7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)
3.2.3. Phạm vi hoạt động
3.2.3.1. Huy động vốn
- Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh thực hiện huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước, bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngắn hạn, trung và dài hạn (khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép) theo kế hoạch của tổng giám đốc.
- Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triển kinh tế xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng.
Bảng 1: Khung lãi suất tiền gửi của ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh ĐVT: %/tháng KỲ HẠN LÃI SUẤT (Trả lãi khi đến hạn) Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 2/2008 6/2008 8/2008 12/2008 I. TG không kỳ hạn
(kể cả tiền gửi thanh toán) 0,25 0,27 0,25 0,50 0,30 0,27
II. TG tiết kiệm có kỳ hạn
Kỳ hạn 01 tháng 0,45 0,45 0,65 1,41 1,41 0,70 Kỳ hạn 02 tháng 0,57 0,62 0,67 Kỳ hạn 03 tháng 0,65 0,70 0,73 0,78 Kỳ hạn 06 tháng 0,67 0,72 0,74 0,67 Kỳ hạn 09 tháng 0,70 0,75 0,75 Kỳ hạn 12 tháng 0,74 0,77 0,78 Kỳ hạn 18 tháng 0,76 0,785 0,785 1,33 1,33 Kỳ hạn 24 tháng 0,78 0,80 0,785
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh)
Trong 3 năm qua, các ngân hàng thương mại hoạt động rất mạnh và liên tục mở rộng thị trường của mình. Vì thế sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng diễn ra rất quyết liệt và gay gắt. Lãi suất là công cụ cạnh tranh chủ yếu của ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế. Vì vậy MHB Trà Vinh đã nhiều lần thay đổi lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế và có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong tỉnh mặc dù lãi suất cao thì chi phí cũng sẽ tăng theo. Năm 2006 và năm 2007, do thị trường không có nhiều biến động, NHNN qui định lãi suất cơ bản thấp nên Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ngắn hạn thấp hơn dài hạn. Đến năm 2008, thị trường có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, lãi suất cơ bản do NHNN qui định tăng cao vào những tháng đầu năm 2008 và giảm dần vào những tháng cuối năm. Để có thể cạnh tranh trên thị trường thì MHB Trà Vinh đã nhiều lần thay đổi lãi suất vào năm 2008 cho
phù hợp với nền kinh tế thị trường. Đặc biệt vào cuối năm 2008, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 01 đến 03 tháng cao hơn kỳ hạn 04 đến 12 tháng. Vì Ngân hàng không biết được lãi suất cơ bản do NHNN công bố sẽ biến động như thế nào mà lãi suất tiền gửi lại cố định, nếu Ngân hàng áp dụng kỳ hạn 04 đến 12 tháng cao thì sẽ phải trả lãi cao và chịu thiệt hại rất cao nếu lãi suất cơ bản của NHNN giảm xuống.
Ngoài hình thức trả lãi khi đến hạn Giám đốc các phòng giao dịch được thỏa thuận linh hoạt với khách hàng về các hình thức trả lãi: trả lãi trước, hàng tháng, hàng quí… nhưng phải đảm bảo nguyên tắc lãi suất trả trước, hàng tháng, hàng quí… qui ra tối đa bằng lãi suất trả lãi cuối kỳ.
Khách hàng gửi tiền tại Chi nhánh và các phòng giao dịch khi có nhu cầu cấp thiết về tài chính có thể vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá tại Chi nhánh hoặc các phòng giao dịch trong toàn tỉnh.
Đối với tiền gửi có kỳ hạn trả lãi khi đến hạn: Khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi trước kỳ hạn thì Chi nhánh sẽ xem xét giải quyết từng trường hợp cụ thể nhưng lãi suất được hưởng bằng lãi suất không kỳ hạn hiện hành của Chi nhánh.
3.2.3.2. Cho vay
Tình hình cho vay tại ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh tập trung vào các nội dung như sau:
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn phục vụ việc xây dựng, sửa chửa nhà ở đối với các hộ dân cư trên địa bàn hoạt động là một dạng cho vay chủ yếu tại MHB Trà Vinh. Nghiệp vụ này hỗ trợ cho các khách hàng đặc biệt là hộ nông dân có đủ nguồn lực tài chính để sửa chữa, xây dựng nhà ở. Nhu cầu cho vay dạng này chiếm tỷ trọng khá lớn, trong đó cho vay ngắn hạn dùng để sửa chửa nhà ở, còn cho vay trung hạn hoặc dài hạn thường là xây dựng mới.
- Cho vay các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, các khu dân cư tập trung, các đơn vị sản xuất trên địa bàn hoạt động.
Dự án đầu tư của các khách hàng là một bộ phận quan trọng trong tổng thể các dự án đầu tư của nền kinh tế. Quy mô của các dự án thường ở dạng trung bình không lớn cũng không nhỏ, các dự án này trước khi giải ngân, MHB Trà Vnh thẩm định đầy đủ hồ sơ theo đúng quy trình cho vay dự án đầu tư. Nhìn chung các dự án này khi đưa vào thực hiện mang tính khả thi cao, vì thế khách
hàng thường hoàn trả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng đúng theo thỏa thuận ghi trong hợp đổng tín dụng.
