2.2.2.1. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ
Mặc dự cũn gặp rất nhiều khú khăn trong việc HĐV và SDV nhưng với sự lónh đạo của NHNo &PTNT VN, trực tiếp là Chi nhỏnh NHNo Thăng Long, cựng với quyết tõm cao của cỏn bộ CNVC chi nhỏnh Định Cụng, hoạt động kinh doanh năm 2004 đó thu được kết quả tốt, hoàn thành cơ bản nhiệm vụ được NHNo Thăng Long giao, gúp phần tớch cực vào sự phỏt triển KTXH của thành phố.
Thực tế cho thấy, NH đó cú chớnh sỏch TD tương đối hợp lý, từng bước mở rộng hoạt động TD của mỡnh đối với khu vực NQD. Đõy là những đối tượng khỏch hàng tiềm năng hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao cho NH. Cụ thể:
Bảng 4: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ đối với KTNQD.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tiền % Tiền % Tiền %
DSCV 4,27 23,2 55,13 23,1 79,21 26
DS thu nợ 5,21 16,5 60,7 19,21 80,02 28,7
Dư nợ 2,1 10,6 41,52 14 71,05 16,25
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh
Nhỡn vào bảng số liệu trờn ta thấy, qua cỏc năm doanh số cho vay khu vực KT NQD ngày càng được cải thiện. Tuy nhiờn so với doanh số cho vay QD thỡ cho vay NQD cũn chiếm tỷ lệ thấp.
Năm 2002,doanh số cho vay khu vực này là 4,27tỷ đồng chiếm 23,2%, năm 2003 là 55,13 tỷ đồng chiếm 23,1% dư nợ cho vay và năm 2004 doanh số cho vay là 79,21 tỷ đồng chiếm 26%.
Doanh số thu nợ tăng dần qua cỏc năm và luụn lớn hơn doanh số cho vay.
Năm 2002 doanh số thu nợ đạt 5,21 tỷ đồng chiếm 16,5% tổng doanh số thu nợ. Năm 2003 đạt 60,7 tỷ đồng chiếm 19,1% và năm 2004 chi nhỏnh thu được 80,02 tỷ đồng chiếm 28,7%. Điều đú chứng tỏ chi nhỏnh đó đẩy
mạnh cụng tỏc thu hồi những khoản nợ từ năm trước để lại nhằm thu hồi vốn cho hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Như vậy trong thời gian qua, với chủ trương bỏm sỏt mục tiờu “ phỏt triển,an toàn, hiệu quả” nắm vững định hướng phỏt triển KTXH của đất nước , Chi nhỏnh đó chỳ trọng sàng lọc và nõng cao hơn nữa chất lượng TD đối với khỏch hàng, đồng thời chuyển đổi dần cơ cấu đầu tư theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với cỏc doanh nghiệp núi chung và DN NQD núi riờng.
Bảng 5: Tỡnh hỡnh TD đối với cỏc DN NQD.
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tiền % Tiền % Tiền %
Doanh số cho vay 4,27 100 55,13 100 79,21 100 Cho vay ngắn hạn 3,1 72,6 47,8 86,7 55,61 72,7
Cho vay TDH 1,17 27,4 7,33 13,3 21,6 27,3
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh.
Dựa vào bảng trờn ta cú thể thấy được NV mà NH cho vay NQD qua cỏc năm vẫn chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn để đỏp ứng nhu cầu vốn lưu động của cỏc DN và hộ cỏ thể. Cụ thể : năm 2002 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 3,1 tỷ đồng( 72,6% tổng doanh số cho vay), trong khi đú cho vay TDH đạt 1,17 tỷ đồng chiếm 27,4%, năm 2003 đạt 47,8 tỷ đồng chiếm 86,7 % và năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn là 57,61 chiếm 72,7%, trong khi đú cho vay TDH đạt 21,6 tỷ đồng chiếm 27,3% tổng doanh số cho vay NQD.
