7. Kết luận:
4.2.2. Phân tắch hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng
4.2.2.1. Thu nhập lãi/Chi phắ lãi
Tình hình thu nhập lãi/Chi phắ lãi của ngân hàng qua 3 năm luôn ựạt kết quả khả qua (>1) chứng tỏ hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng luôn ựạt hiệu quả. Năm 2006, chỉ số này ựạt cao nhất (2,87 lần), năm 2007, chỉ số này giảm xuống còn 1,87 lần và ựến năm 2008, chỉ số này chỉ ựạt 1,51 lần. Tuy chỉ số này có xu hướng giảm nhưng hiện tượng trên là do tốc ựộ tăng chi phắ lãi tăng cao hơn tốc ựộ tăng của thu nhập lãi. Nguyên nhân của hiện tượng trên là do lúc mới ựi vào hoạt ựộng, ngân hàng phải cạnh tranh lãi suất với các ngân hàng khác trong cùng ựịa bàn ựể thu hút khách hàng, thêm vào ựó là trong thời gian gần ựây, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tại Mỹ, nền kinh tế xã hội của nước ta thiếu vốn trầm trọng, các ngân hàng phải tăng lãi suất lên cao ựể thu hút vốn dẫn ựến chi phắ trả lãi tăng ựột biến. Từ ựó, chỉ số thu nhập lãi/chi phắ lãi giảm xuống.
4.2.2.2. Thu nhập lãi/Dư nợ
Tình hình thu nhập lãi/Dư nợ của hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng từ năm 2006 ựến 2008 tăng. Năm 2006, chỉ số này ựạt 4,06%, ựến năm 2007, chỉ số này giảm xuống còn 3,27%. Tuy chỉ số này giảm nhưng mức giảm 0,79% là không ựáng kể. Mặt khác, chỉ số này giảm còn do nguyên nhân khách quan là tuy thu nhập từ lãi tăng nhưng dư nợ trong năm 2007 cũng ựạt mức tăng rất lớn nên chỉ số thu nhập lãi/Dư nợ giảm. đến năm 2008, chỉ số này tăng lên 11,39%. đây là mức tăng trưởng mạnh mẽ cho thấy thu nhập từ lãi của ngân hàng tăng mạnh, doanh số thu nợ tăng cao dẫn ựến dư nợ giảm ở mức tương ựối. điều này cho thấy hoạt ựộng của ngân hàng thực sự hiệu quả.
4.2.2.3. Thu nhập lãi/Tổng thu nhập
Tình hình thu nhập lãi từ hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp và tình hình tổng thu nhập của ngân hàng ựược thể hiện trong bảng sau:
Bảng 14: Tỷ trọng của TNL từ hoạt ựộng CVDN trong tổng thu nhập đVT: Triệu ựồng CHỈ TIÊU 2006 % 2007 % 2008 %
Tổng thu nhập 3.711 100,0 30.676 100,0 142.797 100,0
1. Thu từ tắn dụng 3.681 99,0 30.160 98,3 137.389 96,2
- Cho vay doanh nghiệp 2.208 59,5 19.604 63,9 96.912 67,8
- Cho vay cá nhân 1.473 39,5 10.556 34,4 40.477 28,4
2. Thu ngoài tắn dụng 30 1,0 526 1,7 5.408 3,8
(Nguồn: báo cáo tắn dụng của ngân hàng)
Nhìn chung tình hình thu nhập lãi từ hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng ựều tăng qua các năm. Tỷ trọng thu nhập lãi qua các năm giảm là do ngân hàng sau thời gian ựi vào hoạt ựộng ựã tập trung hơn vào các mảng dịch vụ làm thu nhập từ dịch vụ tăng lên với tốc ựộ ngày càng cao, chiếm tỷ lệ ngày càng lớn trong tổng thu nhập. Tuy nhiên, xét về giá trị thì thu nhập từ hoạt ựộng tắn
dụng cao hơn nhiều so với các khoản thu nhập khác. Trong thu nhập lãi thì tỷ trọng lãi từ hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp trong tổng thu nhập lại tăng. Năm 2006 ựạt 59,5%, năm 2007 tăng lên 4,4% ựạt mức 63,9% và năm 2008 tiếp tục tăng lên ựạt 67,8%. điều này chứng tỏ ngân hàng ựã từng bước ựẩy mạnh hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp, tạo ựiều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh phát triển.
