I. Khái niệm, tính chất và vai trò của tín dụng chứng từ
2. Định hớng phát triển cụ thể đối với thanh toán quốc tế theo phơng thức tín
thức tín dụng chứng từ
Trong những năm qua, Chi nhánh đã đạt đợc kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh đối ngoại nói chung và hoạt động TTQT nói riêng. Trong đó hoạt động thanh toán L/C xuất nhập khẩu đã góp phần không nhỏ vào việc nâng cao vị thế của Chi nhánh. Trớc cơn lốc của thị trờng và tình trạng cạnh tranh ngày càng gay gắt trên mọi phơng diện, để phát triển một cách bền vững thì Chi nhánh cần có sự quan tâm hơn nữa đến hiệu quả hoạt động TTQT đặc biệt là hoạt động thanh toán
tín dụng chứng từ. Có nh vậy thì Chi nhánh mới thực sự trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng trong nớc cũng nh nớc ngoài.
Trên cơ sở phát huy những hiệu quả đã đạt đợc trong năm 2002, nhiệm vụ kinh doanh của NHCT Hai Bà Trng trong thời gian tới là lấy mục tiêu "ổn định- phát triển - an toàn - hiệu quả" làm t tởng chỉ đạo với những nhiệm vụ cụ thể sau:
- Tiếp tục duy trì và tăng số lợng mở và thanh toán L/C nhằm nâng cao thị phần TTQT trong ngân hàng.
- Không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, giữ vững chữ tín trong kinh doanh để tiếp tục nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu t nớc ngoài.
-Tập trung ngoại tệ để cho vay dự án lớn, thực hiện cho vay khép kín gắn chặt tín dụng thanh toán nội tệ, ngoại tệ nhằm hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá.
- Mở rộng và nâng cao chất lợng các nghiệp vụ TTQT nhằm nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong địa bàn khu vực và ngoài khu vực.
- Tiếp tục mở rộng quan hệ mua bán ngoại tệ đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của khách hàng. Chủ động điều chỉnh cơ cấu khách hàng để có thể dần dần tự cân đối nguồn vốn ngoại tệ.
- Tăng cờng hoạt động Maketing nhằm thu hút khách hàng một cách có hiệu quả. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu khác nhau của khách hàng.
- Từng bớc tiến tới hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trên cơ sở tập trung kinh nghiệm của các nớc tiên tiến để nhanh chóng rút ngắn khoảng cách về trình độ với cộng đồng tổ chức ngân hàng quốc tế.
II> Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng chứng từ tại NHCT Hai Bà Trng
1. Giải pháp đối với ngân hàng NHCT Hai Bà Trng
Trong những năm gần đây, quan hệ kinh tế đối ngoại ngày càng phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu hứa hẹn nhiều thành tựu to lớn trong hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Trong bối cảnh đó, NHCT Hai Bà Trng đã và đang hết sức coi trọng công tác đổi mới hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại và TTQT. Tuy nhiên đứng trớc những khó khăn thử thách và tồn tại mà ngân hàng đang phải đối mặt thì việc thực hiện không phải là điều đơn giản.
Để góp phần vào việc giải quyết những khó khăn, tồn tại và nâng cao chất l- ợng hoạt động TTQT theo phơng thức tín dụng chứng từ tại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng, em xin đề xuất một số giải pháp sau:
1.1 Nâng cao chất lợng quy trình nghiệp vụ thanh toán
Đối với kinh doanh ngân hàng thì chất lợng sản phẩm đợc hiểu là chất lợng và tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp trong việc thoả mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Chất lợng của hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu trớc hết thể hiện ở năng lực của các yếu tố tham gia quá trình cung ứng dịch vụ:
- Năng lực của cán bộ thanh toán trên các khía cạnh: trình độ nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp trong việc nhận biết các nhu cầu của khách hàng, xử lý thành thạo các quy trình nghiệp vụ cũng nh thái độ, phong cách giao tiếp với khách hàng. - Năng lực của các phơng tiện vật chất, thiết bị tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ đó là tính hiện đại, đồng bộ và khả năng kết nối các thiết bị.