- Cho vay hộ nông dân, gia đình để trồng trọt và chăn nuôi.
Đối với việc cho vay để trồng trọt và chăn nuôi tập trung chủ yếu vào việc cho vay để khách hàng nuôi gia súc, gia cầm; cho vay để trồng trọt các cây ngắn ngày như lúa, bắp, khoai lang. Thời gian cho vay thường là ngắn hạn và tính theo chu kỳ sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng.
- Cho vay chiết khấu chứng từ có giá.
Chiết khấu chứng từ có giá là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn tại MHB Trà Vinh. Trong nghiệp vụ này Ngân hàng sẽ đứng ra trả tiền trước cho các hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác (kỳ phiếu, trái phiếu…) chưa đến hạn theo yêu cầu của người thụ hưởng bằng cách khấu trừ ngay một số tiền nhất định gọi là tiền chiết khấu. Nghiệp vụ chiết khấu chứng từ có giá chiếm một tỷ trọng không đáng kể trong tổng số cho vay tại Ngân hàng.
Ngoài ra, MHB Trà Vinh còn có thêm một số nghiệp vụ cho vay như cho vay tín chấp lương cán bộ công nhân viên, cho vay tiêu dùng, và các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Bảng 2: Khung lãi suất cho vay của ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh ĐVT: %/tháng KỲ HẠN LÃI SUẤT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 2/2008 6/2008 8/2008 12/2008 Ngắn hạn 1,03 1,05 1,35 1,625 1,625 1,062 Trung và dài hạn 1,20 1,25 1,35 1,625 1,625 1,062
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh)
Đối với lãi suất cho vay Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất sao cho vừa thu hút khách hàng đến vay vốn vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. Do lãi suất huy động cao nên lãi suất cho vay cũng cao. Vì vậy Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất sao cho thu từ lãi cho vay phải cao hơn chi phí trả lãi để có lợi nhuận. Lãi suất cho vay năm 2006 và năm 2007 ổn định, đến năm 2008 lãi suất cho vay của
MHB Trà Vinh cũng thay đổi cho phù hợp với nền kinh tế và đúng theo qui định của NHNN. Năm 2008, đối với cho vay ngắn hạn Ngân hàng áp dụng lãi suất cố định, còn đối với cho vay trung và dài hạn Ngân hàng áp dụng lãi suất thả nổi với mức lãi suất bằng với lãi suất cho vay ngắn hạn. Sở dĩ Ngân hàng áp dụng mức lãi suất thả nổi đối với cho vay trung và dài hạn và khi NHNN thay đổi lãi suất cơ bản thì Ngân hàng có thể kịp thời thay đổi lãi suất khi cho vay trung vì dài hạn.
Đối với những khách hàng vay thuộc đối tượng được hưởng chính sách khách hàng hoặc có sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc thì trưởng phòng nghiệp vụ kinh doanh chi nhánh Trà Vinh, giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc trình hội đồng tín dụng chi nhánh Trà Vinh để xem xét và trình giám đốc chi nhánh Trà Vinh quyết định mức lãi suất cho vay.
* Quy trình cho vay
Sơ đồ qui trình cho vay tại ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh (1) (2) (3) (3) (3) (7) (4) (6) (5) Giải thích quy trình
(1) Khách hàng đến gặp cán bộ tín dụng tại Ngân hàng để trình bày nhu cầu vay vốn của mình.
(2) Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, các điều kiện vay vốn theo cơ chế tín dụng hiện hành. Nếu khách hàng đồng ý xin vay thì cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn.
(3) Cán bộ tín dụng sau khi đã thẩm định và đánh giá khách hàng có đủ điều kiện vay vốn thì lập tờ trình thẩm định và lập hồ sơ cho vay trình trưởng phòng
Khách hàng nộp hồ sơ Cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ TP tín dụng xét đề nghị cho vay Kế toán phát tiền vay cho KH Cán bộ tín dụng nhận lại hồ sơ Giám đốc duyệt cho vay
tín dụng xem xét.
(4) Trưởng phòng tín dụng hoặc phó phòng phụ trách xem xét lại tính chính xác, tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, nội dung của tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay của cán bộ tín dụng, có thể đề nghị chỉnh sửa nếu cần. Sau đó trưởng phòng tín dụng trình giám đốc hoặc phó giám đốc phụ trách tín dụng xem xét và quyết định.
(5) Giám đốc hoặc phó giám đốc phụ trách tín dụng xem xét hồ sơ phòng tín dụng chuyển sang và quyết định cho vay hay không cho vay sau đó chuyển hồ sơ về phòng tín dụng.
(6) Cán bộ tín dụng nhận lại hồ sơ đã được duyệt chuyển hồ sơ sang phòng Kế toán - Ngân quỹ.
(7) Cán bộ phòng Kế toán – Ngân quỹ kiểm tra lại hồ sơ, lưu giữ hồ sơ, mở tài khoản cho vay và làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.
3.2.3.3. Các nghiệp vụ khác
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, thanh toán quốc tế khi được tổng giám đốc cho phép, bảo lãnh vay vốn đầu tư phát triển trong phạm vi được tổng giám đốc ủy quyền, thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL.