II/ Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hai Bà Trng trong
3/ Nhận xét khái quát về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Ha
3.1 Những kết quả đạt đợc trong hoạt động tín dụng của
cao. Điều này cho thấy ngân hàng đã sử dụng vốn có hiệu quả hơn.
* Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
Bảng 11: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
Đơn vị : Triệu VNĐ
Chỉ tiêu
31/ 12/ 2005 31/ 12/ 2006 31/ 12/ 2007
Lợi nhuận hoạt động tín dụng D nợ bình quân Hiệu suất sử dụng vốn 4.277 285.112 1.5% 10.466 402.546 2.6% 17.201 521.250 3.3%
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh &PTNTQuận Hai Bà Trng )
Qua bảng số liệu trên ta thấy hiệu quả hoạt động tín dụng cuả chi nhanh liên tục tăng trong các nagm qua. Năm 2005 là 4.277 triệu đồng, năm 2006 là 10.466 triệu đồng đặc biệt trong năm 2007 đã lên tới 17.201 triệu đồng. Sở dĩ ngân hàng đạt đợc những kết quả lớn nh vậy là do trong năm qua ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng, đồng thời do nền kinh tế nớc ta trong những năm qua đã có những bớc tăng trởng mạnh mẽ. Đây là một sự cố gắng rất lớn của ngân hàng.
3/ Nhận xét khái quát về hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Hai Bà Trng Hai Bà Trng
3.1 Những kết quả đạt đợc trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Hai Bà Trng Bà Trng
Trong điều kiện nớc ta hiện nay đang từng bớc hòa nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới, Nhà nớc đã và đang có những đổi mới trong cơ chế quản lý kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng. Tận dụng những thuận lợi đó, NHNo & PTNT Hai Bà Trng đã có những định hớng chiến lợc kinh doanh đúng đắn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nớc cũng nh hởng ứng những đòi hỏi tất yếu trong quá trình hội nhập. Trên cơ sở đó, ngân hàng đã tập trung đầu t vào phát triển kinh tế nhiều thành phần, mở rộng thị trờng huy động vốn và cho vay với một đội ngũ cán bộ có năng lực, nhiệt tình trong công tác. Trong những năm qua, NHNo & PTNT Hai Bà Trng đã đạt đợc những kết quả sau:
* Công tác huy động vốn
Nguồn vốn huy động qua các năm tăng trởng cao, cơ cấu nguồn vốn đợc cải thiện, tạo ra một lợng vốn ổn định cho ngân hàng. Điều này chứng tỏ ngân hàng đang dần từng bớc thu hút đợc khách hàng. Đây là một thành công lớn và ngân hàng cần phải phát huy triệt để. Điều này chính là tiền đề để mở rộng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển.
* Công tác cho vay
- Luôn chú trọng kết hợp yếu tố phát triển kinh tế với bảo toàn vốn, tôn trọng pháp luật và có lợi nhuận. Trong thời gian qua, ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngắn, trung và dài hạn của mọi thành phần kinh tế để mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Điều này thể hiện ở mức độ tăng trởng của tổng d nợ hàng năm.
- Với chức năng là đòn bẩy kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng đã giúp cho các doanh nghiệp khai thác mọi tiềm năng lao động, tạo thêm công ăn việc làm, tăng nhiều sản phẩm có chất lợng cao cho xã hội.
- Ngân hàng đã tổ chức đợc một mạng lới rộng khắp, phong cách giao dịch thích ứng với cơ chế thị trờng, thu hút lợng lớn khách hàng, tạo lập uy tín của
- Với phơng châm vừa cho vay trực tiếp, vừa cho vay thông qua nhóm tín dụng, ngân hàng đã góp phần làm cho các nguồn vốn luân chuyển nhanh, đáp ứng đợc mọi yêu cầu đặt ra của nền kinh tế trong quá trình hội nhập.