- Năng lực của khách hàng trong việc diễn đạt chính xác, rõ ràng, đầy đủ các nhu cầu và sự mong đợi của mình đối với ngân hàng, am hiểu trình tự xử lý nghiệp vụ, tích cực, chủ động trong quá trình sử dụng dịch vụ mà ngân hàng đa ra, hợp tác trong việc kiểm tra đánh giá chất lợng dịch vụ.
Nh vậy, chất lợng dịch vụ gắn liền với sự trơn tru, dễ dàng, thuận tiện từ lúc khách hàng bắt đầu cho đến khi kết thúc một giao dịch thanh toán. Vậy rõ ràng
nếu chất lợng tốt thì hiệu quả phục vụ khách hàng tất yếu sẽ đợc nâng lên. Do đó để nâng cao chất lợng nghiệp vụ thanh toán th tín dụng, NHCT Hai Bà Trng cần thực hiện:
* Đối với thanh toán hàng xuất khẩu
Cần nghiên cứu, triển khai quy trình thông báo và thanh toán hàng xuất, cải tiến việc chuyển tiếp thông tin nhằm thu hút khách hàng chọn ngân hàng mình là ngân hàng thông báo và chiết khấu, phấn đấu tăng tỷ trọng L/C xuất khẩu. Phối hợp với các bộ phận nghiệp vụ liên quan ban hành quy chế thanh toán hàng xuất trên cơ sở thơng lợng và chiết khấu chứng từ.
* Đối với thanh toán hàng nhập khẩu
Tiếp tục nghiên cứu xem xét giải quyết những vớng mắc trong quy trình thực hiện thanh toán L/C nhằm nâng cao hiệu quả của công tác này. Chẳng hạn nh đối với tỷ lệ ký quỹ mở L/C là vấn đề hết sức quan trọng. Nếu tỷ lệ ký cao thì sẽ tác động đến tình hình vốn của đơn vị đặc biệt là những đơn hàng nhập khẩu có giá trị lớn. Ngợc lại, nếu tỷ lệ ký quỹ quá thấp khi đến hạn thanh toán nếu đơn vị không còn tiền thì buộc ngân hàng phải đứng ra cho vay để thanh toán dẫn đến tình trạng nợ quá hạn kéo dài. Để đảm bảo phòng tránh rủi ro đồng thời nhằm thu hút khách hàng, ngân hàng nên có chính sách phân định linh hoạt về các khách hàng tiềm năng.
1.2 Phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng để hỗ trợ cho phơng thức thanh toán tín dụng chứng từ thanh toán tín dụng chứng từ
Hiểu rõ vai trò, vị trí và tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại, NHCT Hai Bà Trng đã có những bớc đi thích hợp về đặt quan hệ ngân hàng đại lý, đào tạo nhân lực, trang bị máy móc, thiết bị, áp dụng công nghệ ngân hàng và phát triển một số sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng và xã hội. Tuy nhiên so với nhu cầu của thực tế thì vẫn còn một khoảng cách khá xa do đó đòi hỏi NHCT Hai Bà Trng cần phải có những chính sách thích hợp hơn nữa.
- Trớc hết, Ban lãnh đạo NHCT Hai Bà Trng cần quan tâm đến việc khảo sát, nghiên cứu nhu cầu hiện tại và dự kiến nhu cầu tơng lai của thị trờng dịch vụ ngân hàng trong nớc và ngoài nớc để từ đó xác định và tạo lập các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp, cung cấp cho thị trờng một cách đồng bộ nhằm hỗ trợ, "bọc lót", bù trừ rủi ro cho nhau để cùng phát triển.
- Thứ hai, Chi nhánh cần nhìn lại và xác định một cách khách quan, toàn diện và chính xác trình độ chuyên môn và công nghệ của chính ngân hàng mình từ đó có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhân viên quản lý. Đồng thời có kế hoạch tích cực hơn nữa để hiện đại hoá cơ sở vật chất - kỹ thuật của hệ thống mạng lới này và phải trang bị đồng bộ để có thể hoà nhập với trình độ quốc tế ngay từ đầu một cách tự tin.
