2.1. Xác định khách hành tiềm năng, tiếp cận, giới thiệu và tư vấn bảo hiểm
Đây là nô ̣i dung đầu tiên và cũng là nô ̣i dung quan tro ̣ng nhất trong quy trình khai thác mô ̣t sản phẩm bảo hiểm nhân tho ̣. Cán bô ̣ khai thác phải xác đi ̣nh đươ ̣c nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng của mình để có thể giới thiê ̣u bảo hiểm nhân tho ̣, tư vấn cho ho ̣ cũng như kích thích tâm lý để khách hàng đưa ra quyết đi ̣nh mua bảo hiểm
Tìm kiếm khách hàng tiềm năng trở thành điểm mấu chốt trong viê ̣c khai thác mô ̣t hợp đông bảo hiểm nhân tho ̣. Mô ̣t người sẽ trở thành khách hàng tiềm năng nếu anh ta thỏa mãn cả 4 điều kiê ̣n sau:
- Có khả năng tài chính
- Có nhu cầu về bảo hiểm (nhu cầu bảo hiểm có thể chỉ phát sinh khi đa ̣i lý tiến hành tiếp xúc)
- Cán bô ̣ khai thác có thể tiếp xúc được
Bảo hiểm nhân tho ̣ là loa ̣i hình di ̣ch vu ̣ tài chính rất phức ta ̣p, do đó khách hàng cần phải tìm hiểu mô ̣t cách rõ ràng trước khi tham gia bảo hiểm. Với sự giúp đỡ của các cán bô ̣ khai thác chỉ rõ quyền lợi bảo hiểm, tác du ̣ng của từng sản phẩm bảo hiểm giúp khách hàng lựa cho ̣n sản phẩm bảo hiểm phù hợp: loa ̣i hình bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, mức phí, phương thức đóng phí, thời ha ̣n bảo hiểm. Đô ̣ng thái này của cán bô ̣ khai thác giúp khách hàng đưa ra quyết đi ̣nh chính xác khi mua, đảm bảo đầy đủ ý nghĩa của sản phẩm, nâng cao khả năng duy trì hiê ̣u lực của hợp đồng.
2.2. Kê khai phiếu thông tin khách hàng, in mô tả quyền lợi bảo hiểm
Sau khi làm xuất hiê ̣n nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, cán bô ̣ khai thác sẽ kê khai phiếu thông tin khách hàng. Nô ̣i dung cơ bản của phiếu này bao gồm các thông tin như: tên, tuổi, giới tính của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, thu nhâ ̣p ước tính, loa ̣i hình bảo hiểm dự kiến tham gia... Mu ̣c đích của công viê ̣c này là để ta ̣o cơ sở cho khách hàng tìm hiểu quyền lợi bảo hiểm trước khi tham gia. Nó bao gồm các nô ̣i dung: Thông tin về khách hàng, số tiền bảo hiểm, số phí phải nô ̣p, giá tri ̣ giải ước, số tiền bảo hiểm giảm các năm, số tiền bảo hiểm ước tính nhân được sau mỗi năm...
2.3. Kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, báo cáo đại lý
Sau khi khách hàng có quyết đi ̣nh mua bảo hiểm, cán bô ̣ khai thác hướng dẫn khách hàng kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm. Giấy yêu cầu bảo hiểm là bằng chứng người tham gia bảo hiểm đề nghi ̣ công ty bảo hiểm nhâ ̣n bảo hiểm cho người được bảo hiểm. Giấy yêu cầu bảo hiểm cũng là cơ sở để công ty bảo hiểm xác đi ̣nh người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thu ̣ hưởng quyền lợi bảo hiểm, các điều kiê ̣n về sức khỏe, tài chính có thỏa mãn các yêu cầu khi nhâ ̣n bảo hiểm hay không. Nó là mô ̣t bô ̣ phâ ̣n quan tro ̣ng của hợp đồng bảo hiểm, được lưu cùng bản hợp đồng bảo hiểm gốc để làm căn cứ giải quyết các quyền lợi bảo hiểm.
