Theo khái ni m c a T ch c th ng m i th gi i, NHBL là n i khách hàng cá nhân cĩ th n giao d ch t i nh ng m giao d ch c a NH th c hi n các d ch v nh : g i ti n ti t ki m, ki m tra tài kho n, th ch p vay v n, th tín d ng, th ghi n và các d ch v khác i kèm.
Các chuyên gia kinh t c a H c vi n Cơng ngh Châu Á – AIT cho r ngNHBL là NH cung ng s n ph m, d ch v NH t i t ng cá nhân riêng l , các DNNVV thơng qua m ng l i chi nhánh. Khách hàng cĩ th ti p c n tr c ti p v i s n ph m và d ch v NH thơng qua các ph ng ti n n t vi n thơng và cơng ngh thơng tin.
T n gi i ngh a Tài chính – u t – Ngân hàng – K tốn Anh Vi t, Nhà xu t b n khoa h c và kinh t n m 1999 nh ngh ad ch v NHBL là các d ch v NH c th c hi n v i khách hàng là cơng chúng, th ng cĩ quy mơ nh và thơng qua các chi nhánh nh m i l p v i d ch v NHBB là d ch v NH dành cho các nh ch tài chính và nh ng d ch v NH c cung c p v i s l ng l n.
Theo cách hi u thơng th ng,NHBL là ho t ng cung c p các s n ph m d ch v ch y u cho khách hàng là các DNNVV, các h gia ình và các cá nhân.
C ng cĩ quan m cho r ng NHBL là NH giao d ch khơng thơng qua các trung gian tài chính. N u hi u theo gĩc này thì bán l chính là “m t v n c a phân ph i” trong ĩ ch y u tri n khai các ho t ng tìm hi u, xúc ti n, nghiên c u, th nghi m các s n ph m, phát hi n và phát tri n các kênh phân ph i mà n i b t là kinh doanh qua m ng.
Nĩi tĩm l i, k t h p các quan m trên cĩ th rút ra khái ni m v NHBL nh sau:NHBL là NH cung ng các s n ph m d ch v NH cho các i t ng ch y u là
các cá nhân, h gia ình hay DNNVV thơng qua m ng l i chi nhánh ho c vi c các khách hàng cĩ th ti p c n tr c ti p v i s n ph m d ch v NH thơng qua ph ng ti n thơng tin, i n t vi n thơng.
1.3.2. c m c a d ch v ngân hàng bán l
i t ng ph c v c a NHBL vơ cùng l n: các cá nhân, h gia ình và các DNNVV cĩ s l ng r t l n và a d ng v hình th c ph c v .
S l ng s n ph m d ch v NHBL cung c p r t a d ng nh ng giá tr c a t ng kho n giao d ch khơng cao. S n ph m d ch v NHBL bao g m các s n ph m thu c tài s n n (huy ng v n), tài s n cĩ (cho vay) và các s n ph m d ch v NH khác r t a d ng v ch ng lo i và phong phú v hình th c. Tuy nhiên, do khách hàng c a NHBL là các cá nhân và DNNVV nên giá tr giao d ch khơng cao. ph c v m i i t ng khách hàng c a NHBL, NH c ng ph i t n chi phí gi ng nh khi ph c v m t khách hàng c a NHBB nên chi phí bình quân tính trên m i giao d ch c a NHBL th ng l n.
D ch v NHBL phát tri n ch y u d a trên n n t ng cơng ngh và ngu n nhân l c.S phát tri n c a d ch v NHBL ph thu c r t nhi u vào trình phát tri n cơng ngh thơng tin c a n n kinh t nĩi chung và m i NH nĩi riêng. i n hình là các s n ph m NHBL i n t c ng d ng m nh m cơng ngh hi n i trong vi c m r ng và nâng cao ch t l ng s n ph m. Bên c nh ĩ, a s n ph m d ch v n t ng i t ng khách hàng, NHBL ph i cĩ m t i ng nhân viên l n và thơng th o nghi p v .
D ch v n gi n, d th c hi n: M c tiêu c a d ch v NHBL là khách hàng cá nhân, nên các d ch v th ng t p trung vào d ch v ti n g i và tài kho n, vay v n, m th tín d ng...
Chi phí ho t ng trung bình cao:S l ng khách hàng tuy ơng nh ng phân tán r ng kh p nên vi c giao d ch khơng c thu n ti n. Vì v y, ph c v các khách hàng này, NH th ng ph i m r ng m ng l i, u t giao d ch online r t t n kém.
P ng th c qu n lý và các hình th c ti p th a d ng, ph c t p h n d ch v NHBB do m ng l i khách hàng tr i r ng.
1.3.3.1. i v i n n kinh t
D ch v NHBL gĩp ph n khai thác ngu n l c c a n n kinh t m t cách cĩ hi u qu và gĩp ph n th c thi chính sách ti n t qu c gia. Vai trị này th hi n thơng qua vi c gĩp ph n y nhanh quá trình luân chuy n ti n t , t n d ng ti m n ng to l n v v n t các DNNVV và các cá nhân phát tri n kinh t , ng th i giúp c i thi n i s ng dân c , h n ch thanh tốn ti n m t, gĩp ph n ti t ki m chi phí và th i gian cho c ngân hàng và khách hàng.
D ch v NHBL càng phát tri n thì càng th hi n tính chuyên mơn hĩa c a NH trong vi c cung c p các s n ph m d ch v , a d ch v n g n h n v i ng i s d ng, t ĩ s gĩp ph n gi m chi phí c a xã h i và nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh c a ch th khác.
Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng cơng ngh tiên ti n, hi n i th hi n s v n minh c a n n kinh t qu c gia vì nĩ tr c ti p làm bi n i t n n kinh t ti n m t sang n n kinh t phi ti n m t. Nh vào kh n ng m r ng thanh tốn khơng dùng ti n m t, d ch v NHBL gĩp ph n nâng cao hi u qu qu n lý nhà c v ti n t , ki m sốt các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng…
1.3.3.2. i v i ngân hàng
T p chí Stephen Timewell nh n nh: xu h ng ngày nay th hi n rõ r ng, NH nào n m c c h i m r ng vi c cung c p d ch v NHBL cho m t l ng dân c kh ng l ang “ ĩi” các d ch v tài chính t i các n n kinh t m i n i, s tr thành nh ng gã kh ng l tồn c u trong t ng lai. Vì v y, NHBL ngày càng chi m v trí quan tr ng trong ho t ng c a các NHTM trên th gi i, các NHBL tồn c u s ĩng vai trị ch o trong danh sách 20 ngân hàng tồn c u hàng u theo x p h ng c a t p chí The Banker vào n m 2015. Các NHTM Vi t Nam ã và ang phát tri n d ch v NHBL vì ây là xu th t t y u, phù h p v i xu h ng chung c a các NH trong khu v c và trên th gi i, m b o cho các NH qu n lý r i ro h u hi u, cung ng d ch v ch t l ng cao cho khách hàng, nh h ng kinh doanh, th tr ng s n ph m m c tiêu, giúp NH t hi u qu kinh doanh t i u.
Xét trên giác tài chính và qu n tr ngân hàng, NHBL mang l i ngu n thu n nh, ch c ch n, h n ch r i ro t o b i các nhân t bên ngồi vì ây là l nh v c ít ch u nh h ng c a chu k kinh t . Ngu n thu này s ngày càng chi m t tr ng cao n u
NH thu hút c ngày càng nhi u khách hàng s d ng d ch v c a mình. Phát tri n d ch v NHBL là cách th c cĩ hi u qu nh t thay i c c u thu nh p c a NH. V i u ki n th tr ng ngày càng ph c t p, ho t ng tín d ng cĩ quá nhi u r i ro nên n u ch d a vào ngu n thu t lãi tín d ng s r t b p bênh. Vì v y, vi c phát tri n các d ch v NHBL s t ng ngu n thu d ch v cho NH.
D ch v NHBL gi vai trị quan tr ng trong vi c m r ng th tr ng, nâng cao ng l c c nh tranh, t o ngu n v n trung và dài h n ch o cho NH, gĩp ph n a d ng hĩa ho t ng NH, gĩp ph n làm v ng m nh n n tài chính qu c gia.. NHBL m r ng kh n ng mua bán chéo (cross-sold) gi a các cá nhân và DN v i NH, t ĩ gia t ng và phát tri n m ng l i khách hàng hi n t i và ti m n ng c a NHTM.
Phát tri n d ch v NHBL s mang l i nhi u l i ích t huy ng v n, tín d ng và d ch v cho các NHTM. Ngồi ngu n v n huy ng cĩ k h n t ng i n nh, NHTM cịn cĩ th s d ng s d khơng k h n t các tài kho n thanh tốn, tài kho n m phát hành th , tài kho n ký qu huy ng ngu n v n cĩ lãi su t th p.
1.3.3.3. i v i khách hàng
Vì ây là ngành l i th theo quy mơ và ph m vi nên khi s ng i tham gia càng nhi u thì chi phí càng th p và càng thu n ti n cho ng i s d ng. Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng cơng ngh tiên ti n giúp ti t ki m nhân l c và gi m chi phí v n hành, nh ĩ gi m chi phí d ch v cho khách hàng. Khách hàng s
c ph c v t t h n do ho t ng NHBL em n s thu n ti n, an tồn, ti t ki m cho khách hàng trong quá trình thanh tốn và s d ng ngu n thu nh p c a mình.
c bi t, i v i các DNNVV, thơng qua ngu n v n c tài tr và các ti n ích thanh tốn khác, ho t ng NHBL t o u ki n cho quá trình s n xu t kinh doanh c ti n hành trơi ch y, nh p nhàng, gĩp ph n y nhanh t c s n xu t và luân chuy n hàng hĩa.
1.3.4. Các d ch v ngân hàng bán l ch y u
1.3.4.1. Huy ng v n
Các NHTM huy ng ngu n v n t các cá nhân và DNNVV d i các hình th c ch y u nh : ti n g i khơng k h n, ti n g i cĩ k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành các lo i gi y t cĩ giá. Các khách hàng cá nhân và DNNVV cĩ ngu n v n nhàn r i
tuy khơng l n nh ng v i s l ng khách hàng ơng s t o nên n n t ng huy ng v n l n cho các NHTM. Thơng th ng, ngu n v n huy ng qua các i t ng khách hàng bán l th ng cĩ chi phí cao do a bàn huy ng dàn tr i, các khách hàng cá nhân th ng l a ch n hình th c g i ti t ki m và s c nh tranh gi a các NH trong huy ng v n. Ngồi ra, ngu n v n này th ng khơng ng u v khơng gian
a lý do nh h ng b i thu nh p và trình dân trí.
Trong các hình th c huy ng bán l thì ti n g i ti t ki m c a cá nhân là ngu n v n chi m t tr ng l n, gĩp ph n quan tr ng t o nên ngu n v n trung dài h n tài tr cho các ho t ng tín d ng c a NH. Trên th gi i, cĩ hai lo i ti n g i ti t ki m chính:
Ti n g i ti t ki m khơng cĩ th i gian áo h n: n i g i khi mu n rút ra ph i báo tr c cho NH m t th i gian. Tuy nhiên, trên th c t , ngày nay các NH th ng cho phép khách hàng c rút ti n ti t ki m mà khơng c n báo tr c.
Ti n g i ti t ki m cĩ m c ích: ng i g i ký thác NH s d ng vào m t m c ích nh t nh nh mua nhà , trang tr i chi phí h c t p,… i v i nh ng ng i g i lo i ti n này, NH th ng c p tín d ng bù p thêm ph n thi u h t khi s d ng theo m c ích c a ti n g i ti t ki m.
