- CNTTCN TM D
1996 1997 1998 1999 2000 Nhu cầu vay vốn 62.027 52.950 50.870 52.120 50
- Nhu cầu vay vốn 62.027 52.950 50.870 52.120 50.821 Nguồn: Do NHNo & PTNT Thanh Trì cung cấp.
Như vậy, nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất ở huyện
Thanh Trì là rất lớn. Vào năm 1996 do thiên tai dịch bệnh xảy ra liên tục làm
ảnh hưởng đến khả năng sản xuất, làm thiệt hại nhiều tiền của đối với những
hộ sản xuất nông nghiệp, nên nhu cầu vay vốn để phục hồi lại kinh tế là rất
lớn. Nhìn chung nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng là rất lớn song có chiều hướng chững lại.
Để hiểu rõ hơn nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất tại huyện ta xem xét
cụ thể hơn về cơ cấu nhu cầu vay vốn.
Tiến hành điều tra phân loại tình hình tài chính của các hộ trong huyện,
quá trình sản xuất và mức nhu cầu vay vốn có thể ước tính cho bình quân mỗi năm như sau:
Bảng 2: Bẳng phân loại và ước tính khả năng cần vay vốn của hộ sản xuất theo thu nhập. Đơn vị tính: Triệu đồng. Hộ sản xuất Số hộ % Số tiền Tổng số hộ 8.152 61.370 - Hộ khác 7.762 60.818 - Hộ nghèo 390 552
Nguồn: NHNo & PTNT Thanh Trì
Trong đó hộ trung bình có nhu cầu vay vốn cao nhất nhưng đấy là xét trên bình diện tổng số hộ cần vay vốn, nhưng xét theo nhu cầu vay vốn thì hộ
nghèo vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất (hầu như 100%). Điều này chứng tỏ hộ nghèo
ở huyện Thanh Trì là rất cần vốn từ ngân hàng để đầu tư cho sản xuất, vượt
qua nghèo khó.
* Nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất phân theo ngành kinh tế.
Vì tính chất sản xuất của mỗi ngành khác nhau nên mức nhu cầu nguồn
vốn đầu tư cho mỗi ngành có thể khác nhau.
Bảng 3: Mức nhu cầu vay vốn theo ngành kinh tế. Đơn vị tính: Triệu đồng.
Ước tính bình quân mỗi năm
Số tiền % 1. Ngành nông nghiệp 24.120 44,9 * Trồng trọt 1.850 3,4 * chăn nuôi 23.270 43,3 2. Ngành nuôi trồng thuỷ sản 11.101 20,6 3. Ngành CN & TTCN 9.832 18,3 4. Ngành thương nghiệp dịch vụ 6.100 11,3 5. Các ngành khác 1.604 2,9 Tổng 53.757 100
Qua bảng trên ta thấy, nhu cầu đầu tư vốn cho ngành sản xuất nông nghiệp rất là lớn chiếm 44,9% tổng nhu cầu, đặc biệt là ngành chăn nuôi
(chiếm 43,3). Vì Thanh Trì là một huyện sống dựa vào nông nghiệp là chủ
yếu mà phát triển chăn nuôi là một thế mạnh của nền nông nghiệp của huyện.
Bên cạnh đó ngành môi trường thuỷ sản cũng đòi hỏi một số vốn khá
lớn. Với điều kiện ao hồ nuôi thả cá là 955 ha nên hàng năm nhu cầu vốn đầu tư vào cũng lớn (chiếm 22,5% tổng nhu cầu vốn). Ngược lại thì ngành trồng
trọt có một nhu cầu mức vốn rất là thấp (chiếm 3,4% trong tổng nhu cầu vốn) vì đây là một ngành mức vốn đầu tư ban đầu không đòi hỏi lớn.
