II. Giải pháp và kiến nghị.
2.2.4 Bảo đảm lợng ngoại tệ cho hoạt động cho vay xuất nhập khẩu
Trong năm qua tình trạng thiều hụt ngoại tệ cha xẩy ra đối với Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội nhng thực tế là do nhu cầu ngoại tệ cha thất sự cao vì tỷ lệ
cho vay bằng ngoại tệ không cao, cũng nh các khoản nhận nợ bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng không đáng kể. Nếu nhu cầu ngoại tệ tăng lên trong năm tới thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn có thể dẫn đến mất khách hàng.
Để duy trì năng lực ngoại tệ thì có thể tiến hành các nghiệp vụ hiện đại nh các hợp đồng Future, Option, ... những hợp đồng này tạo ra một thế chủ động hơn cho cả ngân hàng và khách hàng đồng thời giảm bớt rủi ro hối đoái, rủi ro thị trờng. Vơn ra thị trờng ngoại tệ với nớc ngoài.
Tiến hành nhiều hơn nữa kinh doanh ngoại tệ, vơn tới không chỉ vì mục đích bảo đảm ngoại tệ mà phải vì mục tiêu lợi nhuận, tiến tới có mối liên hệ với thị trờng tiền tệ thế giới, tuy nhiên để có thể thực hiện dự định này còn cần đợc sự cho phép của các cấp phía trên.
Mở rộng khách hàng trong lĩnh vực mở th tín dụng L/C xuất. Đây chình là nguồn ngoại tệ “rẻ nhất” mà ngân hàng có thể huy động. Đồng thời phải đa dạng hơn nữa các loại ngoại tệ để đáp ứng đợc nhu cầu tín dụng thanh toán của khách hàng trên mọi thị trờng với các loại ngoại tệ khác nhau.
2.2.5 Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ trong ngân hàng
Theo thống kê thì tỷ lệ đại học trong ngành ngân hàng là cao hơn so với các ngành khác vì yêu cầu của ngành là phải luôn đi trớc các ngành kinh tế khác một bớc cho nên yêu cầu về cán bộ càng cần thiết. Cán bộ ngân hàng ngoài việc đợc đào tạo về nghiệp vụ cần phải có trình độ ngoại ngữ, máy tính để có thể tự làm đợc công việc của mình để không phải thông qua bất cứ một bộ phận nào khác. Ngoài ra họ còn phải là ngời thông thạo hơn cả về thị trờng, những biến động của thị trờng và nhạy cảm với những biến động đó.
Đối với cán bộ tín dụng đảm nhận các khoản vay xuất nhập khẩu, chuyên trách nhiệm vụ thanh toán với nớc ngoài càng cần có trình độ ngoại ngc để có thể lập hợp đồng theo ý của khách hàng ngay lập tức, đọc và phát hiện những sai sót trong hợp đồng kinh tế bằng ngoại ngữ. Thao tác trên máy tính nhanh gọn góp phần tăng tốc độ của thanh toán.
Do đó hàng năm ngân hàng cần có kế hoạch bồi dỡng bổ xung kiến thức còn thiều, cha cập nhật của cán bộ. Chấp nhận mất chi phí để việc đào tạo có hiệu quả hơn, tránh tình trạng học chỉ là hình thức, chỉ là thông báo về những văn bản mới. Cần đi sâu vào các nghiệp vụ thao tác.
Giải pháp này không có hiệu quả ngay trong thời gian ngắn mà có giá trị tích luỹ trong dài hạn.
2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Phơng Nam
2.3.1 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tạo thế cạnh tranh mới.
Nh chúng ta đã biết, ngân hàng là một ngànhkinh doanh mặt hàng là tiền tệ, nó phải đi trớc các ngành khác về mọi mặt. Cho nên, ngay từ bây giờ các ngân hàng cần có kế hoạch nâng cấp công nghệ của mình để đáp ứng nhu cầu trong nớc, sau đó tiến kịp với công nghệ của thế giới, đảm bảo các chỉ tiêu đợc quốc tế hoá, tiến tới hội nhập cả trên lĩnh vực tài chính tiền tệ.
Hoạt động này cần một số vốn rất lớn do đó rất cần một chơng trình kế hoạch cụ thể của cấp trên, cụ thể ở đây là Ngân hàng TMCP Phơng Nam . Hiện nay về công nghệ ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thanh toán, nhìn chung Ngân hàng Công thơng Việt Nam còn thua kém Ngân hàng TMCP Phơng Nam. Mặc dù đã trang bị nhiều máy vi tính cho các ngân hàng chi nhánh nhng vẫn cha đủ và thiếu đồng bộ. Khi áp dụng phần mềm vào thì cha đồng bộ, và hoạt động cha hiệu quả vì hạn chế của cán bộ thực hiện.
