để tập trung phát triển chiều sâu, với mức chi phí hợp lý, trong thời gian tới NH cần tăng cường các biện pháp huy động vốn sau:
Tăng cường vận động mọi đối tượng khách hàng mở tài khoản thực hiện các dịch vụ thanh toán qua NH . Từng bước mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt nhằm huy động những khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư vào NH tạo một bước tiến nhảy vọt trong công tác huy động vốn.
Ngoài việc quảng cáo, tiếp thị, khuyến khích và giao chỉ tiêu cụ thể đến từng cán bộ trong chi nhánh, cần áp dụng công cụ lãi suất một cách linh hoạt vừa để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, vừa mở rộng tín dụng. Song song với việc khuyến khích thông qua công cụ lãi suất, cần chú ý đến những hình thức khuyến khích phi lãi suất như: lập thẻ “khách hàng truyền thống”, “khách hàng bạc”, “khách hàng vàng”… nhằm thu hút khách hàng.
Thành lập tổ huy động vốn, và cho vay thu nợ lưu động trên 31 xã, thị trấn trên địa bàn huyện.
Rà soát thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng và khuyến mại theo định hướng chỉ đạo của giám đốc NHNo Thanh Hoá, đồng thời có những giải pháp thu hút những khách hàng, những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả đang có tài khoản tại các TCTD khác mở tài khoản hoạt động tại NHNo Hiệu Hoá để tăng lượng tiền mặt luân chuyển, tạo số dư có, phát triển nguồn vốn, tăng thu dịch vụ, tăng thu nhập cho NH .
Thực hiện chính sách ưu đãi, đầu tư vốn với những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thời vụ, có số lượng tiền nhàn rỗi gửi tịa NH .
Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, bao gồm năng lực của nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng và tăng cường trang thiết bị hiện đại.
3.2.6. Giải pháp chỉ đạo điều hành và công tác cán bộ
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NH , cũng như trong việc nâng cao chất lượng tín dụng NH . Nghiệp vụ NH càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Để giải quyết vấn đề này, NH cần thực hiện những giải pháp sau:
+ Đổi mới toàn diện trong lãnh đạo điều hành để tác động thay đổỉ lề lối, tác phong làm việc, nhận thức của mọi cán bộ viên chức. Từng bước giáo dục nâng cao
hơn nữa về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, tính kỷ cương, tinh thần và trách nhiệm và chất lượng hậu quả trong công tác.
+Nâng cao năng lực, kỹ năng quản lý điều hành hoạt động NH , tăng cường quản lý chi phí, đặc biệt là quản lý chi phí hành chính, quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại. Bảo đảm nền tài chính đơn vị luôn lành mạnh và có uy tín trên thị trường.
+Không ngừng đổi mới, rà soát điều chỉnh, bổ sung và nâng cao chất lượng quy hoạch đào tạo cán bộ, và phân công lao động phù hợp với năng lực trình độ theo quy định của Giám Đốc NHNo Thanh Hoá. Bố trí và phân công đúng người, đúng việc, đồng thời chọn lọc những cán bộ có năng lực trình độ, khả năng phát triển tôt tạo điều kiện gửi đi đào tạo và đào tạo lại.
+Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, phối kết hợp với cán bộ kiểm tra kiểm toán chuyên trách xây dựng kế hoạch, lên phuơng án và đề cương kiểm tra cụ thể cho từng chuyên đề, tiếp tục phương châm hiệu quả đã làm năm 2006 là: “vừa làm, vừa tìm sai và tự chỉnh sửa”, tránh tình trạng chạy theo số lượng mà không quan tâm đến kiểm tra chất lượng. Quán triệt quan điểm kiểm tra, phát hiện phải đi đôi với việc kiến nghị chỉnh sửa và sử lý nghiêm túc các sai phạm phát hiện qua kiểm tra.
+Tiếp tục thực hiện khoán tài chính đến người lao động, thực hiện công khai hoá tiền lương và các quyền lợi hợp pháp đối với cán bộ, công nhân viên. Từ đó, khuyến khích cán bộ viên chức thực hiện tốt nhiệm vụ được giao và chấp hành tốt quy chế dân chủ ở cơ sở.
+NH cấp trên cần lưu ý bổ sung những cán bộ có năng lực, đã qua đào tạo bài bản giúp NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá bố trí vào những lĩnh vực chuyên môn còn hạn chế, nhằm quan tâm chú trọng đến việc đáp ứng khoa học công nghệ, đặc biệt là thành tựu công nghệ thông tin trong quản trị điều hành, khai thác và sử dụng động của thị trường, giá cả dẫn đến rủi ro.
+Xây dựng kế hoạch đẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng, triển khai công nghệ sinh học rộng rãi trong sản xuất nông nghiệp, nhất là đối với cây, con đã được lựa chọn là có thế mạnh trên địa bàn. Việc tạo ra những giống vật nuôi, có chất lượng, năng suất cao, có giá trị kinh tế là hết sức quan trọng trong phát triển nông nghiệp có hiệu quả và bền vững. Bên cạnh đó cần chú trọng phát triển sau thu hoạch, chú trọng đến sự liên kết giữa sản suất nông sản, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nhằm chống thất
thoát và bảo vệ được chất lượng hàng hóa, và tạo nên chu trình tái sản xuất mở rộng thích ứng với cơ chế thị trường, phat triển vững chắc có hiệu quả để trả được vốn vay nợ, có lời, có tích luỹ là điều kiện quan trọng để tăng cung vốn và mở rộng tín dụng.
