Trong giai đoạn từ năm 1998-2000, kinh tế Việt Nam không nằm trong vòng xoáy của cuộc khủng hoảng Tài chính- Tiền tệ khu vực nhng cũng chịu sự tác động rất lớn. Trong bối cảnh đó, tốc độ tăng trởng của nền kinh tế nớc ta tuy có chậm lại so với năm 1997 ( 8,2%), nhng năm 1998 vẫn đạt 5,83%; năm 1999 đạt 4,8% và năm 2000 đã có chuyển biến tích cực ( 6,7%); tình hình lạm phát đợc kiềm chế ở mức một con số ( 1998: 9,2%; 1999: 0,1%; 2000: - 6%); tỷ giá hối đoái tơng đối ổn định, nếu nh 31/12/1998: 1USD=13.900 VND thì đến 31/12/2000 1USDF=14.500 VND ( 31/12/1999 1USD =14.025 VND). Qua đó chúng ta nhận thấy việc hoạch định và điều chỉnh chính sách vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực. Kết quả đó đã giúp cho ngời dân có cái nhìn khả quan hơn về xu hớng phát triển của nền kinh tế, an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào Ngân hàng.
- Môi trờng pháp lý:
Theo sát với tiến trình đổi mới kinh tế của đất nớc, môi trờng pháp lý trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng cũng không ngừng đợc cải tiến và hoàn thiện. Từ Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1998 về tổ chức và hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đến triển khai hai Pháp lệnh Ngân hàng ( 5/1990) và do nhu cầu phát triển của nền kinh tế, ngày 12/12/1997 Quốc hội đã thông qua Luật Ngân hàng và đợc thực thi vào ngày 1/10/1998. Luật Ngân hàng ra đời đã tạo hành lang pháp lý cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động theo hớng an toàn và hội nhập quốc tế.
Qua đó niềm tin của khách hàng đối với các NHTM Việt Nam đợc củng cố thêm một bớc. Hơn nữa, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng gửi tiến khi có sự đổ vỡ của Ngân hàng, ngày 1/9/1999 Chính phủ đã có Nghị định số 89/1999/NĐ- CP về Bảo hiểm tiền gửi. Do đó ngời dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào NHTM.
- Chính sách lãi suất của NHNN:
Cùng với sự đổi mới của nền kinh tế, chính sách lãi suất của NHNN cũng ngày càng hoàn thiện. Nếu nh trớc đây, NHNN quy định mức lãi suất trần cho vay và sàn tiền gửi ( 1991-1995); quy định mức lãi suất trần cho vay và chênh lệch lãi suất bình quân 0,35% ( 1996-1997); quy định mức lãi suất trần cho vay ( 1998- 2/8/2000) thì đến ngày 2/8/2000 Thống đốc NHNN đã có quyết định số 241/2000/QĐ-NHNN1 về việc thay cơ chế điều hành trần lãi suất cho vay bằng cơ chế điều hành lãi suất cơ bản đối với cho vay bằng VND và cơ chế thực hiện trờng có quản lý đối với cho vay bằng ngoại tệ. Sự chuyển biến tích cực của chính sách lãi suất đã tăng cờng tính chủ động của các NHTM trong công tác huy động vốn.
Ngoài ra, BIDV còn đợc sự quan tâm chỉ đạo của Chính phủ, NHNN trong công tác huy động vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn ODA cũng nh trong việc phát hành kỳ phiêú, trái phiếu.
* Môi trờng vi mô:
Bên cạnh sự tác động tích cực của các nhân tố ngoài tầm kiểm soát của BIDV thì sự nỗ lực của Ngân hàng cũng góp phần rất quan trọng cho sự thành công trong công tác huy động vốn trung và dìa hạn trong 3 năm qua .Cụ thể là:
- Phát huy vị thế là Ngân hàng giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu t phát triển nên BIDV có lợi thế trong cho vay và huy động vốn trung và dài hạn. Bên cạnh đó, BIDV lại có hệ thống mạng lới rộng khắp ở hầu hều hết các tỉnh ( TP) trong cả nớc. Vì vậy thị phần của Ngân hàng ngày một nâng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi đối tợng khách hàng có thể giao dịch với Ngân hàng ở mọi nợi nhiều hình thức khác nhau.
