7. Kết luận (C ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa, )
5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Những tồn tại
a) Điểm mạnh
- Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre nằm ở Đại Lộ Đồng Khởi là trung tâm của Thị Xã Bến Tre, là nơi tập trung nhiều công ty,
doanh nghiệp, khu dân cư, các cơ quan nhà nước, là nơi có nhiều loại hình hoạt động kinh doanh, đa dạng về khách hàng nên có điều kiện thuận lợi trong hoạt động cho vay và huy động vốn.
- Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh
Bến Tre có tin thần đoàn kết, hết lòng vì sự phát triển của ngân hàng, nghiêm chỉnh chấp hành nội quy, qui định của ngân hàng, tuân thủ tốt quy trình tính dụng
do Hội sở Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL ban hành. Hơn nữa, đa số nhân viên của chi nhánh có độ tuổi trẻ, có trình độ chuyên môn cao và nhiều kinh nghiệm đặt biệt là trong lĩnh vực cho vay và thu nợ. Nhân viên của chi nhánh thường xuyên được tham gia các lớp tập huấn về nghiệp vụ ngân hàng. Tất cả các yếu tố
trên tạo điều kiện thuận lợi và là động lực cho sự phát triển bền vững, lâu dài của
Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre.
b) Điểm yếu
Bên cạnh những thận lợi trên Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh
Bến Tre cũng gặp không ít những khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh như sau:
- Mạng lưới Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL trên địa bàn Bến Tre chưa được mở rộng chỉ có hai điểm giao dịch là chi nhánh Bến Tre và phòng giao dịch
Mỏ Cày. Vì vậy, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre phải quản
lý khách hàng trên địa bàn rộng lớn, điều đó gây khó khăn cho công tác quản lý
vốn vay, nợ đến hạn và xử lý nợ quá hạn.
- Một bộ phận khách hàng của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi
so với phương án đề ra khi ký hợp đồng tín dụng. Đây là vấn đề cần quan tâm đặt
biệt vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh và tồn tại của
ngân hàng.
- Hệ thống máy ATM của ngân hàng chưa nhiều, đây là một thiệt thòi rất
lớn đối với chi nhánh trong việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ dịch vụ này. Mặc
dù Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL đã liên kết với các ngân hàng khác trong việc liên kết sử dụng chung hệ thống máy ATM nhưng do tâm lý khách hàng vẫn
thích sử dụng máy ATM do chính ngân hàng mình mở tài khoản.
- Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre chưa có bộ phận chuyên trách về nguồn vốn, trực tiếp và lôi cuốn khách hàng đến đặt quan hệ
giao dịch nên công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
- Hoạt động Marketing của ngân hàng chưa được chú trọng. Công tác tuyên truyền giới thiệu về ngân hàng chưa được phổ biến.
5.1.2 Những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre
Nợ xấu là một vấn đề bất kỳ tổ chức tín dụng nào khi hoạt động kinh doanh đều gặp phải, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre cũng
không ngoại lệ. Vấn đề hiện nay là làm sao để ngân hàng tìm ra được những
nguyên nhân dẫn đến nợ xấu để từ đó đề ra những giải pháp nhằm phòng ngừa
rủi ro cho những món vay tiếp theo. Trong quá trình nghiên cứu, phân tích, tham khảo ý kiến và tài liệu của ngân hàng. Tôi đã ghi nhận được một số nguyên nhân sau:
a) Nguyên nhân thuộc về khách hàng
- Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Khách hàng quen với quan
niệm sử dụng vốn vay với mục đích gì cũng được miễn đến hạn trả nợ họ có đủ
tiền trả là được. Khách hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn vào mục đích trung và dài hạn, một số người sử dụng vốn vay để cho người khách vay mà không có thế
chấp với lãi suất cao nhằm mục đích hưởng chênh lệch.
- Do tâm lý khách hàng: Một phần khách hàng của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre sống ở nông thôn, chưa quen với giao dịch tại
ngân hàng nên khi đến hạn trả nợ gốc và lãi họ thường quên, hoặc do đi làm ăn
Nhưng thực tế đến hạn là ngân hàng đã hoạch toán sang tài khoản nợ xấu. Vì vậy, tâm lý khách hàng cũng rất quan trọng. Nó cũng góp phần làm tăng nợ xấu,
phát sinh rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Khách hàng thiếu trung thực trong khai báo thông tin với cán bộ tín
dụng về tình hình tài chính, thu nhập, khả năng trả nợ vay.
b) Nguyên nhân liên quan đến việc đảm bảo tín dụng
Để đảm bảo cho khoản nợ vay ngân hàng đồi hỏi khách hàng phải thế
chấp, cầm cố tài sản. Đây là vấn đề mà Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi
nhánh Bến Tre rất quan tâm vì nó là tuyến phòng thủ phía sau đảm bảo cho món
vay, khi khách hàng mất khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ tiến hành phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Tuy nhiên, việc đảm bảo bằng tài sản thế chấp vẫn
tìm ẩn rủi ro do những nguyên nhân sau:
- Tài sản thế chấp để đảm bảo món vay tại chi nhánh chủ yếu là bất động sản có giá trị lớn nên khi tiến hành phát mãi tài sản phải mất nhiều thời
gian, thủ tục rờm rà, khó khăn, phức tạp… Hơn nữa giá trị tài sản thế chấp có giá
trị lớn nên khi xử lý phát mãi rất khó khăn trong việc tìm đối tượng mua.
- Chi nhánh chỉ giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, khách hàng vẫn được phép sử dụng tài sản. Do đó, tài sản thế chấp có khả năng hư hỏng, mất
giá trị do lạc hậu nên khi đem ra phát mãi giá trị thực tế thu được thấp hơn so với
giá trị tại thời điểm chi nhánh và khách hàng đã thoả thuận trong biên bản định
giá tài sản khi ký hợp đồng tín dụng.
c) Những nguyên nhân thuộc về Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre
Căn cứ để xác định và thoả thuận kỳ hạn trả nợ là phải dựa vào đặc điểm
sản xuất kinh doanh dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của
khách hàng. Tuy nhiên việc xác định kỳ hạn trả nợ đối với một món vay của chi nhánh đôi lúc cũng không phù hợp cũng phát sinh rủi ro cho ngân hàng do:
- Việc xác định kỳ hạn trả nợ không phù hợp sẽ dẫn đến tình trạng khách hàng không đủ khả năng tài chính khi đến hạn trả nợ. Nó ảnh hưởng đến phương án sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến các kỳ hạn trả nợ tiếp theo.
- Số tiền trả nợ trong một kỳ hạn không phù hợp cũng dẫn đến nợ xấu.
Ngược lại, số tiến trả nợ thấp hơn khả năng tài chính của khách hàng thì khách hàng có thể sử dụng vốn thừa này sai mục đích, không đạt hiệu quả. Điều này cũng đem lại rủi ro cao cho món vay của ngân hàng.
d) Những nguyên nhân liên quan đến yếu tố pháp lý
Hành lang pháp lý nước ta hiện nay chưa thật sự an toàn, không tạo được môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng hoạt động. Bên cạnh đó những thay đổi về chính sách quản lý, pháp luật và qui định của nhà nước đã
gây không ít khó khăn làm nảy sinh nhiều rủi ro cho hoạt động của các ngân hàng nói chung, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre nói riêng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB BẾN TRE TÍN DỤNG MHB BẾN TRE
5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Nhìn chung nguồn vốn huy động của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi
nhánh Bến Tre có sự tăng trưởng từ năm 2006 đến năm 2008 nhưng nó chiếm tỷ
lệ rất thấp trong tổng nguồn vốn của chi nhánh. Để nâng cao lợi nhuận, giảm
thiểu chi phí và hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất trong hoạt động tín dụng thì chi nhánh cần phải tăng cường công tác huy động vốn bằng nhiều biện pháp khác
nhau. Cụ thể là:
- Do chi nhánh đang trong thời gian chia tách giữa các phòng ban nên
chưa có bộ phận chuyên trách về nguồn vốn. Vì vậy, chi nhánh cần phân bổ nhân
sự chuyên trách về nguồn vốn hợp lý để nghiên cứu chuyên sâu về lĩnh vực huy động vốn nhằm đưa ra những chính sách huy động vốn có hiệu quả.
- Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ với nhiều khung lãi suất khác nhau để thu hút khách hàng. Ngoài tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng,… như hiện
nay. Chi nhánh cần đa dạng thêm các hình thức gửi tiền như là ngân hàng cần mở
rộng thêm hình thức lãi suất bậc thang.
- Đưa các chính sách lãi suất và huy động, các hình thức trả lãi linh hoạt
trên các phương tiện thông tin đại chúng: truyền hình, báo chí… với phương châm “gửi tiền vào thuận tiện, rút tiền ra dễ dàng”; gửi vào một nơi rút ra nhiều
nơi khác nhau để có thể tiết kiệm thời gian của khách hàng.
- Nên lắp đặt thêm hệ thống máy ATM. Mặc dù Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL đã tham gia vào hệ thống Banknet.vn, nhưng do thói quen và tâm lý
của người sở hữu thẻ vẫn thích sử dụng máy ATM do chính ngân hàng phát hành thẻ. Đây là điều thật sự cần thiết trong điều kiện hiện nay hầu hết các công ty,
doanh nghiệp đã bắt đầu chuyển sang trả lương cho nhân viên thông qua thẻ
ATM, ngoài ra nó cũng là nhu cầu cần thiết của sinh viên, học sinh. Tận dụng được cơ hội này Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL có thể sử dụng nguồn vốn
nhàn rỗi từ tài khoản của khách hàng với chi phí thấp nhất vì đây là số dư tài
khoản hưởng lãi suất không kỳ hạn. Mặt khác nó còn khẳn định được vị thế của
MHB với các ngân hàng khác, với người tiêu dùng.
- Trong điều kiện kinh tế như hiện nay, muốn huy động được tối đa
nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm trong dân cư thì công tác Marketing cần phải đa
dạng và được chú trọng nhằm đưa thương hiệu MHB ngày càng toàn diện và sâu
sát hơn đến người dân. Chi nhánh nên treo băng-rol khi có chương trình hỗ trợ lãi suất, dự thưởng ở những trục đường chính có nhiều người qua lại, quảng cáo triên ti vi, đài truyền thanh về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình. Trong điều
kiện hiện nay, tôi nghĩ MHB Bến Tre nên liên hệ với công ty vận tải dán logo
của MHB lên xe nhằm quản cáo với nhiều người trong quá trình xe lưu thông,
tặng ghế đá cho công viên, trường học, bệnh viện, các cơ nhà nước vì những nơi
này có nhiều người qua lại. Hình ảnh MHB sẽ dần dần đi vào tìm thức của người
dân, nó có ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý của người dân, tạo được lòng tin đối với khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL nói chung,
Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre nói riêng.
- Không ngừng nâng cao uy tín của chi nhánh thông qua các báo cáo kết
quả hoạt động kinh doanh của từng năm. Đây là vấn đề quan trọng của ngân hàng vì thông qua các báo cáo này khách hàng có lòng tin hơn đối với ngân hàng. Từ đó, khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào vì ngân hàng có độ an toàn cao
hơn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Cần có các chương trình khuyến mãi,
rút thăm trúng thưởng vào các ngày lễ, Tết…
5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng gắn liền với hoạt động tín dụng.
Sự phát triển của ngân hàng luôn gắn liền với sự tăng trưởng tín dụng. Vì vậy,
cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu
quả hoạt động tín dụng:
- Chi nhánh cần kiến nghị lên hội sở mở rộng thêm phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Bến Tre tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng đến giao dịch, thu hút được nguồn vốn, khẳn định được vị thế của MHB trong tâm trí của khách
hàng.
- Giữ vững mối quan hệ với chính quyền địa phương, các ban ngành để nắm bắt kịp thời mục tiêu phát triển kinh tế địa phương để xây dựng phương án đầu tư thích hợp, tạo cơ sở vững chắc để nâng cao chất lượng hoạt động tín
dụng.
- Trong điều kiện kinh tế hiện nay các công ty, doanh nghiệp… thành lập ngày càng nhiều trên địa bàn và nhu cầu xây dựng nhà kho, nhà ở ngày càng nhiều. Vì vậy, nhu cầu vốn trung và dài hạn là rất lớn. Chi nhánh cần thẩm định
kỹ phương án vay vốn của khách hàng về mọi phương diện nhằm hạn chế đến
múc thấp nhất rủi ro. Tuy nhiên, hình thức cho vay này đem lại lợi nhuận cho chi
nhánh nhiều hơn vì lãi suất cho vay trung và dài hạn cao hơn cho vay ngắn hạn.
- Cần có chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, có uy tín với
Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre đặt biệt là với những khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, trực tiếp động viên khách hàng đến quan
hệ tín dụng với ngân hàng.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng ngân hàng, thường
xuyên tổ chức những buổi hội thảo tập huấn, tham khảo, trao đổi kinh nghiệm….
Ngoài ra, ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn đến lợi ích của cán bộ công
nhân viên đặt biệt là cán bộ tín dụng, có chế độ khen thưởng hợp lý nhằm tạo động lực nâng cao tinh thần trách nhiệm của họ đối với hoạt động tín dụng của
ngân hàng.
- Tại chi nhánh hiện nay, mỗi cán bộ tín dụng quản lý 1 địa bàn rộng
lớn nên chưa đi sâu vào từng hộ để tìm hiểu nhu cầu vốn của khách hàng, cũng
như quản lý nợ. Vì vậy, cần tăng cường lực lượng tín dụngđể giảm bớt tình trạng
5.2.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng
- Cán bộ tín dụng thường xuyên phân loại, đánh giá, chấm điểm tín
dụng khách hàng sát với thực tế hoạt động của khách hàng, nâng cao chất lượng
khâu thẩm định tài sản, đặt biệt là cho vay có đảm bảo vì tình hình kinh tế hiện
nay có nhiều biến động, dễ phát sinh rủi ro. Cho vay có đảm bảo là tuyến phòng thủ phía sau khi phát sinh rủi ro. Việc xem xét đánh giá giá trị tài sản phải khách
quan, phải có khả năng chuyển nhượng dễ dàng và đủ điều kiện pháp lý, đảm bảo
dễ dàng phát mãi thu hồi nợ.
- Thắt chặt và tuân thủ theo đúng qui trình tín dụng, cần kiểm tra tính chính xác về những thông tin mà khách hàng đưa ra tránh trường hợp đánh giá
sai về khả năng của khách hàng. Trong quá trình giám sát, theo dõi món vay cần
kiểm kê thường xuyên tài sản đảm bảo nợ vay. Nếu tình trạng ban đầu bị thay đổi
thì phải điịnh giá lại tài sản đó. Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng “không để
nhiều trứng vào một giỏ”. Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bến Tre
cần mở rộng cho vay nhiều đối tượng khác nhau, nhiều thành phần kinh tế khác nhau như là cho vay du học, xuất khẩu lao động.