- Thứ ba, Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa việc phát triển và mở rộng thị tr- ờng kinh doanh một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho các đối tợng khách hàng lớn và đầy tiền năng ngay trong nớc. Trong đó, một dịch vụ cần tích cực triển khai thực hiện là dịch vụ ngân hàng đối ngoại. Đợc biết các ngân hàng lớn ở nớc ta hiện nay đã kết nối mạng thông tin đến một số doanh nghiệp nhng việc khai thác, xử lý thông tin còn đang ở dạng sơ khai. Đặc biệt cha phát huy hết những tiện ích của mạng thông tin trong việc xử lý nghiệp vụ TTQT thông qua mạng từ ngân hàng đến doanh nghiệp, cũng nh từ ngân hàng mẹ đến các ngân hàng chi nhánh trong các nghiệp vụ nh: mở L/C nhập khẩu, tu chỉnh L/C, thực hiện các dịch vụ TTQT.
Bên cạnh đó để hỗ trợ cho việc phát triển phơng thức tín dụng chứng từ, Chi nhánh cần có biện pháp để triển khai tốt nghiệp vụ bảo lãnh nh: bảo lãnh L/C trả chậm, bảo lãnh nhận hàng, bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh thực hiện hợp đồng v.v...Thực tế hiện nay, các khách hàng phải đi lại nhiều lần và tốn nhiều thời gian chờ đợi để nhận hồ sơ, chứng từ về xuất nhập khẩu. Vì vậy, việc triệt để khai thác mạng thông tin, nâng cấp và mở rộng không gian giao dịch của các ngân hàng là vấn đề cần đợc quan tâm hơn nữa.
1.3 Tăng cờng cơ sở vật chất, phơng tiện làm việc cho cán bộ tại Chi nhánh
Phơng tiện làm việc đóng một vai trò không nhỏ tới chất lợng quy trình nghiệp vụ thanh toán, bởi phơng tiện làm việc có hiện đại, có đợc chuyên môn hoá thì các khâu xử lý càng diễn ra nhanh chóng mà điều này là rất cần thiết trong thời đại cạnh tranh. Do đó, NHCT Hai Bà Trng cần phải có hớng đầu t thích hợp vào tài sản cố định, trang bị thêm máy tính cho cán bộ nhân viên, thực hiện nối mạng Internet nhằm tạo điều kiện cho cán bộ thanh toán cập nhật đợc thông tin về kinh tế chính trị trong nớc cũng nh nớc ngoài một cách thờng xuyên.
1.4 Đảm bảo an toàn trong thanh toán L/C xuất nhập khẩu
Những rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ mà ngân hàng thờng gặp phải là rủi ro không đảm bảo khả năng thanh toán về ngoại tệ của ngân hàng, rủi ro về tỷ giá,...Có một số biện pháp để phòng ngừa và hạn chế các rủi ro này nh sau:
- Chi nhánh nên thờng xuyên theo dõi tình hình biến động của nền kinh tế, chính trị của các nớc có quan hệ thơng mại với Việt Nam. Nghiên cứu và có sự hiểu biết về pháp luật cũng nh những tập quán của các nớc đó. Từ đó có khả năng t vấn cho khách hàng nhiều hơn. Mặt khác thông qua quan hệ ngân hàng đại lý mà điều tra, khai thác thông tin về khả năng thực hiện hợp đồng của phía nớc ngoài. Đồng thời Chi nhánh phải yêu cầu khách hàng của mình thờng xuyên theo dõi quá trình thực hiện hợp đồng của đối tác nhằm tránh các rủi ro và lừa đảo từ phía khách hàng nớc ngoài.
- Chi nhánh chỉ nên vay ngoại tệ và mở L/C trong phạm vi nguồn vốn của mình hoặc chỉ tiêu nhận vốn điều hoà của NHCT Việt Nam.
- Nguồn ngoại tệ của Chi nhánh cần đợc thực hiện đa dạng với nhiều loại ngoại tệ nhằm tránh rủi ro về tỷ giá.
Mặt khác, Chi nhánh cũng có thể gặp rủi ro từ phía khách hàng. Thật vậy, do không nắm vững kiến thức về TTQT, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu đã gây ra nhiều rủi ro về tài chính cho chính bản thân họ cũng nh cho Chi nhánh. Do vậy bên cạnh việc quản lý và sử dụng tốt các phơng thức TTQT nói chung và phơng thức tín dụng chứng từ nói riêng thì Chi nhánh cần tăng cờng,
nâng cao chất lợng công tác t vấn, hớng dẫn cho khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu. Nh vậy mới có thể giảm đợc rủi ro cho chính mình và cho khách hàng.