* Như đã nêu ở phần trên, huyện dưới sự tác động của các yếu tố kinh
tế xã hội nên huyện đã phân ra từng vùng kinh tế khác nhau, với hình thức sản
xuất và kinh doanh của mỗi vùng khác nhau nên nhu cầu vay vốn của mỗi vùng có cơ cấu khác nhau. Theo thống kê chung nhu cầu vay vốn chung của
mỗi vùng bình quân mỗi năm có thể phân ở bảng sau:
Bảng 4: Nhu cầu vay vốn phân theo vùng kinh tế. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) - Vùng 1 28.000 48,1 - Vùng 2 12.000 23,0 - Vùng 3 3.500 14,4 - Vùng 4 13.500 30,0 Tổng 48.000
Với đặc điểm kinh tế của mỗi vùng kinh tế khác nhay nên mức nhu cầu đầu tư cho sản xuất chênh lệch nhau rất rõ. Vùng 1 là vùng đi với ngành nghề
chủ yếu là chăn nuôi lợn, gia cầm và các dịch vụ nên nhu cầu về vốn là rất
lớn, chiếm tới 48,1% trong tổng cơ cấu nhu cầu của các vùng. Còn các vùng
như vùng 2 và vùng 4 là các vùng liên quan đến các ngành nghề thuỷ sản nên nhu cầu đầu tư vốn cùng tương đối lớn.
Trong đầu tư chăn nuôi lợn, về hiệu quả đầu tư mỗi lứa lợn là 6 tháng: - Chi phí giống 10kg/con = 250.000 đ
- Thức ăn 6 tháng = 500.000 đ
Tổng chi phí = 900.000 đ
Từ mức chi phí cụ thể ở trên ta có thể nhận thấy một phần chi phí của ngành chăn nuôi lợn.
2. Tình hình vay vốn của hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thanh trì Bảng 5: doanh số vay vốn của hộ sản xuất tại NHNo Thanh trì giai đoạn
1996- 2000
Đơn vị: Triệu đồng
1996 1997 1998 1999 2000
Chỉ tiêu
DSCV Dư nợ DSCV Dư nợ DSCV Dư nợ DSCV Dư nợ DSCV Dư nợ - Tổng số 51.388 38.352 30.715 31.142 38.498 40.303 29.364 35.155 35.984 37.698 - Số hộ 4.925 3.260 2.500 3.900 3.000 4.115 3.155 4.461 4.500 5.400 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 1996, 1997, 1998, 1999,
2000
DSCV: Doanh số cho vay
Với tính chất sản xuất ở quy mô gia đình nhỏ bé, việc mở rộng tín dụng đối với khu vực hộ sản xuất là rất khó khăn, hộ sản xuất vay vốn gặp ắc tắc.
Thể hiện ở doanh số cho vay không tăng trong 4 năm trên ( 1997 - 2000) và thấp hơn năm 1996. Năm 1996 doanh số cho vay có mức tăng đột biến.
Doanh số cho vay năm 1997 chỉ bằng 60% so với năm 1996.
Doanh số cho vay giai đoạn sau không tăng, phản ánh một điều mà ngân hàng ngày càng chú trọng đến chất lượng tín dụng khi mà môi trường
kinh doanh, nền kinh tế và sản xuất của hộ gia đình chưa ổn định.
Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất phân theo kỳ hạn cho vay ngắn
hạn (< 1năm) và cho vay trung, dài hạn.
Bảng 6: Doanh số vay vốn của hộ sản xuất theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng
1996 1997 1998 1999 2000
Năm
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % - Ngắn hạn 49.332 96 28.266 92 36.028 93,6 25.758 87,7 29.435 81,8 - Trung, dài hạn 2.006 4 2.449 8 2.470 6,4 3.606 12,3 6.549 18,2 Tổng số 51.338 100 30.715 100 39.498 100 29.364 100 35.984 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 1996, 1997, 1998, 1999,
2000
Vốn vay ngắn hạn giảm sút năm 1996 chiếm 96%, năm 1997 là 92%,
năm 1998 là 93,6%, nhưng đến năm 1999 chỉ còn 87,7% và năm 2000 là 81,8%.
Doanh số cho vay trung - dài hạn của hộ sản xuất tại ngân hàng có xu
hướng tăng, trừ năm 1998 có giảm so với năm 1997. Năm 1998 doanh số vay
vốn chỉ chiếm 6,4% tổng doanh dố cho vay hộ sản xuất. Tuy nhiên trong 2
năm sau đó (từ năm 1999 - 2000), doanh số vay vốn trung - dài hạn liên tục tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối. Đến năm 2000 doanh số vay vốn
trung- dài hạn của hộ sản xuất đã đạt được 18,2% tổng doanh số vốn vay tại ngân hàng, điều này cũng có nghĩa là những món vay lớn từ 10 triệu đồng trở lên tăng lên.
Những kết quả trên đây đã phần nào cho thấy tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của những hộ sản xuất. Để phân tích chính xác hơn ta xem xét số tiền vay mỗi lượt hộ của từng hộ, hay là mức
quy mô vay vốn.
Bảng 7: Số tiền vay mỗi lượt của hộ sản xuất. Đơn vị: Triệu đồng. Năm Chỉ tiêu 1996 1997 1998 1999 2000 DSCV 51.388 30.715 38.498 29.364 35.984 Số lượt hộ 4.925 2.500 3.000 3.155 4.500 DS/Số lượt 10,43 12,3 12,8 9,3 8,0
Nguồn: Do Ngân hàng nông nghiệp Thanh Trì cung cấp
Số tiền vay trung bình mỗi lượt của hộ sản xuất có xu hướng tăng nhưng mức tăng chậm, không đáng kể, nhưng đến 2 năm sau lại giảm. Năm
1998 số tiền vay mỗi lượt là 12,8 triệu đồng/lượt nhưng đến năm 1999 chỉ có
9,3 triệu đồng/lượt và năm 2000 còn 8,0 triệu đồng/lượt, trong năm 2000 số lượy hộ vay nhiều, nhưng món tiền lại nhỏ. Điều này chứng tỏ ngân hàng
đang tập trung vào chất lượng tín dụng để quan tâm đến các món vay trung,
* Đánh giá cơ cấu vay vốn của hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp
Thanh Trì.
Do khả năng sản xuất của các nhóm hộ khác nhau, so các mức vay cho các đối tượng theo các quy định trong chính sách tín dụng của Nhà nước và của ngân hàng đối với hộ sản xuất nên cơ cấu vay vốn giữa các hộ khác nhau
được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 8: Cơ cấu vốn vay tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất ở huyện Thanh
Trì
Đơn vị: Số lượt
Năm Dưới 5 triệu Từ 5-10 triệu Từ 10-20 triệu Từ 20-50 triệu Trên 50 triệu
1995 8.000 250 97 85 68 1996 4.526 182 88 75 54 1997 2.165 168 67 41 59 1998 1.850 817 112 110 111 1999 609 2.000 167 182 197 2000 1.033 2.636 310 265 256
Nguồn: Do Ngân hàng nông nghiệp Thanh Trì cung cấp
Do sản xuất còn nhỏ, manh mún, mức độ tập trung thấp nên mức vay
chủ yếu là từ 10 triệu đồng trở xuống. Mức vay trên 50 triệu đồng ít do số hộ
sản xuất hàng hoá lớn chưa nhiều, mặt khác do tài sản thế chấp của người dân
hầu hết có giá trị thấp ngoại trừ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có ý
nghĩa để dùng vào thếp chấp theo quy đình mới nhất tại QĐ 67/Cp của Thủ tướng Chính phủ.
Ta thấy ba năm đầu (từ 1995 - 1997) nguồn vốn vay từ 10 triệu trở lên chiếm rất ít. Năm 1997 mức vay trên 50 triệu chiếm 59 số lượt. Nhưng đến năm 2000 đã tăng lên 256 số lượt. Như vậy nhu cầu vay vốn kinh doanh lớn
phần nào đã được đáp ứng .
