Nhà nớc cần tạo cho doanh nghiệp một môi trờng pháp lý ổn định:

C- Kiến nghị với nhà nớc và các ngành liên quan:

1. Nhà nớc cần tạo cho doanh nghiệp một môi trờng pháp lý ổn định:

Để tạo hành lang pháp lý và môi trờng kinh doanh tốt cho các doanh nghiệp cũng nh các Ngân hàng thơng mại, Nhà nớc sớm ban hành đầy đủ và đồng bộ các luật nh: Luật thế chấp, cầm cố, luật phát hành, luật sở hữu tài sản...

Đối với các cơ quan công chức, cơ quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản "nhà đất, xe cộ..." Nhà nớc cũng cần có văn bản quy định rõ trách nhiệm của họ. không nên để tình trạng nh hiện nay: Cơ quan công chứng không quy định phạm vi xác nhận hoặc không theo dõi quản lý đầy đủ việc xác nhận tài sản đã thế chấp vay vốn Ngân hàng cho nên có trờng hợp một khách hàng có thể dùng một tài sản công chứng nhiều nơi hoặc công chứng nhiều lần để vay tiền Ngân hàng rồi bỏ trốn hoặc chây ỳ công nợ. Khi có tình trạng nh vậy thì các bên công chứng không chịu trách nhiệm về hậu quả xẩy ra mà cuối cùng thì Ngân hàng là ngời chịu tổn thất về vốn. Mặt khác, do quản lý các giấy tờ nhà đất không tốt nên có ngời có tới 2-3 bộ hồ sơ nhà đất (cùng một tài sản), nên không ít những trờng hợp đã đen thế chấp vay vốn nhiều Ngân hàng rồi bị vỡ nợ, chây ì không trả nợ Ngân hàng hoặc bỏ trốn. Khi vụ việc bị phát hiện thì cơ quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng nhà đất đó không chịu trách nhiệm và cuối cùng thì mọi thiệt hại đều do Ngân hàng phải gánh chịu. Trong khi đó có nhiều khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng nhng không đủ điều kiện vay vốn. Vì hiện nay các địa phơng mới chỉ cấp

giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khoảng 50% số hộ, còn quyền sở hữu nhà thì hầu nh cha có.

Qua vấn đề trên đề nghị các ngành chức năng cần có quy định rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của mình.

2. Nhà nớc cần đề ra những biện pháp hữu hiệu buộc mọi nhà kinh doanh

thuộc mọi thành phần kinh tế phải làm đúng quy định của nhà nớc về công tác thống kê và kế toán. Tránh tình trạng các doanh nghiệp đa ra các thông tin không chính xác, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.

3. Chính phủ nên có chủ trơng tìm nguồn để tăng vốn điều lệ cho các

doanh nghiệp nhà nớc. Muốn làm đợc điều này cần sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nớc, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài thì nên tuyên bố phá sản, đồng thời xúc tiến nhanh việc cổ phần hoá doanh nghiệp để có điều kiện tập trung vốn đầu t cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.

4. Chính phủ cần thực hiện ngay việc thành lập các Chi nhánh giao dịch

đảm bảo ở các địa phơng để sớm thực hiện đợc quy chế giao dịch bảo đảm trong cả nớc.

5. Đề nghị Chính phủ nghiên cứu ra đời hình thức bảo hiểm tín dụng để khi

xảy ra rủi ro còn có nguồn bù đắp.

6. Đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo các đơn vị liên quan đẩy nhanh tốc độ cấp

giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất theo nghị định 60/CP tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh và các doanh nghiệp có đủ điều kiện pháp lý khi thế chấp vay vốn Ngân hàng.

kết luận

Ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế đất n- ớc. Trong sự nghiệp kinh tế đất nớc, Ngân hàng luôn đi đầu và đứng vững trong cơ chế thị trờng và đã đạt đợc những thành tựu đáng kể. Chính sự đổi mới và hiện đại hoá công nghiệp Ngân hàng đã nhânh chóng góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế, thúc đẩy sự đổi mới của các ngành khác.

