2.4.2.3. Hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc, các NHTMCP hiện nay vẫn còn bộc lộ những tồn tại và bất cập. Cụ thể :
Vốn tự có của nhiều ngân hàng thấp, hạn chế việc mở rộng hoạt động : Hầu hết các NHTMCP có vốn điều lệ dới 100 tỷ đồng (tơng đơng khoảng 10 triệu USD), chỉ có 3 ngân hàng có vốn điều lệ trên 300 tỷ đồng (tơng đơng 20 triệu USD). Quy mô của NHTMCP vủa Việt nam hiện nay còn quá nhỏ bé. NHTMCP có vốn điều lệ cao nhất là Sài gòn thơng tín – 550 tỷ đồng, ơng ứng khoảng 32 triệu USD. Còn phần lớn có mức vốn trên 100 tỷ đồng, tơng ứng trên 6 triệu USD, còn thua xa so với các ngân hàng trong khu vực. Nhiều NHTMCP rất khó khăn trong việc tăng vốn điều lệ. Vốn điều lệ của tất cả các NHTMCP đô thị chỉ bằng vốn điều lệ của 1 NHTM Nhà nớc. Vốn tự có không đủ lớn thì khó có thể cạnh tranh đợc với các ngân hàng lớn về lãi suất, đầu t vốn và dịch vụ ngân hàng, không thể trang bị và phát triển công nghệ tiên tiến (thí dụ : nếu trang bị 1 máy ATM là 34.000 USD).
Vốn điều lệ thấp thì cũng không thể làm ăn lớn đợc. Các NHTMCP chủ yếu tập trung trên các địa bàn Hà nội và TP. HCM, là 2 nơi mà các NHTM Nhà nớc, ngân hàng nớc ngoài đã có mạng lới và ảnh hởng chi phối mọi hoạt động dịch vụ ngân hàng.
Tuy vậy, cũng có NHTMCP vốn điều lệ trên 200 tỷ mà mở tới 34 chi nhánh cấp I, cấp II dàn trải trên cả nớc. Việc mở rộng quy mô này là không phù hợp với khả năng tài chính và điều kiện quản lý điều hành.
Năng lực quản trị điều hành của nhiều ngân hàng còn bất cập :
Những năm gần đây, nhiều NHTMCP, nhất là các ngân hàng lớn, đã chú trọng tới việc nâng cao năng lực quản trị điều hành bằng nhiều phơng thức : tìm các chuyên gia giỏi trong lĩnh vực ngân hàng về tăng cờng cho Ban điều hành, cử nhiều cán bộ các cấp đi đào tạo tại các trung tâm có chất lợng cao ở trong và ngoài nớc. Song, nhìn chung, năng lực quản lý điều hành của nhiều ngân hàng vẫn còn bất cập. Sự chồng chéo và phân định cha rõ ràng giữa chức năng quản trị và điều hành, sự can thiệp quá sâu của quản trị vào điều hành dẫn đến hoạt động kém hiệu quả, không phát huy đợc sức mạnh và trí tuệ tập thể. Cá biệt, còn một số ngân hàng tình hình nội bộ không ổn định để kéo dài, các quy trình tác nghiệp cha đợc quy định đầy đủ và kịp thời, trinh độ cán bộ còn yếu, nhất là các chi nhánh ở xa trụ sở chính.
Một số NHTMCP có vốn góp của Doanh nghiệp Nhà nớc (DNNN) chiếm tỷ trọng cao thòng còn mang t duy quản lý điều hành theo kiểu bao cấp của các vị đại diện chủ DNNN là thành viên Hội đồng quản trị (HĐQT). Những vị thành viên lãnh đạo này thòng ít có điều kiện có mặt tại nhiệm sở để chỉ đạo điều hành ngân hàng, nên HĐQT của ngân hàng còn mang tính hình thức, chủ yếu là uỷ thác cho Tổng giám đốc (Giám đốc). Do đó, việc quản lý ngân hàng
cha đợc sâu sát, giải quyết vụ việc còn thụ động, cha có mục tiêu chiến lợc lâu dài.
