II. Giải pháp nhằm tăng khả năng cạnh tranh của Ngânhàng liên Lào-Việt
4. Hiện đại hoá hệ thống thông tin
Khó có thể tởng tợng nổi một doanh nghiệp kinh doanh trong môi trờng luôn biến động và cạnh tranh gay gắt nh ngày nay mà không cần đến thông tin. Thông tin đã trở thành những vấn đề thiết yếu. Không thể thiếu đối với một doanh nghiệp. Đặc biệt, trong hoạt động kinh doanh của các NHTM thì thông tin lại càng trở nên quan trọng, giúp cho ngân hàng có thể tăng khả năng cạnh tranh bằng việc xây dựng hệ thống thông tin nội bộ và bên ngoài hoàn hảo. Cụ thể:
- Luồng thông tin bên ngoài sẽ cung cấp cho nhà lãnh đạo những diễn biến thay đổi của môi trờng kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, nhu cầu khách hàng..Từ đó ban lãnh đạo sẽ biết trớc đợc các cơ hội kinh doanh tốt cũng nh mối đe doạ đối với ngân hàng mình.
- Luồng thông tin bên trong cung cấp cho nhà lãnh đạo biết rõ các điểm mạnh và điểm yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng.
Trên cơ sở hai luồng thông tin đó, Ban lãnh đạo mới có thể dự đoán trớc đợc những điều gì sẽ xảy ra đối với ngân hàng của mình nếu cứ tiếp tục kinh doanh nh hiện tại và từ đó chủ động đa ra các phơng án huy động các nguồn lực một cách tối u nhất nhằm đối phó những thành công với những biến đổi bất lợi của môi trờng kinh doanh, giữ vững vị thế cạnh tranh của ngân hàng mình.
Với vai trò quan trọng của hệ thống thông tin trong hoạt động của Chi nhánh nói chung và trong việc tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh nói riêng, Chi nhánh cần thực hiện các công việc sau:
+ Đối với hệ thống thông tin bên trong theo hệ thống báo cáo đợc lập từ các cán bộ chuyên môn, từ các phòng chuyên trách gửi lên cần: đẩy đủ thông tin, số liệu chính xác, có đánh giá, nhận xét của cán bộ, đồng thời trong báo cáo ngời lập phải nêu đợc nguyên nhân, nguồn gốc của số liệu, đa ra giải pháp, ý kiến để cho Ban lãnh đạo xem xét, tham khảo. Trên cơ sở đó, Ban lãnh đạo có thể nhanh chóng đa ra đợc quyết định và hoạch định chiến lợc hoạt động.
.Chi nhánh cần cơ cấu tổ chức phòng ban, cán bộ theo nhóm khách hàng và dịch vụ cung cấp để từ đó thông tin đợc thu thập và báo cáo mang tính cụ thể, đánh giá đợc mối quan hệ kinh doanh giữa Chi nhánh với khách hàng cũng nh khả năng kinh doanh hiện thực của Chi nhánh đối với từng loại dịch vụ.
.Thực hiện phân công, phân nhiệm giữa các phòng ban, cán bộ trong từng phòng ban một cách rõ ràng và chặt chẽ để thông tin thu thập đợc có giá trị cao,
số liệu có độ chính xác cao, cung cấp thông tin cho ban lãnh đạo Chi nhánh tránh tình trạng chồng chéo và chức năng, nhiệm vụ.
+ Đối với hệ thống thông tin bên ngoài:
.Thiết kế và triển khai một hệ thống thông tin Marketing chuẩn mực trong Chi nhánh thuộc chức năng, nhiệm vụ của một ban, nhóm cán bộ phụ trách tiến tới thành lập phòng Marketing.
.Thiết lập kênh thông tin với các cơ quan báo chí, ngôn luận để có đợc những thông tin về sự thay đổi của các môi trờng bên ngoài có tac động lớn đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nh: đặt báo hàng qúy, mua những thông tin nhanh, quan trọng từ hợp đồng mua trớc.v.v...
.Tạo kênh trao đổi thông tin tới các Chi nhánh, ngânhàng bạn cũng nh thông tin tới NHNN để có đợc những thông tin chung trong nội bộ ngành và những thông tin ngoài ngành.
5. Nâng cao sự hải lòng của khách hàng tạo danh tiếng và uy tín cho Chi nhánh
- Thứ nhất: Tạo môi trờng tâm lý thoải mái, cởi mở và thân thiện.
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, từng đất nớc có ảnh hởng đến phơng pháp, tập quán huy động vốn cũng nh hoạt động cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Hoạt động của NHTM trớc hết là để động viên, thu hút mọi nguồn vốn tiết kiệm và để dành cho dân c và các tổ chức kinh tế...Yếu tố tâm lý đòi hỏi LVB Hà Nội trong hoạt động thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Phải có tính động viên và khả năng thu hút.
Luôn tìm hiểm tâm lý, nhu cầu của khách hàng và từng bớc tìm cách đáp ứng theo nhu cầu và tâm lý khách hàng là nhiệm vụ quan trọng và thờng xuyên trong hoạt động của Chi nhánh. Nó là điều kiện không thể thiếu đợc để thực hiện có hiệu quả các giải pháp huy động vốn của Chi nhánh cũng nh hoạt động cho vay và cung cấp các dịch vụ.
Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay, nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng đợc hình thành...thì cạnh tranh của các tổ chức ngân hàng nhằm thu hút các khách hàng về mình, ngày càng nhiều.
Để có đứng vững trong thị trờng cạnh tranh, một trong những nội dung quan trọng là Chi nhánh phải tổ chức nghiên cứu khách hàng: nghĩa là đi sâu vào nghiên cứu, tìm hiểu về đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ mà đặc biệt là những nhu cầu, mong muốn và tâm ly của họ. Trên cơ sở đó Chi nhánh LVB Hà Nội có thể đa ra các biện pháp thích hợp để thoả mãn những nhu cầu và tâm lý khách hàng đồng thời tạo ra bầu không khí cởi mở, thân thiện và đẩy niềm tin cho khách đến giao dịch.
- Thứ hai: Đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thân thiết
Có rất nhiều hình thức và phơng pháp tiếp thị khác nhau, nhng phải lựa chọn các hình thức phù hợp, hiệu quả đối với từng đối tợng, từng khu vực khách hàng. Hiện nay, Chi nhánh LVB Hà Nội hầu nh không tập trung vào việc quảng cáo trên các báo chí...Với lợng thông tin rất vắn tắt và đối tợng ngời đọc bị giới hạn mà phần lớn mà trong đó là các cơ quan hành chính sự nghiệp. Việc áp dụng hình thức tiếp thị khác nhau theo từng đối tợng cụ thể là điều rất cần thiết (trực tiếp tìm đến khách hàng nh đề cập ở trên).
Giới thiệu các tiện ích và hoạt động của Chi nhánh thông qua các bộ, sở, ban ngành tham gia để tìm kiếm giới thiệu với khách hàng tại các hội trợ triển lãm....Giới thiệu kỹ các thủ tục, điều kiện vay vốn và chính sách tín dụng của Chi nhánh LVB Hà Nội qua các đài phát thanh, truyền thanh tại các phố, phờng, xã, khu...Đồng thời niêm yết trên bảng ghi tại trụ sở, nơi giao dịch UBND quận, phờng, xã...Tiếp thị gián tiếp đa vào chính khách hàng củaLVB Hà Nội thông qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn về thời gian, tiến bộ về phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho các bạn hàng của họ...
Dịch vụ t vấn vừa đem lại khoản thu nhập cho Chi nhánh, vừa giúp Chi nhánh tăng cờng kiểm soát và chi phối với khách hàng. Từ đó, làm tăng khả năng cạnh tranh nhiều mặt cho Chi nhánh, nhất là trong điều kiện nền kinh tế thị trờng đang phát triển nh ngày nay thì nhu cầu về t vấn của doanh nghiệp và cá nhân là rất lớn.
Thông tin về thị trờng, khách hàng, sản phẩm và giá cả cũng nh sự vận dụng linh hoạt các dịch vụ ngân hàng trong từng hoàn cảnh là rất quan trọng và có nhu cầu cao đối với những nhà đầu t và các đơn vị kinh doanh. Trong khi Chi nhánh có lợi thế về thông tin đa dạng, đẩy đủ thì đối với các đơn vị kinh doanh và các nhà đầu t việc tìm kiếm thông tin trên thị trờng khó có thể đầy đủ và chính xác nếu không tốn chi phí lớn. Do vậy, tuỳ theo yêu cầu của khách hàng, trong điều kiện cho phép của mình, Chi nhánh có thể cung cấp thông tin và qua đó thu nhận những thông tin phản hồi từ phía khách hàng, giúp Chi nhánh có thể lôi kéo nhiều khách hàng hơn nữa đồng thời bù đắp những chi phí thu thập thông tin.
