quốc doanh tại SGD NHĐT& PTVN và nguyên nhân.
+ Về phía kinh tế ngoài quốc doanh.
Sự ra đời ồ ạt của các doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH nhng cha hội đủ các điều kiện (đặc biệt là vốn tự có) nên dẫn đến hậu quả tất yếu là hoạt động kém hiệu quả, mất khả năng trả nợ Ngân hàng. Theo điều tra của Bộ Tài chính có tới 40% doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn thua lỗ và đang có khoảng 3% số doanh nghiệp không có khả năng trả nợ. Đặc biệt, một số doanh nghiệp khả năng quản lý yếu kém, kiến thức pháp luật của ngời đứng đầu doanh nghiệp rất hạn chế, có biểu hiện lừa đảo, chụp giật trong quan hệ vay mợn.
Việc thực hiện chế độ báo cáo kế toán, thống kê của doanh nghiệp ngoài quốc doanh không tuân thủ đầy đủ theo pháp lệnh, dẫn đến sự phản ánh lệch lạc kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cán bộ Ngân hàng thẩm định rất khó khăn.
+ Về phía Ngân hàng
Hoạt động kinh doanh tiền tệ của SGD ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Những yếu kém sau đây trong thời gian vừa qua của SGD đã là những cản trở đối với mối quan hệ kinh tế giữa khu vực này và SGD.
- Chính sách cho vay
Trong thời gian vừa qua chính sách tín dụng tại SGD cha thực sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Sự phân biệt khá rõ giữa DNNN và kinh tế ngoài quốc doanh thể hiện trong các điều kiện để đợc vay vốn. Các DNNN hầu hết đợc vay bằng tín chấp và đợc vay với khối lợng lớn. Còn kinh tế ngoài quốc doanh khi vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Hơn nữa, cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cũng cha hợp lý, SGD chủ yếu cho vay ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ lệ thấp trong khi SGD hoàn toàn có khả năng mở rộng theo hớng này. Đành rằng, đặc điểm của kinh tế ngoài quốc doanh là quy mô vốn nhỏ, chủ yếu chỉ vay bổ sung vốn lu động, nhng để phát triển mạnh và bền vững thì cần phải có sự đầu t có trọng tâm, trọng điểm, đầu t cho lâu dài. Bởi vậy, nếu SGD mở rộng đợc công tác cho vay trung và dài hạn cho những dự án khả thi thì sẽ đem lại hiệu quả cho cả Ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế.
Xét về việc cung cấp tín dụng theo ngành nghề: nh đã phân tích ở trên, hoạt động này của SGD còn nhiều hạn chế. Tổng số khách hàng ngoài quốc doanh ở SGD mới chỉ dừng lại 52 doanh nghiệp và 161 cá nhân, tổ hợp tác chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực Công nghiệp, Thơng nghiệp, kinh doanh những mặt hàng đang đợc thị trờng a chuộng. Đối với các ngành nghề khác nh xây dựng, trang trí nội thất, dịch vụ vui chơi giải trí…Mặc dù, khả năng phát triển là rất lớn nhng cha đợc quan tâm đúng mức. Do đó, doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì vẫn ở trong tình trạng thiếu vốn, trong khi Ngân hàng lại cha thực sự kinh doanh hiệu quả nguồn vốn của mình.
Mặt khác, lãi suất cho vay cũng là một trở ngại không nhỏ đối với kinh tế ngoài quốc doanh, trong khi kinh tế Nhà nớc đợc vay với lãi suất chỉ vào khoảng 0.65 - 0.67%/tháng thì kinh tế ngoài quốc doanh phải vay với mức lãi suất là 0.67 - 0.75%/tháng vì đợc xem có độ rủi ro cao hơn. Nhng thực tế, các doanh nghiệp Nhà nớc đợc vay bằng tín chấp lại có độ rủi ro cao hơn, bởi lẽ khi họ không hoàn trả đợc nợ thì SGD chỉ còn cứu cánh duy nhất
là chừ đợi giải quyết từ phía Chính phủ. Do đó, với mức lãi suất nh trên sẽ hạn chế việc vay vốn.
- Về thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là điều kiện không thể thiếu khi muốn nâng cao chất lợng tín dụng cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Một thực tế cho đến nay, khả năng nắm bắt thông tin của trung tâm phòng ngừa rủi ro TPR- NHNN (mà hiện nay có tên gọi mới là CIC) rất giới hạn do nhiều nguồn cung cấp của các tổ chức tín dụng cho TPR rất khác nhau. Điều không thể phủ nhận là thông tin mà các tổ chức cung cấp cho TPR đều không đầy đủ và thiếu tính thời sự. Rõ ràng, với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp thì thông tin nhận đợc sẽ bị nhiễu, nhiều khi mâu thuẫn với nhau do không chính xác, vấn đề là Ngân hàng và cán bộ tín dụng phải đủ năng lực để chọn lọc để xử lý thông tin có hiệu quả trong việc thẩm định dự án cho vay.
