II. Giải pháp và kiến nghị.
2.2.1 Tăng tổng d nợ cho vay xuất nhập khẩu
Ta thấy tình hình nợ quá hạn, khó đòi đối với cho vay xuất nhập khẩu là không đáng kể. Cho nên để tăng d nợ cho vay xuất nhập khẩu chúng ta cần tập trung vào quy trình, nghiệp vụ tốc độ của công tác cho vay.
Cần tách hẳn cho vay xuất nhập khẩu sang phòng kinh doanh ngoại tệ để luôn luôn chủ động trong công tác ra quyết định cho vay. Hai phòng kinh doanh phải liên kết chặt chẽ hơn để có thể đồng bộ trong việc ra quyết định, đồng thời giảm thời gian làm hồ sơ cho khách hàng.
Hiện nay, khi một khách hàng đến ngân hàng xin vay bằng nội tệ để nhập hàng, cần phải chuyển nội tệ đó sang ngoại tệ. Đầu tiên khách hàng phải làm việc với phòng kinh doanh nội tệ để làm hồ sơ nhận nợ, sau đó lại phải sang phòng kinh doanh đối ngoại để làm thủ tục mua bán ngoại tệ và nếu khách hàng có nhu cầu chuyển lợng tiền đó để thanh toán thì lại mất công làm những hồ sơ khác nữa, chính vì vậy đã gây khó khăn cản trở rất mất thời gian. Thờng thì cán bộ tín dụng của hai phòng tự đi lại để làm hồ sơ thủ tục nhng vẫn mất thời gian, mất chủ động và gây cho khách hàng cảm tởng về sự không đồng nhất của ngân hàng. Vấn đề này cần đợc xem xét để có những hớng giải quyết cụ thể. Bằng cách chuyển hẳn mảng ngoại tệ sang phòng kinh doanh đối ngoại. Phòng này sẽ chủ động hơn nguồn ngoại tệ vào ra của ngân hàng.
Tuy nhiên cha có d nợ nhng không có nghĩa là không phát sinh nên trong thời gian tới chúng ta luôn phải chú trọng đến chất lợng của khoản vay mới để đảm bảo đó là những món vay tốt trong thời gian tới. Khi ngân hàng cho vay, ngân hàng cần nghĩ đến trờng hợp khách hàng trả nợ đúng hạn và đủ về số lợng hơn là việc ỷ lại khách hàng đã có tài sản thế chấp và chỉ cần phát mại là có thể thu đợc đủ vốn và lãi. Cách nghĩ đó là tiêu cực, cần phải xoá bỏ, chỉ có vậy cán bộ tín dụng mới tích cực trong công việc của mình ngay từ những khâu đầu tiên, thẩm định dự án.
Hiện nay chúng ta còn chịu quá nhiều luật lệ quy định về hồ sơ vay nợ và ngày càng đợc quy định rõ ràng hơn trong những năm gần đây. Điều đó là hợp lý để có đợc bộ hồ sơ có tính bảo đảm chắc chắn. Nhng hiện nay cha có sự đồng bộ giữa các ngành. Trong trờng hợp khách hàng là hộ cá thể thế chấp bằng nhà ở yêu cầu phải có sổ đỏ, nhng khu nhà đó cha đợc các cấp có thẩm quyền cấp sổ đỏ. Hoặc nếu khách hàng là đơn vị kinh doanh thuộc bộ quốc phòng thì bất động sản thế chấp đó phải đợc
sự đồng ý của bộ quốc phòng... Chính sự không đồng bộ đó đã gây khó khăn các doanh nghiệp khi đến vay, đặc biệt là các công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty t nhân có năng lực nhng không thể vay nợ từ ngân hàng. Đồng thời chúng ta còn có t t- ởng là các đơn vị này thờng làm ăn không hiệu quả do đó cần xem xét kỹ hơn những hồ sơ hay dự án khả thi mà họ trình nộp.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần tính toán để có những quyết định chính xác khi đồng ý cho vay. ở đây xin nói về việc ra quyết định về kỳ hạn của món vay. Thờng thì khách hàng đề nghị về thời hạn cũng nh giá trị của món vay và ngân hàng chấp nhận trên những đề nghị đó. Cần có những phơng pháp đợc toán hoá để có thể tính toán đợc những chỉ tiêu này một các cụ thể.
Về thời hạn: chúng ta có thể căn cứ vào thời gian của một chu kỳ sản xuất đối với cho vay nhập khẩu nguyên vật liệu phục vụ sản xuất hay vay để sản xuất hàng xuất khẩu. Đối với vay nhập khẩu hàng hoá để bán lại trên thị trờng có thể căn cứ vào thời gian sống của sản phẩm, các hàng hoá có chu kỳ sống ngắn nh các loại bánh kẹo, lơng thực, đờng sữa, hàng tơi sồng. Không thể cho vay 6 thàng đối với việc nhập khẩu hoa quả tơi vì nếu họ đã không trả đợc thì có nghĩa họ mãi mãi không trả đợc vì hàng hoá đã bị hỏng không có khả năng thu hồi trên số hàng nhập khẩu nữa.
Hiện nay để xác định thời gian cho một khoản vay, cán bộ tín dụng cắn cứ vào nhiều chỉ tiêu, ở đây xin bàn về chỉ sổ vòng quay vốn lu động của khách hàng, chỉ số này đợc tính nh sau:
Vòng quay vốn lu động =
Doanh thu cha tính thuế giá trị đầu kỳ + giá trị cuối kỳ Tài sản lu động trung bình
Tài sản lu động trung bình của khách hàng
2
Nh vậy chỉ số này thiếu chính xác và sẽ kém hợp lý khi dùng làm căn cứ. Có những hợp đồng cho kết quả là 1,5 vòng trong 6 tháng thì có nghĩa là thời hạn 6 tháng là quá dài. Đúng ra chỉ cần 4 tháng đã kết thúc một chu kỳ kinh doanh, nếu để đến hết thời hạn 6 tháng không đúng thời hạn hết một chu kỳ tìi khả năng thu hồi vốn khó hơn vì vốn lại đang nằm trong chu kỳ sản xuất.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội cho phép mở rộng thời hạn cho vay so với tình toán, nhng lại không cho biết đợc phép mở rộng bao nhiêu, khiến cho việc xác định thời hạn vay nợ trở nên tuỳ tiện, ngân hàng thờng đồng ý với những tính toán đề xuất của khách hàng.
Đồng thời, nh trong “quy trình nghiệp vụ cho vay” của Ngân hàng TMCP Ph- ơng Nam Hà nội đặt ra rất nhiều các chỉ tiêu phản ánh các mặt hoạt động của doanh nghiệp. Tuy nhiên khi thẩm định dự án, cán bộ tín dụng thờng không tính toán hết các chỉ tiêu đó, chỉ tính toán một số chỉ tiêu thông thờng. Thiết nghĩ, tất cả những chỉ tiêu đó đều có những quan hệ nào đó tới tình hình tài chính của doanh nghiệp, qua đó có thể đánh giá chính xác hơn tình hình của doanh nghiệp. Do đó, đề nghị cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ đã quy định.
Các khoản vay xuất nhập khẩu của ngân hàng thờng là trung và dài hạn (trên 12 tháng). Mà các đơn vị vay ngân hàng hiện nay chủ yếu là các đơn vị nhập khẩu nguyên vật liệu về để sản xuất, lại có thời hạn ngắn. Do đó cần rút ngắn thời gian vay, cho vay dới hình thức luân chuyển, vay theo hạn mức tối đa là 6 tháng. Sau thời gian đó sẽ tiến hành thẩm định lại, quyết định lại về thời hạn lãi suất cũng nh hạn mức. Nh chúng ta đã biết, nhiều món vay ngắn hạn gộp lại thành một món vay dài hạn. Hình thức này có lợi cho cả đôi bên vì ngân hàng thì tăng tính thanh khoản, quản lý vốn dễ dàng và tránh rủi ro cao hơn. Doanh nghiệp thì đợc hởng từ mức lãi suất ngắn hạn thấp đồng thời chỉ chịu trên số phát sinh, không phải trên cả hạn mức một món nh trớc đây mặc dù cha dùng đến. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức này giữa ngân hàng và khách hàng phải có mối quan hệ tín nhiệm tin tởng lẫn nhau bởi vì
hạn mức ngân hàng đa ra thờng ứng với mức cầu về vốn lớn nhất của khách hàng còn khách hàng thì có thể sẽ rơi vào tình trạng bị ngân hàng từ chối cấp vốn khi thực sự cần đến vốn.
Một cách để nâng cao doanh số d nợ xuất nhẩp khẩu nữa đó là tăng các giao dịch thanh toán cho khách hàng, đặc biệt là thanh toán bằng th tín dụng. Bằng hình thức này ngân hàng nhận mở th tín dụng cho khách hàng dới dạng ký quỹ hoặc cho vay ký quỹ hoặc cho vay để thanh toán đúng theo hợp đồng. Hình thức tín dụng này có hiệu quả vì thời gian vay nợ ngắn, khả năng trả nợ của khách hàng cũng cao vì còn nhiều ràng buộc về mặt pháp luận hơn. Hơn nữa ở nớc ta hiện nay, hay hẹp hơn là ở Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội thì cho vay để mở th tín dụng có ký quỹ để phục vụ xuất nhập khẩu tơng đối lớn do đó cần tăng cờng hoạt động này.
Để bảo đảm chất lợng của các khoản vay nợ này chúng ta cũng cần có những quy định cụ thể về tỷ lệ trích lập quỹ xử lý rủi ro. Đối với cho vay xuất nhập khẩu, ngoài các loại rủi ro thơng gặp trong hoạt động cho vay nh rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất.... thì cho vay xuất nhập khẩu còn phải đối mặt với rủi ro hối đoái – rủi ro do biến động tỷ giá ngoại tệ. Rủi ro ở đây thờng là khi nhận nợ bằng nội tệ rồi chuyển sang ngoại tệ, nhng đến khi khách hàng hoàn trả bằng nội tệ, vì giá ngoại tệ tăng đối với nội tệ nên với số tiền đó không thể chuyển sang lợng ngoại tệ nh trớc đây, nh vậy là ngân hàng đã bị lỗ. Mặc dù biến động tỷ giá thờng nhỏ trên mối đơn vị tiền tệ, nhng vì xuất nhập khẩu thờng với giá trị lớn nên khi xẩy ra rủi ro thì cũng rất lớn, do đó cần một quỹ để xử lý riêng cho loại rủi ro này. Điều này càng cần thiết đối với các ngân hàng của Việt Nam vì VNĐ là một đồng tiền yếu, chịu tác động của các ngoại tệ mạnh khác, đặc biệt là USD, và gần đây là ECU .
Nói tóm lại, trong các biện pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với xuất nhập khẩu thì việc tập trung vào nâng cao tổng d nợ là một biện pháp trực tiếp nhng không hiệu quả bằng các biện pháp gián tiếp dới đây.