Trong thời gian tới, nền kinh tế nớc ta sẽ tiếp tục phát triển, do đó có thể nảy sinh nhiều rủi ro hết sức đa dạng và phức tạp đến hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng dới nhiều hình thức khác nhau. Vì vậy trong quá trình kinh doanh đòi hỏi các Ngân hàng thơng mại nói chung và Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang nói riêng phải phòng chống, quản lý và hạn chế rủi ro, song cũng phải chấp nhận rủi ro ở một mức độ nào đó mà vẫn đảm bảo cho các hoạt động của Ngân hàng "Phát triển, an toàn và hiệu quả". Mặt khác nhà nớc cần nhanh chóng hệ thống các văn bản pháp luật, cần có những biện pháp cơ bản và sự chỉ đạo thích hợp, nhanh chóng, kịp thời để giúp các Ngân hàng giải quyết những vớng mắc là các vấn đề mới nảy sinh.

Rủi ro tín dụng là một đề tài khá rộng có rất nhiều giải pháp có thể giúp Ngân hàng phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh của mình. Tuy nhiên một số biện pháp và kiến nghị mà tôi đề xuất trong luận văn này cha phải là toàn diện và tối u, mới chỉ giới hạn trong phạm vi rủi ro tín dụng của ngan hàng thơng mại, là một khía cạnh trong toàn cảnh rủi ro trong nghề Ngân hàng. Nhng nó cũng có ý nghĩa rất quan trọng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang cũng nh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Tôi mong muốn những đề suất nhỏ bé của tôi sẽ đợc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang xem xét và áp dụng để bổ sung vào các biện pháp mà Ngân hàng đang thực hiện, nhằm góp phần hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xảy ra trong hiện tại và tơng lai của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang.

Do thời gian nghiên cứu có hạn và trình độ chuyên môn còn hạn chế nên đề tài không thể tránh khỏi những sai sót. Rất mong các thầy cô giáo, các đồng chí lãnh đạo Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang và các đồng nghiệp tham gia ý kiến đề tài nghiên cứu cửa tôi đợc hoàn chỉnh và đạt hiệu quả tốt hơn./.

Bi u s : 01ể ố

TèNH HèNH NGU N V N V C C U NGU N V N HUY Ồ Ố À Ơ Ấ Ồ Ố ĐỘNG T I NG N H NG Ạ Â À ĐẦU T V PH T TRI N H GIANGƯ À Á Ể À n v : T ng Đơ ị ỷ đồ Ch tiờuỉ 31/12/2000 31/12/2001 S dố ư tr ngTọỷ (%) S d ố ư T l (ỷ ệ ±) so 2000 (%) tr ngọ (%) A. Ngu n v n huy ồ ố động (B+C) 127,002 100 181,178 + 42,65 1. Ti n g i t ch c kinh t ề ử ổ ứ ế 44,836 35,3 62,855 + 40,2 34,7 2. Ti n g i dõn cề ử ư 82,166 64,7 118,323 + 44,1 65,3 3. Ti n g i khỏcề ử B. Ti n g i VNề ử Đ 125,479 98,80 178,116 + 41,9 98,30 1. Ti n g i t ch c kinh t ề ử ổ ứ ế 44,796 35,28 62,846 + 40,3 35,2 2. Ti n g i dõn cề ử ư 80,683 63,52 115,270 + 42,9 63,10 3. Ti n g i khỏcề ử C. Ti n g i ngo i t quy ề ử ạ ệ đổi 1,523 1,20 3,062 + 101 1,70 1. Ti n g i t ch c kinh t ề ử ổ ứ ế 0,040 0,032 0,009 - 77,5 0,005 2. Ti n g i dõn cề ử ư 1,483 1,168 3,053 + 105,1 1,65 3. Ti n g i khỏcề ử

Ngu n s li u: Bỏo cỏo th ng kờ Ngõn h ng ồ ố ệ ố à Đầ ư àu t v Phỏt tri n H Giangể à

cỏc n m 2000, 2001, 2002ă

Bi u s : 02ể ố

T I NG N H NG Ạ Â À ĐẦU T V PH T TRI N H GIANGƯ À Á Ể À n v : T ng Đơ ị ỷ đồ Ch tiờuỉ 31/12/2000 31/12/2001 S dố ư tr ngTọỷ (%) S d ố ư T l (ỷ ệ ±) so 2000 (%)

A. Doanh s cho vayố 401,879 499,910 + 24,4

B. Doanh s thu nố ợ 246,082 416,884 + 69,4 C. T ng d nổ ư ợ 312,256 100 395,783 + 26,7 Phõn lo iạ I. Phõn theo th i gianờ 1. D n ng n h nư ợ ắ ạ 169,745 54,36 288,183 + 69,77 2. D n trung - d i h nư ợ à ạ 142,511 45,64 107,600 24,5