Nhiều doanh nghiệp và cá nhân nghĩ rằng, đợc vay vốn Ngân hàng là rất khó khăn. Phần lớn, họ không nắm đợc các giấy tờ, hồ sơ cần thiết để vay vốn Ngân hàng dẫn đến việc phải đi lại nhiều lần, mất thời gian và chi phí cho cả hai bên. Điều này đã làm cho khách hàng thực sự cha thoải mái khi đến vay vốn Ngân hàng.
Có thể nhận thấy, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi đối với thành phần kinh tế này trong những năm qua là rất thấp ,phần lớn chỉ phát sinh nợ quá hạn thời điểm. Đây là một thành tích nổi bật của SGD nhng với tỷ lệ d nợ còn thấp so với khả năng cung ứng cũng nh so với mức d nợ của thành phần kinh tế quốc doanh thì con số này sẽ làm nản lòng chính những cán bộ tín dụng trong việc xét duyệt cho vay vốn.
Xét về quy trình tín dụng, tuy các cán bộ Ngân hàng đều đợc phổ biến một cách cụ thể quy trình tín dụng nhng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất định. Đối với những dự án đợc vay vốn, sau khi giải ngân, SGD phải tiến hành công tác kiểm tra, giám sát vốn vay. Trên thực tế, công tác này cha đạt hiệu quả cao. Phơng pháp kiểm tra, kiểm soát không
sâu, chỉ mang hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhng lại cha có biện pháp xử lý hữu hiệu.
Bên cạnh đó, trình độ cán bộ còn nhiều bất cập. Tuy SGD đã đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhng kết quả vẫn cha thực sự nh mong muốn. Các kiến thức về một thị trờng kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến hoạt động của từng doanh nghiệp trong khi khả năng nắm bắt thực tế của các cán bộ cha sâu. Điều này dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định các dự án, phơng án vay vốn và dẫn đến những hiệu quả gây thiệt hại cho Ngân hàng sau này.
Trớc hết, về công tác thẩm định: hiện nay, SGD thờng dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhng nhiều khi công tác này cha tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng nh khả năng thực tế của khách hàng. Do đó, công tác mở rộng tín dụng bị hạn chế, hiệu quả cho vay cha cao.
- Về tài sản thế chấp
Nh đã trình bày ở trên, hầu hết tất cả các khách hàng vay vốn đều phải có tài sản thế chấp (TSTC).Trong công tác định giá, hiện nay SGD thờng định giá TSTC theo quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản đó trên thị tr- ờng tại thời điểm định giá. Trong số các TSTC mà các doanh nghiệp sử dụng để bảo đảm tiền vay của SGD, chủ yếu là đất đai, nhà ở và các bất động sản khác. Mức giá của các loại tài sản này thờng không ổn định nên việc định giá đúng là rất khó khăn. Đối với những TSTC là các loại hình máy móc, thiết bị thì theo quy định, Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Nhng trên thực tế, các loại máy móc thờng đợc mua đi bán lại nhiều lần nên các đơn vị kinh tế thờng không có đợc giấy tờ sử dụng tài sản đó. Việc cho vay không có bảo đảm cha đợc áp dụng, cộng với những khó khăn trong việc định giá TSTC đã ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng.
Mặc dù những năm qua, Quốc hội và Nhà nớc đã thông qua và ban hành một số Luật liên quan đến đầu t t nhân: Luật doanh nghiệp (2000), Luật phá sản cho phép thành lập và giải thể công ty t nhân,hợp tác xã.Tuy nhiên, các nhà đầu t trong nớc cũng nh nhà đầu t nớc ngoài vẫn cha hoàn toàn yên tâm do thiếu một số luật khác nh Luật về thị trờng vốn có liên quan đến phát triển công ty cổ phần, Luật về tài sản bảo đảm quyền sở hữu, tài sản của các cá nhân, Luật chống độc quyền kinh tế nhằm bảo đảm sự bình đẳng trong kinh doanh.Hơn nữa, các pháp nhân kinh doanh ở Việt nam đợc chi phối bởi các Luật khác nhau cho từng loại hình doanh nghiệp. Điều này có thể tạo ra những khoảng cách biệt về chính sách cho từng loại hình doanh nghiệp có các chủ sở hữu khác nhau, sẽ không thể hiện đợc sự bình đẳng trớc pháp luật của các thành phần kinh tế.
Nhà nớc cũng đang từng bớc điều chỉnh chính sách kinh tế vĩ mô cho phù hợp với sự phát triển cuả đất nớc. Tuy nhiên, nhiều khi các doanh nghiệp lại chuyển hớng và điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế, chính sách nên gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn. Do đó, rủi ro trong đầu t tín dụng đối với thành phần này là rất lớn, đã hạn chế sự mở rộng đầu t của SGD.
Những phân tích thực trạng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh của SGD trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt đợc và những tồn tại trong hoạt động của Ngân hàng. Qua đó, cũng khẳng định đợc vai trò, những đóng góp quan trọng của SGD trong việc thúc đẩy nền kinh tế nớc nhà phát triển theo hớng Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá. Để phát huy những kết quả đạt đợc và khắc phục những tồn tại trong hoạt động kinh doanh nói chung, việc phát triển kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng, SGD cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần KTNQD, để đóng góp ngày càng lớn vào sự phát triển của đất nớc.
Chơng 3
giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGDi-
NHĐT&PTVn