-Chính sách sản phẩm: Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển cũng nh hoạt động kinh doanh của mình, BIDV đã chủ động thiết lập một chính sách sản phẩm khá đa dạng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng gửi tiền nh: Tiền gửi tiết kiệm, Kỳ phiếu, Trái phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau( 1 năm, 2 năm, 3 năm, ).…
Trong đó áp dụng phơng thức trả lãi linh hoạt: Trả lãi trớc, Trả lãi sau và Trả lãi định kỳ. Từng bớc nâng cao tính tiện ích và thanh khoản cho kỳ phiếu, trái phiếu thông qua nghiệp vụ chiết khấu và niêm yết trên thị trờng chứng khoán.
- Chính sách lãi suất: BIDV luôn nhận thấy lãi suất là công cụ khá nhạy cảm trong huy động vốn trung và dài hạn. Việc xác định một chính sách lãi suất vừa và đủ sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh là một vấn đề nan giải. Do đó trớc khi ấn định lãi suất huy động, BIDV luôn có sự tính toán và cân nhắc kỹ lỡng.
Ngoài cá chính sách trên, BIDV còn áp dụng nhiều chính sách khác có tác dụng tích cực đến huy động vốn trung và dài hạn nh: chính sách khách hàng, thông tin quảng cáo, quan hệ hợp tác quốc tế,... Trong đó có một điều không thể phủ nhận là sự năng động, sáng tạo, hăng say đầy nhiệt huyết của các cán bộ trong hệ thống BIDV.
Tóm lại, dới sự tác động tích c của các nhân tố chủ quan cũng nh là khách quan, công tác huy động vốn trung và dài hạn cuả BIDV đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, bên cạnh kết quả đạt đợc thì công tác huy động vốn trung và dài hạn của BIDV cũng bộc lộ những hạn chế nhất định mà bản thân Ngân hàng cần xác định rõ nguyên nhân và đề ra phơng hớng khắc phục. Qua đó từng bớc mở rộng nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng cho phát triển không thể- xã hội.
Tuy đạt đợc một số kết quả khả quan, hoàn thành kế hoạch đề ra nhng công tác huy động vốn trung và dài hạn của BIDV trong 3 năm qua vẫn còn một số hạn chế sau:
* Nguồn vốn trung và dài hạn có tăng trởng nhng cha đảm bảo cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng. Cụ thể là:
- Năm 1999 Quỹ hỗ trợ phát triển quốc gia ra đời. Điều này tất yếu sẽ kéo theo sự suy giảm về Quỹ đầu t phát triển của BIDV trong thời gian tới. Thực tế cho thấy nguồn này đã giảm 400 tỷ đồng trong năm 1999 và BIDV sẽ phải trả dần nguồn vốn từ Quỹ đầu t phát triển sang Quỹ hỗ trợ phát triển quốc gia.
-Vốn huy động trung và dài hạn từ tiền gửi có tăng nhng chiếm tỷ lệ không lớn trong cơ cấu vốn trung và dài hạn ( dới 30%). Bên cạnh đó kỳ hạn của nguồn vốn này thờng là trung hạn vì vậy dùng nguồn vốn này để cho vay dài hạn là một vấn đề mà BIDV cần tính toán và cân nhắc.
- Vốn vay trực tiếp vẫn có xu hớng tăng về giá trị tuyệt đối. Điều này minh chứng rằng các nguồn vốn khác cha đủ đáp ứng cho nhu cầu thực tiễn.
- Vốn tài trợ uỷ thác đầu t là nguồn mà BIDV chỉ làm chức năng Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ. Nhng trong 3 năm qua nguồn này liên tục giảm.
* Trong điều hành công tác huy động vốn trung và dài hạn còn thiếu các giải pháp năng động, linh hoạt tạo ra động lực thúc đẩy toàn ngành cùng lo vốn, đặc biệt là các chi nhánh có khả năng tự cân đối đợc vốn và huy động vốn cho toàn ngành. Một số chi nhánh vẫn tâm lý ỷ lại, chờ vốn trung và dài hạn rót xuống.
* Vốn trung và dài hạn huy động từ cá tầng lớp dân c cha tơng xứng với tiềm năng vốn có của nó ( Chiếm dới 50% nguồn vốn trung và dài hạn).
Sở dĩ vẫn còn một số tồn tại trên là do các nguyên nhân cơ bản sau:
+ Các hình thức huy động vốn trung và dài hạn cha thực sự đa dạng và phong phú. Huy động từ dân c vẫn chủ yếu là các nghiệp vụ truyền thống nh: Tiền gửi tiết kiêm, kỳ phiếu, trái phiếu,...Đặc biệt trong phát hành trái phiếu, việc ấn định mệnh giá cha tạo điều kiện cho mọi tầng lớp dân c có thể mua trái phiếu ( mệnh giá thấp nhất trong phát hành đợt 2 năm 2000 là 5 triệu đối với Trái phiếu VND và 500USD đối với Trái phiếu USD). Hơn nữa, kỳ hạn dài nhất của kỳ phiếu và trái phiếu cũng chỉ dừng lại ở mức 5 năm, mà cha có các kỳ hạn nh 10 năm, 20 năm,...
+ Nghiệp vụ chiết khấu, mua lại kỳ phiếu, trái phiếu cha đợc thực hiện đồng bộ ở các chi nhánh của BIDV. Do đó tính tiện ích và thanh khoản của các công cụ huy động vốn trung và dài hạn cha đợc nâng cao.
+ BIDV cha thực sự chủ động trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác đầu t, phụ thuộc nhiều vào cơ chế quản lý của Nhà nớc và quan hệ với các Bộ, Ngành của Chính phủ.
+ Quá trình thực hiện một nghiệp vụ còn rất nhiều thời gian ( từ 20-30 phút), nhiều khi đông khác thì thời gian lại càng lâu. Điều đó sẽ gây cảm giác khó chịu cho khách hàng. Bên cạnh đó, thời gian giao dịch của BIDV với khách hàng chủ yếu là trong giờ hành chính, cha chủ động phục vụ khách hàng ngoài giờ trong các ngày nghỉ.
+ Chiến lợc đào tạo nguồn nhân lực, đầu t đổi mới công nghệ cha thực sự hoà nhập, bắt kịp với sự thay đổi của thị trờng khu vực và thế giới.
+ Marketing trong lĩnh vực huy động vốn trung và dài hạn của BIDV cha thực sự đợc chú trọng. Hầu nh Ngân hàng chỉ mới dừng lại ở mức độ quảng cáo thông qua báo, tạp chí,... mỗi khi cần huy động. Do đó sự hiểu biết về BIDV của dân chúng còn hạn chế.
Bên cạnh những nhân tố chủ quan trên, những hạn chế trong huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV giai đoạn từ 1998-2000 còn do sự ảnh hởng của các nhân tố khách quan nh:
+ Tình hình kinh tế chịu ảnh hởng nặng nề, từ cuộc khủng hoảng Tài chính- Tiền tệ khu vực. Hơn nữa, thiên tai lũ lụt liên tục xảy ra, đặc biệt là ở Đồng bằng sông Cửu long. Điều này có tác động lớn đến nền kinh tế- xã hội cũng nh hoạt động của BIDV.
+ Cơ chế, văn bản hớng dẫn có nhiều thay đổi cha sát với tình hình thực tế nên việc tổ chức và thực hiện còn nhiều vớng mắc. Mặt khác, môi trờng cạnh tranh ngày một quyết liệt và cha đợc lành mạnh hoá.
Ra đời sớm nhng bị bao cấp quá lâu, tâm lý thụ động vốn Ngân sách cấp không dễ xoá bỏ trong hệ thống BIDV. Hơn nữa, chuyển đổi cơ chế sau các NHTM khác nên cha có bề dày kinh nghiệm hoạt động theo cơ chế thị trờng. Nhiều nghiệp vụ còn vừa làm vừa học hỏi và có những nghiệp vụ còn mang tính chất thử nghiệm.
+ Hiện nay lãi suất có xu hớng liên tục giảm. Vì vậy không khuyến khích đ- ợc khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài. Hơn nữa, khả năng hấp thụ vốn của các doanh nghiệp hiện nay thấp. Điều này không khuyến khích đợc Ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn.
Tóm lại, công tác huy động vốn trung và dài hạn luôn đợc BIDV xác định là một vấn đề xuyên suốt cho hoạt động và nâng cao vị thế của Ngân hàng trong lĩnh vực đầu t phát triển. Thực tế trong giai đoạn từ 1998-2000, mặc dù có nhiều khó
khăn nhng công tác huy động vốn trung và dài hạn của BIDV đã đạt đợc kết quả rất khả quan, hoàn thành kế hoạch đề ra .Tuy nhiên, so với nhu cầu vốn cho CNH,HĐH đất nớc trong giai đoạn hiện nay thì kết quả trên vẫn còn rất khiêm tốn. Bên cạnh đó công tác huy động vốn trung và dài hạn cũng tiềm ẩn một số hạn chế nhất định cần đợc hoàn thiện. Vì vậy việc nghiên cứu và tìm kiếm gải pháp nhằm mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV trong thời gian tới là rất cần thiết và cấp bách.
chơng iii
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại ngân hàng đầu t và phát triển Việt
Nam