Trong năm 2005, năm cuối cùng thực hiện kế hoạch 5 năm (2001-2005) kinh tế thủ đô gặp nhiều khó khăn, thách thức: CPi tăng gần 8% so với năm 2004. Tuy nhiên với những kế hoạch và giải pháp đúng đắn của cấp uỷ và thành phố kinh tế thủ đô vãn duy trì và tăng trưởng cao, GDP tăng khoảng 1,7 lần, kim ngách xuất khẩu tăng 1,9 lần, GDP đầu người tăng 1,5 lan so với năm 2000.
Tìn hình hoạt động tiền tệ – tín dụng nhìn chung không có biến động lớn mặc dù lãi suất huy động vốn có biến động nhưng đã dần ổn định vào cuối năm. Mặt khác, giá vàng và goại tệ USD, EUR và một số mặt hàng thiết yếu tuy có biến động tăng trong
những tháng cuối năm song ảnh hưởng không lớn đến hoạt động kinh doanh của NHNo Hà Nôi nói riêng và hoạt động kinh doanh tiền tệ trên địa bàn nói chung.
2.2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội.
Là một ngân hàng hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội, với thực trạng nền kinh tế như trên đã tạo ra cho NHNo&PTNT Hà Nội nhiều thuận lợi nhưng cũng có vô vàn khó khăn. Song với mục tiêu tồn tại phát triển tạo ra lợi nhuận, ngân hàng luôn nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, trên cơ sở đó ngân hàng đưa ra các chính sách, giải pháp phù hợp và thực tế ngân hàng đã thu được những kết quả cao trong hoạt động kinh doanh. Sau đây là kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội trong 3 năm 2003, 2004, 2005.
a. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Bởi nét đặc trưng của ngân hàng thương mại là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu là nguồn huy động dưới các hình thức tiền gửi, tiền vay, do đó kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào kết quả của hoạt động huy động vốn: khả năng và quy mô huy động.
Cùng với NHNo&PTNT thành phố Hồ Chí Minh, NHNo&PTNT Hà Nội được coi là một trong hai “ hồ chứa”, có nhiệm vụ phân phối điều hoà vốn tại hai thành phố lớn nhất của cả nước. Gánh một trọng trách lớn lao như vậy NHNo&PTNT Hà Nội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn và nếu như trước đây ngân hàng chủ yếu huy động để cho vay thì đến nay ngân hàng đã coi nhiệm vụ quan trọng là kinh doanh dựa trên nguồn vốn huy động và đầu tư tín dụng. Lợi nhuận của ngân hàng không chỉ có lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư tín dụng mà còn có lợi nhuận thu được từ nguồn vốn thừa được điều chuyển theo lệnh của tổng Giám đốc NHNo&PTNTViệt Nam với mức phí quy định hiện nay là 0,65% chung cho tất cả các nguồn vốn. Có thể nói, NHNo&PTNT Hà Nội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn, thông qua việc sử dụng rất nhiều các hình thức và biện pháp tích cực chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối cao và đều đặn. Phần này chỉ trình bày sơ bộ về kết quả của công tác huy động vốn tại ngân hàng năm 2005, chúng ta sẽ đi sâu
và phân tích kỹ càng hơn trong phần thực trạng tình hình huy động vốn.
Tổng nguồn vốn đạt 11.601 tỷ VNĐ, tăng 2.325 tỷ so với năm 2004
+ Tiền gửi dân cư: 2.965 tỷ chiếm 26,0% tăng 437 tỷ so với năm 2004. Tiền gửi TCKT: 4.915 tỷ chiếm 42,36% tăng 954 tỷ so với năm 2004. + Tiền gửi TCTD: 403 tỷ chiếm 3,5% giảm 257 tỷ so với năm 2004
+ Tiền gửi Kho bạc: 3.234 tỷ chiếm 27,9% tang 1.106 tỷ so với năm 2004. + Tiền ký quĩ: 84 tỷ.
Cơ cấu huy động nguồn vốn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn: 4.661 tỷ chiếm 40,2% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi < 12 tháng: 3.457 tỷ chiếm 29,8% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi > 12 tháng: 1.920 tỷ chiếm 16,6% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi > 24 tháng: 959 tỷ chiếm 8,3% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi khác: 604 tỷ chiếm 5,1% tổng nguồn vốn.
* Đánh giá kết quả công tác huy động vốn năm 2005.
+ Trong năm 2005 công tác huy động vốn nói chung đặc biệt nguồn vốn huy động tư dân cư gặp nhiều khó khăn mặc dù lãi suet huy động luôn được điều chỉnh ngang bằng các NHTM trên địa bàn đã có cùng mức lãi suất, nhưng do các NHTM CP huy động với lãi suất cao hơn đã ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn. Nhưng với uy tín, phong cách phục vụ và việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn dân cư đặc biệt đã giữ vững được mối quan hệ tốt với các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn như QHT, Kho bạc, Bia Hà Nội…
Mặt khác NHNo Hà Nội đã thực hiện các hình thức huy động như huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn từ 01 đến 60 tháng với nhiều hình thức trả lãi bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng có khuyến mại BH con người.
