7. Kết luận (C ần ghi rõ mức ñộ ñồ ng ý hay không ñồ ng ý nội dung ñề tài và các
5.1.NHỮNG MẶT YẾU KÉM CÒN TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỊ THỦY
5.1.1. Tồn tại
Qua phân tích tình hình tài sản, nguồn vốn và kết quả hoạt ñộng kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vị Thủy có thể nhận thấy tập thể cán bộ, nhân viên NH ñã ñạt ñược nhiều thành công trong việc gia tăng lợi nhuận trong 3 năm 2006 – 2008, góp phần thúc ñẩy kinh tế cá thể và doanh nghiệp tư nhân ñịa phương phát triển, nâng cao ñời sống người dân trên toàn ñịa bàn. Kết quả ñáng ghi nhận trên ñược thể hiện thông qua nguồn vốn và doanh số cho vay của NH luôn tăng. Mặc dù ñã rất cố gắng nhưng do bị ảnh hưởng bởi những biến ñộng bất thường mà bản thân NH không kiểm soát ñược của nền cơ chế thị trường, thiên tai, dịch bệnh nên bên cạnh những thành công trên, NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Thủy vẫn còn tồn tại yếu kém về một số mặt nhất
ñịnh như: huy ñộng vốn, về chất lượng cũng như tính ña dạng, phong phú của các loại hình dịch vụ, về quản lý chi phí và quan trọng nhất là cần có biện pháp
ñể nâng cao lợi nhuận, mục ñích cuối cùng khi hoạt ñộng kinh doanh của một NH nếu như muốn tiếp tục hoạt ñộng kinh doanh trong nền kinh tế mới mở cửa hòa nhập với thế giới như Việt Nam. ðối với lĩnh vực NH thì bất cứ khoản mục nào không ñạt kế hoạch ñề ra cũng gây ra những hậu quả nghiêm trọng không lường trước ñược, từñó có thể dẫn ñến các loại rủi ro như rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản. ðể những yếu kém không còn tồn tại hoặc vẫn tồn tại nhưng ở
mức có thể chấp nhận ñược tức là không gây ra nguy cơ tiềm ẩn cao, chúng ta cần phân tích nguyên nhân nào ñã dẫn ñến thực trạng trên, từ ñó ñưa ra những biện pháp khắc phục phù hợp với thực tiễn.
5.1.2. Nguyên nhân
- Người dân ñịa phương chưa quen với việc gửi tiền vào NH ñể sử dụng tiền lãi mà theo tập quán cũ là giữ tiền tiết kiệm bằng tiền mặt hoặc mua vàng dự
trữ tại nhà.
- ðịa bàn huyện Vị Thủy là huyện nông thôn, hệ thống kênh rạch chằng chịt, ña số người dân sống ở vùng sâu nên di chuyển phần lớn bằng ghe thuyền, giao thông không thuận tiện cũng là một nguyên nhân gây ảnh hưởng xấu ñến nguồn vốn của NH.
- Cán bộ NH không tư vấn cho khách hàng biết những ưu ñiểm của việc gửi tiền vào NH hay nói cách khác là NH không có các biện pháp marketing phù hợp ñể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
- Biểu lãi suất tuy linh hoạt nhưng chưa cạnh tranh ñược với các NH thương mại khác trên cùng ñịa bàn. Do NHNo & PTNT huyện Vị Thủy là NH quốc doanh nên bị hạn chế về nguồn vốn so với các NH thương mại.
- ða số khách hàng là nông dân vay vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nên các món vay thường là nhỏ, do ñó chi phí phục vụ cho hoạt ñộng phát vay lớn.
- Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu ñã ảnh hưởng xấu ñến hoạt ñộng kinh doanh của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể nên một số hộñã không trả
nợñúng hạn cho NH, do ñó doanh số thu nợ của NH ñã giảm.
