Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nộ
2.3.2. Những hạn chế, khó khăn và nguyên nhân
Mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh vướng phải một số khó khăn, hạn chế, giải quyết tốt những hạn chế này sẽ giúp chi nhánh cho vay hiệu quả hơn, phát triển một cách bền vững hơn trong việc mở rộng cho vay DNNQD.
Thứ nhất, cơ cấu cho vay chưa cân đối. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, cho vay trung và dài hạn còn hạn chế. Về loại hình, DNNQD nhận tài trợ chủ yếu là các công ty cổ phần, công ty TNHH với dư nợ cho vay chiếm trên 95% tổng dư nợ cho vay các DNNQD, cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng thấp, số doanh nghiệp tư nhân có quan hệ với chi nhánh quá ít chỉ có 5-6 doanh nghiệp, công ty hợp doanh, công ty cổ phần có vốn nhà nước nhỏ hơn hoặc bằng 50% vốn điều lệ không có doanh nghiệp nào. Chi nhánh cần xem xét để mở rộng cho vay những loại hình doanh nghiệp này đảm bảo cân đối trong cơ cấu cho vay DNNQD. Mặt khác, cho vay ngoại tệ 100% là khoản vay ngắn hạn. Điều này một phần do quy mô chi nhánh nhỏ, tổng vốn ngoại tệ huy động ít nên chi nhánh chú trọng cho vay ngắn hạn, không có khoản cho vay ngoại tệ trung và dài hạn. Đó cũng là một hạn chế của chi nhánh trong việc phục vụ tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp.
Thứ hai, chính sách tín dụng chưa linh hoạt, còn nhiều bất cập: chưa có quy trình riêng về cho vay DNNQD, hiện nay Chi nhánh vẫn áp dụng quy trình cho vay doanh nghiệp của NHNo&PTNT Việt Nam. Chính sách lãi suất chưa thực sự hấp dẫn các DNNQD. Sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp tính cạnh tranh chưa cao, ít có sự khác biệt với các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng khác. Quy định về TSĐB còn khắt khe, gây trở ngại cho DNNQD tiếp cận với nguồn vốn của Chi nhánh…
Thứ ba, vấn đề nợ quá hạn vẫn chưa được giải quyết tốt. Mặc dù chi nhánh đã có biện pháp để hạn chế rủi ro, xử lý nợ như tỷ lệ nợ quá hạn vẫn tăng, nợ quá hạn DNNQD chiếm tỷ trọng lớn đặc biệt là các khoản nợ ngắn hạn. Mở rộng cho vay đồng thời phải đảm bảo chất lượng món vay đặt ra cho
chi nhánh yêu cầu cần giải quyết món nợ, thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ.
Thứ tư, các hình thức cho vay, các hình thức đảm bảo chưa đa dạng.
Chi nhánh chủ yếu cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay theo dự án, cho vay trả góp. TSĐB chủ yếu vẫn là đất đai, có thể đảm bảo bằng hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay, giấy tờ sở hữu phương tiện vận chuyển nhưng rất ít. Điều này cũng gây khó khăn để DNNQD tiếp cận ngày càng nhiều với nguồn vốn của chi nhánh.
Thứ năm, công tác thẩm định còn gặp phải một số hạn chế, chất lượng thẩm định chưa cao. Các cán bộ phòng thẩm định chưa ổn định, đổi mới thường xuyên, chưa có nhiều kinh nghiệm. Cán bộ đều được đào tạo về lĩnh vực Ngân hàng – Tài chính, trong khi các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng rất đa dạng. Do đó có phần khó khăn cho cán bộ thẩm định khi gặp phải những dự án đòi hỏi phải am hiểu về các định mức kinh tế kỹ thuật, thiết kế xây dựng, định giá tài sản những loại máy móc thiết bị… Ngoài ra, mối quan hệ phối hợp giữa các bộ phận tín dụng và phòng thẩm định đôi khi chưa được chặt chẽ, bị động về thời gian thẩm định.
Thứ sáu, Việc phân tích và đánh giá khách hàng chưa được chú trọng, hiệu quả chưa cao. Việc phân tích đánh giá khách hàng chưa được triển khai định kỳ 6 tháng hay hàng năm để từ đó tìm giải pháp tư vấn tháo gỡ kịp thời, tiến độ xử lý và thu hồi nợ xấu còn chậm, chưa đủ mạnh.