+ Ngoại tệ: Huy động ngoại tệ năm 2005 tăng 128 tỷ so với năm 2004 (tương đương 8 triệu USD) đặc biệt tiết kiệm USD tăng 26 tỷ VNĐ, EUR tăng 41 tỷ VNĐ.
Thực tế năm 2005 nguồn vốn huy động tiết kiệm nội tệ tăng 670 tỷ, tiết kiệm ngoại tệ tăng gần 75 tỷ, TCKT tăng 955 tỷ, Kho bạc tăng trên 1.100 tỷ, mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động, giá cả thị trường ở một số mặt hàng chủ yếu như tỷ giá ngoại tệ USD, giá xăng dầu, nguyên vất liệu, giấ gạo… giá vàng, tiề gửi của các TCKT, đặc biệt thực hiến việc điều chỉnh tăng lương vào tháng 10/2005 nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý người gửi.
Bảng 1 : Kết quả huy động vốn
Đơn vị : Tỷ VNĐ
Chi nhánh
Tổng nguồn Tăng giám (%)
31/12/2004 31/12/2005 Tuyệt đối (%) Tổng số B/quân đầu người Tổng số B/quân đầu người 1 2 3 4 5 6=4-2 7=4/2 Trung tâm 5.911 31,95 7.584 39,5 +1.673 +28,3 Cầu Giấy 617 18,15 524 13,1 -93 -15,1 Đống Đa 257 8,29 331 11,4 +74 +28,8 Thanh Xuân 245 8,45 330 11,8 +85 +34,7 Ba Đình 319 11,39 351 13 +32 +10,0 Tam Trinh 83 7,55 446 37,2 +363 +437,3 Hai Bà Trưng 611 21,07 553 17,8 -57 -9,5 Hoàn Kiếm 343 12,70 424 17,0 +80 +23,6 Tràng Tiền 581 29,05 593 31,2 +12 +1,0 Hàng Đào 86 7,17 129 10,8 +43 +50,0 Chợ Hôm 125 9,62 157 13,1 +32 +25,6
Nghĩa Đô 98 8,91 144 14,4 +45 +63,6
Trần Duy Hưng 36 4,0 +36
Bảng 2 : Nguồn vốn cân đối năm 2005
Đơn vị : Tỷ VNĐ
Chi nhánh
Nguồn cân đối Tăng giám (%)
Bình quân năm 2004 Bình quân năm 2005 Tuyệt đối (%) Tổng số B/quân đầu người Tổng số B/quân đầu người 1 2 3 4 5 6=4-2 7=4/2 Trung tâm 5.922 32,01 5.282 27,5 -640 -12,1 Cầu Giấy 478 14,06 376 9,4 -102 -27,1 Đống Đa 351 11,32 192 6,6 -159 -82,8 Thanh Xuân 256 8,83 182 6,5 -74 -40,1 Ba Đình 359 12,82 274 10,1 -85 -31,0 Tam Trinh 122 11,09 300 25,0 +178 +145,9 Hai Bà Trưng 379 13,03 402 13,0 +24 +6,0 Hoàn Kiếm 328 12,15 316 12,6 -12 -3,7 Tràng Tiền 255 12,75 325 17,1 +70 +27,5 Hàng Đào 143 11,92 81 6,8 -62 -76,5 Chợ Hôm 167 12,85 143 11,9 -24 -16,8 Nghĩa Đô 40 3,64 90 9,0 +50 +125,0 Trần Duy Hưng 0 0 3 0,3 +3 Tổng cộng 8.799 20,46 7.966 17,9 833 -10,4 Ưu điểm:
+ Trong năm 2005, đã không ngừng tìm mọi biện pháp đà tăng trưởng nguồn vốn tăng 25% so với năm 2004. Một số Ngân hàng đã làm tôt công tác khai thác tiếp thị thu hút thêm khách hàng có nguồn vốn nàn rỗi về giao dịch tiền gửi tại Chi nhánh.
