Thực trạng rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Indovina 2.1 Vài nột về ngõn hàng Indovina
2.1.2.Cơ cấu tổ chức của ngõn hàng Indovina
Là một ngõn hàng liờn doanh, IVB thụ hưởng được mạng lưới của cả hai bờn đối tỏc là Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam và Ngõn hàng Cathay United, Đài Loan.
chớnh
Cũng giống như một ngõn hàng với đầy đủ cỏc dịch vụ ở cỏc nước, IVB cung cấp cho khỏch hàng những dịch vụ ngõn hàng và tài chớnh đa dạng sau đõy:
+ Nhận tiền gửi ngoại tệ và tiền Việt Nam. + Cho vay ngoại tệ và tiền Việt Nam. + Phỏt hành bảo lónh ngõn hàng. + Mở tớn dụng thư nhập khẩu.
+ Thụng bỏo và xỏc nhận tớn dụng thư. + Nhờ thu chứng từ xuất nhập khẩu. + Dịch vụ chiết khấu hối phiếu. + Chuyển tiền trong nước và quốc tế. + Dịch vụ ngoại hối.
+ Dịch vụ ngõn hàng đại lý.
+ Thanh toỏn chi phiếu lữ hành, thẻ Visa, Master.
+ Cỏc dịch vụ khỏc khi được ngõn hàng nhà nước cho phộp.
IVB cú một nguồn nhõn lực đa dạng và nhiều kinh nghiệm quốc tế và nội địa. Ngoài tiếng Anh và tiếng Việt, đội ngũ nhõn viờn IVB cũn sử dụng tốt tiếng Quan Thoại, tiếng Quảng Đụng, tiếng Phỏp, tiếng Nga. Cỏn bộ nhõn viờn người Việt Nam được đào tạo tốt và quen thuộc với cỏc khỏi niệm thiết yếu về ngõn hàng theo chuẩn mực quốc tế đẻ cú thể cung cấp dịch vụ với tiờu chuẩn cao cho khỏch hàng.
Đứng đầu một cơ cấu cõn đối như vậy là ban Tổng giỏm đốc điều hành được thụ huấn về cỏc nguyờn tắc kế toỏn quốc tế, quản trị ngõn hàng, tài trợ thương mại quốc tế và hối đoỏi. Hỗ trợ cho ban Tổng giỏm đốc là cỏc giỏm đốc và cỏn bộ với những kinh nghiệm tài trợ dự ỏn , tài trợ thương mại và cung ứng dịch vụ cho mọi đối tượng khỏch hàng.
Tớnh đến cuối năm 2005, tổng số nhõn viờn IVB là 191 người, tăng 17 người so với năm 2004, trong đú 75 người ở hội sở, 46 ở chi nhỏnh Hà
chớnh
Nội, 26 ở chi nhỏnh Hải Phũng, 23 ở chi nhỏnh Cần Thơ và 21 ở chi nhỏnh Bỡnh Dương.
Mới gần đõy, Indovina bank mới mở thờm chi nhỏnh tại 91 Nguyễn Chớ Thanh, Quận Hai Bà Trưng- Hà Nội nờn số nhõn viờn IVB tại Hà nội tăng lờn 13 người.
2.1.3. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng Indovina
trong thời gian vừa qua.
2.1.3.1. Điểm lại tỡnh hỡnh hoạt động năm 2005
Năm 2005 là 1 năm rất thành cụng của ngõn hàng liờn doanh Indovina với cỏc mức tăng trưởng trờn mọi mặt hoạt động. Tổng tài sản cú của ngõn hàng đến cuối năm đạt 223 triệu USD, tăng 11% so với cuối năm 2004. Trong hoàn cảnh cạnh tranh trong hoạt động ngõn hàng ngày càng gay gắt, IVB đó tớch cực chủ động đẩy mạnh tiếp thị, chỳ trọng nhiều đến chất lượng và hiệu quả hoạt động nghiệp vụ và đạt được mức lợi nhuận trước thuế trờn 4,7 triệu USD, tăng 55% so với năm 2004. Với kết quả này, IVB được đỏnh giỏ là một trong những ngõn hàng cú vốn đầu tư nước ngoài kinh doanh hiệu quả nhất ở Việt Nam.
