III. Nhúm giải phỏp nõng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh Ngõn hàng NN&PTNT Thủ đụ
1. Đầu tư tạo dựng tiềm lực cơ sở vật chất và đụ̉i mới cụng nghợ̀
1.1 Đa dạng húa cỏc nguồn vốn để phục vụ quỏ trỡnh đổi mới cụng nghệ.
Chi nhánh cõ̀n xác định tầm quan trọng của việc xõy dựng cơ sở vật chất hiện đại, tương xứng với tầm vúc, quy mụ và vị thế hoạt động của đơn vị mình. Ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng cú vai trũ rất quan trọng. Ngày nay, hoạt động của ngõn hàng khụng thể tỏch rời khỏi sự phỏt triển mạnh mẽ của cụng nghệ thụng tin. Cụng nghệ mới cho phộp ngõn hàng đổi mới khụng chỉ quy trỡnh nghiệp vụ, mà cũn đổi mới cả cỏch thức phõn phối. Quỏ trỡnh tự động húa cỏc dịch vụ ngõn hàng giỳp ngõn hàng mở rộng khụng giới hạn về khụng gian, thời gian và cỏc dịch vụ ngõn hàng mới, đem lại cho khỏch hàng một tập hợp lợi ớch và tiện ớch là xu hướng đang được xỏc định trong kinh doanh ngõn hàng hiện đại. Tuy nhiờn, để tiến hành đổi mới cụng nghệ, bất kỳ đơn vị nào cũng cần một số vốn nhất định. Đặc biệt là cỏc dự ỏn đầu tư đổi mới cụng nghệ lớn thỡ nhu cầu về vốn lại càng lớn. Để cú số lượng vốn lớn để phục vụ quỏ trỡnh đầu tư đổi mới cụng nghệ, chi nhánh cần đa dạng húa cỏc nguồn huy động vốn Trong điều kiện hiện nay, thiếu vốn là một trong những khú khăn lớn nhất của NHTM, đặc biệt là các NH nhỏ và vừa. éể giải quyết vấn đề này, một mặt cỏc NHTM cần chủ động đa dạng húa cơ cấu vốn để khụng phụ thuộc quỏ nhiều vào vốn vay. Mặt khỏc, rất cần sự hỗ trợ của Nhà nước trong việc tăng cường nguồn lực cho cỏc ngõn hàng và cải thiện khả năng tiếp cận tớn dụng thụng qua việc hỗ trợ về lói suất, bảo lónh tớn dụng và năng lực xõy dựng phương ỏn kinh doanh... NHTM đồng thuận với chủ trương thắt chặt tớn dụng và linh hoạt trong điều hành của Chớnh phủ. Tuy nhiờn, căn cứ vào điều kiện thực tiễn, sự chuyển biến tớch cực của chỉ số giỏ cả trong cỏc thỏng tới đõy, đề nghị ngõn hàng Nhà nước chủ động nới lỏng cỏc điều kiện, cho phộp hệ thống ngõn hàng thương mại tăng cung ứng tớn dụng, hạ thấp lói suất cho vay. Dự là chi nhánh của một trong những NHTM trong nước cú năng lực tài lớn mạnh. Tuy nhiờn, năng lực tài chớnh chi nhánh vẫn còn khỏ thấp so với cỏc NHTM khỏc trong khu vực. Theo qui định của Luật cỏc TCTD của nước Cộng hoà xã hội
chủ nghĩa Việt Nam thì một NHTM khụng thể đầu tư vào tài sản cố định của mình vượt mức 15% vốn chủ sở hữu của NHTM đú và cỏc vấn đề khỏc cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh của NHTM như: cấp tớn dụng, bảo lãnh… Vì vậy, việc tăng vốn là việc mà đơn vị phải làm trong giai đoạn hiện nay., cũn gọi là vốn nũng cốt, về cơ bản bao gồm vốn điều lệ cộng với lợi nhuận khụng chia cộng với cỏc quỹ dự trữ được lập trờn cơ sở trớch lập từ lợi nhuận của tổ chức tớn dụng như quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phũng tài chớnh và quỹ đầu tư phỏt triển. Vốn cấp 2 về cơ bản bao gồm: (i) phần giỏ trị tăng thờm do định giỏ lại tài sản của tổ chức tớn dụng (ii) nguồn vốn gia tăng hoặc bổ sung từ bờn ngoài (bao gồm trỏi phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đói và một số cụng cụ nợ thứ cấp nhất định) và (iii) dự phũng chung cho rủi ro tớn dụng. Dưới đõy là mụ̣t sụ́ cách tăng vụ́n mà Chi nhánh có thờ̉ áp dụng trong giai đoạn tới:
- Tăng vụ́n cṍp 1:
Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngõn sỏch nhà nước; thu hồi nợ tồn đọng; nợ đã hoạch toỏn ngọai bảng và đã được Nhà nước cấp nguồn xử lý.. hoặc tăng lợi nhuận giữ lại. Đõy là lợi nhuận ngõn hàng đạt được trong năm, nhưng khụng chia cho cỏc cổ đụng mà giữ lại để tăng vốn. Phương pháp này khụng tốn kộm chi phớ, khụng làm loóng quyền kiểm soỏt ngõn hàng và khụng phải hoàn trả. Phương phỏp này giỳp ngõn hàng khụng phụ thuộc vào thị trường vốn nờn trỏnh được chi phớ huy động vốn. Tuy nhiờn, chỉ ỏp dụng khi làm ăn cú lói liờn tục và đều đặn. Hỡnh thức này khụng thể ỏp dụng thường xuyờn vỡ nú làm ảnh hưởng đến quyền lợi của cổ đụng.
