- Tiền vay phải được hoàn trả đỳng hạn cả lúi lẫn vốn.
Đõy là nguyờn tắc quan trọng hàng đầu vỡ đại bộ phận vốn của ngõn
hàng cho vay là nguồn vốn huy động của khỏch hàng. Đú là một bộ phận tài
sản của cỏc chủ sở hữu mà ngừn hàng tạm thời quản lý và sử dụng, ngừn hàng cũng cỳ nghĩa vụ đỏp ứng nhu cầu rỳt vốn của khỏch hàng khi họ yờu cầu.
Nếu cỏc khoản vay khụng được hoàn trả đỳng hạn, thỡ nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toỏn của ngõn hàng.
- Vốn vay phải được sử dụng đỳng mục đớch.
Cho vay cung ứng vốn cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiờu và yờu
cầu phỏt triển kinh tế xú hội trong từng giai đoạn phỏt triển. Đối với cỏc đơn
vị kinh tế, tớn dụng cũng phải đỏp ứng cỏc mục đớch cụ thể trong quỏ trỡnh
hoạt động sản xuất kinh doanh để thỳc đẩy cỏc đơn vị, cỏ nhõn hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mỡnh.
Cho vay đỳng mục đớch khụng những là nguyờn tắc mà là phương trõm
hoạt động của tớn dụng. Hiệu quả của nú trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phỏt
triển của nền kinh tế hành hoỏ, tạo nhiều khối lưộng sản phẩm, dịch vụ, đồng
thời tạo ra nhiều tớch luỹ để thực hiện tỏi sản xuất mở rộng. Để thực hiện
nguyờn tắc này thỡ ngừn hàng cho vay yờu cầu khỏch hàng vay vốn phải sử
dụng tiền vay đỳng mục đớch đú ghi trong đơn xin vay, bởi vỡ mục đớch đú đú được ngõn hàng thẩm định nếu phỏt hiện khỏch hàng vi phạm nguyờn tắc
này, ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ được quyền thu hồi nợ trước hạn nếu
khỏch hàng khụng cú đủ tiền trả nợ thỡ chuyển thành nợ quỏ hạn.
- Vay vốn phải cú tài sản tương đương làm đảm bảo.
Đảm bảo tớn dụng được coi là tiờu chuẩn xột duyệt cho vay nhưng phải
thấy rằng đõy khụng phải tiờu chuẩn quan trọng nhất hay núi cỏch khỏc nú
khụng phải mang tớnh nguyờn tắc. Tuy nhiờn trong nền kinh tế thị trường cỏc
hoạt động kinh tế diễn ra hết sỳc phức tạp, vỡ thế mọi dự đoỏn rủi ro của mụi trường đều mang tớnh tương đối. Trong mọi trường kinh doanh như võy, đảm
tớn dụng cũng như phũng ngừa những diễn biến khụng thuận lợi của mụi trường kinh doanh.
Tài sản đảm bảo cú thể tồn tại dưới nhiều dạng. + Tài sản đảm bảo hỡnh thành từ vốn vay.
+ Tài sản đảm bảo là tài sản của người đi vay.
+ Tài sản đảm bảo cỳ thể là tớn chất hoặc bảo lúnh của người thứ 3.
Cỏc đảm bảo khoản vay
Đảm bảo đối vật: cỳ 2 hỡnh thức.
+ Thế chấp tài sản.
Là việc bờn vay vốn dung tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mỡnh để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bờn cho vay. Bờn đi vay vẫn tiếp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tục sử dụng tài sản thế chấp và chỉ giao cho bờn cho vay giấy chủ quyền của
tài sản đú.
+ Cầm cố tài sản: Là việc bờn vay cú nghĩa vụ giao tài sản là bất động sản
thuộc quyền sở hữu của mỡnh cho bờn cho vay đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả
nợ.
