- Tại các nớc kém phát triển nhu cầu vốn trung và dài hạn là rất lớn nhng
3. Nguyên nhân nợ quá hạn
Sở dĩ nợ quá hạn của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cao là do trong giai đoạn trớc đây ngân hàng thực hiện cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh theo chủ trơng của Nhà nớc. Tuy nhiên sự mở rộng cho vay lại diễn ra khá ồ ạt, chủ yếu là tăng qui mô nên nắm ngoài tầm quản lý của ngân hàng. Đến khi một loại doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn thua lỗ, phá sản đã đẩy số nợ không thu hồi đợc của ngân hàng lên. Một nguyên nhân nữa là ảnh hởng của sức tiêu dùng ngời dân giảm trong một vài năm qua ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ có công nghiệp lạc hậu, làm các doanh nghiệp nhỏ có công nghệ lạc hậu làm các doanh nghiệp này khó có khả năng cạnh tranh với hàng ngoại nhập.
Một nguyên nhân nữa dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đòi đó là:
Theo quyết định của ngân hàng Nhà nớc quy định: tất cả các doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn không cần tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh và chỉ cần có phơng án kinh doanh hiệu quả, có tính khả thi thì đợc vay vốn. Điều nay giải quyết đợc phần nào khúc mắc giữa ngời vay vốn và ngân hàng. Song nó đem lại rủi ro vì mất vốn của ngân hàng tăng cao. Khi xem xét phơng án sản suất kinh doanh dù phơng án đó có tính khả thi cao nhng rủi ro trong hoạt động thị trờng thờng xảy ra bất ngờ. Vì vậy, khi rủi ro xảy ra đối với doanh nghiệp thì vốn của ngân hàng không đảm bảo vì Nhà nớc không hỗ trợ vốn. Tuy nhiên, ngân hàng xem xét rất kỹ vì khả năng rủi ro cao của các doanh nghiệp Nhà nớc nên nợ có hạn và nợ khó đòi không cao nh doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Cuối cùng, điều muốn đề cập ở đây là vấn đề thu nhập, đối với cán bộ nhân viên của ngân hàng . Nh đã nói ở trên, nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng chính là hoạt động trong nớc thế nhng ngân hàng cha có chính sách đãi ngộ đối với đội
cho vay đối với nền kinh tế, là cán bộ phải làm việc với tinh thần cao nhất. Họ phải chịu trách nhiệm đối với các khoản vay có vấn đề, thế nhng nếu họ cho vay ra nhiều hơn, chất lợng cao hơn đem lại nhiều lãi cho ngân hàng hơn thì chế độ đãi ngộ thu nhập đối với bản thân họ không thay đổi. Ngân hàng Đầu t và phát triển Thanh Trì hiện nay đang thực hiện phân phối bình quân theo thâm niên. Vì thế một ngời làm việc lâu năm lại có thể có thu nhập cao hơn là một cán bộ trẻ nhng làm việc năng động, có năng lực, đem lại nhiều lãi cho ngân hàng. Điều nàyđang là trở ngại lớn và không khuyến khích cán bộ tín dụng làm việc hết mình. Nh vậy, nếu ngân hàng chỉ có chính sách đối với khách hàng mà không quan tâm đối với cán bộ nhân viên thì hiệu quả hoạt động ngân hàng sẽ khó tăng nên và ảnh hởng tới tơng lai của ngân hàng .