Phương phỏp này phụ thuộc vào: Chớnh sỏch cổ tức của ngõn hàng: Chớnh sỏch này cho biết ngõn hàng cần phải giữ lại bao nhiờu thu nhập để tăng vốn phục vụ cho mở rộng kinh doanh và bao nhiờu thu nhập sẽ được chia cho cỏc cổ đụng. Ta cú:
Tỷ lệ thu nhập giữ lại (Lợi nhuận khụng chia) =
Mức thu nhập giữ lại Thu nhập sau thuế
Tỷ lệ chi trả cổ tức =
Tổng giỏ trị cổ tức Thu nhập sau thuế
Tỷ lệ thu nhập giữ lại quỏ thấp sẽ làm cho mức tăng trưởng vốn ngõn hàng sẽ chậm, dẫn đến giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, tăng rủi ro phỏ sản. Ngược lại, nếu tỷ lệ thu nhập giữ lại quỏ lớn sẽ làm giảm thu nhập của cổ đụng dẫn đến thị giỏ cổ phiếu của ngõn hàng bị giảm. Tăng quỹ được tớnh vào vốn cấp 1 như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹdự phòng tài chớnh, quỹ đầu tư phỏt triển nghiệp vụ.
- Tăng vụ́n cṍp 2:
+ Tiờ́p tục phát hành trái phiờ́u với lãi suṍt cạnh tranh. Thời hạn phỏt hành trỏi phiếu ngõn hàng nụng nghiợ̀p tối đa 60 ngày. Ngày phỏt hành trỏi phiếu: 10/10/2006, ngày đến hạn thanh toỏn lói trỏi phiếu là ngày 10/10 hàng năm. Ngày thanh toỏn trỏi phiếu khi đến hạn đối với kỳ hạn 10 năm là 10/10/2016, kỳ hạn 15 năm là 10/10/2021. Việc phỏt hành trỏi phiếu ngõn hàng nụng nghiợ̀p 2006 là bước đi đỳng hướng nhằm đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, tăng thờm nguồn vốn dài hạn đầu tư cho cỏc dự ỏn phục vụ cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước và tăng cường năng lực tài chớnh của ngõn hàng.
+ Tụ̉ chức đánh giá lại tài sản cụ́ định. Đa sụ́ các tài sản của ngõn hàng đờ̀u là bṍt đụ̣ng sản nờn đõy là giải pháp chủ đụ̣ng, nhanh chóng và hiợ̀u quả nhằm tăng vụ́n cṍp 2. Nờ́u tài sản cụ́ định của chi nhánh được đánh giá lại thì vụ́n cṍp 2 của đơn vị sẽ tăng lờn đáng kờ̉.
Muụ́n đõ̀u tư đụ̉i mới cụng nghợ̀, chi nhánh cõ̀n thu hút đủ mụ̣t sụ́ lượng vụ́n nhṍt định. Đó khụng phải là điờ̀u đơn giản, tuy nhiờn viợ̀c sử dụng sụ́ vụ́n ṍy trong quá trình mua sắm trang thiờ́t bị cụng nghợ̀ mới như thờ́ nào cho hiợ̀u quả và hợp lý nhṍt mới là điờ̀u khó khăn và quan trọng. Sử dụng vụ́n tiờ́t kiợ̀m và hiợ̀u quả, tránh thṍt thoát lãng phí là điờ̀u chi nhánh cõ̀n triờ̉n khai thực hiợ̀n.
Cụng nghệ thụng tin đem đến cho doanh nghiệp những cụng cụ trợ giỳp hết sức hiệu quả trong quỏ trỡnh hoạt động, sản xuất và kinh doanh. Tuy nhiờn làm thế nào để sử dụng hiệu quả những cụng cụ này đũi hỏi doanh nghiệp hay nhà đầu tư phải cú những nghiờn cứu, hiểu biết sõu rộng liờn quan đến cụng nghệ, thiết bị hiện cú.
