III. Phân theo thời gian
c. Dư nợ phân theo thời hạn cho vay:
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan.
Chưa có văn bản pháp lý hướng dẫn cụ thể về cho vay tiêu dùng.
Pháp luật Việt Nam hiện nay chưa có quy định cụ thể nào đối với cho vay tiêu dùng mà mới chỉ tạo ra cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM, tuy nhiên còn rất khái quát, chung chung. Bên cạnh đó thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy chứng nhận sở hữu nhà là những tài sản đảm bảo có giá trị phức tạp. Ngoài ra, rất nhiều hộ sống trong các khu tập thể nên chỉ có các quyết định giao đất, giao nhà. Có một con số thống kê chỉ ra rằng, trong cả nước (không tính đến hai thành phố Hà Nội và Hồ Chí Minh) có đến 1,2 triệu sổ đỏ chưa được cấp. Mặt khác, xảy ra tình trạng giấy chứng nhận sử dụng đất được cấp, song do phí trước bạ cao khiến cho sổ đã cấp nguwoif dân không đến lấy.
Một bộ phận dân cư vẫn còn tâm lý e ngại đối với các sản phẩm cho vay của
ngân hàng.
hưởng đến hoạt động cho vay nói chung và đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Mặc dù có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng, nhưng người dân vẫn còn e ngại khi tiếp cận với dịch vụ của Ngân hàng. Dân chúng có thói quen tiết kiệm rồi mới tiêu dùng. Khi đi vay ngân hàng, họ cảm thấy họ là một con nợ và mang nặng tâm lý gánh nghĩa vụ phải trả nợ. Điều này làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các đối thủ cạnh tranh.
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cổ phần, các tổ chức tín dụng và ngân hàng liên doanh nước ngoài hoạt động tạo nên sự cạnh tranh gay gắt. Đặc biệt các ngân hàng thương mại cổ phần rất chú trọng đối với mở rộng cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ cho người tiêu dùng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Môi trường kinh doanh có nhiều biến động.
Hai năm qua nền kinh tế có nhiều biến động lớn. Lạm phát gia tăng, giá cả tăng cao gây tâm lý lo ngại trong dân chúng. Chính sách kiềm chế lạm phát của nhà nước như tăng dự trữ bắt buộc, bắt các ngân hàng thương mại mua tín phiếu kho bạc, tỷ giá ngày càng gia tăng đã làm các ngân hàng thương mại đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đảm bảo khả năng duy trì thanh khoản. Việc gia tăng lãi suất huy động tiền gửi đã vô hình chung đẩy lãi suất cho vay lên cao. Đối với người dân, một là họ sẽ rất cân nhắc đối với những khoản vay có lãi suất rất cao như hiện nay, hai là đối với những người đã vay rồi và có nhu cầu vay tiếp có thể sẽ có tâm lý chây ỳ trong việc trả nợ vì họ thà chịu lãi phạt hơn là chịu lãi suất cao đối với những khoản vay mới. Điều này sẽ làm ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Thiếu hệ thống kiểm soát thông tin khách hàng.
Việc khó khăn nhất đối với ngân hàng hiên nay là chưa có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập khánh hàng. Ở các nước phát triển,việc phát triển mạnh mẽ hệ thống thanh toán, trả lương qua tài khoản cùng với việc minh bạnh hóa trong kê khai thu nhập của người dân giúp ngân hàng có thể có được những số liệu mang tính chính xác cao về tình hình tài chính của khác hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi trong việc
thẩm định cho vay đối với khách hàng cũng như có thể nhận biết kịp thời những dấu hiệu xấu với khoản đã cho vay để có biện pháp xử lý kip thời.
Hiện nay, ở nước ta có Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) là đơn vị duy nhất theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn các Công ty tài chính và Tổ chức ứng dụng. Nhưng khả năng cập nhật của CIC còn kém, nhiều khách hàng có dư nợ tại tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống CIV dẫn điến TCTD thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.