* Công tác thu nợ
Đây là hoạt động quan trọng quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác này, cán bộ tín dụng của NHNo & PTNT Hai Bà Trng đã rất tích cực trong việc đôn đốc thu hồi nợ. Kết quả cho thấy:
- Năm 2005: Doanh số thu nợ đạt 96,8% so với doanh số cho vay - Năm 2006: Doanh số thu nợ đạt 95,5% so với doanh số cho vay - Năm 2007: Doanh số thu nợ đạt 97,2% so với doanh số cho vay
3.1.2 Nguyên nhân của kết quả đạt đợc * Nguyên nhân khách quan
- Nhà nớc và ngành ngân hàng đã ban hành một hệ thống văn bản pháp lý khá đồng bộ và hoàn chỉnh, đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam đã ban hành những quy định rất cụ thể và chi tiết về công tác đào tạo cán bộ, tiền lơng và các văn bản về nghiệp vụ tín dụng, công tác hạch toán kế toán nhằm mục…
đích tạo thuận lợi để mở rộng các hoạt động kinh doanh và nâng cao trách nhiệm trong đầu t vốn của các NHTM trong hệ thống, đồng thời từng bớc thực hiện chính sách xã hội hóa hoạt động ngân hàng.
- Môi trờng kinh tế và chính trị của đất nớc ổn định, hệ thống pháp luật khá đồng bộ tạo thuận lợi cho đầu t trong nớc cũng nh đầu t của nớc ngoài vào Việt Nam.
* Nguyên nhân chủ quan
- Ngân hàng đã kiện toán ổn định bộ máy tổ chức, mở rộng mạng lới phục vụ. Đợc sự chỉ đạo trực tiếp của NHNo & PTNT Hà Nội, NHNo & PTNT Hai
Bà Trng đã kiện toàn bộ máy tổ chức từ ban giám đốc đến các phòng ban, tăng cờng đội ngũ cán bộ tín dụng cả về lợng và chất.
- Coi trọng công tác tập huấn nghiệp vụ, học tập văn bản để nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ.
- Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ trên mọi mặt nh công tác hạch toán kế toán, thu chi và chi tiêu nội bộ, kiểm tra việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay của cán bộ tín dụng.
- Thờng xuyên phối hợp với chính quyền các cấp, các ngành có liên quan kiểm tra sử dụng vốn vay cũng nh xử lý các vụ việc tiêu cực, nợ tồn đọng.
- Giáo dục chính trị t tởng và đạo đức nghề nghiệp kết hợp với phát huy phong trào thi đua cho cán bộ công nhân viên trong cơ quan, thờng xuyên quan tâm đến đời sống của đội ngũ cán bộ, tạo ra bầu không khí lao động mới, sôi nổi, lành mạnh, hiệu quả và tăng cờng mối quan hệ đoàn kết trong ngân hàng.
3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
3.2.1 Những điểm hạn chế
- Năng lực và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng tuy đã đợc nâng cao nhng vẫn còn cha đồng bộ do đợc đào tạo ở các loại hình khác nhau nên cha đáp ứng đợc trớc yêu cầu đòi hỏi của nền kinh tế thị trờng. Việc thẩm định và phân tích những dự án xin vay vốn cũng nh tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng có đôi khi còn cha sát với thực tế nên có những khoản cho vay xong khó có khả năng thu hồi, nhiều khoản phải tiến hành gia hạn nợ hoặc giãn nợ. Nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cán bộ không đủ trình độ và điều kiện hiểu biết về các lĩnh vực chuyên môn để xác định hiệu quả của dự án một cách chính xác. Cán bộ ngân hàng tính toán các chỉ tiêu chủ yếu dựa vào các số liệu do doanh nghiệp cung cấp và tự tính toán. Họ cha đợc chuyên sâu vào một ngành cụ thể nên cha nắm chắc những đặc điểm,
những khó khăn thiếu sót khi đánh giá phơng án kinh doanh của khách hàng. Chính vì vậy, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn thấp song tình trạng điều chỉnh kỳ hạn nợ vẫn phát sinh nhiều dẫn đến tình trạng chất lợng bị ảnh hởng.