Để thực hiện đợc dịch vụ này Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa ruỉ ro của LVB và NHNN để có thể thu thập thông tin và xử lý; Đồng thời Chi nhánh cần có chính sách đào tạo và bồi dỡng để nâng cao trình độ chuyên môn của CBCNV cũng nh kiến thức về kinh tế thị trờng để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu t vấn ngày càng cao của khách hàng, nâng cao vị thế của Chi nhánh trong môi trờng cạnh tranh hiện nay.
IV. Một số kiến nghị
1. Đối với LVB (Hội Sở Chính)
- Thứ nhất: tăng cờng thông tin cho các Chi nhánh trong hệ thống LVB. Ngày 16 tháng 9 năm 2002 LVB đợc phép truy cập mạng thông tin tín dụng điện tử của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để thu thập thông tin phục
vụ hoạt động kinh doanh. Đến nay, các thông tin mà ngân hàng truy cập đợc trên mạng đã phục vụ rất tốt cho hoạt động tín dụng nói riêng và kinh doanh nói chung của ngân hàng. Các thông tin trên bản tin đều đã đáp ứng đợc yêu cầu của ngân hàng trong việc tìm hiểu về doanh nghiệp, các thông tin hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, các thông tin kinh tế khác. Đồng thời thực hiện tốt nghĩa vụ thành viên với trung tâm CIC của NHNN. Do vậy trong thời gian tới, một mặt cần tiếp tục phát huy hơn nữa những thanh tích đã đạt đợc. Mặt khác trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần phát triển lên một bớc cao hơn nữa nh: trong đề c- ơng của trung tâm, phần thông tin về một số doanh nghiệp ngân hàng đang giải quyết nợ tồn đọng, ngân hàng đề nghị trung tâm có thể chia thành các mục nhỏ D nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ của doanh nghiệp để ngân hàng thuần lợi hơn trong việc tìm hiểu doanh nghiệp.
Bên cạnh những thông tin về khách hàng, LVB cần cung cấp thêm cho các Chi nhánh những thông tin nh: những tiến bộ công nghệ của ngân hàng, chủ tơng chính sách của Nhà nớc về quản lý vĩ mô, các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, tình hình hoạt động của các ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống. Xây dựng trao đổi thông tin giữa LVB với các ngân hàng khác, với các cơ quan thông tin t vấn nhằm tăng thêm những thông tin cần hiết cho quá trình xét duyệt và giám sát cho vay, đồng thời giúp Chi nhánh có thể nắm đợc điểm mạnh cũng nh điểm yếu của các đối thủ cạnh tranh trong môi trờng cạnh tranh tổng thể để có những biện pháp cạnh tranh có hiệu quả nhất.
- Thứ hai: Hỗ trợ cho Chi nhánh trong việc đào tạo và bồi dỡng cán bộ. Hình thức hỗ trợ có thể là mở các lớp đào tạo, bồi dỡng cán bộ tại chỗ, mời các chuyên gia, những ngời có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi, học tập nhằm nâng cao hơn kiến thức chuyên môn. LVB có thể hỗ trợ kinh phí cho các cán bộ đi học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài nớc. Cung cấp đầy đủ các t liệu, văn bản quy phạm pháp luật, quy chế và hớng dẫn nghiệp vụ chuyên môn
và các quy định khác của Chính phủ, của NHNN, LBV để cán bộ tín dụng tự tham khảo và nghiên cứu. Có nh vậy Chi nhánh mới có nguồn nhân lực giỏi về chuyên môn, nắm bắt và vận dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng, triển khai đợc tốt những chiến lợc cạnh tranh ở trình độ cao, vợt trội đối thủ cạnh tranh dồng thời dành chiến thắng.