a. Tăng cường huy động vốn
Đẩy mạnh huy động vốn để đỏp ứng nhu cầu tăng trưởng tớn dụng là 1 trong những nhiệm vụ trọng tõm của IVB trong năm 2005. Trong hoàn cảnh chưa cú những thuận lợi về mạng lưới hoạt động như phần lớn cỏc ngõn hàng Việt Nam để huy động vốn, IVB đó chủ động thực hiện nhiều biện phỏp tớch cực và hiệu quả để thu hỳt tiền gửi khỏch hàng, bao gồm:
* Tớch cực đẩy manh hoạt động tiếp thị trực tiếp đến khỏch hàng là tổ chức kinh tế với cỏc dịch vụ ngõn hàng trọn gúi và hấp dẫn để thu hỳt nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của những tổ chức này.
chớnh
* Tăng cường sự hỗ trợ của cụng nghệ thụng tin trong cung cấp dịch vụ ngõn hàng cũng như để giỳp cho khỏch hàng trong việc quản lý và diều hành tài khoản một cỏch thuận lợi và hiệu quả.
* Thường xuyờn duy trỡ phong cỏch dịch vụ chuyờn nghiệp và tận tõm của đội ngũ nhõn viờn ngõn hàng.
* Áp dụng chớnh sỏch lóI suất linh hoạt với chế độ ưu đói hợp lý….
Nhờ đú Ngõn hàng đó đạt được kết quả huy động vốn rất khả quan với tổng số dư tiền gửi cuối năm 2005 đạt 151 triệu USD, tăng 35% so với số dư tiền gửi bỡnh quõn năm 2004, vượt kế hoạch 4%. Sự tăng trưởng nguồn vốn huy đọng của IVB trong điều kiện thị trường đầy cạch tranh đó cho thấy tớnh năng động và hiệu quả của ngõn hàng IVB trờn thị trường qua việc xõy dựng và củng cố lũng tin của khỏch hàng tong thời gian qua. Tớnh đến cuối năm 2005 tổng số lượng tàisản tiền gửi tại IVB đó đạt khoảng 17.000 tài khoản, Đạt mức tăng bỡnh quõn trờn 10% mỗi năm trong 5 năm qua.
b. Tăng trưởng tớn dụng với nguyờn tắc hiệu quả
Trong xu thế tăng trưởng tớn dụng chung của toàn ngành, hoạt động cho vay của IVB tiếp tục phỏt triển mạnh mẽ và vững chắc trong năm 2005. IVB đó chủ động tăng trưởng tớn dụng bằng việc củng cố và tăng cường quan hệ tớn dụng với cỏc khỏch hàng truyền thống đồng thời tớch cực đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị nhằm tỡm kiếm thờm khỏch hàng mới. Hoạt động tớn dụng vẫn tập trung chủ yếu vào lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp, khỏch hàng Đài Loan cú dư nợ chiếm 33% tổng dư nợ cho vay, phần cũn lại là cỏc doanh nghiệp Việt Nam và cỏc nước khỏc. NgoàI cho vay doanh nghiệp, gần đõy IVB đó phỏt triển cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng như cho vay mua nhà, mua xe, đầu tư chứng khoỏn….
chớnh
Nhờ chiến lược kinh doanh đỳng đắn, cỏc nỗ lực vượt bậc trong cụng tỏc điều hành, tiếp thị, hoạt động tớn dụng của IVB đó đạt mức tăng trưởng cao với chất lượng tốt. Dư nợ cho vay cuối năm 2005 đạt 176,4 triệu USD, vượt kế hoạch 7%, tăng 31,2% so với cuối năm 2004. Tổng thu nhập từ hoạt động tớn dụng đạt 9.9 triệu USD, tăng 32% so với năm 2004. Cụng tỏc quản lý tớn dụng vẫn luụn được chỳ trọng nhằm hạn chế thấp nhất cỏc rủ ro trong hoạt động cho vay.
