Qua phân tích kinh nghiệm một số nước trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N trên thế giới, đã cho ta những bài học quý giá về vấn đề phát triển DNV&N.
Thứ nhất, Chính phủ có vai trò quan trọng trong việc xây dựng một môi
trường pháp lí ổn định, có những chính sách hỗ trợ cụ thể đối với sự phát triển DNV&N. Vì vậy, Chính phủ cần sớm thành lập các phòng, cơ quan chuyên phụ trách DNV&N để tạo điều kiện đưa ra các chương trình trợ giúp, điều phối, tư vấn phát triển DNV&N.
Thứ hai, các Ngân hàng cần có sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng với
các doanh nghiệp đủ mọi thành phần, đặc biệt là đối với các DNV&N. Các Ngân hàng thương mại nên thành lập các kênh tài chính riêng cho các DNV&N.
Thứ ba, cần nhanh chóng triển khai mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng cho
các DNV&N. Quỹ sẽ đứng ra bảo lãnh cho các khoản vay không đủ điều kiện về thế chấp tài sản và cam kết trả nợ thay cho các DNV&N.
Thứ tư, Ngân hàng thương mại nên mở rộng hình thức tín dụng thuê mua.
Đây là biện pháp tài trợ vốn trung dài hạn cho các DNV&N rất hiệu quả. Với hình thức tín dụng này, Ngân hàng giảm bớt được rủi ro vì tránh được tình trạng đóng băng vốn.
Thứ năm, Thành lập quỹ hỗ trợ đầu tư cho các DNV&N nhằm giúp các doanh nghiệp này vay vốn trung và dài hạn bằng nguồn vốn của Nhà nước, hoặc kết hợp với các tổ chức cá nhân khác. Ngoài ra, Chính phủ cần có các biện pháp nhằm tạo điều kiện về mặt tài chính cho các DNV&N như trợ cấp vốn không hoàn lại, cho vay với lãi suất thấp cho các dự án ở vùng sâu, vùng xa, các trọng điểm kinh tế nông nghiệp, nông thôn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU-GP BANK
2.1. Tổng quan về NHTMCP Dầu khí - GP Bank
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Dầu khí - GP Bank
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu, tiền thân là ngân hàng TMCP nông thôn Ninh Bình, được thành lâ ̣p ngày 13 tháng 11 năm 1993 theo quyết đi ̣nh số 216 ngày 13 tháng 11 năm 1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam. Ngày 7/11/2005, ngân hàng chính thức chuyển đổi mô hình hoa ̣t đô ̣ng từ mô ̣t ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thi ̣, với tên go ̣i là ngân hàng TMCP Toàn Cầu (GP bank) với vốn điều lê ̣ đa ̣t 135 tỷ đồng.
Ngày 8/11/2006, khai trương Gp-bank và công bố cổ đông chiến lược PETRO VIET NAM.
Từ mô ̣t tổ công tác Hà Nô ̣i chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến nay toàn ngân hàng có khoảng hơn 800 cán bô ̣ nhân viên công tác ta ̣i hô ̣i sở chính và 9 chi nhánh cùng với 35 phòng giao di ̣ch trên toàn quốc ta ̣i các tỉnh, thành phố kinh tế tro ̣ng điểm: Hà Nô ̣i, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Ninh Bình, Vũng Tàu, Đà Nẵng… Theo thời gian, GP-Bank đã khẳng đi ̣nh sự trưởng thành và ta ̣o những ấn tượng tốt đe ̣p về sự có mă ̣t của mình trên thi ̣ trường tài chính- tiền tê ̣ Viê ̣t Nam.
GP-bank là mô ̣t trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mền hê ̣ thống ngân hàng lõi T24 ( Core Banking ) của hãng Temenos (Thu ̣y Sỹ ) nhằm cải tiến các di ̣ch vu ̣ trực tuyến, phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng cũng như cải thiê ̣n chất lượng di ̣ch vu ̣. Hiê ̣n nay GP-bank đang triển khai nâng cấp phần mền ngân hàng lõi ( core banking ) T24 lên phiên bản R8 - phiên bản mới nhất, T24-R8 giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoa ̣t đô ̣ng trong khi vẫn duy trì được sự linh hoa ̣t trước các thay đổi trong kinh doanh.