+Liên kết với các trường đại học Nông nghiệp Hà Nội, đại học Nông lâm, các trường đại học Kinh tế… trong sử dụng đội ngũ cán bộ khoa học kỹ thuật, chuyên gia kinh tế nghiên cứu hỗ trợ các đề án phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn; đồng thời có chính sách thu hút các sinh viên là con em trong huyện sau khi tốt nghiệp đại học về công tác tại quê hương. Cần học tập kinh nghiệm và sớm có kế hoạch tạo được sự liên kết giữa 4 nhà: Nhà nông – nhà doanh nghiệp – nhà khoa học – nhà ngân hang nhằm tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy nhanh, vững chắc sự nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn.
+Nhanh chóng hiện đại hoá cơ sở hạ tầng nông thôn, hoàn thành các công trình thuỷ nông phục vụ tưới tiêu cho cây trồng, cơ giới hoá sản xuất nông nghiệp. Cải tiến chương trình tập huấn khuyến nông thiết thực, sâu rộng và có hiệu quả. Tiếp tục thực hiện việc đồn điền, đổi thửa tạo vùng thâm canh sản xuất, tao điều kiên sản xuất quy mô lớn trong nông nghiệp.
+Đẩy nhanh tiến độ và hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận “quyền sử dụng đất” và “quyền sở hữu nhà ở” để khách hàng có đủ điều kiện cần thiết khi vay vốn NH đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh.
3.2.6. Nâng cấp hệ thống thu nhập và xử lý thông tin
Như chúng ta đã biết, thông tin là một vấn đề rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng, hoạt động của NH chịu rủi ro lớn nhất bởi nó liên quan đến tất cả các hoạt động của nền kinh tế. Nếu thiếu thông tin thì hoạt động của NH nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng phải chịu hậu quả khôn lường. Vì vậy, việc tổ chức thu thập và xử lý thông tin là công việc rất quan trọng. Khi cho bất cứ một đối tượng nào vay thì cần phải có thông tin về đối tượng đó. Do vậy NHNo & PTNT Thiệu Hoá cần tăng cường trang thiết bị để hiện đại hoá công nghệ thông tin, nâng cao trình độ, khả năng tiếp nhận và xử lý thông tin của đội ngũ cán bộ tín dụng, khuyến khích cán bộ tin dụng tự hoàn thiện và nâng cao kiến thức của minh về chuyên môn cũng như ngoài chuyên môn để có thể nắm bắt và xử lý thông tin một cách nhạy bén, kịp thời phục vụ cho công tác của mình.
+ Tổ chức tốt việc tiếp thị phân tích khách hàng giám sát và chặt chẽ quá trình xử dụng vay vốn của khách hàng .
+ Tham gia và cung cấp đầy đủ chính xác tình hình khách hàng vay vốn cho hệ thống thông tin tín dụng (CIC) của ngành, coi đây là một quyền lợi và nghĩa vụ của mình .
+ Muốn cho hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao, an toàn cần phái có thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác kinh doanh để nắm bắt và đưa ra quyết định cho vay đúng đắn .
3.2.7. Tăng cường vai trò kiểm tra kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng .
Trong hoạt động tín dụng của NH vai trò kiểm tra kiểm soát là không thể thiếu được, nó có vai trò quan trọng trong quản trị điều hành của các NH , trong điều kiện kinh doanh đa dạng, cạnh tranh quyết liệt, môi trường kinh doanh phức tạp, trình độ cán bộ còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu hiện nay. Vì vậy NH cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là kiểm tra, chấn chỉnh việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay, hồ sơ cho vay có đầy đủ đảm bảo tính pháp lý hay không, kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay ...vv
Kiểm tra cụ thể trên các mặt sau:
+Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch dư nợ ngắn hạn, trung, dài hạn.
+ Kiểm tra hồ sơ cho vay, cần đánh giá chính xác về tính hợp lệ, hợp pháp và có đầy đủ không? đặc biệt là tính pháp lý, tính thực tiễn của những tài liệu trong hồ sơ vay vốn.
+ Kiểm tra về thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ, mức dư nợ được cấp.
+ Kiểm tra việc bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố, xem xét mối tương quan về giá trị tài sản đảm bảo so với vốn vay, việc quyết toán hợp đồng tín dụng, thanh lý tài sản đảm bảo .
+ Kiểm soát việc đảm bảo an toàn vốn vay cần phải kiểm tra về các điều kiện về đảm bảo an toàn tiền vay như việc thực hiện quy chế an toàn vốn, các biện pháp đảm bảo tín dụng và hạn chế rủi ro.
+ Ngoài ra phải kiểm tra mục đích xử dụng tiền vay và khả năng trả nợ trực tiếp ở một số khách hàng, thường xuyên đối chiếu công khai để phát hiện sai sót để từ đó có giải pháp kịp thời nhằm đảm baỏ an toàn vốn vay .
+ Nhằm không ngừng nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát, hoạt động NH nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng NHNo & PTNT Thiệu Hoá cần phải bố trí những người làm công tác kiểm tra kiểm soát phải có đủ trình độ nghiệp vụ chuyên môn, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có năng lực kinh nghiệm trong kiểm tra. Thường xuyên cho tập huấn, học tập nâng cao trình độ, kiên quyết xử lý những trường hợp vi phạm, quy trách nhiệm với những cá nhân thực hiện sai quy trình dẫn đến thất thoát vốn NH
3.2.8. Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ sản xuất
Trong thời gian tới NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Thiệu Hoá cần mạnh dạn mở rộng việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, mở rộng phương thức này vừa giải quyết được vấn đề đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với hộ sản xuất, vừa giải quyết được tình trạng quá tải khối lượng công việc của cán bộ tín dụng hoạt động trên địa bàn hiện nay. Thực hiện được vấn đề này chẳng những NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Thiệu Hoá tạo thêm nhiều thuận lợi cho khách hàng mà còn tạo điều kiện để vốn kinh doanh luân chuyển đều đặn qua quỹ NH , qua đó tăng cường vai trò kiẻm tra, kiểm soát tín dụng trong quá trình sử dụng vốn vay. Điều đó có nghĩa là giảm bớt khoảng cách giữa vòng quay vốn lưu động của khách hàng và vòng quay vốn tín dụng của NH góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.9. NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Thiệu Hoá cần phối kết hợp chặt chẽ hơn nữa với các cấp chính quyền địa phương.
Các cấp uỷ, chính quyền địa phương có vai trò hết sức quan trọng trong đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất. Từ việc làm xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc và xử lý các trường hợp vi phạm chế tải tín dụng có liên quan đến chính quyền địa phương. Qua thực tế cho thấy rằng nếu như ở địa bàn nào mà duy trì tốt mối quan hệ giữa NH với chính quyền địa phương thì ở đó quy mô tín dụng được mở rộng, hiệu quả tín dụng ngày càng được nâng cao, nhận thức rõ được điều này trong năm qua NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Thiệu Hoá luôn tranh thủ sự giúp đỡ của Huyện uỷ, UBND huyện, chính quyền địa phương các xã,
các cơ quan ban ngành đoàn thể. Điều này đã góp phần không nhỏ đối với sự thành công trong công tác tín dụng NH . Tuy nhiên, muốn duy tì tốt mối quan hệ này đòi hỏi NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Thiệu Hoá cũng phải trích một tỷ lệ hoa hồng hợp lý để bù đắp một phần chi phí cho chính quyền xã tham gia trong vận động thu hồi nợ cho NH . Có như vậy mới động viên và tăng sự nhiệt tình trong công tác xử lý thu hồi nợ cho NH .
KẾT LUẬN
Có thể nói, việc nghiên cứu về vấn đề chất lượng tín dụng nói chung và đặc biệt là chất lượng tín dụng đối với HSX không phải là vấn đề mới, nhưng chưa bao giờ hết cần thiết, bởi tín dụng là sản phẩm chủ yếu của NHTM. Để thực sự thích ứng với những thay đổi của nền kinh tế, hoạt động tín dụng của NHTM luôn cần phải có những sự đổi mới cho phù hợp và kịp thời.
Trong tiến trình hội nhập của nước ta hiện nay, nông nghiệp nông thôn đang tường bước đổi thay, nhu cầu về vốn của người dân để đầu tư phát triển sản xuất kinh
doanh trong tình hình mới tăng lên nhanh chóng. Chính vì thế, yêu cầu đặt ra đối với các NH, đặc biệt là các chi nhánh NHNo Việt Nam là vừa phải đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng, đồng thời phải cải thiện chất lượng tín dụng. Đây là điều kiện cần thiết để thực hiện chủ trương cơ cấu lại NH ở nuớc ta hiện nay, đồng thời làm tiền đề giúp NHTM hội nhập kinh tế quốc tế trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Trên cơ sở xác định con đuờng tồn tại duy nhất và lâu dài của mình là “nông nghiệp, nông thôn và nông dân”, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá đang tích cực đổi mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao chất lượng tín dụng để từng bước khẳng định vị thế và uy tín của mình trên địa bàn huyện.Qua việc mở rộng đầu tư tín dụng, NH đã phần nào tác động đến nếp nghĩ, nếp sinh hoạt của người dân, giúp các HSX xoá đói giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá, sớm thích nghi với nền kinh tế thị trường.
Trên cơ sở xem xét cả phương diện lý luận và thực tiễn, em đã nêu lên những ý kiến của mình nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đối với HSX tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá. Mặc dù đã nỗ lực, cố gắng nhưng bài viết của em khó tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến, chỉ bảo nhiệt tình của thầy cô giáo, các cán bộ NHNo Thiệu Hoá và tất cả những ai quan tâm đến vấn đề này để bài viết của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!