Do đó, để việc áp dụng công nghệ mới hiệu quả cần có sự đào tạo cán bộ cho đồng bộ. Đồng thời cần một số vốn lớn để nhập công nghệ, chuyển giao và áp dụng công nghệ đó thật hiệu quả.
2.3.2. Củng cố và mở rộng hệ thống chi nhánh và đại lý.
Hệ thống ngân hàng đại lý có vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế và tín dụng xuất nhập khẩu. Qua ngân hàng đại lý có
thể trực hiện cho vay gián tiếp, khai thác các nguôn tại trợ để bổ sung cho nguồn vốn ngoại tệ, tìm hiểu thông tin về các đối tác trong hợp đồng ngoại thơng của khách hàng, nhằm tránh rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng của khách hàng cũng nh của Ngân hàng TMCP Phơng Nam.
Hiện nay Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội có quan hệ đại lý trên cả nớc, đã hình thành các cơ sở tại các tỉnh thành phía nam, từ Hà nội Ngân hàng sẽ mở rộng hoạt động trên khắp miền bắc; đồng thời tham gia các dự án cùng với các ngân hàng khác trên thị trờng quốc tế... tiến tới thành lập các văn phòng đại diện, các chi nhánh của tại các thị trờng này.
2.3.3. Nâng mức uỷ quyền phán quyết cho vay ngoại tệ.
Nhợc điểm cơ bản khiến khách hàng lớn không muốn giao dịch tại Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội là thời gian phán quyết đối với các món vay vợt mức phán quyết của giám đốc là còn chậm đồng thời còn thấp, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của họ.
Vì vậy, để thuận tiện hơn cho hoạt động cho vay xuất nhập khẩu tại chi nhánh, đề nghị tăng mức uỷ quyền cho các chi nhánh, tạo thể chủ động hơn cho các ngân hàng.
2.3.4. Nới lỏng hơn đối với hoạt động huy động vốn.
Nh chúng ta vẫn biết, Ngân hàng Công thơng Việt Nam ấn định lãi suất thu hút đầu vào cũng nh các đợt phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, cả đến các kỳ hạn của các loại tiền gửi, ví dụ nh hiện nay vẫn cha có ký hạn 9 tháng. Chính tình trạng thu hút nh vậy đã làm cho ngân hàng không chủ động đợc nguồn vốn kinh doanh của mình, đồng thời cũng gần nh đặt ra một giới hạn dới chung cho các ngân hàng chi nhánh cùng hệ thống, vì họ không thể cho vay thấp hơn lãi suất huy động.
Cho nên cần có những chính sách mới đối với lãi suất đầu vào. Có thể để các ngân hàng chi nhánh tự ấn định dựa trên thực lực kinh doanh của bản thân. Đồng thời
trao cho các chi nhánh ngân hàng quyền tự ấn định các hình thức thu hút, các ký hạn của tiền gửi tiết kiệm để từ đó các chi nhánh có thể tự điều chỉnh đợc lãi suất thu hút trung bình, điều này hoàn toàn ảnh hởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
2.4. Kiến nghị đối với Nhà Nớc và Ngân hàng Nhà Nớc.2.4.1.Về hệ thống luật và văn bản dới luật. 2.4.1.Về hệ thống luật và văn bản dới luật.
Nhìn chung luật pháp của Nhà Nớc ta nói chung và luật của ngànhngân hàng nói riêng đều có những sơ hở, những kẽ hở để những kẻ xấu có thể luồn lách đợc. Do đó công tác này phải đợc thực hiện tốt hơn.
Có thể nghiên cứu từ hệ thống luật của nớc ngoài sau đó áp dụng có chọn lọc có sửa đổi cho phù hợp tình hình thực tế của nớc ta.
Đối với các quyết định, các văn bản hớng dẫn cần cụ thể hơn, đi sâu nghiên cứu hơn và phải có thời gian thực hiện thí điểm, đồng thời liên tục đợc sửa đổi để phù hợp hoặc gạt bỏ những bất cập phát sinh khi đem ra thực hiện.
Tuy nhiên không đợc dựa vào việc có thể sửa đổi đợc mà cố tình làm luật một cách qua quýt. Càng nh vậy càng cần một thái độ nghiêm túc trong công tác làm luật.
