1. Khái quát tình hình chung của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển
1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN&PTNT huyện
huyện Nghĩa Hng
NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng với nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn, tức là làm nhiêm vụ vay tiền của các tầng lớp dân c, của các tổ chức kinh tế trong xã hội và cho vay hoặc điều chuyển vốn lên Ngân hàng cấp trên với mục đích hởng phí. Đấy là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò là trung gian giữa ngời có vốn và ngời cần vốn.
Ngoài nghiệp vụ chính trên, Ngân hàng thơng mại nói chung và chính nhánh NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng nói riêng đã đẩy mạnh các nghiệp vụ nh thanh toán, chuyển tiền Quán triệt chỉ tiêu định h… ớng của Ban lãnh đạo NHNO&PTNT Nam Định và thực hiện phơng châm của chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng khách hàng là bán hàng. Nên kết quả đạt đợc trong 3 năm qua nh sau:
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh năm 2002 2004–
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 So sánh
1.Tổng nguồn
vốn 56.380 91.170 129.588 34.790 38.346
2. Tổng d nợ 99.162 159.512 185.521 41.275 45.304
3. Lợi nhuận 656 3.302 4.129 2.646 827
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng số liệu trên ta thấy trong 3 năm hoạt động kinh doanh đợc sự chỉ đạo chặt chẽ và sự giúp đỡ của NHNO&PTNT cấp trên với sự cố gắng, phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân đã hoàn thành đợc nhiệm vụ đợc giao.
2. Thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng
2.1. Kết quả hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn kinh doanh giai đoạn 2002 -2004
Đơn vị : Triệu đồng
Số tiền Số
tiền Số tiền 2003/2002 2004/2003
1.Tiền gửi TCKT 19.758 29.363 37.005 9.605 7.642
2.Tiền gửi tiết kiệm 15.460 34.565 57.321 19.105 22.756
3.Kỳ phiếu 21.944 27.242 35.262 5.298 8.020
Tổng cộng 56.380 91.170 129.588 34.790 38.346
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán NHNNo&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng số liệu ta thấy, tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng khá và liên tục qua các năm.
− Năm 2002 đạt 56,380 tỷ, tăng 13,8% (+ 6,688 tỷ) so với năm 2001
− Năm 2003 đạt 91,170 tỷ, tăng 38,16%(34,790 tỷ) so với năm 2002
− Năm 2004 đạt 129,588 tỷ, tăng 29,6% (+ 38,346 tỷ) so với năm 2003
Tiền gửi tiết kiệm năm 2003 là 34.565 triệu đồng, tăng 123,57% (+19,105 tỷ) so với năm 2002, chiếm tỷ trọng 37.91% tổng nguồn vốn. Năm 2004 đạt 57,321 tỷ tăng 65,8% (+22,756 tỷ) so với năm 2003, chiếm tỷ trọng 44,23% tổng nguồn vốn.
Kỳ phiếu năm 2003 là 27,242 tỷ, tăng 24,14% đạt (5,298 tỷ) so với năm 2002, chiếm tỷ trọng 29,88% tổng nguồn vốn. Và năm 2004 đạt 35,262 tỷ tăng 29,44% (+ 8,020 tỷ) so với năm 2003, chiếm tỷ trọng 27,21% tổng nguồn vốn.
Sau đây phân tích các hình thức huy động vốn để có chiến lợc thích hợp, nhằm phát huy tối đa khả năng huy động vốn của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế cũng nh của dân c trong xã hội.
2.1.1 Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động:
Qua biểu ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng liên tục tăng trởng qua các năm, năm sau cao hơn năm trớc. Cụ thể:
− Năm 2002: Tổng nguồn vốn huy động là: 56,380 tỷ đồng
− Năm 2003: Tổng nguồn vốn huy động là: 91,170 tỷ đồng
− Năm 2004: Tổng nguồn vốn huy động là:129,588 tỷ đồng
Biểu đồ 2. 1: Tổng nguồn vốn huy động năm2002-2004
2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng luôn duy trì và phát triển sự ổn định cũng nh tốc độ tăng trởng hợp lý. Hợp lý ở đây muốn nói đến quy mô tăng trởng của nguồn vốn huy động dựa trên nền tảng đảm bảo tính phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn.