Thứ bảy, những khó khăn về đội ngũ cán bộ: Trình độ cán bộ còn bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu kinh doanh trong điều kiện hội nhập, thiếu kinh nghiệm dẫn đến xử lý nghiệp vụ còn yếu và chậm chưa làm hết trách nhiệm với công việc được giao. Cán bộ tín dụng mỏng, trình độ chuyên môn không đều dẫn đến quá tải trong công việc nhất là khi áp dụng chương trình giao dịch IPCAS.
Những hạn chế trên của chi nhánh trong việc mở rộng cho vay với DNNQD do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan. Việc thúc đẩy hoạt động tín dụng DNNQD đòi hỏi phải tìm hiểu, giải thích những nguyên nhân để tìm hướng giải quyết thích hợp.
Nguyên nhân của những hạn chế
Những nguyên nhân từ phía chi nhánh
Chi nhánh ban hành và chỉnh sửa văn bản,chế độ : quy định về giao dịch bảo đảm tiền vay, quy định về cho vay đối với khách hàng …chưa kịp thời dẫn đến bất cập về quy chế. Chưa có quy trình tín dụng riêng đối với DNNQD, quy trình cho vay còn khá rườm rà, quá nhiều giấy tờ gây khó khăn cho DNNQD. Định giá tài sản đảm bảo còn quá thấp, điều này giúp ngân hàng cầm đằng chuôi một cách chắc chắn khoản vay nhưng lại gây trở ngại cho DNNQD, một số doanh nghiệp đã “bỏ” Ngân hàng vì vấn đề TSĐB.
Hoạt động marketing chưa được chú trọng : trong khi các các DNNQD tăng mạnh mẽ thì chi nhánh chưa có chính sách khách hàng hợp lý cho đối tượng này, phần lớn là khách hàng tự tìm đến ngân hàng, còn việc chi nhánh tìm đến đặt mối quan hệ với khách hàng chưa được chú trọng. Sản phẩm chi nhánh cung cấp cho các DNNQD chưa thực sự khác biệt với những khoản tín dụng chung, ít gắn kết với hoạt động thực tế của từng doanh nghiệp. Mặt khác, trong công tác quảng bá hình ảnh chỉ quảng bá hình ảnh chung của cả hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam chứ chưa có chiến lược đi sâu vào từng chi nhánh để phát triển hoạt động marketing ở từng chi nhánh.
Chi nhánh còn thiếu thông tin về DNNQD : nguồn thông tin về khách hàng qua hệ thống CIC lạc hậu không đầy đủ. Một phần do các doanh nghiệp cố tình che dấu, các báo cáo tài chính thiếu chính xác, minh bạch. Chưa có một phương tiện thông tin cụ thể nào về DNNQD để chi nhánh tìm hiểu, đối chiếu các thông tin các thông tin nhận được về DNNQD.
Hạn chế về đội ngũ cán bộ nhân viên: Nhận thức của cán bộ chưa cao, chưa làm hết trách nhiệm của mình đối với công việc được giao. Cán bộ tín dụng chưa được biên chế ổn định và còn thiếu kinh nghiệm trong chuyên môn. Trình độ cán bộ trong công tác tìm kiếm, thẩm định, giám sát cho vay còn hạn chế. Công tác đào tạo đã được chú trọng quan tâm song nội dung, chất lượng đào tạo chưa đáp ứng so với yêu cầu. Công tác điều hành tín dụng chưa bao quát và chỉ đạo kịp thời các phát sinh liên quan đến nghiệp vụ tín dụng trong toàn chi nhánh.
Khả năng đáp ứng tín dụng trung – dài hạn và ngoại tệ còn hạn chế.
Nguyên nhân do nguồn vốn huy động trung – dài hạn, ngoại tệ còn chiếm tỷ trọng thấp, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cân đối với nhu cầu tín dụng trung, dài hạn và ngoại tệ của DNNQD tăng trong thời gian tới.
Nguyên nhân khách quan
• Nguyên nhân từ phía DNNQD
Số liệu báo cáo của doanh nghiệp về tình hình tài chính, kinh doanh thiếu độ tin cậy. Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp thiếu chính xác, thiếu minh bạch, thường không được kiểm toán gây khó khăn cho chi nhánh trong công tác thẩm định.
