Thủ tục các khoản vay này phức tạp đôi khi làm lỡ mất cơ hội kinh doanh của khách hàng, vì vậy ngân hàng cần đa dạng hoá phương thức cho vay áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức hoặc cho vay luân chuyển thì rất phù hợp với nhu cầu vốn ngắn hạn của kinh tế tư nhân.
Cho vay theo mức lãi suất phù hợp:
Lãi suất là chi phí của vệc sử dụng vốn, tác động trực tiếp đến lợi nhuận kinh doanh, đây là vấn đề rất nhạy cảm có thể tác động đến quết định vay vốn của khách hàng. Nếu ngân hàng đưa ra mức lãi suất quá cao sẽ làm tăng chi phí kinh doanh đồng thời làm giảm thu nhập của khách hàng khi đó họ phải cân nhắc việc tìm nguồn khác để thay thế vay vốn ngân hàng. Kinh tế tư nhân trên địa bàn tỉnh chủ yếu là vừa và nhỏ do vậy ngân hàng cần phải xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với từng loại hình, đặc biệt đối với lãi suất cho vay trung và dài hạn không nên cố định mà phải linh hoạt thay đổi theo từng thời kỳ nhằm tránh rủi ro cho cả ngân hàng lẫn khách hàng khi có sự biến động lãi suất trên thị trường.
Về cơ chế chính sách khách hàng, Maketing, khuyến mại:
Thực hiện tốt chính sách khách hàng đối với những khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng. Công tác tiếp thị , khuyến mại, quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng phải được chú trọng, ngân hàng phải coi việc chăm sóc khách hàng là việc làm thường xuyên, dưới mọi hình thức, tuỳ từng khách hàng để có chính sách thích hợp, không chỉ coi việc khuyến mại bằng tiền hoặc những giá trị hiện vật quy ra tiền phải kết hợp hài hoà, đôi khi việc đáp ứng nhu cầu nhỏ của khách hàng lại có giá trị cao hơn nhiều lần việc tiếp thị khuyến mại dưới hình thức tài chính. Cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường và đưa ra những chính sách maketing phù hợp.
Thực tế cho thấy: Chất lượng các bộ quết định đến hiệu quả công tác thu hút khách hàng mới, quyết định quy mô và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Tăng cường đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng một cách toàn diện, để có đủ năng lực, kiến thức, đảm đương công việc trong tiến trình hiện đại hoá ngân hàng như kiến thức về kinh tế_xã hội, kiến thức về thị trường, trình độ ngoại ngữ, vi tính…nâng cao khả năng phân tích tín dụng. Chi nhánh cần thường xuyên mời các chuyên viên nghiệp vụ về tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ chi nhánh, hoặc tổ chức các khóa cho cán bộ ngân hàng đi học nâng cao trình độ nghiệp vụ….
Nhóm giải pháp khác:
Thứ nhất, Về mục tiêu chiến lược nhất quán đối với loại hình kinh tế tư nhân:
Ngân Hàng phải xây dựng và tổ chức thực hiện mục tiêu đầu tư vốn cho kinh tế tư nhân trên các phương diện: Nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu tư cho kinh tế tư nhân trên tổng dự nợ toàn hệ thống và trên từng địa bàn, từng khu vực. Lộ trình phát triển sản phẩm trọn gói phù hợp với loại hình kinh tế tư nhân theo các địa bàn thành phố, khu công nghiệp và vùng nông thôn. Tổ chức quản trị rủi ro thông qua hoàn thiện các qui trình nghiệp vụ, xây dựng các hạn mức quản lý, các biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, sự tuân thủ và nhất quán trong thực hiện, các chế tài về hành chính, tài chính.
Thứ hai, Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên môn sâu phục vụ loại hình kinh tế tư nhân
Ngân Hàng cần tổ chức mô hình hoạt động theo hướng chuyên môn hoá với việc hình thành hệ thống từ Ban chuyên môn tại Trụ sở chính đến các phòng khách hàng tại các chi nhánh. Theo đó Ban chuyên môn tại Trụ sở chính thực hiện chức năng đầu mối nghiên cứu các chính sách, tổ chức thực hiện các qui trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu về vốn, sản phẩm cho
loại hình kinh tế tư nhân, các phòng tại chi nhánh là các trạm tiếp thị, cung cấp sản phẩm trực tiếp đến khách hàng.
Tập trung đào tạo sâu kiến thức về đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển, phát luật, đến các kĩ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra một đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ tốt.
Thứ ba, chuẩn hoá về cơ chế, chính sách, qui trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho loại hình khách hàng kinh tế tư nhân.
Chính sách khách hàng dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, các qui trình, thủ tục được thiết kế riêng biệt, phù hợp với từng nhóm khách hàng. Bảo đảm sự thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới chuẩn theo hệ thống quản lý chất lượng ISO.
Mở rộng, tăng cường phân quyền có điều kiện, thay thế phân quyền hiện tại (chỉ quan tâm tới hạn mức phán quyết theo chi nhánh, không quan tâm tới hạn mức đối với một khách hàng vay tại nhiều chi nhánh, nhóm ngành hàng quan hệ...), tiến tới phân quyền cho Trưởng ban tại Trụ sở chính. Việc phân cấp phải đi kèm với kiểm soát trực tiếp của Trụ sở chính thông qua hệ thống IPCAS.
Thứ tư, xây dựng gói sản phẩm phù hợp
Đặc thù hoạt động của loại hình kinh tế tư nhân là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch lớn về trình độ quản lý. Vấn đề đặt ra là để có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, tốt hơn đối với nhóm khách hàng này phải xây dựng được một gói sản phẩm đa dạng, phù hợp: Cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh; các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quĩ, tư vấn, bảo hiểm cũng sẽ được chia nhỏ với những chính sách phí dịch vụ phù hợp.
Thứ năm, xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp