Hiện nay, ở cỏc Ngõn hàng Thương mại chưa cú quy chế cho vay riờng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiờn, căn cứ vào quy chế cho vay đối với khỏch hàng núi chung ta cú thể rỳt ra những quy định về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Nguyờn tắc vay vốn: khỏch hàng vay vốn cua ngõn hàng phải đảm bảo cỏc nguyờn tắc sau:
+ Sử dụngvốn đỳng mục đớch nờu trong hợp đồng vay vốn
+ Phải hoàn trả nợ gốc và lói tiền vay đỳng hạn đó thoả thuận trong hợp đồng vay vốn.
+ Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo quy định của Chớnh phủ và hướng dẫn của thống đốc Ngõn hàng Nhà nước.
- Điều kiện vay vốn: khỏch hàng được ngõn hàng cho vay khi cú đủ cỏc điều kiện sau:
+ Cú đủ năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự, và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật.
+ Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. + Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
+ Cú dự ỏn đầu tư, phương phỏp sản xuất- kinh doanh, dịch vụ khả thi, cú hiệu quả hoặc cú dự ỏn đầu tư khả thi kốm theo phương ỏn trả nợ
+ Thực hiện cỏc quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chớnh phủ, hướng dẫn của thống đốc Ngõn hàng Nhà nước.
- Thời hạn cho vay: cỏc Ngõn hàng Thương mại và Khỏch hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất- kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự ỏn đầu tư, kảh năng trả nợ của khỏch hàng và nguồn vốn cho vay của ngõn hàng để thoả thuận về thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay khụng được vượt quỏ thời hạn hoạt động cũn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phộp hoạt động của doanh nghiệp.
- Lói suất:
+ Mức lói suất cho vay do Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh và khỏch hàng thoả thuận phự hợp với quy định của Tổng Giỏm đốc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
+ Trường hợp khoản vay bị chuyển nợ qỳa hạn, lói suất ỏp dụng với khoản nợ quỏ hạn đú giao cho giỏm đốc chi nhỏnh quyết định nhưng khụng được vượt quỏ 150% lói suất cho vay ỏp dụng trong thời hạn cho vay đó được ký kết hay điều chỉnh trong hợp đồng tớn dụng theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của tổng Giỏm đốc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
+ Mức cho vay: Ngõn hàng xỏc định mức cho vay dựa vào nhu cầu vốn của khỏch hàng, giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay (nếu khoản vay ỏp dụng đảm bảo bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khỏch hàng. Vốn tự cú được tớnh cho tổng nhu cầu vốn sản xuất- kinh doanh trong kỳ cho một dự ỏn. Đối với cho vay ngắn hạn: Khỏch hàng phải cú vốn tự cú tối thiểu
10% tổng nhu cầu vốn, đối với cho vay trung và dài hạn khỏch hàng phải cú vốn tự cú tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn.
- Quy trỡnh cho vay: Ngõn hàng trước khi cho vay phải tiến hành theo một quy trỡnh trật tự sau:
Bước 1: Khi khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ đến ngõn hàng đề xuất nhu cầu vay vốn, cỏn bộ tớn dụng sẽ hướng dẫn khỏch hàng về cỏc điều kiện vay vốn ngõn hàng theo cơ chế tớn dụng hiện hành đồng thời hướng dẫn khỏch hàng lõp hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn bao gồm: hồ sơ phỏp lý chứng minh sự tồn tại hợp phỏp của doanh nghiệp, hồ sơ kinh tế phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp và hồ sơ xin vay.
Đối với phỏp nhõn, doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty hợp danh: + Hồ sơ phỏp lý gồm:. quyết định thành lập doanh nghiệp
• Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhõn)
• Quyết định bổ nhiệm chủ tịch Hội đồng Quản trị (nếu cú), Tổng Giỏm đốc (Giỏm đốc), kế toỏn trưởng, quyết định cụng nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tỏc xó.
• Đăng ký kinh doanh.
• Giấy phộp hành nghề (nếu cú), giấy phộp đầu tư (đối với cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài), hợp đồng liờn doanh (đối với cỏc doanh nghiệp liờn doanh).
• Biờn bản gúp vốn, danh sỏch thành viờn sỏng lập (với Cụng ty Cổ phần, cụng ty TNHH)
+ Hồ sơ kinh tế bao gồm: kế hoạch sản xuất- kinh doanh trong kỳ (3 thỏng, 6 thỏng hay 1 năm)
• Bảng cõn đối kế toỏn, kế hoạch hoạt động sản xuất- kinh doanh kỳ trước.
+ Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn
• Hợp đồng vay vốn
• Hợp đồng bảo đảm tiền vay
Bước 2: Điều tra, thu nhập và tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và phương ỏn vay vốn;
Bước 3: Phõn tớch, thẩm định khỏch hàng và phương ỏn vay vốn, bao gồm: phõn tớch năng lực phỏp lý của khỏch hàng, tớnh cỏch và uy tớn của khỏch hàng, năng lực tài chớnh, đỏnh giỏ cỏc bảo đảm tiền vay, bảo lónh,...
Bước 4: Ra quyết định cho vay;
Bước 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay. Giỏm đốc chi nhỏnh căn cứ vào bào cỏo thẩm định, tỏi thẩm định (nếu cú) do phũng tớn dụng trỡnh, quyết định cho vay hoặc khụng cho vay;
Bước 6: Phỏt tiền vay. Hồ sơ khoản vay được Giỏm đốc ký duyệt chuyển cho kế toỏn, thực hiện nghiệp vụ hạch toỏn kế toỏn, thanh toỏn, chuyển thủ quỹ để giải ngõn (nờu cho vay bằng tiền mặt);
Bước 7: Giỏm sỏt khỏch hàng sử dụng vốn vay và theo dừi rủi ro: Mục đớch của việc giỏm sỏt, theo dừi là nhằm kiểm tra tớnh hiện thực của kế hoạch trả nợ và phỏt hiện kịp thời những rủi ro cú thể phỏt sinh, phỏt hiện sớm cỏc khoản vay cú vấn đề trước khi trở nờn nghiờm trọng, nhằm đề xuất cỏc giải phỏp xử lý kịp thời;
Bước 8: Thu hồi Nợ, gia hạn Nợ: khi khoản vay đến hạn, ngõn hàng sẽ tiến hành thu nợ của cỏc doanh nghiệp bao gồm cả gốc và lói. Với cỏc khoản nợ cú vấn đề (tức là đến hạn mà doanh nghiệp vẫn khụng trả hết được nợ), doanh nghiệp cú thể đề nghị ngõn hàng cho gia hạn nợ, gión nợ,...Khi đú cỏn bộ tớn dụng phải thẩm định, kiểm tra thực tế và lập tờ trỡnh cho giỏm đốc trong giới hạn thẩm quyền;
Bước 9: Xử lý rủi ro: đối với những mún nợ dụng mọi biện phỏp như gión nợ, gia hạn nợ,... mà vẫn khụng thu hồi được nợ thỡ ngõn hàng phải tiến hành cỏc biện phỏp cưỡng chế như: phỏt mại tài sản thế chấp cầm cố, bỏn nợ...
Bước 10: Thanh lý hợp đồng vay vốn.