+ Một số Chi nhánh có nguồn vốn tăng trưởn khá như Tam trinh tăng 437%, Nghĩa Đô tăng 63,6%, Hàng Đào tăng 50%, Trung tâm tăng 28,3%, Đống Đa tăng 28,8% so với năm 2004. Đặc biệt trong năm các đơn vị có nguồn huy động tiết kiêm nội ngoại tệ tăng trưởng khá như: Trung tâm tăng 146 tỷ, Thanh Xuân tăng 72,5 tỷ, Hai Bà Trưng tăng 58 tỷ, Nghĩa Đô tăng 54 tỷ, Ba Đình tăng 51 tỷ… còn lại các đơn vị khác tăng thấp…
+ Công tác màng lưới: Trong năm đã chú trọng việc chỉnh trang và nâng cao chất lượng các phòng giao dịch đã mở. Đặc biệt việc thay đổi phong cách giao dịch của cán bô các phòng giao dịc đã tong bước được nâng cao.
+ Nguồn cân đối, mặc dù nguồn vốn tại thời điểm 31/12/2005 cao hơn năm 2004 la 2.325 tỷ song nguồn cân đối năm 2005 đạt 7.966 tỷ thấp hơn 833 tỷ so với năm 2004. Nguyên nhân là do thực hiện 10% tổng nguồn vốn dự trữ thanh toán nên ảnh hưởng lớn đến nguồn cân đối của toàn Chi nhánh, nên nguồn vốn cân đối của toàn thành phố cũng như của nhiều Ngân hàng Quận, khu vực, các Chi nhánh giảm nhiều, duy chỉ có các Chi nhánh Tam trinh tăng 178 tỷ, Hoàn Kiếm tăng 70 tỷ, Nghĩa Đô tăng 24 tỷ còn lại các Chi nhánh khác đều giảm.
+ Về ngoại tệ: do lãi suất huy động vốn năm 2005 được điều chỉnh kịp thời ngang bằng với các TCTD trên địa bàn nên huy động tiết kiệm chứng chỉ USD, EUR tăng 75 tỷ so với năm 2004
Tồn tại:
Nguồn vốn tuy tăng trưởng nhanh nhưng không vững chắc, nguồn vốn từ Kho bạc chiếm 28%, TCKT lớn chiếm gần 26%, tiền gửi TCTD chiếm 3,5% tổng nguồn vốn, khi các Kho bạc rút vốn sẽ làm cho các nguồn vốn giảm đột ngột, các Ngân hàng có nguồn tiền gửi của các TCTD cao như Tam trinh 45%, Hai Bà Trưng 14%, Hàng Đào 54,6%... Ngân hàng Quận không có các nguồn vốn của các TCTD: Cầu Giấy, Tràng Tiền, Nghĩa Đô, Chợ Hôm, Ba Đình, Thanh Xuân, Đống Đa… Để đảm bảo sự ổn định nguồn vốn, các Ngân hàng đặc biệt các Ngân hàng có nguồn tiền gửi TCTD cần có biện pháp điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn .
Huy động tiền gửi dân cư: Tổng nguồn vốn dân cư 31/12/2005 là 2.965 tỷ tăng 437 tỷ so với năm 2004 (chủ yếu tăng nguồn nội tệ). Thực tế nguồn vốn dân cư tăng 677 tỷ đồng trong tháng 12/2005, nguồn chứng chỉ huy động của các TCTD năm 2003 giảm 239,7 tỷ nên thực chất ngồn dân cư chỉ tăng 437 tỷ so với năm 2004. Nguồn ngoại tệ huy động từ dân cư đạt 846 tỷ tăng 75,4 tỷ so với năm 2004.
Đánh giá kết quả của các phòng giao dịch:
- Tại Hội sở 04 PGD đạt550,6 tỷ tăng 146 tỷ, riêng PGD số 1 đạt 432 tỷ tăng 98,7 tỷ so với năm 2004.
- Tại Tam trinh 02 PGD đạt 74 tỷ tăng 50 tỷ so với năm 2004.
- Tại Thanh Xuân 05 PGD đạt 280,5 tỷ tăng 72,5 tỷ, riêng PGD số 31 đạt 158,8 tỷ tăng 35,9 so với năm 2004.
- Tại Tràng Tiền 02 PGD đat 98 tỷ tăng 39 tỷ, riêng PGD số 35 đạt 92,7 tỷ tăng 37 tỷ so với năm 2004.
- Tại Chợ Hôm 01 PGD đạt 133,7 tỷ tăn 54 tỷ so với năm 2004. - Tại Nghĩa Đô 01 PGD đat 95,8 tỷ tăng 42 tỷ so với năm 2004.
- Tại Cầu Giấy 05 PGD đạt 408 tỷ tăng 50 tỷ,riêng PGD số 6 đạt 184 tỷ tăng 75 tỷ so với năm 2004.
Bên cạnh các phòng giao dịch hoạt động tương đối tốt, các Chi nhánh cần xem lại hiệu quả các PGD đã mở và có giải pháp tốt hơn trong thời gian tới đó là PGD 7, 8, 10 Cầu Giấy nguồn vốn huy động giảm so với năm 2004.
