I. Khái quát về Ngân hàng NHNo & PTNT tỉnh hng yên 1 Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Hng yên.
3. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT tỉnh Hng yên.
3.2. Hoạt động tín dụng.
Trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng tiến hành sử dụng nguồn vốn đó để cho vay. Đây là hoạt động quan trọng quyết định đến tính chất sống còn của mỗi Ngân hàng thơng mại.Với mục tiêu kinh doanh có hiệu quả, an toàn vốn, đúng pháp luật, lợi nhuận hợp lý trên cơ sở phù hợp với chơng trình và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh. NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên đã có nhiều hình thức cấp tín dụng hơn, bên cạnh hình thức cho vay cổ điển vẫn chiếm tỷ trọng cao, Ngân hàng còn có bảo lãnh, tín dụng chứng từ, .v.v..
Quy trình cho vay hiện đang áp dụng chủ yếu dựa vào quyết định 72/HĐQT về quy định cho vay đối khách hàng, tiếp đó là QĐ 67/TTg của Thủ tớng Chính phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, Nghị định 178/NĐ - CP, Thông t 06/TT NHNN và Quyết định 167/HĐQT về bảo đảm tiền vay.
Sơ đồ 4 : Quy trình cấp tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Cán bộ tín dụng thẩm định Trưởng phòng tín dụng Hội đồng thẩm định
(đối với món vay lớn)
Giám đốc ra quyết định
Kế toán giải ngân và theo dõi sau khi cho vay
Kiểm tra
của phòngKiểm tra kiểm toán nội bộ
Hoặc viết tắt ngắn gọn lại là:
CBTD Tr P. Tín dụng (HĐTĐ) GĐ KT- NQ Hội đồng quản trị bao gồm:
+ Giám đốc: Chủ tịch hội đồng tín dụng. + Phó giám đốc phụ trách kinh doanh: Thành viên. + Trởng phòng kinh doanh: Thành viên. + Trởng phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Thành viên.
+Trởng phòng kế toán: Thành viên.
+ Phó phòng kinh doanh: Th ký.
Hiện nay, tại NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên có hai loại nguồn vốn để cho vay, nguồn vốn nội địa do chi nhánh tự huy động hoặc xin điều chuyển từ cấp trên; nguồn vốn uỷ thác đầu t nớc ngoài theo các dự án Tín dụng nông thôn (WB 2561), Tài chính Nông thôn (WB 2855),… Lãi xuất và quy định tín dụng không khác biệt so với cho vay bằng vốn nội địa, tuy nhiên đối tợng cho vay hạn chế ở một số nhóm ngành.
Về đối tợng vay vốn của NHNo & PTNT tỉnh Hng yên hiện nay có các đối tợng sau đây: hộ sản xuất, doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp t nhân, công ty Trách nhiệm hữu hạn, và một số hình thức cấp tín dụng khác nh dịch vụ cầm đồ, cho vay tiêu dùng, đây là những nghiệp vụ hiện còn không đáng kể nhng
đây chính là lĩnh vực ngân hàng cần phải quan tâm ngày càng nhiều hơn nữa, có nh vậy ngân hàng mới thực sự trở thành Ngân hàng phát triển trong tơng lai.
Những năm qua Ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên đã tập chung chủ yếu cho vay doanh nghiệp và cho vay sản xuất nông nghiệp với 2 ngành chính là trồng trọt , chăn nuôi và hộ kinh doanh phục vụ sản xuất nông nghiệp, với sản phẩm chính vẫn là các loại cho vay ứng trớc (ngắn hạn và trung hạn) truyền thống.