Tránh tình trạng trong một thời gian ngắn mà đã thay đổi chính sách đến mấy lần. Việc công bố lãi suất đầu vào và đầu ra cần đợc cụ thể hoá là lấy theo một nguồn nào đó nh từ SIBOR hay theo lãi suất của ngân hàng ngoại thơng Việt Nam để từ đó các chi nhánh ngân hàng áp dụng luôn không cần mỗi lần thay đổi lãi suất lại mất một lần thông báo bằng quyết định, điều này vừa lâu vừa không hợp lý trong tình hình thị trờng đầy biến động nh hiện nay.
Có những ý kiến của các cán bộ trong ngân hàng là quá nhiều văn bản hớng dẫn. Nếu nhiều văn bản nhng văn bản này không trái ngợc với các văn bản ra sau nó thì tốt. Nhng trên thực tế, việc nhiều văn bản là do Nhà Nớc và Ngân hàng Nhà Nớc còn can thiệp quá sâu vào hoạt động của các ngân hàng thơng mại.
Hệ thống luật là bộ xơng của ngành ngân hàng. Bộ xơng đó có vững chắc thì cả cơ thể mới cơ thể phát triển một cách lành mạnh chắc chắn.
2.4.2 Về chủ trơng cơ cấu lại ngân hàng
Trong năm 1999 Ngân hàng Nhà Nớc đã ra Quyết định về việc tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam. Đây là một nghị định có tính hiệu quả cao nh- ng hiện nay các ngân hàng mới đang ở những bớc đầu để thực hiện.
Các ngân hàng đều có những bớc đi cụ thể của mình, cụ thể đến từng chi nhánh nhng thờng tập trung vào:
- Xử lý nợ xầu: rà soát tình hình nợ quá hạn, phân loại nợ theo thành phần kinh tế, theo thời gian, nguyên nhân. Sử dụng quỹ dự phong rủi ro để xóa các khoản nợ quá hạn ra khỏi bảng cân đối tình hình huy động sử dụng vốn. Khai thách tài sản thế chấp, xin cấp cốn tự có. Thân trọng trong các món vay mới.
- Cơ cấu lại tổ chức hệ thồng, nâng cao hiệu lực điều hành, mở rộng mạng lới, phát triển dịch vụ, quản lý rủi ro tín dụng
- Tăng cờng tính minh bạch, đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh: kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, nhng không chồng chéo nhau.
- Đổi mới công nghệ, đa nhiều tiện ích ngân hàng mới phục vị khách hàng. Từ những hớng dẫn thực hiện đó, các ngân hàng thơng mại cụ thể hoá để thực hiện một cách tốt nhất ở đơn vị.
Theo quyết định này, Ngân hàng Nhà Nớc sẽ tăng vốn chủ sở hữu cho 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh của Việt Nam với điều kiện các ngân hàng này phải tự giải quyết đến một mức nào đó các khoản nợ, các tồn tại, làm trong sạch ngân hàng hơn.
Cũng theo quyết định này, các ngân hàng thơng mại hy vọng Ngân hàng Nhà Nớc sẽ tách cho vay chính sách và cho vay đối với các đơn vị kinh tế khác, có nh vậy mới tạo cho các ngân hàng thơng mại một động lực hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận
là chính. Đồng thời các ngân hàng này cũng không thể đổ cho hoạt động cho vay chính sách đã làm suy kém hơn chất lợng các món vay của ngân hàng.
2.4.3 Thành lập ngân hàng chi nhánh xuất nhập khẩu.
Theo mô hình ngân hàng của các nớc tiên tiến trên thế giới, đặc biệt là hệ thống ngân hàng của Trung Quốc. Đây là một quốc gia có cấu trúc về văn hoá chính trị xã hội tơng đối giống chúng ta. Việc đa ngân hàng xuất nhập khẩu đã làm tăng mạnh khả năng xuất khẩu của Trung Quốc trong thời gian gần đây. Đó là một ví dụ để chúng ta học tập tuy nhiên cần có sự nghiên cứu để việc áp dụng có hiệu quả nhất. Các hình thức hỗ trợ xuất khẩu đợc áp dụng có thể là:
- Tín dụng hỗ trợ đầu t xuất khẩu:
+ Cho vay đầu t để sản xuất kinh doanh các mặt hàng xuất khẩu mới nhằm thay đổi cơ cấu mặt hàng
+ Cho vay đầu t để mở rộng sản xuất nhằm tăng thêm số lợng hàng hoá xuất khẩu. - Tín dụng hỗ trợ cho quá trình sản xuất, kinh doanh xuất khẩu: cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất, kinh doanh, gồm các hình thức tín dụng trớc khi giao hàng cho cả nhà xuất khẩu và cho nhà nhập khẩu.