Là mô ̣t ngân hàng mới, GP-bank có những thế ma ̣nh cũng như lợi thế nhất đi ̣nh. Với cơ cấu go ̣n nhe ̣, tính chuyên nghiê ̣p hóa và chuyên môn hóa cao, đô ̣i ngũ nhân viên năng đô ̣ng, sáng ta ̣o, kinh nghiê ̣m, chuyên môn đào ta ̣o tốt, GP-Bank hứa he ̣n là mô ̣t trong những ngân hàng thương ma ̣i cổ phần đầy tiềm năng
Viê ̣t Nam.
Với cổ đông chiến lược là tâ ̣p doàn Dầu khí Viê ̣t Nam – mô ̣t trong những tâ ̣p đoàn hùng ma ̣nh nhất Viê ̣t Nam, sứ mê ̣nh của GP- Bank không chỉ là làm tốt vai trò ngân hàng của mô ̣t tâ ̣p đoàn hùng ma ̣nh bao gồm nhiều tổng công ty mà còn phải hoàn thành vai trò của mô ̣t tổ chức tín du ̣ng trong hê ̣ thống các NHTM
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu gồm có các phòng sau: BAN GIÁM ĐỐC Khối kinh doanh Khối đầu tư Khối nguồn vốn Trung tâm xủ lý giao dịch Khối hành chính sự nghiệp Phòng hành chính Ban dự
án tín dụngPhòng Phòng đầu tư Phòng nguồn vốn Phòng thanh toán Phòng kế toán Phòng tái thẩm định Phòng tài chính kế toán Phòng thẻ Phòng IT Phòng GD khách hàng Phòng KS nội bộ Phòng PR Phòng nhân sự Phòng kế hoạch Phòng đào tạo
2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Dầu khí toàn cầu.
Năm 2009, mặc dù tình hình kinh tế xã hội và thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước có những biến động phức tạp khó lường, gây nên những khó khăn và bất lợi cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu (GP Bank) nói riêng, nhưng Ban lãnh đạo và cán bộ GP.Bank đã có nhiều cố gắng, đề ra chiến lược và định hướng đúng trong hoạt động kinh doanh, tập trung mọi nguồn lực để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động tốt, đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển bền vững.
Trong thời gian qua, với định hướng kinh doanh đúng đắn, hoạt động của GP Bank đã đạt được những kết quả toàn diện: nguồn vốn huy động tăng trưởng đều và ổn định, tín dụng tăng trưởng ổn định, hoạt động kinh doanh tốt, hoạt động kinh doanh dịch vụ phát triển mạnh, không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc... Với những kết quả đạt được, GP Bank đang hướng tới sự phát triển bền vững trong tương lai.
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn.
Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh (sử dụng vốn) trong ngắn hạn, trung han và dài hạn. Vì thế, huy động vốn có ý nghĩa quyết định đến việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, GP Bank đã và đang đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đưa ra lãi suất huy động hấp dẫn nhằm thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng, tạo ra nguồn vốn ổn định từ dân cư.
Ta có thể thấy cụ thể tình hình huy động vốn của GP Bank qua bảng sau: BẢNG 2.1 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP GP BANK
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008 Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1.Tổng nguồn vốn huy động 2702 100 4084 100 8215 100 1382 51,15 4131 101,2 Tiền gửi thanh
toán
805 29,79 1250 30,61 2756 33,55 445 55,28 1506 120,5 Tiền gửi tiết
kiệm
1897 70,21 2834 69,39 5459 66,45 937 49,39 2625 92,63 2. Phân loại theo tính chất nguồn vốn
Tiền gửi cá nhân cà các TCKT
1712 63,91 2311 56,58 5239 63,77 599 34,98 2928 126,7
Tiền gửi của TCTD
975 36,09 1773 43,42 2976 36,23 798 81,84 1203 67,85 3. Phân loại theo nội tệ, ngoại tệ
Tiền gửi nội tệ 1950 72,17 3128 76,59 6941 84,49 1178 60,41 3813 121,9 Tiền gửi ngoại
tệ
752 27,83 956 23,41 1274 15,1 204 27,71 318 33,26 ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của GP Bank 2007 – 2009 )
Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy được nguồn vốn huy động của GP Bank tăng dần qua các năm.