Tỷ trọng thu nhập lãi từ hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp tăng qua các năm dẫn ựến chỉ số Thu nhập lãi/Tổng thu nhập cũng tăng ựều qua các năm. Cụ thể: năm 2006 ựạt 59,51%, năm 2007 ựạt 63,90%, năm 2008 ựạt 67,36. Tốc ựộ tăng của chỉ số này qua các năm là khá ổn ựịnh cho thấy thu nhập lãi từ hoạt ựộng TDDN của ngân hàng ựều tăng qua các năm và ựạt mức tăng trưởng ổn ựịnh. đạt ựược ựiều này là do sự nỗ lực không ngừng của ban giám ựốc và ựội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng trong việc tập trung chủ yếu vào hoạt ựộng TDDN và việc không ngừng nâng cao khả năng chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế xã hội.
Tóm lại, hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng, ựặt biệt là hoạt ựộng cho vay doanh nghiệp từ năm 2006 ựến nay luôn ựạt kết quả khả quan và nhìn chung ựều ựạt tốc ựộ tăng trưởng ổn ựịnh. Cụ thể, doanh số cho vay luôn ựạt tốc ựộ tăng trưởng cao qua các năm, bên cạnh ựó, doanh số thu nợ cũng ựạt tốc ựộ tăng trưởng cao. đạt ựược ựiều này là do ngân hàng ựã thực hiện chắnh sách cho vay hiệu quả, thực hiện tốt công tác thẩm ựịnh và kiểm tra, giám sát khách hàng. Dư nợ của ngân hàng cũng tăng ựều qua các năm với tốc ựộ vừa phải, giá trị dư nợ qua các năm cũng rất thấp so với doanh số cho vay chứng tỏ hiệu quả cho vay của ngân hàng ựối với khách hàng doanh nghiệp là rất tốt. Về phần nợ quá hạn và nợ xấu, tuy cũng tăng qua các năm nhưng nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng cao nên tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng là ựiều dễ hiểu, ựó là một phần rủi ro trong hoạt ựộng của ngân hàng. Dù vậy, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trên dư nợ luôn thấp và không quá quy ựịnh của NHNN, vì vậy, hoạt ựộng của ngân hàng ựược xem là an toàn. đối với các chỉ tiêu ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng, những chỉ tiêu như thu nhập lãi trên dư nợ, thu nhập lãi trên chi phắ lãi, thu nhập lãi trên tổng thu nhập cũng cho thấy hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng doanh nghiệp
của ngân hàng khi các chỉ tiêu này luôn tăng qua các năm và ựều ựạt ựược những con số rất khả quan.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP
5.1. đÁNH GIÁ CHUNG HOẠT đỘNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1. Thành tựu 5.1.1. Thành tựu
Mặc dù, tình hình kinh tế xã hội của tỉnh trong những năm vừa qua còn gặp nhiều khó khăn do thiên tai và chịu nhiều biến ựộng về kinh tế Ờ xã hội trong nước và khu vực, thị trường xuất khẩu cạnh tranh gay gắt, giá cả nhiều mặt hàng nông, thuỷ sản có nhiều biến ựộng, ảnh hưởng ựến tình hình sản xuất kinh doanh và thu nhập của người lao ựộng, ựặc biệt là nông dân, nhưng Chi nhánh Ngân hàng An Bình Cần Thơ ựã từng bước khẳng ựịnh và thể hiện vai trò quan trọng của mình trong lĩnh vực tài chắnh tắn dụng trên ựịa bàn. Cùng các NHTM trong tỉnh, NH TMCP An Bình - CN Cần Thơ ựã ựáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch nền kinh tế. đã thực hiện tốt các chương trình tắn dụng theo sự chỉ ựạo của Chắnh Phủ như cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho vay thu mua lương thực, nuôi trồng thuỷ sản, khắc phục thiên tai ... nhằm thúc ựẩy sản xuất, mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển kinh tế gia ựình, cải thiện, nâng cao ựời sống sinh hoạt, góp phần ựưa nền kinh tế của ựịa phương ngày càng phát triển. đồng thời, góp phần ổn ựịnh lưu thông tiền tệ, từng bước ổn ựịnh và nâng cao ựời sống của người dân ựịa phương, ựẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện ựại hoá, ựẩy mạnh và mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao ựộng, cùng các ngành các cấp thực hiện chủ trương xoá ựói giảm nghèo ở ựịa phương.
Một mặt, chi nhánh triển khai mở rộng hoạt ựộng tắn dụng. Mặt khác, chi nhánh tập trung vào việc nâng cao hiệu quả chất lượng hoạt ựộng tắn dụng ựể từng bước thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Về tình hình cho vay từ năm 2006 ựến năm 2008 dư nợ tắn dụng luôn không ngừng gia tăng, trong ựó dư nợ TDDN chiếm tỷ trọng cao.