Giấy yêu cầu bảo hiểm gồm 5 nô ̣i dung cơ bản:
- Thông tin về người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm: tên, tuổi, giới tính, tình tra ̣ng gia đình, số chứng minh nhân dân, đi ̣a chỉ, mô tả nghề nghiê ̣p, mối quan hê ̣ giữa người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm, thu nhâ ̣p ước tính...
- Điều kiê ̣n bảo hiểm: loa ̣i hình bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời ha ̣n bảo hiểm của hợp đồng chính và các điều khoản riêng, phương thức nô ̣p phí, phí bảo hiểm nô ̣p theo tháng, quý hoă ̣c năm, cách thức sử du ̣ng lãi chia (tích lũy hay dùng để nô ̣p phí...
- Chỉ đi ̣nh người được hưởng quyền lợi bảo hiểm: tên, tuổi, giới tính, đi ̣a chỉ, quan hê ̣ với người được bảo hiểm, tỷ lê ̣ được hưởng...
- Các thông tin về tình tra ̣ng sức khỏe (của người được bảo hiểm hoă ̣c của cả người tham gia bảo hiểm)
+ Thông tin chung: chiều cao, cân nă ̣ng, huyết áp...
+ Thông tin chi tiết: bao gồm các câu hỏi nhằm xác đi ̣nh tình tra ̣ng sức khỏe, thể chất
- Cam kết của người tham gia và người được bảo hiểm
Giấy yêu cầu bảo hiểm là bô ̣ phâ ̣n quan tro ̣ng nhất của hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, là cơ sở để bô ̣ phâ ̣n đánh giá rủi ro, xem xét cân nhắc về khả ănng chấp nhâ ̣n bảo hiểm hay từ chối bảo hiểm.
Đồng thời với nhiê ̣m vu ̣ trên, cán bô ̣ khai thác còn có nhiê ̣m vu ̣ kê khai Báo cáo đa ̣i lý. Báo cáo đa ̣i lý thực chất là phương tiê ̣n trao đổi các thông tin liên quan đến khách hàng giữa cán bô ̣ khai thác và công ty (bô ̣ phâ ̣n đánh giá rủi ro). Đây là sự xác nhâ ̣n la ̣i ý kiến đánh giá của cán bô ̣ khai thác về những điều kiê ̣n để nhâ ̣n bảo hiểm đối với khách hàng. Và thông qua bản báo cáo này cán bô ̣ khai thác có thể yêu cầu bô ̣ phâ ̣n đánh giá rủi ro kiểm tra la ̣i tình tra ̣ng sức khỏe của khách hàng trong trường hợp có những biểu hiê ̣n nghi nghờ nằm ngoài khả năng đánh giá của cán bô ̣ khai thác.
Mô ̣t bản báo cáo đa ̣i lý bao gômg các nô ̣i dung sau:
- Hình thức tiếp xúc giữa cán bô ̣ khai thác với người tham gia, người được bảo hiểm. Ví du ̣: người tham gia, người được bảo hiểm là người quen, bà con,
ho ̣ hàng... cua cán bô ̣ khai thác? Cán bô ̣ khai thác chủ đô ̣ng đến gă ̣p hay do người khác giới thiê ̣u?
- Mu ̣c đích tham gia bảo hiểm: tiết kiê ̣m, bảo vê ̣ gia đình, đảm bảo cho khoản vay...
- Những nhâ ̣n xét ban đầu của cán bô ̣ khai thác về người tham gia, người đươ ̣c bảo hiểm: tình tra ̣ng sức khỏe, hoàn cảnh kinh tế...
2.4. Thu phí bảo hiểm ước tính
Phí bảo hiểm ước tính được cán bô ̣ khai thác tính toán trực tiếp, phu ̣ thuô ̣c vào loa ̣i hình bảo hiểm, tuổi người được bảo hiểm, số tièn bảo hiểm, thời ha ̣n bảo hiểm, phương thức nô ̣p phí...