Nhìn chung trong năm 2005 các phòng giao dịch hoạt động huy động vốn tương đối tốt đặc biệt những phòng giao dịch tại trụ sở chính số dư tăng trưởng khá , song các PGD độc lập hoạt động huy động vốn và triển khai các sản phẩm dịch vụ hiệu quả chưa cao với những nguyên nhân :
+ Sản phẩm huy động vốn trong năm tuy đã được triển khai nhiều loại hình, nhiều phương thức trả lãi song chưa đáp ứng được nhu cầu thị hiếu người gửi. Lãi suất huy động vốn có những thời điểm trong năm cả nội và ngoại tệ còn thấp hơn các TCTD trên địa bàn (Do NHNo Việt Nam điều chỉnh chậm hơn các NHTM trên địa bàn). Sản phẩm huy động tiết kiệm có khuyến mại quà khuyến mãi chất lượng, mẫu mã và giá trị còn thấp chưa hấp dẫn.
+ Cơ sở vật chất và địa điểm các PGD còn hạn chế, chưa khang trang, nhiều địa diỉem PGD còn chưa hợp lý, diện tích mặt bằng nhỏ, mặt tiền dưới 4m, không có chỗ để xe cho người gửi.
+ Việc sắp xếp bố trí nơi làm việc, nơi tiếp khách tại một PGD chưa hợp lý, vệ sinh tại một số PGD chưa đảm bảo mỹ quan nơi tiếp khách, đồ dùng cá nhân của cán bộ
còn để tuỳ tiện, việc thông tin quảng cáo như biển hiệu, băng zôn, tờ rơi tuy đã thực hiện và đăng tải đầy đủ nhưng do mặt bằng nhỏ hẹp nên còn luộm thuộm chư rõ ràng. Một số biển quảng cáo đã cũ, tờ rơi mẫu mã chưa đẹp nên khách hàng chưa nhận biết được nhiều thông tin ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của PGD.
+ Việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tại các PGD tuy đã được triển khai song do địa diểm PGD không có khách hàng sử dụng những sản phẩm như thanh toán séc du lịch, thu đổi ngoại tệ chỉ tập trung chủ yếu vào USD,EUR, chuyển tiền kiều hối phi thương mại một số PGD chưa được chú trọng nguyên nhân do cán bộ PGD chưa nắm chắc quy trình nghiệp vụ, khi triển khai thực hiện còn quá nhiều khâu nên tạo tâm lý ngại việc của cán bộ, triển khai pát hành thẻ ghi nợ tại các PGD tuy đã triển khai nhưng kết quả còn hạn chế. Công tác chuyển tiền thường tập trung tại các PGD ở các khu vực thương mại nhiều hộ kinh doanh nên nhiều địa diểm PGD vẫn chưa phát huy và quảng bá tốt loại sản phẩm này.
+ Một số PGD chỉ có 1 máy tính nên cán bộ kiểm soát phải dung chung máy với thanh toán viên.
+ Về bố trí cán bộ tại một số PGD vẫn còn cán bộ chưa qua đào tạo nen nhận thức văn bản còn hạn chế.
b. Hoạt động sử dụng vốn
Công tác đầu tư tín dụng.
Dư nợ
Thực tế cho thấy hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu của NHNo&PTNT Hà Nội là hoạt động cho vay. Vì nguồn vốn huy động được tập trung chủ yếu cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội; phần vốn không sử dụng hết được ngân hàng điều chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam để điều hoà cho các ngân hàng thiếu vốn. Lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng cao gần 90%, ngoài ra còn có lợi nhuận thu được từ các hoạt động khác như hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thanh toán thừa vốn.
Sau đây là kết quả công tác cho vay trong 3 năm 2003, 2004, 2005 của NHNo & PTNT Hà Nội.
Bảng 3: Cơ cấu dư nợ thành phần kinh tế và theo thời gian của
NHNo&PTNT Hà Nội qua các năm 2003 – 2005
Đơn vị : Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
2003 2004 2005
1. Tổng dư nợ 2.797.815 3.139.265 2.690.609
2. Dư nợ theo thành phần kinh tế
+ Doanh nghiệp Nhà nước 1.562.780 1.615.227 970.120
+ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
755.823 1.093.508 1.159.864
+ Hộ gia đình, cá nhân 479.212 430.530 560.625
3. Dư nợ theo thời hạn cho vay
+ Ngắn hạn 1.818.754 2.062.176 1.631.276
+ Trung hạn 556.299 551.851 382.883
+ Dài hạn 422.762 525.238 676.450
Trong năm 2005, tổng dư nợ đạt 2.690 tỷ, đạt 99,6% chỉ tiêu kế hoạch NHNo Việt Nam giao, đây là sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng đã tích cực thu hút khách hàng, tìm kiếm dự án để mở rộng đầu tư tín dụng.