Sử dụng hình thức tư vṍn vờ̀ cụng nghợ̀ giúp tiết kiệm chi phớ, tối ưu húa hoạt động bằng việc thẩm định, đỏnh giỏ lại cỏc đầu tư cụng nghệ, trang thiết bị đó và đang sử dụng từ đú xem xột khả năng tỏi sử dụng, nõng cấp, hoặc phỏt triển những thiết bị và cụng cụ này. Chỉ khi nào những cụng nghệ, thiết bị này khụng đỏp ứng được nhu cầu đặt ra thỡ mới tiến hành cỏc bước cần thiết liờn quan đến cỏc đầu tư cụng nghệ mới. Do đó, dịch vụ trờn nhằm giỳp chi nhánh đạt được cỏc mục tiờu sau:
• Tiết kiệm chi phớ về thời gian và nhõn sự.
• Chọn lựa cụng nghệ phự hợp với yờu cầu, qui mụ của chi nhánh. • Tối ưu húa hiệu quả vốn đầu tư.
• Nõng cao lợi nhuận và khả năng cạnh tranh.
2. Đõ̀u tư xõy dựng các chiờ́n lược marketing phù hợp với chi nhánh
Trong những năm vừa qua, hoạt động ngõn hàng nước ta đó cú những chuyển biến sõu sắc. Quy mụ kinh doanh ngày càng mở rộng cả về số lượng
lẫn phạm vi, cỏc loại hỡnh kinh doanh đa dạng và phong phỳ hơn. Từ đú, việc tiếp thị cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng là rất cần thiết. Nếu khụng cú Marketing thỡ ngõn hàng sẽ bị trỡ trệ rất nhiều và dần dần mất tớnh cạnh tranh trờn thị trường. Vỡ thế cỏc chiến lược chớnh sỏch Marketing ngõn hàng đó được cỏc nhà ngõn hàng quan tõm chỳ trọng đến nhưng hiện nay hiệu quả của hoạt động này đem lại chưa tương xứng với tiềm năng hiện cú
Nghiờn cứu hoạt động Marketing cho ngõn hàng là một trong những vấn đề quan trọng gúp phần mang lại hiệu quả cho cỏc ngõn hàng. Trong giai đoạn hậu WTO hiện nay, cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng khụng chỉ cũn ở lói suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngõn hàng cũng là một yếu tố sống cũn khụng kộm phần quan trọng. Trong điờ̀u kiợ̀n phát triẻn của kinh tờ́ thị trường như hiợ̀n nay, đờ̉ có thờ̉ giành được thắng lợi trong cuụ̣c cạnh tranh với các đụ́i thủ trờn thị trường thì viợ̀c xõy dựng mụ̣t chiờ́n lược marketing hiợ̀u quả, phù hợp với thực tờ́ là mụ̣t đòi hỏi thiờ́t yờ́u đới với tṍt cả loại hình doanh nghiợ̀p nói chung và các NHTM nói riờng. Nghiờn cứu và thực hiợ̀n mụ̣t cách tụ̉ng hợp, đụ̀ng bụ̣ và hiợ̀u quả các chính sách marketing phù hợp với từng thời kì, giai đoạn phát triờ̉n cụ thờ̉ của ngõn hàng có nghĩa là ngõn hàng đã thực hiợ̀n được các giải pháp hữu hiợ̀u trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả kinh doanh và mặt khác, nõng cao năng lực cạnh tranh của chính đơn vị mình.
Nhọ̃n thức được tõ̀m quan trọng đó của marketing, trong thời gian qua, Chi nhánh NHNN&PTNT Thủ đụ đã có những chiờ́n lược nhằm thu hút khách hàng như tuyờn truyờ̀n quảng cáo thụng qua các phương tiợ̀n thụng tin đại chúng hay thực hiợ̀n các chương trình khuyờ́n mại hṍp dõ̃n, cung cṍp các dịch vụ có chṍt lượng cao cho khách hàng. Tuy nhiờn, chiờ́n lược này mới được triờ̉n khai thực hiợ̀n mụ̣t cách riờng biợ̀t mà chưa có sự phụ́i hợp đụ̀ng bụ̣ nờn hiợ̀u quả chưa cao, chưa khai thác triợ̀t đờ̉ tính hiợ̀u quả. Mặt khác, Chi nhánh chưa có mụ̣t phòng ban chuyờn trách vờ̀ marketing mà chỉ có tụ̉ bụ̣ phọ̃n vờ̀ quan hợ̀ khách hàng. Vì võy, đờ̉ nõng cao hiợ̀u quả kinh doanh cũng
như năng lực cạnh tranh của mình, chi nhánh nờn có sự tọ̃p trung xõy dựng mụ̣t chiờ́n lược kinh doanh với các chính sách vờ̀ sản phõ̉m, giá cả, phõn phụ́i, khuờ́ch trương và chính sách khách hàng phù hợp.