Đảm bảo đối nhõn:
Là sự cam kết của hai hay nhiều người về việc trả nợ cho ngõn hàng cho vay thay cho một khỏch hàng vay khi khỏch hàng này khụng hoàn trả được nợ cho ngõn hàng. Người đứng ra bảo lúnh phải thoả mún điều kiện sau:
+ Cú đủ năng lực phỏp lý.
+ Phải cú đủ năng lực tài chớnh lành mạnh, cú khả năng trả nợ cho
khỏch hàng vay vốn.
+ Phải cỳ tài sản thế chấp, cầm cố.
3.2.2.1 Đối với khỏch hàng cho vay là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh và khỏch
hàng cỳ quy mụ vừa và nhỏ.
a. Tỡm hiểu, phõn tớch và nhận định thụng tin về khỏch hàng.
Thụng tin về khỏch hàng là vấn đề luụn được quan tõm của người cho
tớn dụng hay khụng. Cho dự là khỏch hàng truyền thống hay khỏch hàng mới
thỡ việc tỡm hiểu thụng tin về họ vẫn khụng thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện phỏp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tớn dụng
xảy ra.
b. Làm tốt cụng tỏc thẩm định trong khi xem sột cho vay.
Đặc thự của ngành cho vay đũi hỏi cỏn bộ cho vay phải lắn bắt được
kiến thức cơ bản về thị trường, cỏc ngành nghề, cỏc thành phần kinh tế thuộc
nhiều lĩnh vực sản xuất với những thị trường riờng biệt và sản phẩm đầu ra
của dự ỏn kinh doanh của khỏch hàng. Song cỏc cỏn bộ cho vay của ngõn hàng cho vay tuy đú được đào tạo cơ bản nhưng cũn thiếu chuyờn sừu về
nghiệp vụ. Vỡ vậy cỏn bộ cho vay cần phải xem xột lại việc thẩm định khỏch
hàng nhằm mục đớch nõng cao hiệu quả thẩm định, giảm rủi ro cho ngõn hàng
cho vay. Thẩm định về khỏch hàng nờn tập chung vào một số nội dung sau :
+ Thẩm địng tư cỏch phỏp lý của bờn đi vay.
Cỏn bộ cho vay phải tỡm hiểu khỏch hàng cỳ giấy phộp kinh doanh
hợp phỏp, hợp lệ chưa, đơn vị được phộp kinh doanh những ngành nghề
gỡ,trong thời gian bao lừu, đơn vị cú đăng ký mẫu dấu, đăng ký mú số thuế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hay khụng…mục đớch vay vốn cú phự hợpvới chức năng, phục vụ cho ngành
nghề đơn vị được phộp kinh doanh hay khụng? việc vay vốn cú được sự nhất
chớ của cỏc thành viờn liờn quõn hay khụng? giấm đốc đơn vị đi vay cú đủ
thẩm quyền ký hợp đồng vay vốn hay khụng…
Nếu cỏn bộ thẩm định là đú khụng kiểm tra chặt chẽ về mặt phỏp; lý
bờn đi vay thỡ hậu quả xảy ra khỳ lường, thậm chớ hợp đồng cho vay cú thể bị
coi là vụ hiệu, nặng hơn là vi phạm phỏp luõt.
+ Thẩm định về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của bờn đi vay.
Tuỳ theo từng đối tượng khỏch hàng cụ thể mà cỏn bộ thẩm định cú thể
tỡm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của họ theo cac khớa cạnh khỏc
nhau. Xong nội dung chớnh mà cỏn bộ thẩm định cần xem xột ở tất cả cỏc đối
hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, thời gian thực hiện phương ỏn kinh doanh sau đú cũng như nhữnh kết quả kinh doanh mà đơn vị đú đạt được
trong thời gian trước ở cựng ngành sản xuất kinh doanh xin vay vốn. + Tớnh toỏn, xỏc định mức thu nhập của khỏch hàng vay.
