2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Từ Đại hội VI của Đảng, cùng với sự đổi mới của nền kinh tế, hệ thống NH đóng vai trò làm động lực cho sự phát triển cũng đợc đổi mới. Điều này đ- ợc thể hiện bởi sự xuất hiện của Nghị định 53/HĐBT nay là Thủ tớng Chính phủ, đặc biệt là sự ra đời của hai Pháp lệnh NH năm 1990 - hình thành nên NH Chính sách và NH kinh doanh. Từ đây đã tạo ra một sự chuyển biến căn bản trong hệ thống NH Việt Nam - đó là việc chuyển đổi từ hệ thống NH một cấp sang hệ thống NH hai cấp.
Trớc đây SGDI - NHCTVN là một bộ phận của hội sở chính NHCTVN. Theo Quyết định số134/QĐ-HĐQT-NHCT1 đến ngày 01/01/1999 SGDI tách khỏi Hội sở chính thành một đơn vị hạch toán phụ thuộc, hoạt động kinh doanh nh các chi nhánh khác trên địa bàn Hà Nội.
SGDI - NHCTVN có trụ sở tại số 10 Lê Lai, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Trụ sở đặt tại một quận trung tâm của Hà Nội, tập trung nhiều DN kinh doanh (cả DN t nhân, DNQD, hộ gia đình), nhiều đầu mối thơng mại, mặt bằng dân trí cao, rất nhạy cảm về kinh tế chính trị, thực sự là địa điểm thuận lợi cho hoạt động kinh doanh. Và cũng là quận có nhiều khu phố có hoạt động kinh doanh sầm uất nh phố: Hàng Ngang, Hàng Đào, Hàng Bạc... có rất nhiều khách du lịch nớc ngoài cũng nh trong nớc. Chính điều này đã tạo nhiều thuận lợi cho SGDI trong quá trình hoạt động nh: có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh TD, thanh toán và các dịch vụ khác nh dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ t vấn, dịch
vụ cầm cố tài sản... Tuy nhiên, SGDI cũng gặp nhiều khó khăn do trên địa bàn có hơn 70 NH cùng hoạt động nên sự cạnh tranh cũng rất lớn, đòi hỏi NH phải thờng xuyên nỗ lực để đáp ứng nhu cầu thụ trờng.
Mặc dù trong những năm đầu hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị tr- ờng, SGDI còn gặp nhiều khó khăn do cơ sở vật chất nghèo nàn, kinh doanh đối nội là chủ yếu, sản phẩm dịch vụ đơn điệu... đội ngũ cán bộ đào tạo trong cơ chế bao cấp, đông về số lợng nhng yếu về chất lợng - nhất là kiến thức về cơ chế thị trờng. Tuy nhiên trong hơn mời lăm năm xây dựng và trởng thành, trong suốt chặng đờng đổi mới, các mặt hoạt động của SGDI cũng không ngừng đợc lớn mạnh cả về quy mô và tốc độ phát triển, đa SGDI nhanh chóng trở thành một chi nhánh NHTM tiên tiến, hiện đại, đáp ứng tốt mọi nhu cầu phát triển của đất nớc trong sự nghiệp CNH, HĐH.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của SGDI.
Tính đến năm 2003, SGDI có khoảng 228 nhân viên, hầu hết các cán bộ trong NH đều có kinh nghiệm lâu năm công tác, gắn bó với NH từ thời kỳ mới hoạt động. Trình độ cán bộ đã đợc nâng lên, 6,3% có trình độ thạc sỹ, 70% có trình độ Đại học và Cao đẳng, đội ngũ cán bộ ngày càng đợc đào tạo chuyên sâu, có nghiệp vụ giỏi, đợc đào tạo và trẻ hoá. Mỗi cán bộ NH đã chủ động, sáng tạo, phát huy cao độ tinh thần dám làm, dám chịu trách nhiệm. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo NH thờng xuyên chú trọng nâng cao trình độ cán bộ lãnh đạo về mọi mặt. NH cũng luôn quan tâm đến công tác đào tạo, thờng xuyên tổ chức các lớp học bồi d- ỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ trong NH. Đây chính là nhân tố có tính chất quyết định sự phát triển của SGDI.