Trờn cơ sở học hỏi những kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng hiện đại trờn thế giới, cõ̀n tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phự hợp với hoạt động Marketing của ngõn hàng mỡnh, với tỡnh hỡnh thực tế của nền kinh tế đất nước và hệ thống ngõn hàng Việt Nam.
Chi nhánh phải xỏc định con người là nhõn tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiờu phỏt triển cỏc sản phẩm ngõn hàng núi chung và phỏt triển cỏc hoạt động Marketing núi riờng. Do đú cần mở rộng và nõng cao cụng tỏc đào tạo chuyờn viờn về Marketing ngõn hàng. Chi nhánh cú thể liờn kết với cỏc trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngõn hàng vào giảng dạy sõu hơn. Cựng với đú, cú thể tổ chức cỏc buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ ngõn hàng, mời cỏc chuyờn gia Marketing giỏi về giảng dạy, cử cỏc bộ cú kinh nghiệm về Marketing theo học những khúa đào tạo chuyờn ngành Marketing ngõn hàng ở nước ngoài.
Ngoài ra Chi nhánh cần xỏc định rừ vai trũ của hoạt động Marketing đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, từ đú chủ động trong việc chi cho hoạt động Marketing, trỏnh tỡnh trạng chồng chộo, trựng lắp trong hoạt động Marketing giữa Hội sở chớnh với cỏc chi nhỏnh, và cỏc NHTM với nhau. Vì vọ̃y, Chi nhánh nờn thành lọ̃p mụ̣t phòng ban chuyờn trách vờ̀ hoạt đụ̣ng marketing cho đơn vị mình, thực hiợ̀n những cụng viợ̀c sau:
- Quảng bỏ thương hiệu của ngõn hàng mỡnh đi kèm hoạt đụ̣ng giới thiệu cỏc sản phẩm dịch vụ mà mỡnh cung cấp mang lại là gỡ? Cỏc dịch vụ sản phẩm hầu như người dõn chưa được tiếp cận vỡ họ chưa hiểu hết tớnh năng của
nú. Hầu hết người dõn đến đú chỉ để gửi tiền tiết kiệm. Họ chưa được tiếp cận với cỏc sản phẩm mới như tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm lói suất lũy tiến, internet banking... Với họ, ngõn hàng chỉ đơn giản là nơi gửi tiền tiết kiệm và vay tiền.
- Mụ̣t sụ́ khách hàng chưa được cung cấp nhiều thụng tin mà đú lại là cỏc khỏch hàng tiềm năng trong tương lai. Nhiều khi họ cú tiền mà đơn giản là khụng biết đầu tư vào đõu, vỡ khụng nắm bắt được thụng tin, thụng tin chưa tiếp cận được với họ. Và phần lớn cỏc sản phẩm bỏn lẻ của ngõn hàng chưa được marketing nhiều chỉ một phần rất nhỏ khỏch hàng tiếp cận được qua cỏc trang web của cỏc ngõn hàng.
- Tiếp cận tới cỏc đối tượng cú thu nhập cao, sử dụng nhiều dịch vụ của ngõn hàng. Và điều quan trọng là cần cung cấp cho họ biết cỏc tiện ớch họ sẽ được hưởng lợi từ dịch vụ mà ngõn hàng mang lại là gỡ và cần cú 1 đội ngũ tư vấn viờn tiếp thị sản phẩm, cú cỏc cỏch quảng cỏo thiết thực nhất. Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng cần phải được trang bị kiến thức của tất cả cỏc lĩnh vực, nghiệp vụ của ngõn hàng để cú thể giải đỏp được cỏc thắc mắc của khỏch hàng
- Trước khi quảng bỏ thương hiệu của mỡnh thỡ nờn quảng cỏo cỏc sản phẩm dịch vụ của mỡnh trước tiờn để khỏch hàng cú thể tiếp cận được. Khách hàng nhiờ̀u khi chỉ nghe tờn mà khụng biết sản phõ̉m đó là cỏi gỡ. Đội ngũ nhõn viờn cõ̀n đỏp ứng được yờu cầu của khỏch hàng, phục vụ nhiệt tỡnh làm hài lũng khỏch hàng có nhu cõ̀u sử d ụng dịch vụ của mình.
- Vấn đề quan trọng nhất và cần thiết nhất là khai thỏc hết tất cả cỏc đối tượng khỏch hàng ở mọi tầng lớp khu vực và cung cấp cho họ thụng tin và tiện ớch của sản phẩm dịch vụ rồi từ đú thương hiệu của cỏc ngõn hàng sẽ tự hỡnh thành.
3. Khụng ngừng đõ̀u tư nguụ̀n nhõn lực và bụ̣ máy quản lý của Chi nhánh nhánh