Mức thu nhập còn rất khác nhau : Việc phân chia lợi nhuận cho các cổ đông cha đợc ổn định, chênh lệch nhiều và cha nhất quán trong hệ thống. Về cơ chế tài chính, cơ chế tiền lơng của các NHTMCP còn rất khác nhau, mỗi ngân hàng áp dụng một cách, tuỳ thuộc vào sự hiểu biết của HĐQT, nên ít nhiều đã tạo nên sự di chuyển CBNV, dẫn đến tình trạng không ổn định trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Thực trạng tài chính của một số ngân hàng cha lành mạnh : Việc xử lý nợ tồn đọng của các NHTMCP còn gặp nhiều khó khăn. Nếu con nợ là DNNN thì hiện nay cha có phơng cách giải quyết do tài sản thế chấp, cầm cố các khoản vay thông thờng là trụ sở cơ quan, dây chuyền thiết bị máy móc chuyên dùng.... Những tài sản này rất khó phát mại, hồ sơ giấy tờ liên quan đến tài sản thờng không đảm bảo (không có giấy tờ gốc, tài sản giao theo chế độ tự quản hoặc tài sản đợc bổ sung khi nhận nợ bắt buộc...) khi phát mại tài sản của DNNN thòng liên quan đến vấn đề xã hội (việc làm ngời lao động, cơ quan chủ quản buông lỏng trách nhiệm....) và phải đợc sự chấp thuận của Cục Quản lý Công sản Bộ Tài chính.
Dịch vụ của nhiều ngân hàng còn rất nghèo nàn : Mặc dù các ngân hàng đều nỗ lực mở rộng danh mục dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh dịch vụ chiết khấu, cho thuê, bảo lãnh, dịch vụ chứng khoán, thanh toán thẻ..., song chủ yếu các hoạt động của ngân hàng là hoạt độnng tín dụng và thanh toán. Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng đang là nhu cầu thiết thực tại các ngân hàng. Qúa trình này sẽ làm tăng những nguồn thu mới cho ngân hàng bên cạnh những nguồn thu từ các dịch vụ truyền thống.
Khả năng huy động vốn trên thị trờng của nhiều ngân hàng còn ở mức thấp : Nhiều ngân hàng cân đối d nợ tín dụng bằng nguồn vốn của thị tr- ờng liên ngân hàng – vốn ngắn hạn. Tỷ trọng vốn huy động trên thị trờng của một số ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp trên tổng nguồn vốn, trong khi đó, tốc độ phát triển tín dụng lại vợt xa tốc độ tăng trởng vốn huy động. Các NHTMCP mới chỉ huy động vốn chủ sở hữu thông qua việc phát hành cổ phiếu với phơng thức phát hành riêng lẻ, cha huy động vốn thông qua TTGDCK dới bất kỳ hình thức nào.
2.4.2.4. Nguyên nhân: a) Nguyên nhân chủ quan :
• ý thức chấp hành pháp luật, quy chế ở nhiều NHTMCP cha nghiêm, thậm chí có NHTMCP còn tìm mọi cách lợi dụng sơ hở để kiếm lời không chính đáng. Việc kiểm tra, kiểm soát trong nội bộ từng ngân hàng còn bộc lộ yếu kém, không thờng xuyên, không kịp thời và thiếu kiên quyết. Ban kiểm soát ở một số NHTMCP mang tính chất hình thức, không có hiệu quả.
• Trình độ quản lý, điều hành nghiệp vụ cha theo kịp sự phát triển nhiều mặt hoạt động ngân hàng. Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc điều hành ở một số NHTMCP mất đoàn kết, hoặc mang tính chất gia đình, họ hàng...Cán bộ điều hành và quản lý thiếu kiến thức và kinh nghiệm về tài chính ngân hàng, hoặc tuổi đã cao, kém sự năng động, linh hoạt, mạnh dạn trong kinh doanh. Ng- ợc lại có một số NHTMCP, ban lãnh đạo lại quá mạo hiểm trong kinh doanh.
• Mô hình tổ chức của một số ngân hàng còn manh mún, không đảm bảo điều kiện để phát triển ngân hàng thành ngân hàng thơng mại đa năng, hiện đại. Khả năng phát triển dịch vụ của các ngân hàng còn hạn chế bởi nhiều
nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân nguồn vốn nhỏ bé và khả năng tiếp cận thị trờng yếu.