Ngõn hàng chủ động lựa chọn cỏc khỏch hàng cú uy tớn tớn dụng trờn cơ sở phõn tớch và thẩm định chi tiết cỏc hồ sơ xin vay theo quy trỡnh nghiệp vụ và thẩm quyền xột duyệt cho vay hoàn chỉnh, với sự tham gia của bộ phận tỏi thẩm định vỏ sự giỏm sỏt của kiểm soỏt viờn nội bộ. Nhờ thế, tỉ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ cuối năm 2005 chỉ ở mức 0,38%. Tỉ trọng dư nợ ngắn hạn so với trung và dài hạn cũng thay đổi theo hướng tớch cực với tỷ trọng 61/39 so với 52/48 vào cuối năm 2004. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
c. Mở rộng quan hệ ngõn hàng đại lý và đẩy mạnh hoạt động thanh toỏn quốc tế.
Đến cuối năm 2005, Ngõn hàng Indovina cú quan hệ đại lý với 220 ngõn hàng trờn thế giới, trong đú IVB cú mở tài khoản tại 20 ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng đại lý chủ yếu tập trung tại cỏc nước Asean, Đụng ỏ, Chõu ỳc, Chõu Âu và Bắc Mỹ. Việc thiết lập mạng lưới ngõn hàng đại lý rộng khắp thế giới đó tạo thuận lợi cho IVB trong hoạt động nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế, đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn đa dạng của khỏch hàng trong và ngoàI nước. Tổng khối lượng thanh toỏn quốc tế trong năm 2005 đạt 837 triệu USD, tăng 22% so với năm 2004. Tất cả cỏc nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế đều tăng trưởng, trong đú L/C nhập khẩu đạt 122 triệu USD, tăng 42%, Thanh toỏn L/C xuất khẩu đạt 45 triệu USD, tăng 29%, chuyển tiền thanh toỏn ra nước ngoài đạt 238 triệu USD, tăng 13%, chuyển tiền đến đạt 258 triệu USD, tăng 20%. Sự tăng trưởng đỏng kể núi trờn là kết quả của : Sự ra tăng lượng khỏch hàng nhờ đẩy mạnh tiếp thị, sự tăng trưởng hoạt
chớnh
động tớn dụng, sự năng động và tớch cực trong việc khai thỏc ngoại tệ để đỏp ứng cho nhu cầu thanh toỏn hàng nhập khẩu của khỏch hàng.
d. Từng bước hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng :
Trờn cơ sở hệ thống phần mềm hiện cú, IVB đó phỏt triển cỏc chương trỡnh phục vụ một cỏch hiệu quả cho quỏ trỡnh sử lý nghiệp vụ, hạch toỏn kế toỏn và bước đầu cung cấp cỏc tiện ớch phục vụ từ xa cho khỏch hàng. Tuy nhiờn, để duy trỡ thế cạnh tranh hiện nay và đỏp ứng cỏc yờu cầu của nghành ngõn hàng trong quỏ trỡnh hội nhập quốc tế trong những năm sắp tới, IVB đó quyết định nõng cấp hệ thống mạng, hệ thống phần mềm nghệp vụ, quản lý … Bộ phận kế toỏn- điện toỏn đó tiến hành nhiều đợt khảo sỏt trong nước cũng như cử cỏn bộ ra nước ngoàI tham quan tỡm hiểu thờm cụng việc hiện đại hoỏ ngõn hàng để cú thể sớm ỏp dụng trong năm 2006 hoặc 2007.
Đõy là bước căn bản sẽ dẫn đến sự thay đổi hàng loạt trong cỏc quy trỡnh nghiệp vụ và chất lượng dịch vụ của ngõn hàng như : Thanh toỏn liờn chi nhỏnh theo chế độ trực tuyến, cải tiến dịch vụ tiền gửi và thanh toỏn, cải tiến cụng tỏc giải ngõn và thu nợ, quản lý rủi ro, quản lý hồ sơ khỏch hàng, quản lý và bỏo cỏo số liệu thống kờ tớn dụng, tập trung và kiểm soỏt cỏc khoản thu nhập và chi phớ về hội sở. Hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại sẽ là cơ sở nõng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng và quản lý rủi ro theo cỏc chuẩn mực quốc tế.
e. Đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn tận tõm và chuyờn nghiệp :
Với tổng số cỏn bộ nhõn vien trong toàn hệ thống là 225 người trong trụ sở chớnh và 4 chi nhỏnh, cú thể núi lực lượng nhõn sự của IVB khỏ tinh gọn và hiệu quả. Ban lónh đạo rất chỳ trọng việc bố trớ và sử dụng nhõn viờn một cỏch linh hoạt, hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏn bộ, nhõn viờn phỏt huy hết năng lực hoạt động. Về đào tạo, cỏc cơ sở vẫn tiếp tục duy trỡ cụng tỏc đào tạo tại chỗ, khuyến khớch và tạo điều kiện cho cỏn bộ nhõn viờn học thờm để nõng cao trỡnh độ tiếng anh, tiếng hoa và kiến thức nghiệp vụ
chớnh
chuyờn mụn. Ngõn hàng cũng thường xuyờn cử cỏn bộ tham gia cỏc khoỏ đào tạo trong và ngoài nước để nõng cao nghiệp vụ quản lý theo yờu cầu của ngõn hàng hiện đại. Trong năm 2005 ngõn hàng IVB đó tổ chức gửi một số cỏn bộ sang đào tạo tại ngõn hàng đối tỏc cathay United. Chương trỡnh đào tạo này sẽ được duy trỡ thường xuyờn để tạo điều kiện cho cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng cú được cơ hội học tập và trao đổỉ kinh nghiệm với cỏc đồng nghiệp ĐàI Loan.
Cú thể khẳng định rằng, một trong những điểm mạnh của cỏn bộ nhõn viờn IVB là phong cỏch làm việc chuyờn nghiệp theo tiờu chuẩn quốc tế cựng với tinh thần phục vụ khỏch hàng tận tõm. Điều này đó làm hàI lũng khỏch hàng tới giao dịch tại bất kỳ cơ sở nào trong hệ thống IVB.
f. Tổng kết lại quỏ trỡnh hoạt động
Sau 1 năm hoạt động với những nỗ lực cú hiệu quả của cả tập thể ban điều hành và cỏn bộ, nhõn viờn IVB đó kết thỳc năm tàI chớnh 2005 với kết quả đạt được rất khả quan:
* Tổng thu nhập đạt 16 triệu USD, tăng 37% so với năm 2004. * Tổng chi phớ là 11,3 triệu USD, tăng 31,4% so với năm 2004. * Tổng lợi nhuận trước thuế đạt hơn 4,7 triệu USD, vượt kế hoạch 38%, tăng 56,4%, so với năm 2004.
Một số chỉ tiờu tàI chớnh chủ yếu:
• Lợi nhuận trờn vốn tự cú: 18,2% so với 14,4% của năm 2004. • Lợi nhuận trờn tổng tài sản: 2,1% so với 1,5% của năm 2004. • Chi phớ hoạt động trờn tổng thu nhập: 17,6% so với 20,5% của
năm 2004
• Hệ số an toàn vốn: 12,8% so với mức tối thiểu theo quy định là 8%
chớnh
2.1.3.2. Những điểm nổi bật về tài chớnh
Năm 2005 US$ 2004 US$ 2003 US$ 2002 US$ 2001 US$ Tổng tài sản cú 222.288.727 201.452.996 102.511.223 102.594.713 76.070.721 Cho vay 176.372.068 134.413.761 101.128.622 79.202.391 37.868.268 Tiền gửi 150.600.290 148.186.153 79.578.931 61.698.896 44.131.329 Vốn tự cú 31.663.299 25.321.831 24.640.518 23.756.598 18.045.629 Lợi nhuận trước thuế 4.751.555 3.014.266 2.917.914 2.255.376 1.093.787
chớnh
*, Tăng trưởng tài sản cú 2001 - 2005
Năm 2001 : 76 Năm 2002 : 103 Năm 2003 : 123 Năm 2004 : 201 Năm 2005 : 222
*, Tăng trưởng tiền gửi 2000-2004 Năm 2001: 44
Năm 2002: 62 Năm 2003: 80 Năm 2004: 148 Năm 2005: 151
chớnh
*, Tăng trưởng dư nợ
Năm 2001: 38 Năm 2002: 79 Năm 2003: 101 Năm 2004: 134 Năm 2005: 176 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chớnh