- Thứ ba là: LVB cần xây dựng các kế hạch hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đồng thời hỗ trợ trực tiếp cho các Chi nhánh trong quá trình tự đổi mới và hiện đại hoá công nghệ. Để tạo ra sự thống nhất về phát triển công nghệ trong cả hệ thống và làm cho quá trình nay đợc thực hiện liên tục không ngừng, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của môi trờng công nghệ ngành ngân hàng và cũng là cạnh tranh với các ngân hàng khác từ sức mạnh cạnh tranh riêng của từng Chi nhánh trong hệ thống.
- Thứ t là: LVB cần chủ động sử dụng các biện pháp tăng vốn tự có để tăng sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng nói chung và cho các Chi nhánh nói riêng, tạo điều kiện hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cũng nh hỗ trợ các Chi nhánh trong các hoạt động khác.
2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
- Nhà nớc Việt nam cần ban hành cơ chế tài chính quy định cụ thể về chi phí cho việc khảo sát lập dự án đầu t và chuẩn bị đầu t của doanh nghiệp Nhà n- ớc đang hoạt động và doanh nghiệp Nhà nớc mới thành lập để đảm bảo chất l- ợng , tính khả thi cho các dự án, tiết kiệm chi phí; chi phí này sẽ tính trong tổng mức đầu t, sẽ đợc vay khi Ngân hàng chấp thuận cho doanh nghiệp vay vốn. Làm tốt khâu này sẽ thúc đẩy việc xây dung dự án đầu t có chất lợng, hạn chế đáng kể rủi ro. Đồng thời phía Ngân hàng sẽ gặp nhiều thuận lợi khi thẩm định, tránh tình trạng phải trả hồ sơ để lập lại dự án, gây lãng phí thời gian và chi phí cho cả doanh nghiệp và Ngân hàng .
- Đẩy nhanh tiến trình sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc. Những doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động kinh doanh thua lỗ, không có lãi, không cần thiết thì nên chuyển đổi hình thức sở hữu hoặc cho giải thể, phá sản doanh nghiệp
- Nhà nớc thu hẹp dần dự án đầu t và khối lợng vốn tín dụng đợc vay trực tiếp theo kế hoạch Nhà nớc mà chuyển sang chủ yếu là bảo lãnh, hỗ trợ lãi suất sau đầu t doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng theo điều kiện tín dụng thông th- ờng, bình đẳng nh các thành phần khác. Tách tín dụng Nhà nớc ra khỏi tín dụng ngân hàng, tín dụng thơng mại ra khỏi tín dụng u đãi.
- Ban hành cơ chế chung về tiêu chuẩn đánh giá tính khả thi và hiệu quả dự án đầu t, hiệu quả vốn vay làm căn cứ đánh giá, thẩm định và kiểm tra, kiểm soát vốn vay.
- Chính phủ, các bộ ngành cần sớm ban hành các văn bản hớng dẫn thi hành luật, đảm bảo môi trờng pháp lý phù hợp làm cơ sở hoạt động tín dụng đợc an toàn. Đặc biệt là các văn bản pháp lý cần thiết cho quan hệ tín dụng hiện nay nh: quy định về đăng ký tài sản, đảm bảo trong giao dịch dân sự và kinh tế, bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng, quy chế về hoạt động bảo lãnh và cho thuê tài chính.
- Ban hành chế độ kế toán, kiểm toán thống nhất và công khai quyết toán của doanh nghiệp để đợc tình hình tài chính doanh nghiệp đợc rõ ràng, tạo điều kiện giúp cán bộ thẩm định trong việc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp.
- Thực hiện đồng bộ các giải pháp cải cách hệ thống tổ chức tín dụng; nâng cao khả năng hoạch định chiến lợc kinh doanh, thẩm định và đánh giá rủi ro của các bộ, ngành.
- Về thời hạn cho vay trung hạn, đề nghị mức từ l- 8 năm tuỳ chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp thay vì l-5 năm nh trớc đây. Thời hạn
cho vay thực tế đối với doanh nghiệp phải đợc xác định dựa trên khả năng hoàn vốn của bản thân dự án, chu kỳ sản xuất kinh doanh và vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, giảm đáng kể nợ quá hạn phát sinh từ việc ấn định thời hạn cho vay không chính xác.
- Về cơ chế lãi suất, duy trì mức lãi suất hợp lý nếu không muốn nói là thấp để kích thích đầu t, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt theo biến động của thị