2.2.1. Đối với rủi ro về chủ đầu tư
Viê ̣c đánh giá rủi ro của khách hàng vay vốn là rất cần thiết. Cần phải đánh giá khách hàng đó là ai và ho ̣ có những điều kiê ̣n cơ bản nào để trở thành khách hàng của Ngân hàng. Các loa ̣i rủi ro đối với chủ đầu tư đó là:
Rủi ro về năng lực pháp lý của chủ đầu tư
Cán bô ̣ quan hê ̣ khách hàng kiểm tra và đánh giá các nô ̣i dung:
- Khách hàng vay vốn có tư cách pháp nhân và năng lực pháp luâ ̣t dân sự hay không.
- Điều lê ̣, quy chế tổ chức của khách hàng
- Giấy phép đầu tư, giấy chứng nhâ ̣n đăng ký kinh doanh
- Biên bản bầu thành viên hô ̣i đồng quản tri ̣, Chủ ti ̣ch, văn bản bổ nhiê ̣m tổng giám đốc, giám đốc, kế toán trưởng.
- Quyết đi ̣nh của hô ̣i đồng thành viên hoă ̣c hô ̣i đồng quản tri ̣ về viê ̣c ủy quyền cho người đa ̣i diê ̣n vay vốn Ngân hàng.
Rủi ro về năng lực quản lý điều hành của chủ đầu tư.
Cán bô ̣ quan hê ̣ khách hàng kiểm tra và đánh giá các nô ̣i dung:
- Ngành nghề kinh doanh của khách hàng có được phép hay không, có phù hợp với ngành nghề đăng ký trong giấy phép hay không
- Xem xét tình hình sản xuất kinh doanh có ổn đi ̣nh không, xu hướng đi lên hay đi xuống. Kế hoa ̣ch sản xuất kinh doanh đã hợp lý chưa.
- Môi trường sản xuất kinh doanh có thuâ ̣n lợi không.
- Năng lực chuyên môn của người lãnh đa ̣o doanh nghiê ̣p
- Mô hình tổ chức, bố trí lao đô ̣ng, các phòng ban có phối hợp nhi ̣p nhàng không
Rủi ro về năng lực tài chính của chủ đầu tư
Tình hình tài chính của doanh nghiê ̣p được thể hiê ̣n trên nhiều khía ca ̣nh : tổng tài sản/nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn và khả năng sử du ̣ng vốn, tình tra ̣ng tài sản, các chỉ tiêu phản ánh cơ cấu tài chính và tình hình đầu tư, khả năng thanh toán, tốc đô ̣ luân chuyển của vốn, các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời, khả năng hoa ̣t đô ̣ng... Các chỉ tiêu trên nếu đươ ̣c phân tích mô ̣t cách chính xác và rõ ràng sẽ giúp Ngân hàng có cái
nhìn chân thực và đầy đủ về tình hình tài chính và hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của khách hàng. Từ đó Ngân hàng sẽ đánh giá rủi ro về năng lực tài chính của khách hàng.
Bên ca ̣nh đó, cán bô ̣ quan hê ̣ khách hàng còn xem xét cả quan hê ̣ của khách hàng với các tổ chức tín du ̣ng khác trên các khía ca ̣nh :
- Xem xét tình hình dư nợ ngắn, trung dài ha ̣n và nợ quá ha ̣n, mu ̣c đích vay vốn của các khoản vay.
- Doanh số cho vay, thu nợ của các Ngân hàng
- Số dư tiền gửi bình quân trên tài khoản của khách hàng - Mức đô ̣ tín nhiê ̣m của khách hàng.