II. Phõn theo th nh ph n kinh à ầ t ế

1. Kinh t qu c doanhế ố 149,258 47,8 145,211 2,7

2. Kinh t ngo i qu c doanhế à ố 162,988 52,2 250,572 + 53,7

Ngu n s li u: Bỏo cỏo th ng kờ Ngõn h ng ồ ố ệ ố à Đầ ư àu t v Phỏt tri n H Giangể à

cỏc n m 2000, 2001, 2002ă Bi u s : 03ể ố TèNH HèNH HO T Ạ ĐỘNG C A NG N H NG Ủ Â À ĐẦU T V PH T TRI N H GIANGƯ À Á Ể À n v : T ng Đơ ị ỷ đồ

Ch tiờuỉ 31/12/2000 S dố ư T l (%)ỷ ệ S dố ư 1. T ng d nổ ư ợ 312,256 395,783 2. N ợ đọng 0 5,751 Trong ú:đ a) N khoanhợ 0 5,751

b) N vay thanh toỏn cụng nợ ợ 0 0

c) Cỏc kho n n ch x lý v n liờn quan ả ợ ờ ử à ợ đến vụ

ỏn

0 0

Ngu n s li u: Bỏo cỏo th ng kờ Ngõn h ng ồ ố ệ ố à Đầ ư àu t v Phỏt tri n H Giangể à

cỏc n m 2000, 2001, 2002ă Bi u s : 04ể ố TèNH HèNH N QU H NỢ Á Ạ C A NG N H NG Ủ Â À ĐẦU T V PH T TRI N H GIANGƯ À Á Ể À n v : T ng Đơ ị ỷ đồ Ch tiờuỉ 31/12/2000 S dố ư T l (%)ỷ ệ S dố ư 1. T ng d nổ ư ợ 312,256 395,783

2. N quỏ h nợ ạ 0,077 0,024 3,652 a) Phõn theo th nh ph n kinh t :à ầ ế - N quỏ h n KTQDợ ạ 0,077 0,024 3,616 - N quỏ h n KTNQDợ ạ 0 0,036 b) Phõn theo th i gianờ - N quỏ h n ng n h nợ ạ ắ ạ 0,077 0,024 3,652 - N quỏ h n trung d i h n ( TXDCB)ợ ạ à ạ Đ 0 0

Ngu n s li u: Bỏo cỏo th ng kờ Ngõn h ng ồ ố ệ ố à Đầ ư àu t v Phỏt tri n H Giangể à

cỏc n m 2000, 2001, 2002ă Bi u s : 05ể ố PH N LO I N QU H NÂ Ạ Ợ Á Ạ C A NG N H NG Ủ Â À ĐẦU T V PH T TRI N H GIANGƯ À Á Ể À n v : T ng Đơ ị ỷ đồ Ch tiờuỉ 31/12/2000 S dố ư T tr ngỷ ọ (%) S dố ư 1. T ng d n quỏ h nổ ư ợ ạ 0,077 100,00 3,652 Trong ú:đ - N quỏ h n bỡnh thợ ạ ường 0,077 100,00 0,036 - N quỏ h n khú thuợ ạ 0 3,594

- N quỏ h n khụng cú kh n ng thuợ ạ ả ă 0 0,022

Ngu n s li u: Bỏo cỏo th ng kờ Ngõn h ng ồ ố ệ ố à Đầ ư àu t v Phỏt tri n H Giangể à

cỏc n m 2000, 2001, 2002ă S ƠĐỒ Ổ T CH C B M Y CHI NH NHỨ Ộ Á Á __________ GI M Á ĐỐC PHể GI M Á ĐỐC PHể GI M PHể GI M Á ĐỐÁ ĐỐC C Phũng

K toỏnế v n Kinh doanhPhũng Ngu nố ồ

T Ki mổ ể tra Ki mể soỏt n iộ bộ Phũng Tổ ch cứ H nhà chớnh Phũng Tớn d ngụ Bộ ph nậ i n đ ệ toỏn B nà ti tế ki m ệ s 1ố B nà ti tế ki m ệ s 2ố B nà ti tế ki m ệ s 3ố Bộ ph nậ kho quỹ

Chi nhỏnh NHPT&PT khu v c ự

B c Quangắ

Tổ

b o ả

v n iệ ộ

Mục lục

mở đầu...1

chơng 1...3

Một số vấn đề lý luận chung về rủi ro và phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của các...3

Ngân hàng thơng mại...3

1.1- Rủi ro tín dụng, sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng:...3

