Cĩ thể nĩi, với Ngân hàng nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định, hoạt động kinh doanh đối ngoại vẫn cịn là điều mới mẻ. Ngày 25/8/1996, Chi nhánh kinh doanh đối ngoại đợc thành lập và nh vậy hoạt động thanh tốn
Quốc tế mới chính thức hồ nhập vào hoạt động chung của Ngân hàng nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định đợc 07 năm. Tuy nhiên, bằng các giải pháp tích cực nh tìm kiếm, mở rộng thị trờng, chú trọng cơng tác tiếp thị điều tra nghiên cứu thị trờng, nhu cầu khách hàng, khơng ngừng nâng cao chất lợng thanh tốn Quốc tế nhằm phục vụ khách hàng với chất lợng cao nhất. Từ đĩ đã gĩp phần khẳng định vị trí của ngân hàng.
Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ thanh tốn này ngân hàng sẽ cĩ quan hệ đại lý với ngân hàng và các đối tác nớc ngồi. Mối quan hệ này sẽ càng đợc mở rộng và phát triển.
2.3.1.2. Hoạt động thanh tốn Quốc tế gĩp phần làm tăng doanh thu cho Ngân hàng:
Hoạt động thanh tốn Quốc tế đem lại nguồn thu cho Ngân hàng thơng qua các khoản phí, lệ phí mà khách hàng nộp cho Ngân hàng. Thơng qua việc thực hiện thanh tốn cho khách hàng của mình, năm 2003 Chi nhánh Kinh doanh đối ngoại - Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định đã thu đợc khoản phí từ hoạt động kinh doanh đối ngoại là hơn 01 tỷ đồng.
2.3.1.3. Hoạt động thanh tốn Quốc tế gĩp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định:
Trong thanh tốn Quốc tế, Ngân hàng đĩng vai trị trung gian thanh tốn
giúp cho quá trình thanh tốn theo yêu cầu của khách hàng đợc tiến hành an tồn, nhanh chĩng và tiện lợi. Ngân hàng bảo vệ quyền lợi của khách hành trong giao dịch thanh tốn, đồng thời t vấn cho khách hành, hớng dẫn về kỹ thuật thanh tốn Quốc tế nhằm giảm rủi ro, tạo sự an tâm, tin tởng cho khách hàng trong quan hệ giao dịch buơn bán với nớc ngồi. Nhờ đĩ, hoạt động thanh tốn Quốc tế cũng làm nâng cao uy tín của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn đối với bạn hàng trong nớc và Quốc tế.
Trong những năm vừa qua, bằng việc khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thanh tốn Quốc tế, xem xét rút ngắn quy trình thanh tốn Quốc tế nhằm thực hiện thanh tốn Quốc tế cĩ hiệu quả, chất lợng và an tồn, Ngân
hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Quảng tị đã thực sự tạo đợc niềm tin đối với khách hàng và ngày càng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
2.3.2. Những khĩ khăn cần khắc phục trong hoạt động thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định
2.3.2.1- Về phía khách hàng:
Đây là những tồn tại phát sinh do những sai sĩt từ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thực hiện qua Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn Nam Định. Bên cạnh những doanh nghiệp hoạt động lâu năm, cĩ trình độ kinh nghiệm thì cũng cĩ khơng ít đơn vị cha cĩ kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên trình độ cha cao. Những sai sĩt chủ yếu là trong phơng thức tín dụng chứng từ:
- Đối với hoạt động thanh tốn hàng xuất:
Sai sĩt phổ biến nhất thờng gặp là ở khâu lập chứng từ. Các đơn vị nhập khẩu luơn gặp phải những vớng mắc trong việc lập hồ sơ chứng từ địi tiền. Nguyên nhân chủ yếu là do trình độ nghiệp vụ chuyên mơn của đội ngũ cán bộ trong đơn vị cịn non kém, cha đáp ứng đợc yêu cầu khắt khe, phức tạp của ph- ơng thức tín dụng chứng từ. Những sai sĩt cĩ thể là những lỗi nhỏ nh sai chính tả, sai tên... cho đến những thiếu sĩt chứng từ hoặc sai quy định trong L/C. Nếu bộ chứng từ khơng hồn hảo sẽ bị từ chối thanh tốn, thời gian sửa chữa kéo dài, phí sửa chữa cao, cĩ những trờng hợp L/C bị huỷ bỏ.
- Đối với hoạt động thanh tốn hàng nhập khẩu:
Các doanh nghiệp Việt Nam thờng phải ký quỹ L/C, do vậy các doanh nghiệp sẽ bị ứ đọng một lợng vốn khơng nhỏ, thời gian ứ đọng tuỳ thuộc vào thời gian thực hiện hợp đồng giao hàng của ngời xuất khẩu. Những thiếu sĩt của đơn vị nhập khẩu thờng cha cĩ kinh nghiệp về phơng thức L/C nên thời gian từ lúc mở tới lúc nhận đợc hàng kéo dài, hoặc khơng tìm hiểu đợc khả năng của ngời xuất khẩu nên đã mở L/C mà khơng nhận đợc hàng.
2.3.2.2 - Về phía ngân hàng:
Quy mơ hoạt động Thanh tốn Quốc tế của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định cịn nhỏ, đây là khĩ khăn chung của tồn bộ chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt
Nam. Khách hàng của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn cha nhiều, cha mở rộng đợc mạng lới đại lý và khối lợng sản phẩm dịch vụ phục vự cho khách hàng cịn ở mức độ hạn chế: Dịch vụ thanh tốn thẻ, Séc du lịch cha phát triển.
Mặt khác, địa bàn hoạt động của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định chủ yếu là các cơ quan hành chính sự nghiệp, ít cĩ các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Đây là một khĩ khăn khơng nhỏ trong những năm đầu thành lập chi nhánh. Qua qúa trình phát triển, Chi nhánh đã dần khắc phục bằng cách mở rộng tiếp cận thị trờng, thu hút các khách hàng mới ở các khu vực khác.
Ngồi ra, một khĩ khăn nữa là năm 2003 vừa qua tại Nam Định đã xuất hiện một đối thủ cạnh tranh mới đĩ là Ngân hàng Cơng thơng Nam Định. Điều này đã gián tiếp gây ảnh hởng tới hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định. Tuy đã cĩ bớc phát triển mạnh nhng hoạt động kinh doanh đối ngoại vẫn cần cĩ nhiều thời gian hơn nữa để tiếp tục khẳng định vị trí của mình.
2.4. Nguyên nhân
2.4.1. Nguyên nhân khách quan
2.4.1.1. Hành lang pháp lý cho hoạt động thanh tốn quốc tế cịn nhiều bất cập bất cập
Tuy các ngân hàng của Việt Nam đợc thành lập và đi vào hoạt động trong một thời gian dài: Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam (26/04/1957), Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 01/04/1963), Ngân hàng Cơng thơng Việt Nam và Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (1988) nhng mãi đến đầu năm 1998, Luật Ngân hàng mới ra đời song luật cịn nhiều điểm chung chung và khĩ thực hiện. Đối với hoạt động thanh tốn quốc tế cũng cha cĩ một văn bản trong nớc điều chỉnh mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia trong khi nhiều quốc gia cĩ luật hoặc các văn bản dới luật quy định về giao dịch tín dụng chứng từu trên cơ sở thơng lệ quốc tế cĩ tính đến đặc thù nớc họ.
Bên cạnh đĩ, quy chế quản lý ngoại hĩi cịn nhiều điểm bất cập. Các văn bản về pháp lý ngoại hối quy định chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khĩ áp dụng và hiệu lực pháp lý cha cao. Việc chuyển tiền ra nơ3cs ngồi
đợc quy định chặt chẽ với nhiều thủ tục cũng gián tiếp hạn chế sự phát triển của hoạt động thanh tốn quốc tế. Nhìn chung, nớc ta cha cĩ khung cơ sở pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động thanh tốn quốc tế.
2.4.1.2. Quản lý vĩ mơ của nhà nớc về hoạt động xuất nhập khẩu
Chính sách mở cửa của nhà nớc đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hàng hố. Nhng bên cạnh đĩ, các chính sách quản lý xuất nhập khẩu nh: thuế xuất nhập khẩu, VAT, dánhách các mặt hàng cấm hoặc hạn chế xuất nhập khẩu thay đổi liên tục trong thời gian ngắn và cha hồn chỉnh đã ảnh hởng khơng nhỏ tới các doanh nghiệp. Mặt khác, hàng hố xuất nhập khẩu của Việt Nam mới chỉ ở dạng sơ chế, nguyên liệu thơ nên khối lợng hàng xuất nhiều nhng giá trị thấp. Điều này hạn chế khả năng thanh tốn quốc tế của các ngân hàng nĩi chung và NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nĩi riêng.
2.4.1.3. Hạn chế về trình độ, kinh nghiệm và năng lực tài chính của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Cả nớc hiện cĩ hơn 34.000 doanh nghiệp trong đĩ khoảng 3000 doanh nghiệp quốc doanh và rất nhiều doanh nghiệp t nhân, cơng ty TNHH tham… gia vào hoạt động xuất nhập khẩu nhng thực lực tài chính của các doanh nghiệp cịn yếu và thiếu (mức vốn bình quân 2,8 tỷ VND). Hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng do vậy khi kinh doanh với n- ớc ngồi bị lừa đảo, thua lỗ dẫn đến liên quan trực tiếp tới chất lợng tín dụng và uy tín trong thanh tốn quốc tế của ngân hàng.
Do sự yếu kém về trình độ nghiệp vụ thanh tốn cũng nh thiếu thơng tin về đối tác kinh doanh của các đơn vị xuất nhập khẩu Việt Nam nên một số doanh nghiệp thờng yếu thế trong ký kết hợp đồng ngoại thơng và đã chấp nhận những L/C cĩ những điều khoản bất lợi cho mình. Một tồn tại đáng kể nữa là cĩ những doanh nghiệp thờng mắc sai sĩt trong việc lập các chứng từ cần thiết hoặc khơng lập đợc bộ chứng từ hồn hảo để địi tiền. Hơn nữa, nguyên tắc của ngân hàng là nhân viên khơng đợc làm thay khách hàng nên việc thực hiện nghiệp vụ gặp nhiều khĩ khăn. Một số doanh nghiệp do khơng hiểu hết các quyền lợi và nghĩa vụ của mình và ngân hàng trong thanh tốn L/C theo quy định của UCP500, rằng ngân hàng chỉ cĩ trách nhiệm với chứng từ chứ khơng
cĩ trách nhiệm với hàng hố nên khi nhận hàng thấy cĩ thiếu sĩt thờng khiếu kiện ngân hàng.
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
2.4.2.1. Hạn chế trong cơng nghệ thanh tốn của ngân hàng
Trong quá trình hội nhập gần đây, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đã chú trọng hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, trang bị máy tính hiện đại đồng bộ trong tồn bộ hệ thống tham gia thanh tốn quốc tế. Tuy nhiên, mạng SWIFT nội bộ của ngân hàng đợc viết trên ngơn ngữ FOXPRO nên cịn nhiều hạn chế. Cụ thể:
- Dễ mất số liệu, khơng tiện ích cho ngời sử dụng
- Cĩ sự khác biệt giữa bản trên máy và bản in nên thanh tốn viên khĩ kiểm sốt và dễ cĩ sai sĩt. Thanh tốn viên phải nhập dữ liệu vào các trờng khác nhau và nhiều dữ liệu chỉ xuất hiện khi in ra giấy (ví dụ: khi nhập mã SWIFT của ngân hàng, trên máy khơng xuất hiện tên ngân hàng mà chỉ cĩ khi in ra giấy).
- Tính bảo mật khơng cao
- Thêm vào đĩ, thơng tin cập nhật tồn hệ thống và thơng tin nắm bắt tình hình kinh tế chính trị của các nớc cịn cha đợc kết hợp khai thác, cập nhật kịp thời đặc biệt là các tin tức liên quan đến các khách hàng trong nớc cũng nh quốc tế cịn thiếu chính xác và cha đầy đủ.
2.4.2.2. Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thanh tốn quốc tế cịn bất cập
Do NHNo & PTNT tỉnh Nam Định mới tham gia hoạt động thanh tốn quốc tế đợc một thời gian ngắn nên trình độ và kinh nghiệm của cán bộ trong lĩnh vực này cịn hạn chế là điều khĩ tránh khỏi. Khả năng thu thập thơng tin, đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp cịn nhiều bất cập và khĩ khăn vì thế việc phân loại khách hàng cha đợc đầy đủ cũng nh việc đánh giá tài sản thế chấp cầm cố cịn sai lệch so với giá trị thực tế. Những thiếu sĩt này một phần đã tạo những khe hở để doanh nghiệp cĩ thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
Thực tế hoạt động thanh tốn quốc tế rất phức tạp, yêu cầu kinh nghiệm, sự hiểu biết sâu sắc ở nhiều lĩnh vực liên quan cũng nh trình độ ngoại ngữ, chuyên mơn cao của cán bộ thanh tốn.
Đội ngũ cán bộ thanh tốn quốc tế cĩ bằng cấp, nhiệt tình nhng chủ yếu cịn rất trẻ nên kinh nghiệm trong cơng việc cịn hạn chế. Mặt khác, do hệ thống chi nhánh của ngân hàng trải rộng khắp cả nớc nên trình độ của nhân viên nĩi chung và nhân viên thanh tốn quốc tế nĩi riêng cịn cha đồng đều giữa các chi nhánh và các ngân hàng khác phần nào cũng làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.