1.5 Chiến lợc Marketing nhằm thu hút khách hàng
Cạnh tranh là đặc trng cơ bản của nền kinh tế thị trờng, vì thế khi đất nớc ta thực hiện công cuộc đổi mới, phát triển nền kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa đến nay thì mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng một cách mạnh mẽ, nóng bỏng. Việc cạnh tranh giữa các NHTM để giành khách hàng vay vốn ngày càng trở nền quyết liệt, những khách hàng có tiềm lực kinh tế, kinh doanh an toàn, có uy tín luôn đợc các NHTM săn đón, mời chào. Hơn nữa đối thủ cạnh tranh của ngân hàng hiện nay ngày càng nhiều và đa dạng nh Quỹ hỗ trợ đầu t, kho bạc, quỹ tín dụng nhân dân, tiết kiệm bu điện, các công ty tài chính... Điều đó đòi hỏi Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng cần phải quan tâm và có chính sách thích hợp nhằm mục đích nâng cao chất lợng cung ứng dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để thực hiện chiến lợc này NHCT Hai Bà Trng cần chú trọng đến vấn đề sau:
a) Tiến hành nghiên cứu thị trờng
Để có thể đáp ứng đợc công tác Marketing trong hoạt động ngân hàng, thì Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có những cán bộ chuyên trách làm công tác Marketing. Những cán bộ này có nhiệm vụ tìm hiểu thị trờng, xác định những yếu tố tác động đến hoạt động của Chi nhánh trên địa bàn thông qua những yếu tố sau:
- Nhu cầu của khách hàng trên thị trờng đói với sản phẩm của Chi nhánh. - Khả năng thích ứng cầu của tất cả các ngân hàng đổi thủ cạnh tranh trên thị trờng.
- Các sản phẩm , dịch vụ cung ứng của NHCT Hai Bà Trng.
Ngoài ra, cán bộ chuyên trách Marketing tại Chi nhánh phải thờng xuyên có kế hoạch tiếp xúc với khách hàng, đến tận nơi, tìm hiểu nhu cầu cụ thể của khách hàng và cán bộ Marketing tại Chi nhánh không những tìm mọi biện pháp để duy
trì khách hàng cũ có uy tín mà còn tìm mọi biện pháp kiếm khách hàng mới. Cán bộ Marketing còn phải tìm hiểu sự cung ứng sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng đối thủ cạnh tranh. Có nh vậy thì cán bộ chuyên trách Marketing tại Chi nhánh mới có thể tham mu cho giám đốc nhằm đa ra các giải pháp, chính sách linh hoạt hoặc điều chỉnh và chào những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình theo hớng thích hợp.
b) Chính sách đối với khách hàng.
Khách hàng là yếu tố tạo nên sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì họ vừa là đầu vào, lại vừa là đầu ra của ngân hàng nên khách hàng quyết định cơ cấu, quy mô cũng nh thể hiện uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị tr- ờng trong nớc và ngoài nớc. Do đó để có thể phát triển bền vững và hoạt động một cách có hiệu quả thì Chi nhánh cần phải có cơ sở khách hàng vững chắc. Muốn vậy, Chi nhánh phải có chính sách khách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt với phơng châm giữ khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cụ thể cần phải:
* Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp
Việc phân loại khách hàng và xác định đâu là khách hàng mục tiêu của mình là một việc làm quan trọng cần đợc tiến hành thờng xuyên, muốn vậy Chi nhánh cần phải thu thập thông tin về khách hàng một cách chính xác. Những thông tin về khách hàng có thể bao gồm các thông tin về hiệu quả sản xuất kinh doanh, thông tin về quan hệ tín dụng, về tài khoản của khách hàng tại ngân hàng khác, về những vớng mắc của khách hàng trong quá trình giao dịch với Chi nhánh. Từ việc phân loại khách hàng đó ta có thể tiến hành những chính sách khách hàng khác nhau nh chính sách lãi suất cho vay xuất khẩu, cho vay nhập khẩu, mức ký