Dừy là nhừn tố phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh kinh tế, xú hội và khả năng
trả nợ cho ngõn hàng cho vay, ngay cả khi phương ỏn kinh doanh cảu khỏch
hàng kộm hiệu quả. Mức thu nhập hàng năm của đơn vị là số tiền thu được từ
nhiều nguồn khỏc nhau như: Thu từ thực hiện phương ỏn sản xuất kinh doanh,
thu từ hoạt động kinh doanh khỏc ngoài phương ỏn…việc tớnh toỏn, xỏc định
mức thu nhập phải dựa vào thơỡ gian dự kiến cỳ nguồn thu trờn cơ sở đú tớnh
toỏn số nợ phải thu trong từng kỳ và xỏc định kỳ trả nợ cho phự hợp.
+ Thẩm định vốn tự cú của đơn vị tham gia thực hiện phương ỏn kinh doanh.
Vốn tự cú của bờn đi vay thườg đuợc tớnh bằng: Tiền,sức lao động, hiện
vật (mỏy múc, thiột bị dõy truyền sản xuất, đất đai nhà xưởng ). Tỉ lệ vốn tự
cú tham gia càng lớn thỡ mức độ rủi ro càng thấp. Đõy là một chỉ tiờu hết sức
cần thiết giỳp cỏn bộ cho vay xỏc định mức cho vay hợp lý.
+ Thẩm định lĩnh vực,ngành nghề sản xuỏt kinh doanh của khỏch hàng vay vốn:
Nếu đơn vị đi vay kinh doanh trong ngành nghề phỏt triển tốt thỡ khỏch
hàng sẽ cỳ nhiều thuừn lợi. Ngược lại nếu ngành nghề kinh doanh của đơn vị
cú nhiều biến động thỡ khỏch hàng sẽ gặp nhiều rủi ro hơn.
c. Thực hiện tốt cụng tỏc giỏm sỏt, xếp hạng rủi ro và những biện phỏp xử (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lý thu hồi nợ.
* Giỏm sỏt cho vay.
Đõy vừa là cụng việc thường xuyờn, vừa là giải phỏp chủ yếu mà cỏc ngõn
hàng cho vay đều đang ỏp dụng để phũng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Hàng năm ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ đều tổ chức họp toàn đon vị và xõy dựng kế hoạch kiểm tra và giỏm sỏt cụ thể
sau: Giỏm đúc ngõn hàng giỏm sỏt quỏ trỡnh cụng tỏc của từng cỏn bộ cho
vay, gúp ý chỉ đạo kịp thời cho những thiếu sút trong quỏ trỡnh làm việc gỳp
phần hạn chế rủi ro do nguyờn nhừn từ phớa ngừn hàng cho vay, cỏn bộ cho
vay cỳ nhiệm vụ giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tài sản của khỏch hàng xem cỳ
hiệu quả và đỳng mục đớch vay hay khụng.
- Mục tiờu của việc kiểm tra giỏm sỏt khoản vay là kiểm tra việc thực
hiện cỏc điều khoản mà khỏch hàng đú cam kết với ngừn hàng cụng thương
Thanh Hoỏ trong hợp đồng cho vay bao gồm:
+ Xem xột khỏch hàng sử dụng đỳng mục đớch hay khụng.
+ Kiểm soỏt được mức đọ rủi ro cho vay phỏt sinh trong quỏ trỡnh sử dụng
vốn của khỏch hàng theo dừi thực hiện cỏc điều khoản cụ thể đú thoả thuận
trong hợp đồng cho vay, kịp thời phỏt hiện những vi phạm mà cú biện phỏp
sử lý thớch hợp.