- Hạn chế trong công tác quảng bá thương hiệu của NH làm giảm ñi lượng khách hàng tiềm năng tại ñịa phương.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIÚP KHẮC PHỤC NHỮNG TỒN TẠI VÀ NÂNG CAO LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỊ THỦY
5.2.1. Biện pháp nâng cao vốn huy ñộng
NH muốn nâng cao hiệu quả hoạt ñộng kinh doanh trước tiên cần phải chủ ñộng ñược nguồn vốn ñể ñắp ứng kịp thời nhu câu vay vốn của khách hàng. Muốn vậy thì bản thân Chi nhánh phải tự huy ñộng ñủ nguồn vốn cần thiết ñể
kinh doanh. Sau ñây là một số giải pháp cụ thể:
- Do ñiều kiện ñường sá vẫn chưa thuận tiện nên người nông dân vẫn còn ngại ñến NH gửi tiền tiết kiệm (nguồn vốn nhàn rỗi trong khu vực dân cư này
còn rất lớn) vì vậy thay vì người khách hàng ñến với NH, thì NH chủñộng ñến với khách hàng, ñi trước các ñối thủ cạnh tranh khác bằng cách mở thêm các phòng giao dịch nhỏở các ñiểm cần thiết. ðây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nông thôn có nhiều hộ gia ñình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng chưa tin tưởng lắm về hệ thống NH mà họ chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng. Bên cạnh ñó, cần cử cán bộ ñến tư vấn cho người dân cách sử
dụng ñồng tiền tiết kiệm của họ một cách hiệu quả nhất và hướng dẫn người dân làm quen với thiết bị ngân hàng như máy vi tính ñể kiểm tra thông tin khi cần thiết, máy ñếm tiền,….
- Mở rộng và ña dạng thêm nhiều dịch vụ huy ñộng vốn nhằm khuyến khích người dân ñến gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, nhằm cạnh tranh với các NH trên cùng ñịa bàn và các tổ chức phi NH khác. Ví dụ như: nhận tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm nhà ở hay hỗ trợ vốn ñể mua những tài sản có giá trị. Hiện nay người dân có nhu cầu mua nhà ở hay mua các tài sản có giá trị nhưng tình hình tài chính lại hạn hẹp. Các loại huy ñộng tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích luỹ: hình thức này là NH mở tiết kiệm có kỳ hạn cho khách hàng tuỳ theo số tiền mà khách hàng có ñược, sau này khách hàng có thêm tiền thì cũng có thể nhập vào số tiền tiết kiệm ñã có với số tiền lớn nhỏ tuỳ ý và tuỳ vào
ñiều kiện của khách hàng.
- Lãi suất huy ñộng phải thật sự hấp dẫn khách hàng, luôn giữ nó ở mức tương ñối ổn ñịnh, không nên thay ñổi nhiều lần trong năm ñể mọi người yên tâm gửi tiền vào NH.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy ñộng vốn ñể người dân biết ñược về lãi suất, cũng như hình thức huy ñộng vốn ña dạng của NH nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với NH, NH nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy ñộng vốn và cho vay vốn, ñể khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại NH bằng cách mở các loại tài khoản tiền gửi. Như vậy, khách hàng không cần tìm hiểu thêm thông tin chi tiết về nơi mình mở tài khoản mà NH cũng tiết kiệm ñược chi phí thẩm ñịnh khách hàng và các chi phí văn phòng khác.
5.2.2. Biện pháp giúp nâng cao dịch vụ
Khách hàng là nhân tố quyết ñịnh cho sự tồn tại, phát triển của NH. NH phải có chính sách khách hàng ñúng ñắn ñể có thể mở rộng qui mô cũng như
nâng cao chất lượng kinh doanh của mình. NH thường xuyên chăm sóc khách hàng cũ, mở rộng thêm khách hàng mới bằng các hoạt ñộng thiết thực. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong hoạt ñộng huy ñộng vốn NH nên sắp xếp ñội ngũ cán bộ công nhân viên có khả năng giao tiếp tốt, có trình ñộ chuyên môn chuyên môn cao về lĩnh vực mà mình phụ trách. Một mặt, có thể huy ñộng ñược nhiều vốn phục vụ cho hoạt ñộng kinh doanh, một mặt có thể tạo ñược cảm giác thoải mái, hài lòng và một ấn tượng về một NH chuyên nghiệp trong lòng khách hàng không chỉ lần gửi tiền này mà còn cho những lần gửi tiền sau, hơn nữa còn có thể khuyến khĩhs khách hàng mới.