Trong ựiều kiện nhiều Bộ Luật và văn bản dưới luật ựược ban hành mặc dù thiếu ựồng bộ và việc hướng dẫn tổ chức thực hiện chưa ựược kịp thời, trong ựó kể cả các văn bản hướng dẫn của ngân hàng cấp trên, nhưng chi nhánh ựã tập trung trắ tuệ của tập thể ựể nghiên cứu hướng dẫn tổ chức thực hiện tại ựơn vị ựảm bảo ựúng quy ựịnh pháp luật và ựạt hiệu quả.
Luôn bám sát ựịnh hướng, mục tiêu nhiệm vụ của ngành, tăng cường các biện pháp quản lý nhất là trong công tác tắn dụng, quy mô phát triển nghiệp vụ phải phù hợp với năng lực quản lý của chi nhánh và tốc ựộ tăng trưởng ựịa phương. Hiệu quả kinh doanh của chi nhánh gắn với hiệu quả của nền kinh tế.
Nắm bắt kịp thời các thông tin về khách hàng, về thị trường ựể có thể vận dụng linh hoạt các hình thức huy ựộng vốn và cho vay phù hợp theo từng thời ựiểm trong phạm vi ựược phép.
Trong hoạt ựộng tắn dụng, do kết hợp hài hoà giữa các phòng ban, với một cơ cấu tổ chức nhân sự hợp lý, ựáp ứng nhanh chóng yêu cầu khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn một cách nhanh gọn, từ ựó thu hút ngày càng nhiều khách hàng ựến ngân hàng ựể thực hiện giao dịch. Qua ựó, ngân hàng ựã giải quyết kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, làm ựẩy mạnh tốc lưu chuyển tiền tệ góp phần kiềm chế lạm phát, ổn ựịnh chắnh sách tiền tệ, tỷ giá hối ựoái và thúc ựẩy kinh tế phát triển.
Hiện tại với ựội ngũ cán bộ công nhân viên có trình ựộ, có kinh nghiệm, thái ựộ phục vụ vui vẻ, lịch sự, tận tình với công việc, luôn cố gắng tìm tòi học hỏi, trao ựổi kiến thức chuyên môn giữa các ngân hàng bạn. Từ ựó, chi nhánh ựã rút ra những kinh nghiệm, củng cố kiến thức, nâng cao trình ựộ nghiệp vụ của mình (ựây là lợi thế ựể cgân hàng nâng cao "nội lực" từng bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới).
Chi nhánh ựã có chắnh sách khen thưởng kịp thời ựối với cán bộ, công nhân viên làm việc có hiệu quả, chắnh ựiều này ựã tạo ựộng lực cho tập thể cán bộ, công nhân viên trong ngân hàng làm việc hết mình, góp phần xây dựng ngân hàng ngày càng phát triển.
Ngoài ra qua chắnh sách quan hệ, giao tiếp tốt của mình, chi nhánh ựã nhận ựược sự giúp ựỡ, hỗ trợ của các ban ngành trong hoạt ựộng kinh doanh, nhất là trong việc xử lý và thu hồi những khoản nợ khó ựòi.
5.1.2. Tồn tại
Mặc dù cơ cấu nhân sự tương ựối ổn ựịnh, hoạt ựộng có hiệu quả nhưng ựể thắch ứng với tốc ựộ phát triển kinh tế xã hội thì về mặt cơ cấu nhân sự chi nhánh phải thường xuyên xem xét, ựiều chỉnh, bố trắ ựào tạo và ựào tạo lại lực lượng hiện có và chuẩn bị lực lượng kế thừa.
Nếu so sánh quy mô hoạt ựộng của chi nhánh với nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của khách hàng thì sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp hiện nay còn hạn chế, chưa mở rộng thêm nhiều dịch vụ ựể thu hút khách hàng.
Tuy nguồn vốn huy ựộng gia tăng nhưng do tình hình thực trạng tại ựịa phương các ựơn vị kinh tế còn ắt và thu nhập dân cư thấp nên khả năng huy ựộng vốn tại chỗ của chi nhánh còn hạn chế, không ựủ ựáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Công tác xử lý nợ tồn ựọng, tài sản tồn ựọng mặc dù có quan tâm nhưng tốc ựộ xử lý còn chậm, hiệu quả chưa cao.