Ngày 20/10/2003, Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCTVN đã ban hành quyết định số 153/QĐ-HĐQT-NHCTVN1 về mô hình tổ chức mới của SGDI theo dự án hiện đại hoá NH. Cụ thể:
Ban giám đốc Phòng Tổ chức hành chính Phòng Kế toán giao dịch Phòng Thông tin điện toán Phòng Khách hàng số 1 (DN lớn) Phòng Tài trợ thương mại Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng số 2 (DN vừa và nhỏ) Phòng Kế toán tài chính Phòng Tổng hợp tiếp thị Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng Kiểm tra nội bộ
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu tại SGDI - NHCTVN.
Năm 2003, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển vững chắc, nhiều chỉ tiêu kinh tế tăng trởng vợt kế hoạch đề ra. Tăng trởng GDP đạt 6,9%, cao nhất so với cùng kỳ từ năm 1998 đến nay; giá trị sản xuất công nghiệp tăng 15,7%; vốn đầu t phát triển tăng 20,5%. Hoạt động kinh tế đối ngoại khá thuận lợi, giá cả nhiều mặt hàng xuất khẩu chủ lực tăng dẫn đến kim ngạch xuất khẩu tăng 32,6%.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả khả quan thì năm 2003 cũng có một số vấn đề đáng quan ngại. Trớc hết là giá trị sản xuất công nghiệp tăng cao nhng tăng nhiều ở những sản phẩm có tỷ lệ giá trị tăng thêm thấp và phụ thuộc lớn vào nguyên liệu nhập khẩu nh dệt may, giầy dép, lắp rắp hàng điện tử. Vốn đầu t gia tăng nhng hiệu quả đầu t vẫn còn thấp, giá vốn, giá bất động sản cao làm cho hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp. Nhập siêu giá tăng cả về kim nghạch và tỷ lệ, tăng 24,3% so với cùng kỳ năm 2002. Giá tiêu dùng có xu hớng giảm dần chỉ tăng 2,1% so với tháng 12 năm 2002.
Trên thị trờng tài chính tiền tệ trong nớc cũng có diễn biến không thuận. Lãi suất VND luôn có xu hớng gia tăng và đứng ở mức cao làm cho chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra thu hẹp, ảnh hởng đến kết quả kinh doanh NH. Lãi suất ngoại tệ giảm thấp, chênh lệch lãi suất VND và ngoại tệ là rất cao dẫn đến hiện tợng hoán đổi tiền gửi từ ngoại tệ sang VND, trong khi ngời vay vốn lại thích vay ngoại tệ hơn vì lãi suất thấp làm cho việc điều hành vốn kinh doanh của NH gặp nhiều khó khăn.
Mặc dù có những khó khăn, song đợc sự quan tâm chỉ đạo sát sao của NHCTVN, NHNN Thành phố Hà Nội, Cấp uỷ, chính quyền và các cơ quan chức năng địa phơng, sự hợp tác có hiệu quả của khách hàng, SGDI đã nỗ lực phấn đấu vơn lên để phát triển kinh doanh và đạt đợc một số kết quả tốt.
2.1.3.1. Công tác huy động vốn.
Khi NH chuyển sang hình thức tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi phải tự cân đối nguồn vốn của mình bằng các chính sách thích hợp để huy động vốn bởi huy động vốn không chỉ là cơ sở tạo ra nguồn vốn để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác của NH mà còn giúp NH tăng tính chủ động trong kinh doanh đồng thời tạo nên sự độc lập tơng đối với NHNN.
Nhận thức đợc điều này, SGDI đã có những biện pháp và phơng thức hợp lý để huy động vốn từ các thành phần kinh tế, đảm bảo cho hoạt động của mình nh tập trung mọi nỗ lực để khai thác nguồn vốn, thờng xuyên khảo sát, nghiên cứu các hình thức huy động vốn, kỳ hạn, lãi suất của các NHTM trên địa bàn để xây dựng chiến lợc huy động vốn có hiệu quả, lãi suất sát với mặt bằng lãi suất chung trên thị trờng, đảm bảo hài hoà lợi ích của NH, khách hàng và có tính cạnh tranh. Chủ động tiếp cận và có kế hoạch làm việc với các đơn vị thờng có số d tiền gửi lớn tại SGDI, áp dụng chính sách u đãi lãi suất phù hợp để khơi tăng nguồn vốn, chú trọng khai thác nguồn vốn có giá rẻ. Đẩy mạnh khai thác nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn. Tiếp tục củng cố, HĐH công nghệ thanh toán qua NH để thu hút nguồn vốn thanh toán; chú trọng nâng cấp các Quỹ tiết kiệm, Phòng giao dịch, nâng cao phong cách giao dịch văn minh của cán bộ để tạo ấn tợng tốt đẹp đối với khách hàng.