- Bảo lãnh cho hoạt động xuất khẩu, gồm các hình thức voả lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh vay vốn tín dụng ngân hàng và bảo lãnh thanh toán ứng trớc.
- Bảo hiểm xuất khẩu: khi mua bảo hiểm tín dụng xuất khẩu các ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng xuất khẩu hơn là chi phí mua bảo hiểm lại dễ dàng đa vào trong cơ cấu chi phí của nhà xuất khẩu. Bảo hiểm xuất khẩu còn bảo vệ tránh cho nhà xuất khẩu một loạt các tủi ro tiềm ẩn trong, trớc và sau khi giao hàng nh: rủi ro thơng mại, rủi ro trong thanh toán, rủi ro trong chuyển ngoại tệ và rủi ro chính trị.
Hoạt động của ngân hàng này sẽ giống nh một ngân hàng chính sách, nhng vì hoạt động xuất nhập khẩu khác hẳn với việc cho sinh viên vay hay cho hộ nông dân vay xóa đói giảm nghèo nên sẽ không phải là chỉ có vay mà không có trả mà chỉ là thu ít lợi nhuận hơn hoặc chấp nhận hoà vốn vì mục đích tạo ra năng lực xuất nhập khẩu cho các doanh nghiệp trong nớc. Có nghĩa là ngân hàng này sẽ hỗ trợ về vốn cho các hoạt động xuất nhập khẩu bằng việc giảm lãi suất, giảm phí, kéo dài thời hạn, bớt những yêu cầu có tính pháp lý, có những mức lãi suất khác nhau đối với các mục đích xuất nhập khẩu khác nhau....
Giải pháp này cũng rất phù hợp với các bớc thực hiện tái cơ cấu lại ngân hàng của các ngân hàng thơng mại. Đồng thời quy các hoạt động hỗ trợ xuất nhập khẩu vào một mối. Các hoạt động nh trợ giá cho nông dân khi vụ mùa bị thất bại, khi bị th- ơng nhân ép giá .... cũng có thể thông qua ngân hàng này. Nh vậy có thể thống nhất đợc cả công tác quản lý kinh tế đối với mảng xuất nhập khẩu.
2.4.4 Phát triển thị trờng hối đoái hoàn hảo để mở rộng nguồn vốn bằng ngoạitệ, cung cấp cho hoạt động cho vay xuất nhập khẩu. tệ, cung cấp cho hoạt động cho vay xuất nhập khẩu.
Có ý kiến cho rằng thị trờng ngoại tệ của nớc ta còn rất hẹp, các hợp đồng với n- ớc ngoài cón rất ít, chủ yếu do Ngân hàng Nhà Nớc đứng tên hợp đồng mà các ngân hàng Thơng mại cha đợc phép, hoặc để đảm bảo lợng ngoại tệ cho hoạt động xuất khẩu, Ngân hàng Nhà Nớc thờng dựa vào hoạt động nhập khẩu hoặc các khoản vay nợ của nớc ngoại.
Trong khi đó, việc tạo ra một thị trờng ngoại tệ mở với nớc ngoài chỉ có Ngân hàng Nhà Nớc mới có thẩm quyền quyết định, bằng việc trao cho các Ngân hàng th- ơng mại đợc tự do kinh doanh, tạo cho họ thể chủ động hơn.
Tóm lại, những giải pháp và kiến nghị trên đây là những đề xuất của bản thân sau một thời gian thực tập nghiên cứu thực tế tại chi nhánh Ngân hàng Cổ phần PHƯƠNG NAM tại Hà Nội. Đó có thể là những đề xuất đúng hoặc cha đúng, phù hợp hay cha phù hợp nhng đều có tính đóng góp.
Kết luận
Trong những năm đầu phát triển của Việt Nam, cùng với sự phát triển vũ bão của kinh tế thế giới, tốc độ phát triển “thần kỳ” ở Nhật, sự đột phá của các “con rồng’’ Châu á và sự lớn mạnh về kinh tế của các nớc Đông Nam á. Việt Nam từng bớc hội nhập và phát triển, tiếp thu công nghệ của các nớc đỉ trớc dần khẳng định vị thế của mình ở khu vực và trên thế giới. Trong lĩnh vực thanh toán Ngân hàng hiện nay,với những áp dụng cha từng có từ trớc tới nay về các thành tựu của khoa học, kỹ thuật và công nghệ, khó có ai có thể phủ nhận vai trò nền tảng của hệ thống thanh toán quốc tế trong cơ sở hạ tầng tài chính của một nền kinh tế thị tr- ờng phát triển. Hệ thống thanh toán quốc tế không ngừng đợc cải thiện với các ph-