Nhìn chung, chi nhánh đã phấn đấu đạt đợc tính hợp lý về cơ cấu nguồn vốn kinh doanh, điều đó đợc thể hiện qua tỷ trọng của các nguồn vốn và phân theo tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, phát hành GTCG.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm2002- 2004
0 2 0 4 0 6 0 8 0 1 0 0 1 2 0 1 4 0 Năm 2 0 0 2 2 0 0 3 2 0 0 4
2.3 Phân tích từng loại nguồn vốn:
Để có chiến lợc thích hợp nhằm phát huy tối đa khả năng huy động vốn cho Ngân hàng sau đây ta đi sâu phân tích các hình thức huy động vốn thuộc các thành phần kinh tế.
Thực trạng huy động tiền gửi các tổ chức kinh tế:
Hình thức tiền gửi của các tổ chức kinh tế bao gồm hai tài khoản là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Loại vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhng có đặc điểm là không ổn định, lãi suất thấp nhng đợc các Ngân hàng rất quan tâm khai thác loại tiền gửi này bởi vì nó có hiệu quả cao.
Nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng không những giúp Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động, mở rộng đợc các giao dịch kinh tế qua Ngân hàng với các sản phẩm, dịch vụ, nhanh chóng, chính xác và an toàn. Mà còn, giúp Ngân hàng nắm chắc hơn những biến động về tình hình tài chính của doanh nghiệp, kịp thời đa ra quyết định đúng đắn với các dự án đầu t để cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng có hiệu qua. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng còn góp phần làm giảm lãi suất huy động bình quân của Ngân hàng vì hình thức tiền gửi không kỳ hạn hởng lãi suất thấp so với các loại tiền gửi khác. 0 10 20 30 40 50 60 2002 2003 2004 Tiền g ửi TCKT Tiền g ửi tiết kiệm Phát hành GTCG
Bảng 2.3: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2002 2004– Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 So sánh Số tiền Số tiền Số tiền 2003/2002 2004/2003 Tiền gửi KKH 11.471 13.317 19.130 1.846 5.813 Tiền gửi có kỳ hạn 8.287 16.046 17.875 7.759 1.829 Tổng cộng 19.758 29.363 37.005
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng số liệu ta thấy: Tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng trởng tơng đối nhanh.
Về cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế có hai loại: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn thờng thì các tổ chức kinh tế gửi không kỳ hạn chiếm khoảng 70% trong tống số tiền gửi các tổ chức kinh tế bởi vì nguồn vốn của các tổ chức kinh tế là tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán.
Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm:
Là hình thức huy động vốn đợc sử dụng rộng rãi, phổ biến và có số lợng khách hàng lớn, do thủ tục gửi đơn giản, thuận tiện với nhiều loại kỳ hạn phù hợp với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, để dành của dân c cha sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ một cách an toàn và h- ởng một khoản lãi từ tiền đó. Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân.
Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm qua các năm 2002 2004–
Đơn vị: Triệu đồng 0 5 10 15 20 2002 2003 2004 Tiền g ửi KKH Tiền g ửi có KH
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 So sánh Số tiền Số tiền Số tiền 2003/200 2 2004/200 3 1. Tiền gửi tiết kiệm
không kỳ hạn 3.335 7.310 7.006 3.975 - 304
2. Tiền gửi tiết kiệm
dới 12T 6.385 15.540 20.296 9.155 4.756
3. Tiền gửi tiết kiệm
trên 12T 5.665 11.715 30.019 6.050 18304
Tổng cộng 15.460 34.565 57.321 19.105 22.756
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán NHNNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng số liệu ta thấy: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có chiều hớng giảm còn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn < 12T, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn > 12T
có chiều hớng tăng nhanh và mạnh.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2002 đạt 3.335 triệu, năm 2003 đạt 7.310 triệu, tăng 119% so với năm 2002, năm 2004 đạt: 7.006 triệu, giảm so với năm 2003: 304 triệu
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn < 12T năm 2002 đạt 6.385 triệu, năm 2003 đạt 15.540 triệu, tăng 143% so với năm 2002, năm 2004 đạt 20.296 triệu tăng 31% so với năm 2003.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn > 12T năm 2002 đạt 5.665 triệu, năm 2003 đạt 11.715 triệu tăng 107% so với năm 2002. Năm 2004 đạt 30.019 triệu tăng 156% so với năm 2003.
