II. Một số giải pháp huy độngvốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tạ
1.1.Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
1. Đa dạng hoá các hình thức huy độngvốn :
1.1.Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
Để cải thiện đợc cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của các đối tợng gửi tiền, nhất là các đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ. Mỗi đối tợng gửi tiền có những đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt đợc nhu cầu của khách hàng, Sở giao dịch cần phải đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng nh phát triển các công cụ huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn có khả năng khai thác tốt vốn trung – dài hạn và ngoại tệ.
*Với xu hớng trong một vài năm sắp tới, thị trờng tài chính, tiền tệ của nớc ta phát triển mạnh thì việc kinh doanh trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng sẽ phát triển do đó hiện tại Sở giao dịch nên xem xét phơng án huy động tiết kiệm chiều và tối để tăng thêm thu nhập. Trớc hết là phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm các quầy lu
động, kéo dài thời gian hoạt động của các bàn huy động. Các hình thức mà các ngân hàng thơng mại khác thờng áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều. Việc đa ra hình thức huy động này là do các khách hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có một lợng vốn nhàn rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này với thời gian rất ngắn nhng với cách tham gia vào thị trờng tiền gửi đặc biệt là thị trờng qua đêm đợc đa vào hoạt động thì nguồn vốn này đợc sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc điểm của nguồn này là chi phí huy động thấp, nguồn có thể sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh trên thị trờng tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít chịu rủi ro.
*Đa dạng hóa các hình thức huy động, đa dạng hóa các loại hình, lãi suất... để giữ vững thị phần đã có xâm nhập vào lĩnh vực mới nh gửi tiền tiết kiệm một nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi. Muốn làm đợc hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với các chi nhánh khác tổ chức và đa ra hình thức hạch toán mới phù hợp.
Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính nh Prudential, Chinfon, công ty bảo hiểm dầu khí... Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần đa ra các hình thức huy động mới : tiết kiệm học đờng, gửi góp theo niên kim. Đa ra các hình thức này nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên.
* Tiết kiệm học đờng: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tợng là học sinh, sinh viên. Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi này thì Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể tìm một nguồn vốn tơng đối ổn định. Nhng do đối tợng khách hàng này cũng không phải là nhiều, Sở giao dịch khi đa ra hình thức này cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí.
* Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng tiền ví dụ khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a , đến thới điểm nào đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là a’, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm ổn định cũng nh một nguồn thu nhập ổn định trong tơng lai. Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền nh nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể áp dụng các biện pháp nh cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối nguồn vốn.
* Tiết kiệm bằng USD, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có đảm bảo vàng. Đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trợt giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra. VND là một đồng tiền cha mạnh nên ta có thể tránh đợc sự e ngại của khách hàng bằng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng . Tơng tự nh vậy Sở giao dịch cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên, Sở giao dịch cũng cần tính toán đến giá vàng, dự đoán đợc giá vàng lên xuống nh thế nào, dự đoán đợc tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Sở giao dịch.
* Phát hành kỳ phiếu có mục đích
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam áp dụng linh hoạt các giải pháp nh sau:
- Một là do e ngại với hiện tợng thay đổi lãi suất do chênh lệch lãi suất biến động trên thị trờng gây ra rủi ro về lãi suất. Sở giao dịch mới chỉ đa ra kỳ phiếu có lãi suất cố định. Vì vậy Sở giao dịch có thể đa ra các kỳ phiếu mới nh kỳ phiếu có lĩa suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi... Sở giao dịch có thể tránh đợc rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất ( SWAP lãi suất), khi thị trờng tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là khó.
- Hai là, ngời mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại đợc không. Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Sở giao dịch đa ra hình thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi. Nhng cũng nh trên đã nói muốn làm đợc việc này thì Sở giao dịch phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh toán.
- Sở giao dịch có thể huy động bằng 2 hình thức là kỳ phiếu vô danh và kỳ phiếu đích danh. Kỳ phiếu vô danh thì không đợc trả lãi định kỳ. Sở giao dịch có nên duy trì sự phân biệt này. Xóa bỏ sự phân biệt này để đem lại lợi ích cho khách hàng.
* Phát hành trái phiếu
Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của ngân hàng thơng mại nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia. Sở giao dịch cần đa ra các giải pháp để sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất.
- Một là Sở giao dịch nên da ra các mệnh giá của trái phiếu phong phú, đa dạng hóa các mệnh giá song Sở giao dịch có thể ớc lợng từ các số liệu của các tổ chức nh ngân hàng đầu t phát triển Việt nam mà đa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp.
-Hai là, thời hạn trái phiếu của Sở giao dịch có thời hạn chỉ là trung hạn, Sở giao dịch có thể nghiên cứu và đa ra phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế là rất cần thiết trong thời gian tới. Sở giao dịch có thể đa ra các thòi hạn nh 6,7,...10 năm, có thể là 20 năm hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời hạn càng dài lãi suất càng cao và Sở giao dịch phải có các phơng án kinh doanh có lãi.
* Phát hành các CDs:
CDs (certificate of deposit) là một loại chứng chỉ tiền gửi khi ngân hàng cần vốn thì ngân hàng có thể phát hành CDs. Khách hàng mua CDs không những đợc hởng lãi mà có thể đem đi chiết khấu để nhận tiền mặt
sản của khách hàng, không những khách hàng thu đợc lãi mà có thể biến các tài sản thành tiền một cách dễ dàng với chi phí thấp nhất. CDs là một hình thức khá mới mẻ ở Việt nam và đợc Sở giao dịch áp dụng thành công.