- Phương phỏp giỏm sỏt khỏch hàng rất đa dạng thụng thường sử dụng
cỏc biện phỏp sau:
+ Đến thăm và kiểm soỏt quả trỡnh thực hiện phương ỏn sản xuất kinh
doanh của khỏch hàng vay vốn. Việc đến thăm được thực hiện trong thời gian
khỏch hàng vay sẽ giũp cho cỏn bộ cho vay kiểm tra được thực trạng sản xuất
kinh doanh của khỏch hàng, ý thức trả nợ tiền vay cho ngừn hàng cụng thương Thanh Hoỏ … những thụng tin này hết sức cần thiết cho quỏ trỡnh
kiểm soỏt, hạn chế được rủi ro xảy ra.Cỏn bộ cho vay cú thể kiểm tra thường xuyờn định kỳ hoặc đột xuất tạo bất ngờ cho khỏch hàng vay vốn là hiệu quả
kiểm tra sẽ sỏt thực hơn. Khi kiểm tra cỏn bộ phỏt hiện thấy những bất lợi cho
ngõn hàng thỡ phải thụng bỏo kịp thời lờn cấp trờn để cú những biện phỏp sử
lý kịp thời.
+ Giỏm sat hoạt động của khỏch hàng thụng qua mối quan hệ của khỏch
hàng khỏc. Trong ngõn hàng cho vay, mỗi cỏn bộ cho vay phải kiểm soỏt một
khối lượng lớn khỏch hàng, cho nờn họ khụng đủ khả năng và thời gian trực (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tiếp hết cỏc khỏch hàng của mỡnh thường xuyờn được cỏn bộ cho vay nờn thực hiện việc giỏm sỏt thụng qua tổ nhúm để san sẻ. Tuy nhiờn cỏch này chỉ
được thực hiện khi cỏc mún vay an toàn việc trả nợ được thực hiện đầy đủ.
Những tổ nhúm khỏch hàng nợ quỏ hạn, khụng trae nợ lúi…thỡ cỏn bộ cho
vay phải trực tiếp giỏm sỏt kiểm tra và đụn đốc việc trả nợ. Giải phỏp này vừa
giỳp cỏn bộ tớn dụng choa vay giảm bớt được khối lượng cụng việc đồng thời
vừa tăng cường được sự phối kết hợp giữa cỏn bộ cỏc bộ phận nà vẫn kiểm soỏt được rủi ro.
+Xếp hạng rủi ro .
Đõy cũng là biện phỏp giỳp cho ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ đỏnh
giỏ và kiểm soỏt được mức độ rủi ro cho vay.
Mục đớch của việc xếp hạng rủi ro cho từng khỏch hàng từng khoản vay để.
* Cho phộp ngừn hàng cho vay lập một ý kiến thống nhất về danh
mục cho vay đối với từng khỏch hàng, từng khoản cho vay.
* Phỏt hiện nhanh những yếu tố bất lợi hay những khoản cho vay chớnh khụng đỳng hướng mà chớnh sỏch cho vay đú đặt ra co từng đối tượng
khỏch hàng, cho từng giai đoạn cụ thể.
* Giỳp ban lúnh đạo ngõn hàng cú được nhận định nhanh chúng và
chớnh xỏc đỏnh giỏ tổng thể mức độ rủi ro của từng hạng mục cho vay. Việc
xếp hạng rủi ro dựa trờn cơ sở mức độ tớn nhiệm và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Điều này đũi hỏi việc tiến hành xếp hạng rủi ro của ngừn hàng cụng thương Thanh Hoỏ phải chớnh xỏc, rừ dàng và nhất quỏn.
d. Biện phỏp xử lý kịp thời nợ quỏ hạn, nợ cú vấn đề và thu hồi nợ.
- Thu hồi nợ đến hạn: Hiện nay ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ thực
hiện cỏc biện phỏp tự chủ trong kinh doanh nhằm mục đớch nõng cao tớnh tự
chịu trỏch nhiệm của cỏn bộ cho vay. Gắn tiền lương, thu nhập với việc đảm
bảo an toàn khoản vay để họ làm tốt hơn cụng việc kiểm tra giỏm sõt khỏch
hàng và thu hồi đỳng hạn, trỏnh rủi ro đến với ngõn hàng cho vay.