5.2. NHỮNG đỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI ABBANK Ờ CN CẦN THƠ DOANH NGHIỆP TẠI ABBANK Ờ CN CẦN THƠ
Từ khi chuyển sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có sự quản lý của nhà nước, hệ thống NHTM ựã khẳng ựịnh vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường. Thật vậy, thông qua hoạt ựộng của các NHTM, nhà nước có thể ựiều tiết nền kinh tế như thực hiện các chắnh sách tiền tệ quốc gia, giảm hay tăng lượng tiền thừa hay thiếu trong lưu thông, ựiều chỉnh mức cung cầu ngoại tệ, ổn ựịnh giá cả,... thúc ựẩy nền kinh tế phát triển.
Góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển kinh tế của ựất nước, hệ thống NHTM luôn luôn củng cố và hoàn thiện, trong ựó có NH TMCP An Bình Ờ CN Cần Thơ. Hưởng ứng phong trào khôi phục và củng cố hệ thống NHTM Việt Nam, yêu cầu chi nhánh ựặt ra là luôn nâng cao hiệu quả hoạt ựộng ựể tồn tại một
cách bền vững và lâu dài. để thực hiện ựược yêu cầu này, ABBank Ờ CN Cần Thơ cần phải thực hiện những biện pháp cụ thể sau:
Một là:Tăng cường công tác tiếp thị
để hoạt ựộng cho vay ựến với phần lớn các doanh nghiệp trên ựịa bàn, ngân hàng cần có chiến lược Marketing bằng hình thức quảng cáo trên các báo, ựài, phương tiện thông tin ựại chúng. Trong chiến lược Marketing khâu ựóng vai trò quan trọng là nghệ thuật giao tiếp của cán bộ tắn dụng, vì nó sẽ ảnh hưởng ựến sự lựa chọn và nhìn nhận của khách hàng. Vì vậy, cần phải lựa chọn ựội ngũ tiếp thị vừa có ngoại hình tốt, vừa có khả năng ăn nói, am tường nghiệp vụ kỹ thuật. Bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm phân tắch thông tin về phắa khách hàng giúp cán bộ tắn dụng ra quyết ựịnh cho vay.
Hai là: Cải tiến quy trình cho vay
- Nếu có thể cán bộ tắn dụng cần rút ngắn thời gian từ khi khách hàng ựến nộp ựơn xin vay ựến lúc ựược giải ngân càng ngắn càng tốt. Bởi trong kinh doanh, thời ựiểm thuận lợi ựể ựầu tư kịp thời thường mang lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàng. Như vậy, việc rút ngắn thời gian tối ựa ựi kèm với những thủ tục ựơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn ựảm bảo tắnh pháp lý chặt chẽ sẽ có tác ựộng rất lớn trong tâm lý khách hàng khi ựến giao dịch với ngân hàng.
- Cải cách quy trình về thủ tục thẩm ựịnh ựể hạn chế chi phắ, thủ tục cho vay cải cách theo hướng :
+ Món càng lớn thủ tục càng chặt.
+ Món càng nhỏ thủ tục càng gọn nhẹ.
Ba là: Mở rộng hình thức tắn dụng
Chi nhánh cần phải mở rộng các hình thức thế chấp, cầm cố và thu chi hộ. điều này không những giúp cho chi nhánh cạnh tranh ựược với các gân hàng khác mà còn thu hút ngày càng nhiều khách hàng ựến với ngân hàng, tạo uy tắn vững chắc cho ngân hàng.
Bốn là: Tăng cường công tác thẩm ựịnh và kiểm tra giám sát các khoản tắn dụng ựã cấp
- Tăng cường công tác thẩm ựịnh : là công tác quan trọng của cán bộ tắn dụng, giữ vị trắ quyết ựịnh ựến chất lượng tắn dụng và khả năng phòng ngừa rủi ro.
Trong hoạt ựộng tắn dụng việc ựánh giá ựúng khả năng trả nợ của khách hàng ựể xác ựịnh ựúng mức tắn dụng và thời hạn hợp lý ựể từ ựó hạn chế rủi ro là một vần ựề vô cùng phúc tạp.
Việc thẩm ựịnh uy tắn của khách hàng phải ựược xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tắn dụng. đặc biệt khi ựánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chắnh tức là lợi nhuận của phương án xin vay và các nguồn khác mà khách hàng có thể cam kết ựể trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chắnh có sự cố, ựồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
Khi quyết ựịnh cho vay không nên coi tài sản thế chấp, cầm cố là chỗ dựa an toàn. Trước hết cần phải xác ựịnh rõ quan ựiểm trước khi cho vay là nguồn trả nợ của khách hàng phải là thu nhập từ dự án vay. Vì mục ựắch cung cấp tắn dụng của ngân hàng là giúp khách hàng có vốn ựể duy trì sản xuất kinh doanh nhằm mang lại hiệu quả kinh tế cho doanh nghiệp, cho ngân hàng, cho xã hội.