Để phù hợp với phát triển của toàn huyện góp phần làm tăng sản lượng
hàng hoá, Ngân hàng nông nghiệp đã cho hộ sản xuất vay vốn trên một số vùng như sau:
Bảng 9: Cơ cấu vốn vay theo vùng kinh tế Đơn vị: Triệu đồng
Bình quân mỗi năm Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) - Vùng 1 15.530 41,7 - Vùng 2 9.210 24,8 - Vùng 3 1.50 4,0 - Vùng 4 10.970 29,4 Tổng 37.210 100
Nguồn: Do NNNo &PTNT Thanh Trì cung cấp
Qua bảng trên ta thấy vùng 1 là vùng có số vốn vay lớn nhất (chiếm
41,7% tổng số vốn), vùng này là vùng các xã ven đô với phương hướng sản
xuất là rau màu, thực phẩm, chăn nuôi lơn, gia cầm nên số vốn tương đối lớn.
Các vùng 2 và vùng 4 chiếm 24,8% và chiếm 29,4% tổng số vốn, riêng vùng 3 số vốn vay chỉ chiếm 4,0% tổng số vốn. Trong mỗi vùng kinh tế có cơ cấu
kinh tế riêng với đặc trưng của mỗi vùng, vì vậy mà mức vay vốn khác nhau. Để hiểu rõ hơn ta tìm hiểu tình hình vay vốn của hộ sản xuất phân theo ngành kinh tế qua bảng 10.
Bảng 10: Doanh số vay vốn theo ngành kinh tế.
1997 1998 1999 2000
Năm
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Ngành nông nghiệp 19.500 63,5 17.304 44,9 19.480 66,3 22.145 61,7 - Trồng trọt 2.295 7,5 4.018 10,4 480 1,6 1.250 3,5 - Chăn nuôi 17.205 56,0 13.286 34,5 19.000 64,7 20.895 58,2 2. Ngành nuôi trồng TS 7.296 23,7 11.000 28,6 5,.500 18,7 8.755 24,4 3. Ngành CN - TTCN 1.110 3,6 4.970 12,9 1.500 5,1 2.017 5,6 4. Ngành TN - DV 2.317 7,5 4.654 12,0 2.100 7,1 2.496 6,9 5. Các ngành khác 492 1,6 570 1,5 784 2,7 481 1,3 Tổng 30.715 100 38.498 100 29.364 100 35.894 CN-TTCN: Công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp
Nguồn: Do NNNo &PTNT Thanh Trì cung cấp
Qua bảng trên ta thấy số vốn vay giành cho ngành nông nghiệp vẫn
chiếm tỷ trọng cao nhất, bình quân mỗi năm chiếm khoảng 59% tổng doanh
đó ngành nuôi trồng thuỷ sản cũng vay vốn khá lớn chiếm trung bình mỗi năm khoảng 23,8 doanh số vốn vay. Trong khi đó ngành trồng trọt thì lại
chiếm tỷ lệ thấp và có xu hướng giảm dần. Năm 1997 tỷ lệ vay chiếm 7,5
tổng số vốn vay đến năm 2000 chỉ còn 3,5% tổng doanh số vốn vay.
Ngành công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ trọng thấp (trung
bình mỗi năm chiếm khoảng 6%) trong khi đó ngành này có xu hướng phát
triển ngày càng cao.
Đối với ngành thuỷ sản tỷ lệ số vốn có xu hướng tăng lên năm 1997
chiếm 23,7%, năm 1998 là 28,6% nhưng đến năm 1999 giảm xuống còn
18,7% và đến năm 2000 lại tăng lên chiếm 24,4%. Ta có thể lấy điển hình một số xã vay vốn như sau:
Đơn vị: Triệu đồng Tên xã Số tiền Số hộ Yên Sở 2.300 240 Trần Phú 2.200 200 Định Công 1.000 80 Tứ Hiệp 1.100 120 Hoàng Liệt 1.200 130
Nguồn: Do NNNo &PTNT cung cấp
Hộ sản xuất vay vốn tại Ngân hàng nông nghiệp phân theo các hình thức chuyển tải cốn khác nhau. Chúng ta có thể thấy rõ hơn qua bảng số liệu
sau.
