I. Mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh của Sở giao dịch
1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:
1.1. Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
Để cải thiện đợc cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của các đối tợng gửi tiền, nhất là các đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ. Mỗi đối tợng gửi tiền có những đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt đợc nhu cầu của khách hàng, Sở giao dịch cần phải đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng nh phát triển các công cụ huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn có khả năng khai thác tốt vốn trung – dài hạn và ngoại tệ.
*Đa dạng hóa các hình thức huy động, đa dạng hóa các loại hình, lãi suất... để giữ vững thị phần đã có xâm nhập vào lĩnh vực mới nh gửi tiền tiết kiệm một nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi.. Muốn làm đợc hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với các chi nhánh,tổ chức khác và phải đa ra hình thức hạch toán phù hợp.
*Với xu hớng trong một vài năm sắp tới, thị trờng tài chính, tiền tệ của n- ớc ta phát triển mạnh thì việc kinh doanh trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng sẽ phát triển do đó hiện tại Sở giao dịch nên xem xét phơng án huy động tiết kiệm chiều và tối để tăng thêm thu nhập. Trớc hết là phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm các quầy lu động, kéo dài thời gian hoạt động của các bàn huy động. Các hình thức mà các ngân hàng thơng mại khác thờng áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều. Việc đa ra hình thức huy động này là do các khách hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có một lợng vốn nhàn rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này với thời gian rất ngắn nhng với cách tham gia vào thị trờng tiền
gửi đặc biệt là thị trờng qua đêm đợc đa vào hoạt động thì nguồn vốn này đợc sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc điểm của nguồn này là chi phí huy động thấp, nguồn có thể sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh trên thị trờng tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít chịu rủi ro.
Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính nh Prudential, Chinfon, công ty bảo hiểm dầu khí... Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần đa ra các hình thức huy động mới nh tiết kiệm học đờng, gửi góp theo niên kim. nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên trong lĩnh vực huy động vốn.
* Tiết kiệm học đờng: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tợng là học sinh, sinh viên. Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi này thì Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể tìm một nguồn vốn tơng đối ổn định. Nhng do đối tợng khách hàng này cũng không phải là nhiều, Sở giao dịch khi đa ra hình thức này cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí.
* Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng tiền ví dụ khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a, đến thới điểm nào đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là a’, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm ổn định cũng nh một nguồn thu nhập ổn định trong tơng lai. Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền nh nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể áp dụng các biện pháp nh cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra
sự cân đối cho nguồn vốn
* Tiết kiệm bằng USD,EUR, GBP, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có đảm bảo vàng.
Tính đến năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT đã thực hiện huy động vốn ngoại tệ bằng đồng USD và đồng EUR và đã thu đợc nhiều kết quả góp phần giảm bớt khó khăn về nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trong năm 2003 hoặc một vài năm nữa Sở giao dịch nên xem xét việc huy động
bằng đồng Bảng Anh (GBP). Ngoài ra do đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trợt giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra, VND là một đồng tiền cha mạnh nên ta có thể tránh đợc sự e ngại của khách hàng bằng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng. Tơng tự nh vậy Sở giao dịch cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên, Sở giao dịch cũng cần tính toán đến giá vàng, dự đoán đợc giá vàng lên xuống nh thế nào, dự đoán đợc tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Sở giao dịch.
* Phát hành kỳ phiếu có mục đích
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam áp dụng linh hoạt các giải pháp nh sau:
- Một là do e ngại với hiện tợng thay đổi lãi suất do chênh lệch lãi suất biến động trên thị trờng gây ra rủi ro về lãi suất. Sở giao dịch mới chỉ đa ra kỳ phiếu có lãi suất cố định. Vì vậy Sở giao dịch có thể đa ra các kỳ phiếu mới nh kỳ phiếu có lĩa suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi... Sở giao dịch có thể tránh đợc rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất (SWAP lãi suất), khi thị trờng tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là khó.
- Hai là, ngời mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại đợc không. Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Sở giao dịch đa ra hình thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi. Nhng cũng nh trên đã nói muốn làm đợc việc này thì Sở giao dịch phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh toán.
- Sở giao dịch có thể huy động bằng 2 hình thức là kỳ phiếu vô danh và kỳ phiếu đích danh. Kỳ phiếu vô danh thì không đợc trả lãi định kỳ. Sở giao dịch có nên duy trì sự phân biệt này. Xóa bỏ sự phân biệt này để đem lại lợi ích cho khách hàng.
* Phát hành trái phiếu
Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của ngân hàng thơng mại nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia. Sở giao dịch cần đa ra các giải pháp để sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất.
- Một là nên da ra các mệnh giá của trái phiếu phong phú, đa dạng hóa các mệnh giá song Sở giao dịch có thể ớc lợng từ các số liệu của các tổ chức nh ngân hàng đầu t phát triển Việt nam mà đa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp.
-Hai là, thời hạn trái phiếu của Sở giao dịch có thời hạn chỉ là trung hạn, Sở giao dịch có thể nghiên cứu và đa ra phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế là rất cần thiết trong thời gian tới. Sở giao dịch có thể đa ra các thòi hạn nh 6,7,...10 năm, có thể là 20 năm hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời hạn càng dài lãi suất càng cao và Sở giao dịch phải có các ph- ơng án kinh doanh có lãi..
1.2. Đa dạng hoá các hình thức nhận lãi:
Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau. Có ngời gửi chỉ vì mục đích an toàn, có ngời gửi nhằm mục đích để lấy lãi. Hiện nay đa số các ngân hàng thơng mại mới chỉ có hai hình thức trả lãi là trả lãi trớc và trả lãi sau. Với nhu cầu của ngời dân ngày càng đa dạng thì Sở giao dịch nên xem xét, triển khai các hình thức trả lãi nh sau:
-Loại gửi tiền một lần nhng lấy lãi nhiều lần (phần gốc vẫn đợc giữ nguyên cho đến hạn), ngân hàng có thể trả lãi cho khách hàng theo từng tháng hoặc 3 tháng, 6 tháng một lần.
-Loại gửi một lần dài hạn nhng rút một phần trớc hạn cần u đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tơng đơng.
-Hình thức lãi suất tăng dần theo số lợng tiền gửi. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể trả lãi suất cao hơn cho những khoản tiền gửi có giá trị lớn,
nh vậy sẽ khuyến khích đợc ngời dân cũng nh các doanh nghiệp gửi tiền ở một nơi với giá trị lớn.
1.3. Đa dạng hoá các công cụ huy động vốn:
Trong năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đã triển khai nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn tơng đối đa dạng và đã thu đợc nhiều kết quả khả quan, trong thời gian tới Sở giao dịch nên phát triển các công cụ huy động mới nh chứng chỉ tiền gửi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, từng bớc tổ chức thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Khuyến khích ngời dân mở tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch và Thực hiện các dịch vụ thu hộ tiền thông qua tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch cho các tổ chức có nguồn thu thờng xuyên nh Bu chính viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm .Làm… đợc các dịch vụ nh vậy thì Sở giao dịch ngoài việc có thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ mà còn có đợc nhiều điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh cuả mình.