Còn trong hoạt ñộng cho vay, NH phải có chính sách phân loại khách hàng
ñể áp dụng khung lãi suất thích hợp giúp khách hàng mức chịu lãi hợp lý, ñem lại lợi nhuận cao cho NH ñồng thời tránh rủi ro không thu ñược nợ. Nhân viên NH nên có thái ñộ ân cần, hướng dẫn thủ tục vay một cách rõ ràng, tận tình khi khách hàng ñến làm thủ tục xin vay, không nên xem khách hàng là con nợ mà phải ñối xử với họ như một người cung cấp thu nhập cho mình, ñây là một ñiểm rất quan trọng vì cho vay NH chủ yếu là cho vay ngắn hạn, ñáp ứng khả năng tạm thời cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nên khi khách hàng ñánh giá thái ñộ phục vụ nhân viên không tốt họ sẽ không muốn vay nữa như vậy làm cho ý nghĩa của hoạt ñộng huy ñộng vốn mất ñi và nguồn vốn NH sẽ mất ñi cơ hội sinh lời, kéo theo ñó là lợi nhuận sẽ giảm xuống.
Bên cạnh những hình thức huy ñộng truyền thống ñược áp dụng cho các ñối tượng khách hàng từ trước ñến nay, NH có thể huy ñộng tiền gửi dạng tiết kiệm khác như :
- Bán các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục ñích như tiết kiệm an sinh học ñường, tiết kiệm tích luỹñể dành cho việc thực hiện các dự án lớn trong tương lai như kết hôn, mua nhà, mua xe hơi hoặc tiết kiệm phòng ngừa rủi ro như
các bệnh hiểm nghèo, tai nạn, tiết kiệm trả lãi trước. ðây là hình thức thu hút rất hấp dẫn vì người gửi tiền vào NH không chỉ nhằm mục ñích hưởng lãi mà còn vì mục tiêu ñã dự ñịnh trước. NH sẽ cho người gửi tiền vay thêm một phần khi số
tiền họ ñã tiết kiệm gần ñủ số tiền mà họ cần ñể mua sắm một tài sản hay bất
ñộng sản nào ñó. ðây là khoản cho vay khá an toàn vì NH ñã nắm ñược thu nhập trung bình của người gửi. Tuy nhiên, các hình thức này còn khá mới mẻ ñối với người dân ñịa phương nên cần phải có thời gian ñể khách hàng làm quen ñồng thời ñể NH thử nghiệm loại hình KD dịch vụ mới.
Nói tóm lai, NH nên xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với từng ñối tượng khách hàng trên cơ sởñó thực hiện tốt hoạt ñộng chăm sóc ñối với tất cả
các khách hàng bao gồm phong cách, tác phong giao tiếp, thăm hỏi, tư vấn, hậu mãi. ðương nhiên, chi phí cho các hoạt ñộng này cũng sẽ tăng theo nhưng ñây là những khoản chi cần thiết ñể ñem lại lợi nhuận cao hơn cho ñơn vị, cần phải mạnh dạn bỏ những chính sách truyền thống không còn phù hợp với nền kinh tế
hiện ñại, thực hiện những ñường lối kinh doanh mới ñể tìm kiếm khách hàng, nâng cao thu nhập.
5.2.3. Biện pháp tăng lợi nhuận và giảm chi phí
ðể nâng cao kết quả hoạt ñộng KD của NH, cần kết hợp giữa tăng thu nhập và giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể hiện sựñầu tư vốn ngày càng có hiệu quả
trong công tác sử dụng vốn, còn việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt ñộng KD.