1.1.1- Sự ra đời của Ngân hàng thơng mại ở Việt Nam:...3

1.1.2 - Ngân hàng - một trung gian tài chính:...4

1.1.3 - Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng:...5

1.1.4 - Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại:...9

1.2 - Rủi ro, tác hại của rủi ro và sự cần thiết phải phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại:...11

1.2.1 - Khái niệm và phân loại rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng thơng mại:..11

1.2.2- Tác hại của rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thơng mại:...19

1.2.3- Sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng của Ngân hàng:...19

1.3- Nguyên nhân và các giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng đầu t và phát triển:...21

1.3.1 - Những nét đặc trng về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển. ...21

1.3.2 - Nguyên nhân của các rủi ro...23

1.3.3 - Những nội dung cơ bản của công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong nền kinh tế thị trờng...26

Chơng 2...33

Thực trạng kinh doanh tín dụng Và những biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại chi nhánh Ngân hàng ...33

Đầu t và phát triển hà tỉnh hà giang...33

2.1 - Khái quát hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang...33

2.1.1 - Sơ lợc và sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh Hà Giang...33

2.1.2- Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu t và Phát triển H Giangà trong những năm gần đây:...36

2.1.3 - Tình hình sử dụng vốn:...38

2.2 - Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang..41

2.2.1 - Tình trạng rủi ro do nợ đọng...41

2.2.2. Tình hình nợ quá hạn:...45

2.2.3 - Nguyên nhân gây ra rủi ro do nợ đọng và nợ quá hạn:...49

định hớng và giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại

Ngân hàng Đầu t ...53

và Phát triển Hà Giang...53

3.1 - những định hớng và mục tiêu hoạt động trong thời gian tới...53

3.1.1 - Định hớng phát triển chung của tỉnh H Giang.à ...53

3.1.2 - Định hớng và chiến lợc mở rộng hoạt động tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển H Giang.à ...55

3.2 - Các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang...57

3.2.1 - Phân tích đánh giá xếp loại khách hàng:...57

3.2.2 - Đổi mới phơng pháp thẩm định, phân tích dự án vay vốn:...58

3.2.3 - Công tác quản lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh:...59

3.2.4 - Công tác kiểm tra giám sát khách hàng, kiểm soát nội bộ...60

3.2.5 - Tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng:...60

3.2.6 - Thực hiện chế độ u đãi tiền lơng cho các cán bộ tín dụng...61

3.2.7- Ngân hàng cần mở rộng thêm bộ phận thông tin và quản lý thông tin:...61

3.3 - Các biện pháp xử lý rủi ro: ...61

3.3.1 - Thành lập ban xử lý và thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi và lãi treo:...62

3.3.2 - Thờng xuyên thực hiện công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng:...62

3.3.3 - Phối kết hợp với Ngân hàng cấp trên, các ngành liên quan, các cấp chính quyền và các cơ quan pháp luật để xử lý, thu hồi nợ đọng, nợ quá hạn...63

3.3.4 - Gán nợ, xiết nợ, phát mại tài sản để thu hồi nợ khó đòi, nợ quá hạn:...63

3.4 - Kiến nghị một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang...64

A - Kiến nghị với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang:...64

1. Có chính sách khuyến khích động viên cán bộ tín dụng ngân hàng tích cực học tập nâng cao trình độ về mọi mặt...64

2. Mở rộng quy mô tín dụng phải phù hợp với năng lực quản lý của Ngân hàng...65

3. Đề phòng và xử lý nợ quá hạn...66

4. Đa dạng hoá kết hợp với chuyên môn hoá và hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng. 67 4.1 - Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh...67

4.2 - Phân tán rủi ro:...67

4.3 - Liên kết đầu t:...68

4.4 - Bảo hiểm tín dụng...68

4.5- Chuyên môn hoá trong hoạt động Ngân hàng:...69

4.6 - Hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng...69

5. Phân tích hoạt động tín dụng:...69

6. Đẩy mạnh hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro:...70

B - Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam...71

1. Hoàn thiện cơ chế chính sách:...71

2. Quy chế khách hàng đợc phép vay vốn tại nhiều Ngân hàng...72

3. Quy chế xử lý nợ khó đòi:...73

C - Kiến nghị với nhà nớc và các ngành liên quan:...73

1. Nhà nớc cần tạo cho doanh nghiệp một môi trờng pháp lý ổn định:...73

Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh

_________________

Luận văn tốt nghiệp

________________

Đề tài:

"chất lợng tín dụng của các ngân hàng thơng mại trên