Kết quả cho thấy:
Năm 2002 NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên đã đầu t cho vay đợc một khối lợng vốn lớn thể hiện qua biểu sau:
Biểu 3: D nợ qua các năm tại NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên (2000 - 2002)
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu phân tích Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002
Số d Số d +,- % Số d +,- %
Tổng d nợ 293,0 384,7 31,3 535,0 39,1
a.Theoloại cho vay
- D nợ ngắn hạn 166,6 224,0 34,5 316 41,1
-D nợ trung, dài hạn 126,4 160,7 27,1 219 36,3
b.TheoThành phần KT
-Quốc doanh 9,7 18,6 91,6 42 25,8
-Ngoài quốc doanh 283,3 366.1 29,2 493 34,7
c.Theo ngành kinh tế
-Ngành nông nghiệp 272,8 322,7 21,9 442,5 37,1
- Ngành TN dịch vụ 2,2 12,3 459,1 22,7 84,5 - Ngành CN-TTCN 0,172 7,7 4376,7 11,5 49,4 -Ngành khác 17,6 41,8 137,5 58,1 40,0 d.Theo chất l ợng TD - Nợ trong hạn 291,4 382,8 31,3 532,4 39,1 - Nợ quá hạn 1,6 1,9 18,7 2,6 36.8
(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm của NHNo & PTNT Tỉnh Hng Yên)
Nhìn vào biểu trên ta thấy d nợ đến ngày 31/12/2002 đạt 535,421 tỷ đồng tăng 150,751 tỷ đồng so với năm 2001, tốc độ tăng là 39,1 %. D nợ NHNo & PTNT chiếm trên 50% thị phần đầu t tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn. D nợ cho vay trung, dài hạn đến ngày 31/12/2002 đạt 218,675 tỷ đồng chiếm 40,7% trên tổng d nợ, so với 31/12/2001 giảm 1%.
Tín dụng doanh nghiệp nhà nớc (DNNN): Trên toàn tỉnh tính đến cuối năm 2002 đã có 15 Doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hng Yên. Năm 2002 đã cho vay 63,844 tỷ tăng 9 tỷ so với năm 2001. Số d nợ đến 31 tháng 12 năm 2002 là 42 tỷ chiếm 7,8 % trên tổng d nợ cho vay của NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên. Nhìn chung các DNNN có quan hệ tín dụng tốt, vay trả sòng phẳng không có nợ quá hạn hoặc có thì cũng chỉ tạm thời lúc cha thu đợc tiền hàng. Tuy nhiên lĩnh vực này cần quan tâm để phát triển hơn vì tình hình kinh tế của tỉnh đang ngày càng phát triển và đây cũng là xu hớng phát triển của một Ngân hàng hiện đại.
Tín dụng Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Trên toàn tỉnh tính đến năm 2002 có 130 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (Công ty TNHH: 55; Doanh nghiệp t nhân có 65), số Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên là 31 đơn vị, trong năm 2002 đã cho vay đợc tơng đối nhiều, d nợ đến năm 31/12/2002 là 24 tỷ đồng chiếm 4,5% trên tổng d nợ. Nhìn chung, Doanh nghiệp ngoài quốc doanh mới bắt đầu có quan hệ tín dụng với Ngân hàng song d nợ đã tăng rất nhanh qua các năm, cụ thể là năm 2002 d nợ là 24 tỷ
đồng tăng so với năm 2001 là 16 tỷ đồng. Cho nên hiện nay Ngân hàng đang tìm cách mở rộng mối quan hệ tín dụng với đối tợng này.
Tín dụng trang trại, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác: thị trờng đầu t này luôn là mối quan tâm đợc coi trọng. Năm 2002, đã cho nông dân vay 469 tỷ đồng, số hộ còn d nợ là 76.070, bình quân d nợ một món là 6,17 triệu đồng. Với các khách hàng này, NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên vừa áp dụng hình thức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, vừa áp dụng hình thức cho vay thông qua tổ do một số tổ chức đứng ra làm thế chấp (hộ nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh…). Trong năm đã cho vay thông qua các tổ chức này đợc 87,237 tỷ đồng tăng so với 2001 là 59,927 tỷ đồng. Số d nợ ngày 31/12/2002 là 63,237 tỷ đồng, chiếm 16,4% trên tổng d nợ NHNo, tăng so với 2001 là 5,3%.
Các nghiệp vụ cấp tín dụng khác: Nhằm mở rộng tín dụng, ngoài những khách hàng truyền thống, NHNo &PTNT tỉnh Hng Yên luôn coi trọng tất cả các loại hình khách hàng, đặc biệt là cho vay đời sống đối với cán bộ công nhân viên chức Nhà nớc và ngời hởng trợ cấp xã hội để tạo điều kiện ổn định cuộc sống và phát triển văn hoá. Năm 2002, NHNo & PTNT tỉnh Hng yên đã cho vay 33.668 tỷ đồng, số d nợ đến 31/12/2002 là 43 tỷ đồng, số khách hàng còn d nợ là 3.322. Cho vay dịch vụ cầm cố đợc 13,548 tỷ đồng, số d nợ đến ngày 31/12/2002 là 3,939 tỷ đồng. Đây là những dịch vụ mà ngân hàng đang cố gắng mở rộng và phát triển hơn nữa.