- ðể cải thiện lợi nhuận thì NH cần tổ chức hợp lý về nhân sự ở các bộ phận cho vay, ñầu tư, kế toán tài chính và các bộ phận cung cấp các dịch vụ thu phí chủ yếu khác, tăng cường tính hiệu quả của hệ thống công nghệ thông tin, phát triển các kỹ năng trong quản lý, xây dựng kế hoạch, ñường lối kinh doanh và thực hiện các chính sách, quy trình, thủ tục... trong cho vay, thu nợ, ñầu tư và quản lý tài chính.
- Hầu hết các khoản chi tại NH ñều ñã ñược kiểm soát rất chặt chẽ, do ñó ñể
tiết kiệm chi phí thì cần hạn chế tối ña các khoản chi nội bộ không thực sự cần thiết, những khoản chi nào thuộc về cá nhân thì kiên quyết không thanh toán, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm khác, chi phí ñi lại, chi phí thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn... Những khoản chi phí này tuy nhỏ nhưng nếu mỗi khoản giảm bớt một ít thì sẽ góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt ñộng kinh doanh của ñơn vị.
5.2.4. Thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước nước
Biện pháp này nhằm mục ñích xây dựng chính sách cho vay hợp lý ñể ñảm bảo an toàn cho hoạt ñộng ñầu tư và hoạt ñộng tín dụng của NH, ñặc biệt là tình hình về kim loại quý, tình hình tài chính, tiền tệ trong và ngoài nước có liên quan trực tiếp ñến việc xây dựng chính sách tín dụng cho NH. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt :
- Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế trong nước và ngoài nước, diễn biến của thị trường vốn, thị trường tiền tệ, quan hệ cung cầu vốn trên thị
trường, ñặc biệt là các thị trường lớn ñể kịp thời có biện pháp phù hợp.
- Diễn biến về sự biến ñộng của chứng khoán, giá vàng và ngoại tệ trên thị
trường chính thức và không chính thức, qua ñó xác ñịnh hệ số rủi ro cấu thành trong lãi suất ñầu tư và cho vay của NH.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Nhìn chung, kết quả hoạt ñộng kinh doanh của NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Thủy tỉnh Hậu Giang sau 3 năm ñạt ñược rất khả quan. Mặc dù chi phí năm 2008 tăng lên so với năm 2007 nhưng ñây là ñiều chấp nhận
ñược do NH phải trả lãi vốn vay cho vốn ñiều chuyển từ Hội sở. Lợi nhuận của ngân hàng ñã góp phần ñẩy mạnh kinh tế ñịa phương phát triển trong thời hội nhập. Tuy lợi nhuận tăng không ñều, năm 2008 còn giảm so với năm 2007, nhưng ñó là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới do các nền kinh tế lớn gây ra mà một nền kinh tế nhỏ và non trẻ như nước ta không thể tránh khỏi. ðây là hệ quả tất yếu của việc gia nhập kinh tế quốc tế. Mặc dù kinh tế có nhiều biến ñộng như thiên tai, dịch bệnh, cúm gia cầm gây khó khăn cho doanh nghiệp cũng như hộ gia ñình ñã gián tiếp làm giảm lợi nhuận của NH, ñặc biệt là trong năm 2008, ảnh hưởng của cơn bão tài chính thế giới ñã làm nhiều ñơn vị
lao ñao, thậm chí phá sản do không còn khách hàng là các thị trường lớn ở Châu Âu. Trước tình hình ñó, NH vẫn duy trì hoạt ñộng và cung cấp nguồn vốn vay cho doanh nghiệp, tổng kết tài chính cuối năm 2008 còn tạo ra lợi nhuận. Thành quả này của NH ñã ñóng góp rất lớn vào việc cải thiện từng bước bộ mặt nông thôn huyện Vị Thủy trong tiến trình nước ta hội nhập WTO. ðạt ñược kết quả ñáng khích lệ này là do chi nhánh ñược sự quan tâm từ NH cấp trên, cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao. Bên cạnh ñó, cũng nhờ Ban Giám ñốc NH ñã có những biện pháp linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tếñịa phương.
Tuy nhiên trong môi trường kinh doanh ñầy rẫy những rủi ro, thử thách và (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});