Cán bô ̣ khai thác sẽ thu khoản phí này từ khách hàng, phi bảo hiểm bao gồm phí của hợp đồng chính và các điều khoản riêng mà khách hàng tham gia. Cán bô ̣ khai thác phải nô ̣p pí này cho bô ̣ phâ ̣n kế toán (sử du ̣ng liên 1) ngay trong ngày hoă ̣c châ ̣m nhất không quá 24 tiếng đồng hồ. Phí bảo hiểm ước tính sẽ được tính toán la ̣i trên cơ sở dữ liê ̣u máy tính của công ty nếu thiếu thì người cán bô ̣ khai thác sẽ phai bù thêm vào sau đó thu la ̣i của khách hang sau hoă ̣c la điều chỉnh sao cho hợp lý số phí đó với số tiền bảo hiểm hoă ̣c nếu dư phí thì phải trả la ̣i cho khách hàng.
2.5. Chuyển hồ sơ yêu cầu bảo hiểm về công ty đánh giá rủi ro
Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm bao gồm các lao ̣i giấy tờ sau: - Giấy yêu cầu bảo hiểm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Báo cáo đa ̣i lý
- Biên lai thu phí ta ̣m thời
- Đề nghi ̣ bổ sung ngày sinh, số chứng minh thư (hô ̣ khẩu) thiếu
- Bản thỏa thuâ ̣n nếu người tham gia bảo hiểm không có quan hê ̣ ruô ̣t thi ̣t với người được bảo hiểm
- Bản trả lời bổ sung sức khỏe (trường hợp khách hàng đã có bê ̣nh hoă ̣c đã phẫu thuâ ̣t)
- Các giấy tờ y tế cần thiết khác...
Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm do cán bô ̣ khai thác chuyển lên phòng phát hành hơ ̣p đồng (bô ̣ phâ ̣n đánh giá rủi ro)
2.6. Đánh giá rủi ro
Bước công viê ̣c này giúp công ty đưa ra quyết đi ̣nh nhâ ̣n bảo hiểm cho các đối tươ ̣ng có đủ điều kiê ̣n theo quy đi ̣nh, hơn nữa nó có tác du ̣ng tránh những khách hàng tham gia bảo hiểm với mu ̣c đích tru ̣c lợi, đảm bảo sự công bằng giữa các khách hàng tham gia. Công tác đánh giá rủi ro bao gồm 2 nô ̣i dung cơ bản:
- Đánh giá những yếu tố không mang tính y khoa: + Đánh giá về mu ̣c đích tham gia bảo hiểm
+ Đánh giá về khả năng tài chính + Đánh giá về sự nghiê ̣p và sở thích
- Đánh giá những yếu tố mang tính y khoa:
+ Xác đi ̣nh tình tra ̣ng sức khỏe hiê ̣n ta ̣i của khách hàng
+ Xác đi ̣nh những yếu tố ảnh hưởng đến tình tra ̣ng sức khỏe trong tương lai đối với khách hàng
Khi có đủ thông tin bô ̣ phâ ̣n đánh giá rủi ro sẽ có mô ̣t trong những quyết đi ̣nh sau:
- Chấp nhâ ̣n bảo hiểm - Từ chối bảo hiểm
- Ta ̣m thời từ chối bảo hiểm
- Yêu cầu kiểm tra sức khỏe đối với người được bảo hiểm
Các quyết đi ̣nh trên được lâ ̣p thành văn bản và gửi tới khách hàng thông qua cán bô ̣ khai thác.
2.7. Phát hành hợp đồng
Sau khi triển khai công tác đánh giá rủi ro, bô ̣ phâ ̣n đánh giá rủi ro sẽ đưa ra quyết đi ̣nh của mình. Có hai trường hợp xảy ra:
- Giấy yêu cầu bảo hiểm bi ̣ từ chối
Trong trường hợp này, công ty sẽ thông báo từ chối nhâ ̣n bảo hiểm tới khách hàng và tiến hành hoàn la ̣i phí bảo hiểm ta ̣m thời đã nô ̣p
- Công ty chấp nhâ ̣n bảo hiểm
Lúc đó, bô ̣ phâ ̣n phát hành hợp đồng sẽ tiến hành phát hành hợp đồng tới khách hàng. Đồng thời công ty phát hành hóa đơn thu phí đầu tiên, trên hóa
đơn này là số phí phải nô ̣p cho kỳ phí đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm chính thức có hiê ̣u lực