Tính đến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng ước đạt 2.702 tỷ đồng. Trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm 1.897 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70,21% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi thanh toán 805 tỷ đồng chiếm 29,79% trong tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2008, tổng nguồn huy động là 4084 tỷ đồng, tăng 51,15% so với mức vốn huy động được cuối năm 2007. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm đạt 2.834 tỷ đồng, tăng 49,39% so với cuối năm 2007. Huy động từ tiền gửi thanh toán 1250 tỷ đồng, tăng 55,28% so với năm 2007. Về cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng 30,61%, tiền gửi tiết kiệm chiếm 69,39% trong tổng nguồn vốn huy động. Như vậy so với năm 2007, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng mạnh.
Tổng vốn huy động tại ngân hàng đến cuối năm 2009 đạt 8215 tỷ đồng, tăng 101,15% so với năm 2008. Trong đó tiền gửi thanh toán ước đạt 2756 tỷ đồng, tăng 120,48% so với năm 2008. Tiền gửi tiết kiệm 5459 tỷ đồng, tăng 92,63% so với năm 2008. Về cơ cấu vốn huy động, tỷ trọng tiền gửi thanh toán là 33,55%, tiền gửi tiết kiệm là 66,45%. Từ những con số trên cho thấy GP Bank ngày càng chú trọng đến công tác huy động vốn, uy tín của ngân hàng cũng không ngừng tăng lên với khách hàng.
Qua bảng 2.1 ta nhận thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng khá mạnh qua các năm. Tiền gửi cá nhân và các tổ chức kinh tế tăng trưởng khá đều và ổn định. Năm 2008, tiền gửi của khách hàng đạt 2311 tỷ đồng, tăng 34,98% so với năm 2007. Đến cuối năm 2009, tiền gửi của khách hàng đạt 5239 tỷ đồng, tăng 126,7%. Tuy nhiên, trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn huy động được từ các tổ chức tín dụng chiếm một tỷ trọng khá lớn. Cụ thể, năm 2008 tiền gửi của các TCTD là 1773 tỷ đồng, chiếm 43,42% tổng nguồn vốn, tăng 81,84% so với năm 2007. Đến cuối năm 2009, tiền gửi của các TCTD ước tính 2976 tỷ đồng, chiếm 36,23% tổng nguồn vốn, tăng 67,85% so với năm 2008. Việc tiền gửi của các TCTD chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn và tăng trưởng khá mạnh có
ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bởi đây là một nguồn vốn có tính ổn định kém.
Tổng nguồn vốn huy động tăng qua các năm, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh chóng. Đây được đánh giá là thành tích của ngân hàng trong việc huy động vốn. Đồng thời với việc mặt bằng lãi suất gần đay có xu hướng tăng cùng với sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM, cũng là nguyên nhân thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng tăng nhanh.
Trong cơ cấu huy động vốn, nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn ngoại tệ. Nguyên nhân của hiện tượng này cũng là do tác động của nền kinh tế trong những năm qua khiến tỷ giá đồng USD biến động mạnh. Việc duy trì tỷ lệ ngoại tệ thấp nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay.
Tín dụng là hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu chính cho ngân hàng. Đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng luôn đặt ra mục tiêu mở rộng quy mô cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của DNV&N đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất.
BẢNG 2.2. DƯ NỢ CHO VAY THEO KỲ HẠN
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tổng dư nợ 1941 100 3110 100 5963 100 1169 60,23 2853 91,74 Dư nợ ngắn hạn 1102 56,77 1963 63,12 3216 53,93 861 78,13 1253 63,83 Dư nợ trung dài hạn 893 43,2 3 114 7 36,8 8 274 7 46,0 7 308 36,71 160 0 139,4 9
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của GP Bank 2007 – 2009 )
Từ bảng 2.2 ta có thể thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đã đạt được những thành tích không nhỏ. Năm 2007, tổng dư nợ là 1941 tỷ đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 1102 tỷ đồng, chiếm 56,77% trong tổng dư nợ. Dư nợ trung dài hạn là 839 tỷ đồng, chiếm 43,23% tổng dư nợ. Năm 2008, tổng dư nợ là 3110 tỷ đồng, tăng 60,23% so với năm 2007. Trong đó dư nợ ngắn hạn đạt 1963 tỷ đồng, tăng 78,13% so với năm 2007. Dư nợ trung dài hạn đạt 1147 tỷ đồng, tăng 36,71% so với năm 2007. Về cơ cấu, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 63,12% tổng dư nợ, trong khi đó, dư nợ trung dài hạn chiếm 36,88% tổng dư nợ. Đến cuối năm 2009, tổng dư nợ đạt 5963 tỷ đồng, tăng 91,74% so với năm 2008. Dư nợ ngắn hạn 3216 tỷ đồng, tăng 63,83% so với năm 2008. Dư nợ trung dài hạn 2747 tỷ đồng, tăng 139,49% so với năm 2008. Như vậy tổng dư nợ không ngừng tăng lên qua các năm, cho thấy quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng đang được mở rộng, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn trên thị trường ngày càng cao.