• Mối quan hệ giữa ngời lao động và ngời sử dụng lao động ở một số ngân hàng thiếu tính ổn định và không có nền tảng vững chắc. Môi trờng làm việc và chế độ không rõ ràng ở một số NHTMCP đã không tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên phát huy năng lực và thiếu định hớng phấn đấu. Vai trò của các tổ chức Đảng và các đoàn thể tại các NHTMCP cha đợc quan tâm đúng mức trong khi thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong lĩnh vực ngân hàng có một đội ngũ đông đảo các Đảng viên, Đoàn viên có trình độ và trí tuệ đang làm việc.
b) Nguyên nhân khách quan :
• Những yếu kém của nền kinh tế, sự bất hợp lý trong quản lý chậm đ- ợc khắc phục. Cơ sở vật chất-kỹ thuật, cơ sở hạ tầng của nền kinh tế xã hội đang còn ở trong tình trạng nghèo nàn và lạc hậu, sản xuất và trao đổi hàng hóa phát triển không đồng đều. Năng lực cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp. Trình độ công nghệ và khả năng tài chính của nhiều doanh nghiệp đang ở mức thấp.
• Tình trạng tham nhũng, lãng phí trong nền kinh tế, bộ máy quản lý cồng kềnh cũng là một trong những yếu tố dẫn đến gia tăng một cách bất hợp lý chi phí đầu vào của nền kinh tế. Bối cảnh nền kinh tế còn trong giai đoạn chuyển đổi tác động một phần đến hoạt động của hệ thống ngân hàng. Kết quả đổi mới cho thấy những thành phố và tỉnh đã đạt đợc mức độ phát triển tốt thì nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cũng phát triển theo, và do đó thúc đẩy các hoạt động ngân hàng phát triển mạnh mẽ.
• Hệ thống pháp luật cha dồng bộ, còn nhiều kẽ hở cũng là một nguyên nhân khác. Những hạn chế của hệ thống văn bản pháp lý hiện hành đã bộc lộ nh ràng buộc NHTMCP phải có cổ đông là DNNN hoặc công ty cổ phần
có vốn góp của DNNN trên 30% vốn điều lệ tham gia đã hạn chế việc NHTMCP huy động vốn chủ sở hữu, ràng buộc về đối tợng mua cổ phần....Hiện nay cha có hớng dẫn cụ thể trong việc xử lý các NHTM phá sản, vì vậy trờng hợp các ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản thì NHNN cũng cha có đủ cơ sở pháp lý để xử lý. Qúa trình thanh tra, giám sát, xử lý vi phạm của NHNN cha thờng xuyên, chặt chẽ, thiếu sâu sát, còn nơng nhẹ...đã làm giảm hiệu lực quản lý nhà nớc đối với các NHTMCP.
-CHƯƠNG III -
Giải pháp thúc đẩy niêm yết cổ phiếu các ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam TRÊN TTCK
3.1. Định hớng và giải pháp phát triển TTCKVN
3.4.3. Mục tiêu
Phát triển TTCK cả về quy mô và chất lợng hoạt động nhằm tạo ra kênh huy động vốn trung và dài hạn cho đầu t phát triển, góp phần phát triển thị trờng tài chính Việt Nam; duy trì trật tự, an toàn, mở rộng phạm vi, tăng cờng hiệu quả quản lý, giám sát trị trờng nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngời đầu t; từng bớc nâng cao khả năng cạnh tranh và chủ động hội nhập thị trờng tài chính quốc tế.
3.1.2. Quan điểm phát triển thị trờng chứng khoán
Một là, phát triển TTCK phù hợp với điều kiện thực tế và định hớng phát triển kinh tế-xã hội của đất nớc và thông lệ quốc tế, từng bớc hội nhập với thị tr- ờng tài chính khu vực.
nhất của thị trờng tài chính, gắn phát triển TTCK với phát triển thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ.
Ba là, thực hiện quản lý nhà nớc về TTCK bằng công cụ pháp luật, tạo điều kiện và khuyến khích các chủ thể tham gia TTCK, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho các nhà đầu t.
Bốn là, gắn việc phát triển TTCK với tiến trình CPH các DNNN, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài và huy động vốn cho ngân sách, cho đầu t phát triển.
3.1.3. Giải pháp thực hiện
Thứ nhất, thúc đẩy việc tăng cung chứng khoán trên cơ sở tăng cờng số l-
ợng và chất lợng của các chứng khoán niêm yết trên TTCK thông qua việc gắn kết công tác CPH DNNN, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài với việc phát hành chứng khoán ra công chúng để niêm yết trên TTCK.
Thứ hai, phát triển cơ sở nhà đầu t có tổ chức và nhà đầu t cá nhân trong
và ngoài nớc trên cơ sở tạo lập môi trờng thông thoáng để phát triển các định chế đầu t chuyên nghiệp nhằm định hớng đầu t cho các nhà đầu t nhỏ thông qua việc thực hiện các chính sách khuyến khích về thuế, phí, lệ phí và quản lý ngoại hối. Từng bớc nghiên cứu để trình cơ quan có thẩm quyền mở rộng tỷ lệ tham gia của nhà đầu t nớc ngoài trên TTCK Việt Nam.