Với những biện pháp cụ thể đó SGDI luôn có lợng vốn huy động dồi dào. Cụ thể tình hình huy động vốn của SGD trong một số năm gần đây đợc thể hiện qua biểu sau:
Biểu 1: Hoạt động huy động vốn tại SGDI - NHCTVN.
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Tiền % Tiền % Tiền % ±Tiền2003/2002±% Tổng vốn huy động 11.702 100 14.605 100 15.158 100 +553 +3,8 1.Theo TPKT - TG Doanh nghiệp 8.210 70,1 10.877 74,5 11.530 76 +653 +6 - TG dân c 3.492 29,9 3.728 25,5 3.628 24 -100 -2,7 2.Theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 6.977 59,7 9.518 65,2 9.396 62 -122 -1,3 - Có kỳ hạn 4.705 40,3 5.087 34,8 5.762 38 +675 +13,3 3.Theo đơn vị tiền tệ
- Bằng VND 9.052 77,3 11.934 81,7 12.958 85,5 +1.024 +8,6 - Bằng ngoại tệ 2.650 22,7 2.671 18,3 2.200 14,5 -471 -17,6
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của SGDI - NHCTVN.
Với nhiều hình thức huy động vốn phong phú, hấp dẫn qua nhiều kênh huy động của dân c, DN, thị trờng liên NH, thị trờng tiền tệ bằng cả VND và ngoại tệ, nguồn vốn của SGDI đã tăng trởng liên tục. Qua số liệu ở biểu 1 ta thấy nguồn vốn huy động của SGDI có chiều hớng tăng lên rõ rệt. Tính đến 31/12/2002 tổng vốn huy động đạt 14.605 tỷ đồng, tăng so với năm 2001 là 2.903 tỷ đồng, số tơng đối tăng 24,8%. Năm 2003, nguồn tiền gửi khách hàng là các công ty, tổng công ty tăng mạnh làm tăng tổng nguồn. Cụ thể: Nguồn vốn huy động đạt 15.158 tỷ đồng, tăng 553 tỷ đồng so với năm 2002 (với số t- ơng đối tăng 3.8%).
Xét về cơ cấu nguồn vốn:
Nguồn tiền gửi dân c, đặc biệt là nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ giảm mạnh do lãi suất thấp lại đóng băng qúa lâu không khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền.
Trong khi đó tiền gửi bằng VND lại tăng nhanh qua các năm: Năm 2003 huy động tiền gửi bằng VND tăng 1.024 tỷ đồng so với năm 2002, với số tơng đối tăng 8,6%. Có đợc kết quả này là do trong các năm qua ngời dân đợc sự t vấn của các NH, cùng với việc theo dõi diễn biến của lãi suất, tỷ giá, giá vàng, mức lạm phát nhìn dài hạn trong hơn 10 năm qua cho thấy nếu nắm giữ đồng Việt Nam, tức là mua trái phiếu kho bạc Nhà nớc, hay trái phiếu NHTM bằng nội tệ - VND thì rõ ràng có lợi hơn rất nhiều so với mua trái phiếu hay gửi tiết kiệm, hoặc cất trữ bằng USD. Bởi vì lãi suất VND cao, lãi suất USD thấp, trong khi đó tỷ giá ổn định, giá vàng biến động phức tạp. Do đó trong cả ngắn hạn và cả dài hạn tính cả trợt giá thì gửi nội tệ vẫn có lợi hơn so với gửi ngoại tệ.
Cơ cấu tiền gửi của NH có ảnh hởng tới thu nhập của NH. Những khoản tiền gửi loại này mang lãi suất thấp, thậm chí không phải trả lãi, luôn mang theo phí dịch vụ đối với khách hàng và chính nó đem lại thu nhập nhiều hơn. Do vậy, SGDI đã thu hút và giữ một khối lợng tiền gửi cơ sở từ các DN - mang lãi suất thấp và tỏ ra trung thành với SGDI hơn các khoản tiền gửi khác.
Tiền gửi DN và tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể qua các năm SGDI đã đạt đợc những kết quả cụ thể trong việc huy động vốn từ tiền gửi DN:
Năm 2001 đạt 8.210 tỷ đồng, chiếm 70,1% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2002 đạt 10.877 tỷ đồng, chiếm 74,5%.
Năm 2003 đạt 10.981 tỷ đồng, chiếm 72,4%.