Các doanh nghiệp có vốn kinh doanh ít, tỷ trọng vốn tự có tham gia vào phương án, dự án thấp. Khi doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp có vốn đối ứng tham gia vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh . Cac DNNQD thường tập trung ở quy mô vừa và nhỏ nên một số trường hợp thiếu vốn đối ứng không tiếp cận được nguồn tài trợ của ngân hàng
Các DNNQD không đủ tài sản bảo đảm cho nhu cầu vay vốn : Các DNNQD phải tự thân vận động, không có sự giúp đỡ về mặt tài chính từ phía Nhà Nước, ít nhận được sự bảo lãnh của bên thứ 3 nên vốn tự có của doanh
nghiệp ít, không được hỗ trợ, phương án lại phải có tài sản bảo đảm là một khó khăn lớn đối với doanh nghiệp. Đây là một trong những nguyên nhân phổ biến mà chi nhánh đã bỏ lỡ mất nhiều khách hàng, việc mở rộng cho vay DNNQD vì thế gặp khó khăn.
Uy tín của DNNQD chưa cao : Chi nhánh còn lo ngại cho vay đối với DNNQD vì thiếu tin tưởng về cách làm ăn khả năng tài chính trình độ quản lý của đối tượng này. Điều này làm một số chỉ tiêu về mở rộng cho vay DNNQD chưa cao, chi nhánh cần phải vượt qua trở ngại này, đổi mới phương hướng kinh doanh, xác định trong tương lai DNNQD sẽ là đối tượng khách hàng chính của Chi nhánh.
Ngoài ra còn xuất hiện nhiều khách hàng kinh doanh chụp giật, lừa đảo, cố tình làm trái, trốn nợ, chây ỳ hoặc sử dụng vốn sai mục đích…
• Nguyên nhân từ các yếu tố vĩ mô
Các văn bản pháp lý chưa thực hiện thực sự đồng bộ, chặt chẽ : những văn bản pháp luật NHNN, luật các TCTD, luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp…có liên quan đến vấn đề cho vay chưa đồng bộ, còn có mâu thuẫn, chồng chéo, còn tồn tại phân biệt đối xử giữa DNNN và DNNQD hoạt động theo những khung pháp lý khác nhau gây khó khăn cho Chi nhánh khi thực hiện đánh giá dự án, các báo cáo tài chính, giá trị TSĐB, phân định trách nhiệm và quyền lợi tín dụng.
Môi trường kinh tế : những biến đổi phức tạp của môi trường kinh tế những năm qua gây ảnh hưởng không nhỏ đối với Chi nhánh trong việc cho vay DNNQD . Lạm phát tăng cao, giá cả các mặt hàng thép xi măng, xăng ,… tăng cao nhất là giá vàng đạt mức kỷ lục, đồng đô la mất giá , thị trường bất động sản đóng băng. Chi phí tăng cao trong khi thu nhập thấp do không tiêu thụ được làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc hoàn trả nợ ngân hàng. Thị trường chứng khoán sôi động, thu hút ngày càng nhiều mối quan
tâm của dân chúng, giá vàng tăng cao tác động xu hướng người dân đổ xô đi mua vàng để dự trữ dẫn tới huy động tiền gửi dân cư giảm, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay DNNQD của Chi nhánh.
Hơn nữa, chi nhánh nằm trên khu vực kinh doanh nhộn nhịp, nơi tập trung nhiều ngân hành lớn với hệ thống dịch vụ đa dạng. Việc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng trên địa bàn diễn ra gay gắt, lãi suất diễn biến chưa ổn định khiến cho việc thu hút nguồn vốn trong dân cư gặp khó khăn. Đây là khu vực đông dân cư lại có thu nhập cao nhưng nguồn vốn nhàn rỗi có thể thu hút dân cư lại ít vì họ thường đầu tư để kinh doanh buôn bán, do đó cũng hạn chế nguồn huy động.
Mặt khác còn một số nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, bệnh dịch…ảnh hưởng đến hoạt động cho vay thu nợ của chi nhánh.
Tóm lại : Trong chương 2 đã trình bày một số nét chung về chi nhánh và thực trạng việc mở rộng cho vay DNNQD tại chi nhánh. Từ đó đánh giá một số kết quả đạt được cũng như một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó. Để thực hiện tốt hơn nữa hoạt động mở rộng cho vay DNNQD, Chi nhánh cần dựa trên những nguyên nhân hạn chế để đưa ra những giải pháp nhằm phát huy những thành tựu đã đạt được, khắc phục những khó khăn, hạn chế còn tồn tại.