* Về cơ cấu tiền gửi:
Tiền gửi không kỳ hạn, không kỳ hạn: Năm 2002 chiếm tỷ lệ: 21,6%; năm 2003 chiếm tỷ lệ: 21,1%; năm 2004 chiếm tỷ lệ: 12,2% tổng tiền gửi tiết
Tiền gửi có kỳ hạn > 12T : Năm 2002 chiếm tỷ lệ: 41,3%; năm 2003 chiếm tỷ lệ: 45%; năm 2004 chiếm tỷ lệ: 35,4% tổng tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi có kỳ hạn < 12T: Năm 2002 chiếm tỷ lệ: 36,6%; năm 2003 chiếm tỷ lệ: 33,9%; năm 2004 chiếm tỷ lệ: 52,4% tổng tiền gửi tiết kiệm
Biểu2.4 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm năm 2002- 2004
Tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng có khối lợng vốn khá lớn và cũng chiếm tỷ lệ tơng đối lớn là cơ sở đẻ Ngân hàngthực hiện cho vay các dự án dài hạn hơn, đáp ứng nhu cầu vay vốn trung – dài hạn của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn.
Đạt kết quả này phải nói đến công tác nguồn vốn đã có những hình thức, phơng thức, có cơ chế, lãi suất huy động vốn thích hợp trên cơ sở chi nhánh đã thờng xuyên bám sát thị trờng và có điều chỉnh kịp thời, linh hoạt để giữ vững và phát triển nguồn vốn.
Thực trạng huy động qua phát hành Kỳ phiếu:
Ngân hàng phát hành có nhu cầu vốn đầu t vào các dự án lớn, nó phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nớc.
0 5 10 15 20 25 30 35 2002 2003 2004
1. Tiền gửi tiết kiệmKKH 2. Tiền gửi tiết kiệm<12T 3. Tiền gửi tiết kiệm>12T
Bảng 2.5: Huy động kỳ phiếu Ngân hàng so với nguồn vốn huy động năm 2002- 2004
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
1. Nguồn vốn huy động 56.380 91.172 129.588
2. Kỳ phiếu 21.944 27.242 35.262
% Kỳ phiếu/nguồn vốn 38,9% 29,9% 27,2%
(Nguồn số liệu: Phòng kế toàn NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu là một hình thức huy động vốn chủ động nhằm thu hút vốn trong xã hội phục vụ cho nhu cầu đầu t sản xuất, thực thi một số chơng trình, dự án, chính sách kinh tế – xã hội của chính phủ.
Số liệu trên cho ta thấy, tỷ trọng nguồn vốn huy động qua kỳ phiếu có xu hớng giảm dần nhng xét về quy mô thì khối lợng vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu tăng. Năm 2002 đạt 21.944 triệu đồng chiếm tỷ trọng 38,9% so với tổng nguồn vốn, năm 2003 đạt 27.242 triệu chiếm tỷ trọng 29,9% so với tổng nguồn vốn. Năm 2004 đạt 35.242 triệu chiếm tỷ trọng 27,2% so với tổng nguồn vốn.
Vậy một câu hỏi đặt ra là tai sao nguồn vốn này lại chiếm một tỷ lệ thấp nh vậy?. Nguyên nhân là do lãi suất huy động của hình thức này cha hấp dẫn để thu hút khuyến khích ngời gửi tiền và ngân hàng, hay do chính sách huy động vốn nhăm phục vụ các chơng trình kinh tế – xã hội của nhà nớc đã cha tạo ra tâm lý an toàn cho ngời gửi tiền.
Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động vốn, mà cài đích phải đạt tới là sử dụng vốn huy động ngày càng lớn vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng – Nhà nớc trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá, thông qua các kế hoạch hàng năm và 5 năm.