Qua đây ta có thể thấy nguồn vốn huy động của SGDI chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các DN, nhờ vậy SGDI không phải trả lãi hoặc trả với lãi suất rất thấp cho khoản tiền gửi này. Do đó SDGI phải tận dụng lợi thế này để thu hút nguồn vốn cho kinh doanh bởi khách hàng là DN luôn có những nguồn vốn nhàn rỗi rất lớn, hơn nữa chi phí cho những nguồn vốn này tơng đối thấp so với tiền gửi tiết kiệm bởi vì khách hàng gửi vào không vì mục đích sinh lời mà vì mục đích thanh toán. Nguồn vốn này có ý nghĩa rất quan trọng đối với SGDI, nó quyết định một phần trong lợi
thế cạnh tranh của SGDI. Tuy nhiên tiền gửi DN và tiền gửi không kỳ hạn lớn cũng tạo ra bất lợi cho hoạt động kinh doanh của SGDI vì rằng các DN và dân c có thể rút vốn bất kỳ lúc nào họ cần gây bị động về nguồn vốn.
Vì thế, bên cạnh việc huy động vốn nhàn rỗi từ các công ty, tổng công ty, SGDI cũng không ngừng kích thích các nguồn tiền gửi có kỳ hạn. Ta thấy nguồn tiền gửi có kỳ hạn tăng nhanh qua các năm: năm 2002 tăng 382 tỷ đồng so với năm 2001, năm 2003 tăng 675 tỷ đồng so với năm 2002.
Tóm lại ta thấy cơ cấu nguồn vốn thờng xuyên đợc điều chỉnh linh hoạt theo h- ớng có lợi cho kinh doanh của SGDI và khách hàng, các chính sách lãi suất cũng đ- ợc điều chỉnh cho phù hợp với từng đối tợng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có quan hệ tiền gửi truyền thống. Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2003 vợt 3,9% kế hoạch NHCTVN giao, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống.
Có thể nói, trong lúc việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn thì đây là kết quả rất đáng khích lệ. Có đợc kết quả này là vì ngay từ nguồn vốn còn dồi dào, SGDI đã xác định nhu cầu vốn cho đầu t phát triển kinh tế là rất lớn, vốn không bao giờ thừa cho một nền kinh tế đang phát triển nh Việt Nam nên đã xây dựng chiến l- ợc tăng trởng vốn lâu dài. Ngoài ra sự tăng trởng lớn về nguồn vốn không những là những kết quả của phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo mà còn khẳng định về uy tín và vị thế của SGDI trên thơng trờng.
Trong thời gian tới, thị trờng sẽ còn chứng kiến nhiều cuộc cạnh tranh gay gắt hơn nữa, đòi hỏi SGDI phải nỗ lực cao hơn thu hút mạnh mẽ nguồn tiền gửi của dân c và của DN, nhằm xây dựng cơ cấu nguồn vốn ổn định, đảm bảo vững chắc cho sự phát triển của các nghiệp vụ kinh doanh.
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn.
2.1.3.2.a. Thực trạng hoạt động tín dụng.
Tín dụng là hoạt động tài trợ của NH cho khách hàng, thông qua nghiệp vụ tài trợ, NHTM đã tạo tiền cho nền kinh tế, trợ giúp cho các TCKT trong hoạt
động sản xuất kinh doanh, tăng cờng hoạt động sản xuất lu thông hàng hoá, giảm chi phí lu thông tiền tệ, giúp ổn định và phát triển kinh tế. Hoạt động TD là hoạt động cơ bản, quan trọng của NH, nó chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Cũng do bởi hoạt động TD là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, nên chất l- ợng TD ảnh hởng trực tiếp đến mức độ an toàn của vốn đầu t và cũng là nhân tố quyết định đến thu nhập của NH, tạo hình ảnh đẹp, quan hệ tốt với khách hàng. Nếu chất lợng TD kém thì hàm chứa trong đó là mối nguy cơ rủi ro TD, và NH có thể bị dẫn đến tổn thất, phá sản.
Đứng trớc tình hình đó, Ban Giám đốc SGDI đã luôn chú trọng đến hoạt động tài trợ nhằm đảm bảo tăng trởng TD lành mạnh, vững chắc, cung cấp các khoản mục TD có chất lợng cao, lựa chọn khách hàng có khả năng và có dự án khả thi để cho vay, hạn chế nợ quá hạn và nợ khó đòi tới mức thấp nhất có thể đợc, từ đó tăng thu cho NH nhằm tăng cờng và ổn định vốn cho NH đáp ứng