Sự tăng trưởng của tổng dư nợ, đặc biệt là của dư nợ trung dài hạn tại GP Bank phù hợp với nhu cầu về vốn trên thị trường và xu thế pfát triển của nền
kinh tế. Những năm gần đây, trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, sự gia nhập của những doanh nghiệp nước ngoài càng làm cho môi trường cạnh tranh giữa các DNV&N trở nên khắc nghiệt hơn. Để có thể tồn tại được các DNV&N phải không ngừng cải tiến, nâng cao năng lực cạnh tranh. Vì thế nhu cầu vay vốn trung dài hạn để tiến hành đổi mới công nghệ, đầu tư xây dựng, mở rộng sản xuất kinh doanh của các DNV&N ngày càng lớn. Việc đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn giúp ngân hàng tạo được nguồn thu lớn, mở rộng quy mô tín dụng, giảm ứ đọng vốn dư thừa dự trữ, tăng hiệu quả kinh doanh, khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng.
2.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác.
Ngoài hoạt động tín dụng, GP Bank còn tham gia nhiều hoạt động kinh doanh khác.Từ đó làm tăng doanh thu, hoàn thành kế hoạch về lợi nhuận, nâng cao cạnh tranh và uy tín cho ngân hàng.
* Về hoạt động thanh toán quốc tế: Chức năng của phòng thanh toán quốc tế tại ngân hàng bao gồm:
+ Mở L/C, thông báo L/C xuất khẩu, nhờ thu xuất khẩu: 30,1 triệu USD quy đổi
+ Chuyển tiền đi, thanh toán L/C nhập khẩu, nhờ thu nhập khẩu: 89,4 triệu USD quy đổi
+ Nhận tiền về, thanh toán L/C xuất khẩu, nhờ thu xuất khẩu: 9,6 triệu USD quy đổi
+ Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union: 1,6 triệu USD và 3,4 tỷ VND
Năm 2009, GP.Bank đã triển khai dịch vụ chuyển tiền Western Union tại 35 điểm giao dịch trên toàn hệ thống GP.Bank với doanh thu năm 2009 đạt 155 triệu đồng, chiếm gấp 1,24 lần so với năm 2008. Số lượng tài khoản Nostro ở nước ngoài là 08 tài khoản với các loại ngoại tệ chủ yếu USD, EUR, JPY, SGD. Dự kiến Ngân hàng sẽ mở thêm các tài khoản đối với các loại ngoại tệ mạnh khác: AUD, HKD, CNY,... GP.Bank cũng đã thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý
thông qua trao đổi SWIFT với khoảng 1.250 ngân hàng cả trong và ngoài nước (bao gồm các chi nhánh trực thuộc)
Lợi nhuận thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế trong năm 2009 đạt 2,13 tỷ đồng (đã trừ phí sử dụng SWIFT cho toàn hệ thống khoảng 500 triệu đồng/năm và các phí phát sinh khác), gấp 4,26 lần so với năm 2008.
* Về hoạt động thanh toán thẻ:
- Về phát hành thẻ: Tính đến 31/12/2009, số lượng thẻ phát hành đạt 13.126 thẻ (tăng 300% so với năm 2008 (3500 thẻ) trong đó số lượng thẻ active là 12.398 thẻ, vượt kế hoạch so với chỉ tiêu đặt ra năm 2009 gần 2000 thẻ.
- Về giao dịch thẻ: Tổng số dư tiền gửi (tính tới thời điểm 31/12/2009) trên các tài khoản (có sử dụng thẻ) đạt 21,92 tỷ VNĐ, số dư trung bình đạt 1,77 triệu VNĐ/1 thẻ; Số lượng ATM lắp đặt là 11 chiếc, POS là 23 chiếc. ATM