Vi t Nam, lo i hình ti n g i ti t ki m các NH h t s c a d ng nh ti n g i khơng k h n (t t c các NH u cĩ); ti n g i ti t ki m cĩ k h n khơng m c ích a s các NH u cĩ); ti n g i ti t ki m d th ng (Vietinbank, ACB); ti n g i ti t ki m b c thang (Vietinbank); ti t ki m an c (EAB); ti t ki m c h i vàng (STB)…
1.3.4.2. Tín d ng
D ch v tín d ng bán l bao g m: cho vay cá nhân (nh cho vay du h c; cho vay mua nhà tr gĩp; cho vay mua ơ tơ; cho vay u t ch ng khốn, kinh doanh vàng, b t ng s n …), cho vay h gia ình và cho vay các DNNVV (nh cho vay t ng l n, cho vay th u chi, cho vay theo h n m c).
Trong l nh v c tín d ng hi n nay, các NHTMCP t ra n ng ng và u th h n các NHTMNN và NHNNg trong vi c cung c p tín d ng cho khách hàng cá nhân. Nhìn chung, hi n nay các NHTMCP ã phát tri n các s n ph m tín d ng khá a d ng và phong phú dành cho các khách hàng cá nhân, i n hình nh ACB, STB, EIB,
EAB. Các s n ph m c a ACB t p trung vào các nhĩm chính nh : cho vay sinh ho t tiêu dùng; cho vay h tr tiêu dùng; cho vay xây d ng, s a ch a nhà; cho vay mua nhà, n n nhà, hốn i nhà, cho vay s n xu t kinh doanh; cho vay mua xe c gi i; cho vay h tr du h c…V m t quy ch và th t c, cho vay khách hàng cá nhân v n th c hi n theo quy ch cho vay khách hàng c a các TCTD. Cĩ m t m khác bi t là các NHTMCP nh ACB th ng t ch c b ph n riêng chuyên giao d ch v i khách hàng cá nhân ti n giao d ch và ph c v t t h n cho các khách hàng.
Nhìn chung, t tr ng cho vay cá nhân và các DNNVV ngày càng l n trong t ng n c a NH, gĩp ph n t ng doanh thu, l i nhu n cho các NHTM. Tuy nhiên, các kho n cho vay nh l , phân tán nên chi phí qu n lý cao. Bên c nh ĩ, các khách hàng vay r t nh y c m v i các y u t nh lãi su t, th i h n và th t c nên NHTM b tác ng m nh b i y u t c nh tranh trên th tr ng và kh n ng tr c l i c a khách hàng.
1.3.4.3. D ch v thanh tốn
NH thay m t khách hàng th c hi n thanh tốn cho vi c mua hàng hĩa và d ch v nh phát hành và bù tr séc, cung c p m ng l i thanh tốn n t …NH th c hi n d ch v này thơng qua vi c m tài kho n ti n g i giao d ch cho khách hàng. Các ph ng ti n thanh tốn thơng d ng bao g m: séc, th thanh tốn, y nhi m thu, y nhi m chi, th ng phi u…
V i vi c cung ng các d ch v thanh tốn khơng dùng ti n m t, NHTM mang l i cho các cá nhân và DNNVV nhi u ti n ích trong vi c thanh tốn. Nh l ng khách hàng này, NHTM cĩ th t ng thêm thu nh p t thu phí d ch v và là c s phát tri n các d ch v khác. i n hình nh t là thơng qua vi c m các tài kho n ti n g i thanh tốn c a khách hàng, các NH cĩ c h i cung c p d ch v th cho các cá nhân.
Th ATM ang c xem là m t cơng c hi n i, n ng ng và linh ho t, ph c v h u hi u cho khách hàng khi s d ng tài kho n cá nhân v i an tồn và tính b o m t cao. Th ATM xu t hi n l n u tiên t i Vi t Nam vào n m 2002. n cu i n m 2007, cĩ h n 30 NH tham gia v i trên 130 th ng hi u th khác nhau g m th ghi n