2.4.2.3. Khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng cha cao
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đợc thành lập và đợc biết đến trên thị tr- ờng nh một ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn. Hơn nữa, hoạt động thanh tốn quốc tế mới đợc triển khai năm 1999 và bắt đầu phát triển năm 2001, do đĩ năng lực của ngân hàng cịn hạn chế so với một số ngân hàng trong nớc và chi nhánh nớc ngồi chuyên doanh về lĩnh vực này. Bên cạnh đĩ mạng lới ngân hàng đại lý của ngân hàng so với thời gian đầu đã rất phát triển (hiện nay NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 584 ngân hàng nhng so với một số ngân hàng khác thì vẫn cịn khiêm tốn, ví dụ: Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 754 ngân hàng). Vì vậy ngân hàng cịn gặp nhiều khĩ khăn trong việc lựa chọn ngân hàng đối tác và trong trờng hợp khơng cĩ quan hệ đại lý thì NHNo & PTNT tỉnh Nam Định phải thơng qua NHNo & PTNT Việt Nam làm trung gian, tăng chi phí hoạt động và giảm sức cạnh tranh cũng nh uy tín của ngân hàng trên thị trờng quốc tế.
CHƯƠNG 3
Một số giải pháp nhằm hồn thiện và nâng cao chất lợng thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng nghiệp
và phát triển nơng thơn Nam Định
3.1. Định hớng phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định trong thời gian tới
Cuứng vụựi sửù taờng trửụỷng kinh teỏ, sửù phaựt trieồn caực moỏi quan heọ kinh teỏ ủoỏi ngoái cuỷa ủaỏt nửụực vụựi tróng tãm laứ hoát ủoọng XNK haứng hoựa, dũch vú. Taỏt yeỏu caực hoát ủoọng kinh doanh ủoỏi ngoái cuỷa caực ngãn haứng thửụng mái nửụực ta seừ coự bửụực phaựt trieồn mánh meừ về quy mõ khoỏi lửụùng nghieọp vú giao dũch laĩn kim nhách hoát ủoọng kinh doanh. vỡ vaọy, nhửừng saỷn phaồm NH cung ửựng ra thũ trửụứng khõng chổ boự hép trong hoát ủoọng truyền thoỏng maứ cần phaỷi ủa dáng hoựa caccs loái hỡnh nghieọp vú ủeồ ủửa hoát ủoọng ngãn haứng ủi xa hụn, phong phuự hụn vaứ trẽn moọt dieọn roọng hụn. Trieồn khai phửụng hửụựng nhiẽm vú ban laừnh ủáo NHNo vaứ PTNT Quaỷng Trũ giao, cú theồ “ phaựt trieồn toỏt hoát ủoọng kinh doanh ủoỏi ngoái, nãng cao chaỏt lửụùng va hieọu quaỷ hoát ủoọng kinh doanh tiền teọ, tỡm kieỏm vaứ chuự tróng taờng thẽm soỏ lửụùng khaựch haứng, nhaỏt laứ khaựch haứng lam XNK, mụừ roọng máng lửụựi thu ủoồi ngoái teọ “. Phoứng kinh doanh ủoỏi ngoái NHNO vaứ PTNT Quaỷng Trũ ủaừ xãy dửùng ủũnh hửụựng phaựt trieồn hoát ủoọng kinh doanh ủoỏi ngoái naờm 2004 nhử sau:
- Thửùc hieọn chổ ủáo cuỷa ban giaựm ủoỏc NHNo tổnh trieồn khai caực hoát ủoọng KDẹN ủeỏn caực ngãn haứng caỏp hai loái 4, thửùc hieọn vai troứ ủầu moỏi táo
ủiều kieọn giuựp caực ngãn haứng cụ sụỷ ừ phaựt trieồn nghieọp vú KDẹN, ủaởc bieọt nghieọp vú chuyeồn tiền ngoái teọ cuỷa lao ủoọng nửụực ngoaứi về nửụực.
- Chuự tróng hụn nửừa cõng taực tieỏp thũ ủiều tra nghiẽn cửựu thũ trửụứng, nhu cầu khaựch haứng. ẹoỏi vụựi nhửừng moựn L/C xuaỏt khaồu seừ cửỷ caựn boọ ủeỏn nhaọn chửựng tửứ trửùc tieỏp tái ủụn vũ, khõng ủeồ ngãn haứng phaỷi mang ủeỏn ngãn haứng. Coỏ gaộng nãng cao soỏ moựn L/C xuaỏt khaồu, táo nguồn ngoái teọ cho chi nhaựnh.
-Trieồn khai caực nghieọp vú mụựi về ngoái teọ theo chổ ủáo ngãn haứng nõng nghieọp Vieọt Nam nhử: thanh toaựn seực ngoái teọ, trửụực maột laứ seực du lich.