Bảng 11: Doanh số vay theo hình thức chuyển tải vốn Đơn vị: Triệu đồng
1997 1998 1999 2000
Chỉ tiêu
Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ 1. Cho vay trực tiếp 30.287 2.440 38.318 2.500 29.164 3.100 24.184 2.507 2. Cho vay qua tổ
nhóm
428 60 180 50 200 55 11.700 1.993
3. Cho vay gián tiếp - - - - - - - -
Tổng 30.715 2.500 38.498 3.000 29.364 3.155 35.984 4.800 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng các năm 97, 98, 99, 2000)
Qua bảng trên ta thấy từ năm 1997 - 1999 doanh số hộ sản xuất vay vốn
tại ngân hàng qua nhóm chiếm tỷ lệ rất ít (trung bình mỗi năm chỉ được 269
triệu đồng chiếm 0,4% tổng số vốn vay mỗi năm). Năm 1997 vay qua tổ
nhóm là 428 triệu đồng với số hộ là 60 hộ.
Năm 1999 doanh số vay qua tổ nhóm là 200 triệu đồng, nhưng đến năm
2000 doanh số hộ sản xuất vay vốn qua hình thức tổ nhóm là 11.700 triệu đồng chiếm 32,5% tổng số vốn vay năm 2000. Sở dĩ có sự tăng vọt như vậy là do bắt đầu từ năm 2000 Ngân hàng nông nghiệp Thanh Trì đã thực hiện Nghị
quyết liên tịch số 2308 về việc cho vay đối với hộ sản xuất qua nhóm chính.
Và một thực tế cho thấy nữa là hình thức vay qua tổ nhóm ở huyện Thanh Trì thì chủ yếu là cung theo hình thức hội nông dân.
3. Tình hình dư nợ của hộ sản xuất vay vốn tại NHNo & PTNT huyện Thanh
Trì.
Dư nợ là một hình thức phản ánh quá trình vay vốn của hộ sản xuất ở ngân hàng, trong đó bao hàm cả một phần vốn chưa hoàn trả.
Do xác định khách hàng phục vụ chính là hộ sản xuất, nên Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Trì luôn phấn đấu tăng dư nợ cho vay đối với hộ
sản xuất. Nhưng trên thực tế thì doanh số dư nợ có lẽ chững lại. Trong 5 năm
liền doanh số dư nợ không tăng mà còn giảm sút đi. Năm 1996 doanh số dư
nợ là 38.370 triệu đồng chiếm 20,8% tổng doanh số trong 5 năm, nhưng đến năm 1997 giảm xuống 3% so với năm 1997. Đến cuối năm 2000 thì doanh số
hộ dư nợ là 2.140 hộ. Số tiền không tăng nhưng số lượt hộ dư nợ lại tăng. Điều này chứng tỏ là trong những năm sau (từ năm 1998 - 2000) những món
vay của hộ sản xuất là rất nhỏ. Dư nợ bình quân một hộ sản xuất giảm dần qua các năm. Để thấy rõ hơn ta có thể thấy qua bảng sau. (Bảng 12)
Bảng 12: Dư nợ bình quân một hộ sản xuất Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 1996 1997 1998 1999 2000
Số tiền 38.370 32.613 40.303 35.155 37.698
Số hộ 3.260 3.900 4.115 4,464 5.400
BQ/hộ 11,8 8,4 9,8 7,9 7,0
Qua bảng trên ta thấy dư nợ bình quân năm 1996 vẫn chiếm cao nhất là
11,8%,nhưng đến năm 1997 giảm xuống còn 8,4%, nhưng đến hai năm sau lại
giảm năm 1999 giảm so với năm 1998 là 1,9%
Dư nợ bình quân một hộ sản xuất năm 2000 đạt 7,0 triệu đồng giảm so