- Xuất phát từ những thuận lợi là một quận nằm trong khu vực trung tâm thủ đô, nên đã thu hút đợc một lợng lớn khách hàng, song cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của hàng loạt ngân hàng khác nên nhiều lúc đã thiếu sự chọn lựa khách hàng, linh động trong công tác cho vay nên ngân hàng buộc phải hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, cho vay cả với những khách hàng không đủ điều kiện đảm bảo an toàn tín dụng. Khi ngân hàng huy động đợc vốn nhiều nhng cho vay ra không tơng xứng nên để giải quyết số vốn tồn đọng, ngân hàng đã phải giảm thấp tiêu chuẩn an toàn tín dụng nên những khoản vay này rất dễ đa đến nợ quá hạn.
- Việc chỉ đạo nắm bắt thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng, thông tin kinh tế thị trờng giá cả còn cha đầy đủ. Chính vì vậy, việc kiểm tra sử dụng vốn sau khi đã giải ngân xong các khoản vay vẫn còn lỏng lẻo, cha có biện pháp xử lý kiên quyết khi phát hiện khách hàng có sai phạm trong quá trình sử dụng vốn. Do vậy, nhiều khách hàng đã tìm cơ hội sử dụng vốn sai mục đích hay dây da, chây ỳ trong trả nợ làm thất thoát tiền vốn của ngân hàng.
- Cha đa dạng hóa các hình thức cho vay, hình thức chủ yếu vẫn là cho vay trực tiếp nên nhiều lúc cha đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn phát triển kinh tế, đảm bảo an toàn vốn và tiết kiêm chi phí.
- Thủ tục cho vay đôi khi còn rờm rà, thủ tục xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ còn phức tạp.
- Cha chủ động tìm kiếm các dự án có vốn đầu t lớn.
- Trong thực tế, quy mô về khối lợng tín dụng tăng nhanh, song nó lại bất cập với năng lực quản lý của cán bộ ngân hàng, dẫn đến tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng. D nợ bình quân quá lớn, số món vay nhiều thuộc mọi lĩnh vực nên
cán bộ chuyên trách khó có thể kiểm soát thờng xuyên để có biện pháp hữu hiệu kịp thời ngăn chặn.
- Trong cơ chế nghiệp vụ tín dụng ban hành còn có những điểm không phù hợp với thực tiễn, những vớng mắc đề xuất của cán bộ tín dụng cha đợc trả lời kịp thời nên còn hạn chế tính chủ động và sự phán quyết của họ. Những vấn đề này nếu ban giám đốc NHNo & PTNT Hà Nội không giải quyết sớm sẽ gây ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh tín dụng, giảm lòng tin dẫn đến mất khách hàng.
- Trong nền kinh tế thị trờng, sự đổi mới diễn ra thờng xuyên liên tục, nó ảnh hởng đến nhu cầu của khách hàng, làm thay đổi nhu cầu của khách hàng theo x hớng tiến bộ nên ngân hàng phải đổi mới và đi trớc một bớc. Đổi mới cũng có nghĩa là phải thực hiện công tác Marketing ngân hàng trên mọi lĩnh vực. Thông qua hoạt động Marketing, vị thế của ngân hàng sẽ đợc cải thiện trên thơng trờng, đồng thời qua đó, ngân hàng sẽ xác định đợc khách hàng mục tiêu, hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng để có chính sách phục vụ tốt hơn. Song hiện nay, tại NHNo & PTNT Hà Nội lại cha có phòng Marketing. Điều này cũng đã gây ảnh hởng không nhỏ đến công tác tín dụng của ngân hàng.
3.2.2 Một số nguyên nhân chủ yếu * Môi trờng kinh tế cha ổn định
- Cơ chế và chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh cho phù hợp với tình hình mới, sản xuất kinh doanh trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với nạn hàng giả và hàng nhập lậu. Chính vì vậy mà các doanh nghiệp phải chuyển hớng và điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh để theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô của nhà nớc cũng nh tình hình thực tế trên thị trờng mà do đó đã phải đối mặt với vô vàn khó khăn nh hàng hóa vật t tồn kho, không tiêu thụ đợc dẫn đến tình hình…
sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, mất khả năng thanh toán những khoản tiền đã vay của ngân hàng để đầu t sản xuất. Ngay nh biểu thuế suất đối với vật t hàng hóa xuất khẩu mỗi năm cũng thay đổi nhiều lần và mỗi lần thay đổi đã làm cho nhiều doanh nghiệp đang kinh doanh có lãi lại bị lỗ, ảnh hởng đến công tác thanh toán chi trả của doanh nghiệp.
- Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trên thị trờng tiền tệ tín dụng đã buộc ngân hàng đôi khi phải bỏ qua những nguyên tắc tín dụng cũng nh hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để thu hút khách hàng.
* Môi trờng pháp lý trong lĩnh vực tín dụng cha thực sự hoàn thiện
Luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng đã đợc sửa đổi hoàn thiện rất nhiều trong các cuộc họp quốc hội trong những năm qua. Tuy luật đã có sự tham gia đóng góp để hoàn chỉnh của rất nhiều các cấp, các ngành, song thực tế do quá trình biến đổi liên tục của nền kinh tế nên luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng vẫn còn rất nhiều vớng mắc và cha thực sự hoàn thiện để tạo ra hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động tín dụng của các NHTM. Các văn bản pháp lý cha đồng bộ nên khi thực hiện gặp nhiều khó khăn, trong đó nổi cộm lên là vấn đề cầm cố thế chấp tài sản để vay vốn ngân hàng của các DNNN. Lý do là phần lớn các DNNN vẫn cha đợc quyền sử dụng đất, một tài sản thế chấp để vay vốn phổ biến nhất. Hơn nữa, việc quy định vay vốn có tài sản thế chấp bắt buộc phải có xác nhận của cơ quan có thẩm quyền là cha cụ thể và cha rõ ràng nên nhiều doanh nghiệp không thể xác định đợc cơ quan đó là cơ quan nào. Đối với ngân hàng, việc xem xét giấy tờ gốc về quyền sử hữu tài sản gặp nhiều khó khăn do thông t cha quy định rõ nh tại điểm 1.2 nên đối với tài sản là bất động sản mà DNNN đợc sử dụng để cầm cố theo quy định của pháp luật thì lập danh mục riêng kèm theo các bản gốc giấy tờ về quyền sở hữu và quản lý nếu có. Cho nên nhiều DNNN thắc mắc giấy tờ gốc là loại giấy tờ nào và có thể coi hóa đơn xuất nhập kho là một loại giấy tờ gốc không. Đối với việc cho phép các dây chuyền sản xuất đợc là vật cầm cố thế chấp cũng rất nguy hiểm
cho những khoản vay dài hạn bởi nó chỉ có giá trị tơng đơng ở thời điểm vay. Sau một thời gian sử dụng cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nó sẽ trở nên mất giá do đã bị lạc hậu, đó là cha kể đến sự hao mòn hữu hình xảy ra trong quá trình sản xuất cho nên khi phát mại để thu hồi vốn sẽ là rất khó khăn. Trớc đây, DNNN khi vay vốn các tổ chức tín dụng phải thế chấp tài sản, điều này quy định cụ thể trong luật DNNN. Nay vay vốn không có điều kiện này, gặp rủi ro DNNN phá sản thì ngân hàng sẽ thu nợ nh thế nào vì trong Nghị định 59/ CP của Chính phủ đã quy định DNNN chỉ chịu trách nhiệm hữu hạn về dân sự trong phạm vi vốn của mình và theo luật phá sản thì chỉ u tiên thanh toán cho các chủ nợ có đảm bảo trớc.
Nh vậy, chính môi trờng pháp lý cha đồng bộ trong khi môi trờng xã hội còn nhiều nhức nhối đã gây không ít khó khăn cho hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM nói chung và NHNo & PTNT Hai Bà Trng nói riêng.
* Các nguyên nhân về phía khách hàng
- Sự yếu kém về trình độ kỹ thuật, máy móc thiết bị lạc hậu làm cho năng suất lao động thấp, chất lợng kém, giá thành cao dẫn đến hàng hóa ứ đọng, thua lỗ trong kinh doanh.
- Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng còn nhiều hạn chế. Trong nền kinh tế thị trờng, muốn thành công trong kinh doanh thì các doanh nghiệp cần phải có kiến thức, kỹ năng quản trị kinh doanh chứ không thể thành đạt