- Xử lý kịp thời nợ quỏ hạn, nợ cú vấn đề: Ngõn hàng cụng thương Thanh
Hoỏ cần ỏp dụng nhiều biện phỏp khỏc nhau để thu hồi được những khoản nợ
này. Nếu nợ quỏ hạn do nguyờn nhõn khỏch quan mà xột thấy khỏch hàng cú
cho khụi phục lại quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh và tiếp tục trả nợ cho ngừn hàng, cũn nếu do cỏc nguyờn nhừn chủ quan thỡ ngừn hàng cụng thương
Thanh Hoỏ phải dựng biện phỏp cưỡng chế để thu hồi nợ.
Đõy là những giải phỏp quản lý quy trỡnh tớn dụng cho vay. Nếu ngừn
hàng đảm bảo thực hiện đỳng cỏc bước trong quy trỡnh cho vay thỡ đú là cơ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
sở tốt nhất để hạn chế rủi ro cho vay.
3.2.2.2 Đối với khỏch hàng vay vốn cỳ quy mụ lớn
Trong điều kiện nền kinh tế đang phỏt triển mạnh, cú nhiều đối tượng đú mở hướng sản xuất sang quy mụ lớn, nhiều doanh nghiệp sản xuất quy mụ
lớn được xõy dựng. Song để thực hiện mục tiờu trờn, cần cú cỏc nhà đầu tư hỗ
trợ vốn với số lượng lớn đỏp ứng cả nhu cầu ngắn hạn và trung dài hạn. Ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ đúng vai trũ quan trọng trong việc cung cấp
vốn cho cỏc dự ỏn cỳ quy mụ lớn này ở tĩnh . Song đõy là lĩnh vực đầu tư
phức tạp, chứa đựng rủi ro lớn, nếu rủi ro xảy ra thỡ thiệt hại cho ngừn hàng cụng thương Thanh Hoỏ là rất lớn. Từ những lý do trờn, nếu ngừn hàng cụng thương Thanh Hoỏ chỉ đề ra biện phỏp phũng ngừa như đối với khỏch hàng
tư nhõn, hộ gia đỡnh và khỏch hàng cỳ quy mụ lớn vừa và nhỏ thỡ đú là một
sự thiếu sỳt, khiếm khuyết lớn.
Do đú để ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ cú thể thực hiện đầu tư
nhiều cho cỏc dự ỏn lớn, đồng thời cú khả năng chống đỡ khi rủi ro xảy ra thỡ
ngoài những biện phỏp chụng đú nờu trờn. Ngừn hàng cho vay cần khai thỏc
sừu hơn, cụ thể hơn một số biện phỏp nhằm đạt đuợc hiệu quả trong cụng tỏc
phũng chống rủi ro khi thực hiện cho vay với khỏch hàng cỳ quy mụ vốn lớn.
Cỏc biện phỏp cụ thể là:
a) Ban lúnh đạo ngõn hàng cần đảm bảo thực hiện tốt, đũng bộ cỏc
nguyờn tắc cơ bản về kiểm soỏt và quản lý rủi ro. Nội dung nguyờn tắc bao
gồn:
+ Thứ nhất: Tạo ra mụi trường cú mực đọ rủi ro hợp lý. Ban lúnh đạo
chiến lược, chớnh sỏch quản lý rủi ro của mỡnh. Những chiến lược này phải
phản ỏnh mức dộ chịu rủi ro của ngừn hàng cho vay khi xảy ra cỏc tỡnh
huống rủi ro khỏc nhau. Để thực hiện cỏc chớnh sỏch trờn ngõn hàng cụng
thương Thanh Hoỏ cần phải xõy dựng một trương trỡnh đo lường, giỏm sỏt
và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng. Đồng thời ngõn hàng cho vay phải xỏc định và
quản lý rủi ro hiện hữu trong tất cả cỏc sản phẩm và hoạt động kinh doanh