Thứ ba, từng bớc hoàn thiện các thể chế TTCK và tăng cờng năng lực cho
các định chế trung gian tham gia thị trờng trên cơ sở củng cố và hiện đại hóa các định chế thị trờng đã có sẵn nh TTGDCK, công ty chứng khoán và công ty quản lý quỹ.
Thứ t, phát triển TTCK trong mối tơng quan chặt chẽ với các khu vực khác
tạo ra sự cân đối vững chắc trong cấu trúc tài chính để huy động các nguồn lực cho phát triển. Từng bớc hoàn thiện các thể chế TTCK để có thể tham gia vào tiến trình hội nhập vào các nền kinh tế, trớc mắt là hội nhập vào thị trờng vốn khu vực ASEAN thông qua việc tham gia vào phát trỉen thị trờng trái phiếu
Châu á và kết nối với thị tròng vốn Singapore.
Thứ năm, hoàn thiện hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật và nâng
cao năng lực hoạch định chính sách về chứng khoán và TTCK thông qua việc xây dựng Luật chứng khoán nhằm tạo lập môi trờng pháp luật toàn diện, nhất quán và đồng bộ với các văn bản pháp luật khác, tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ thể tham gia thị trờng.
Thứ sáu, nâng cao vai trò quản lý nhà nớc và tăng cờng công tác giám sát
thị trờng nhằm đảm bảo môi trờng công bằng, công khai, minh bạch, qua đó giảm thiểu các rủi ro, tạo niềm tin cho nhà đầu t trên TTCK.
3.5. Định hớng phát triển ngân hàng thơng mại cổ phần Việt nam
3.5.1. Nhu cầu niêm yết cổ phiếu ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam
3.5.1.1. Nhu cầu của bản thân ngân hàng thơng mại cổ phần:
Sau 4 năm thực hiện chơng trình cơ cấu lại các NHTMCP và công ty tài chính cổ phần, số lợng tổ chức này ở nớc ta đã giảm từ con số 52 xuống còn 37, chủ yếu do sáp nhập, bán lại....để tăng quy mô và tăng tính hệ thống. Đến nay hầu hết các TCTD cổ phần này đã tăng đủ vốn điều lệ theo quy định của Chính phủ. Một số NHTMCP có số vốn điều lệ tới hàng trăm tỷ đồng. Đồng thời ở thời điểm này về cơ bản là các NHTMCP bảo đảm đợc tỷ lệ an toàn vốn theo thông lệ quốc tế, tức là tỷ lệ vốn điều lệ trên tài sản có đạt tối thiểu là 8%. Song với tốc độ tăng trởng d nợ bình quân đạt 25%/năm, thì tổng tài sản có cũng tăng với tỷ lệ tơng ứng. Trong khi số vốn điều lệ không tăng, thì tỷ lệ an toàn vốn tối
thiểu theo thông lệ quốc tế cũng giảm tơng ứng là 25%/năm trong các năm tới đây.
Bên cạnh đó, hệ thống NHTMCP VN đang đứng trớc yêu cầu cấp bách phải nâng cao khả năng cạnh tranh trong điều kiên hội nhập khu vực và quốc tế theo cam kết mở cửa thị trờng tài chính và dịch vụ ngân hàng. Song hiện tại mặc dù đã tăng đủ vốn theo quy định, nhng quy mô còn rất nhỏ so với các ngân hàng trong khu vực chứ cha nói đến phạm vi quốc tế. Hiện nay bình quân vốn điều lệ của các NHTMCP đô thị là 100 tỷ đồng, tơng ứng với trên 6 triệu USD. NHTMCP có số vốn lớn nhất cũng chỉ đạt trên 500 tỷ đồng, tơng ứng với trên 30 triệu USD, chỉ bằng khoảng 12%-18% vốn điều lệ trung bình một ngân hàng trong khu vực. Vốn điều lệ thấp sẽ bị hạn chế về khả năng huy động vốn, hạn chế trạng thái ngoại hối, hạn chế tiềm lực tài chính để đầu t hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hạn chế đầu t cho phát triển màng lới, mở rộng thị phần cho vay. Do đó, yêu cầu cấp bách đặt ra hiện nay là phải tiếp tục tăng vốn điều lệ cho các NHTMCP, trong đó biện pháp thông qua thị trờng tập trung là một h- ớng đầy triển vọng.