Điều đó nói nên nhu cầu vốn của doanh nghiệp là rất lớn, chẳng những vốn cho sản xuất đợc thờng xuyên, liên tục mà còn cần vốn trung – dài hạn để đầu t mua máy móc, thiết bị, dây truyền công nghệ mới, mở rộng sản xuất... Ngân hàng chính là nguồn vốn huy động đợc, nên Ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó cho dù có cho vay đợc hay không. Huy động vốn mà không cho vay đợc hoặc cho vay qua ít sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, lãng phí vốn, ảnh hởng đến thu nhập và lợi nhuận của bản thân Ngân hàng. Bảng số liệu giữa huy động vốn và sử dụng vốn dới đây thể hiện:
0 20 40 60 80 100 120 140
Năm 2 002 Năm 20 03 Năm 20 04
1. Ng uồn vố n huy động 2. Kỳ phiếu
Bảng 2.6: nguồn vốn và sử dụng vốn năm 2002 2004– Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 1.Tổng nguồn vốn 56.380 91.170 129.588 2. Sử dụng vốn 99.162 159.512 185.521 Tỷ lệ sử dụng vốn/nguồn vốn 175,9% 175% 143%
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng trên ta nhận thấy, chi nhánh đã mở rộng cho vay không phân biệt thành phần kinh tế nhng tốc độ tăng d nợ nhanh hơn tốc độ tăng nguồn vốn. Bởi vậy nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng là phải tăng tốc độ huy động vốn cho phù hợp với tốc độ tăng của d nợ.
+ So với năm 2003 nguồn vốn năm 2002tăng 34,8 tỷ; tổng d nợ tín dụng tăng 60 tỷ gần 1,72 lần.
+ Năm 2004 nguồn vốn năm 2003 tăng 38 tỷ, tổng d nợ tín dụng tăng 26 tỷ.
Qua số liệu này không thể đánh giá chất lợng của công tác huy động vốn là không có hiệu quả .
Tuy nhiên, số liệu trên cho thấy chi nhánh cha đáp ứng đợc yêu cầu vốn cho phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.
2.2. Đánh giá chung về hoạt động huy động vỗn của chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng & PTNT huyện Nghĩa Hng
2.2.1. Những kết quả đạt đợc:
Qua 3 năm hoạt động kinh doanh bằng sự phấn đấu vơn lên của tập thể cán bộ nhân viên, sự chỉ đạo chặt chẽ, kịp thời của NHNNo & PTNT Nam
Định, Đảng – chính quyền cơ sở, biết khai thác thế mạnh trên địa bàn nên kết quả đạt đợc về các mặt công tác là tơng đối tốt.
Tổng nguồn vốn huy động tăng khá nhanh qua các năm vợt mức kế hoạch NHNNo & PTNT Nam Định giao, năm 2004 gấp 1,4 lần so với năm 2003 và gấp 1,6 lần so với năm 2002. Tăng đều ở các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, gửi tiền của các tổ chức kinh tế nhng tốc độ tăng nhanh hơn cả là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động nó có chi phí rẻ.
Chi nhánh đã chủ động, linh hoạt trong việc thực hiện các mức lãi suất và thời gian huy động đối với tiền gửi của mỗi thành phần kinh tế, tìm mọi biện pháp để tăng nhanh tiền gửi của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp có nguồn vốn lớn đã thực hiện chính sách khách hàng đúng đắn nên ngày càng thu hút đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
Thực hiện các đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng nh phát triền các hình thức thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ và mở rộng tín dụng.
Chi nhánh đã tranh thủ trong các cuộc họp của huyện, xã để giới thiệu, quảng cáo, phát tờ rơi... và không gì thuyết phục hơn bằng chính sự làm việc nhiệt tình, chu đáo, coi sự thành công của khách hàng cũng là thành công của mình, hoặc từ những việc làm tởng chừng rất nhỏ bé nh trả lại tiền thừa đã tạo đợc sự tín nhiệm và niềm tin yêu của khách hàng. Qua đó, thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày một nhiều hơn.
Chi nhánh biết đoàn kết, giao khoán cho từng cán bộ để có trách nhiệm làm tốt công việc đợc giao.
Trong hớng kinh doanh chi nhánh luôn học hỏi các Ngân hàng đi trớc, đặc biệt là phong cách làm việc luôn coi khách hàng là bạn hàng nên đợc khách
hàng tin yêu, để lại ấn tợng tốt cho khách hàng, khách hàng mỗi năm đến ngày một đông.
2.2.2. Một số tồn tại trong công tác huy động vốn:
Những năm qua tuy đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ song mới chỉ bớc