2.2.2.2. Quan hệ giữa chi nhỏnh với khỏch hàng NQD.
Bắt đầu đi vào hoạt động từ cuối năm 2000 nhưng cho đến nay chi nhỏnh đó đi vạo hoạt động ổn định,với số lượng khỏch hàng ngày một tăng.Năm 2003 cú rất nhiều khỏch hàng đến với NH chớnh vỡ vậy doanh số cho vay năm 2003 tăng cao( 238,8 tỷ đồng) so với 18,37 tỷ năm 2002. Sang năm 2004, Chi nhỏnh tiếp tục mở rộng và làm tốt cụng tỏc tiếp thị khỏch hàng nờn số lượng khỏch hàng tăng lờn rất nhiều.
Năm 2004 Chi nhỏnh đó phỏt triển được hơn 50 khỏch hàng mới từ cỏc cụng ty lớn đến những DN vừa và nhỏ cú quan hệ vay vốn của NH, làm tăng thờm 24 tỷ đồng.
Đạt được kết quả như vậy trong điều kiện hoạt động kinh doanh tớn dụng của NH cũn nhiều khú khăn là rất đỏng khớch lệ. Bằng chớnh sỏch khỏch hàng thớch hợp, kết hợp chặt chẽ giữa củng cố bạn hàng truyền thống với việc đẩy mạnh tiếp cận, lựa chọn và thu hỳt khỏch hàng mới, tăng cường cho vay thành phần kinh tế NQD và cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ theo đỳng chủ trương của Đảng và sự chỉ đạo của NHNo VN mà trực tiếp là Chi nhỏnh Thăng Long, chi nhỏnh Định Cụng đó thực hiện tốt phương chõm tăng trưởng đảm bảo an toàn và cú hiệu quả.
2.2.2.3. Kết quả Thu nhập- Chi phớ- của Chi nhỏnh.
Mặc dự trong những năm đầu đi vào hoạt động cũn gặp nhiều khú khăn như vốn, kinh nghiệm quản lý... nhưng Chi nhỏnh cũng đó cú rất nhiều cố gắng để tăng hiệu quả thu nhập và giảm chi phớ để cú thể mang lại lợi nhuận tối ưu cho NH.
Bảng 6: Kết quả Thu nhập- Chi phớ của Chi nhỏnh.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Thu nhập 567,6 7.048,5 24.405
Chi phớ 926,4 1.707,3 10.198
Chờnh lệch thu - chi - 358,8 5.341,2 14.207 Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh.
Qua bảng số liệu trờn ta thấy thu nhập tăng rất nhanh qua cỏc năm. Từ 567,6 triệu đồng năm 2002 tăng lờn 7.048,5 triệu đồng năm 2003, tăng hơn so với năm 2002 là 6.480,9 triệu đồng. Năm 2004 thu nhập của chi nhỏnh đạt 24.405 triệu đồng, tăng gấp hơn 3 lần so với năm 2003. Tuy nhiờn thu nhập của chi nhỏnh chủ yếu là từ hoạt động TD: năm 2003 toàn bộ thu nhập của chi nhỏnh là từ hoạt động TD. Năm 2004 thu nhập từ hoạt động TD chiếm 99,8%,
thu từ hoạt động dịch vụ và cỏc hoạt động khỏc chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ là 0,2%.
Về chi phớ: qua bảng số liệu ta cũng cú thể thấy được chi phớ của chi nhỏnh qua cỏc năm cũng tăng lờn tương đối nhanh:
Năm 2002 tổng chi phớ là 926,4 triệu đồng thỡ đến 31/12/2003 tổng chi phớ là 1.707,3 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2002 là 780,9 triệu đồng. Năm 2004 tổng chi phớ lờn tới 10.197,9 triệu đồng, tăng gấp hơn 5 lần so với năm 2003. Trong tổng chi phớ thỡ chi phớ cho hoạt động TD chiếm tỷ trọng cao nhất: năm 2002 toàn bộ chi phớ là chi cho hoạt động TD. Năm 2003, chi cho hoạt động TD chiếm 75,5% và năm 2004 chi cho hoạt động TD chiếm 83,4%, ngoài ra cũn cú cỏc chi phớ khỏc như chi hoạt động dịch vụ, chi cho nhõn viờn, chi hoạt động quản lý, chi về tài sản và chi dự phũng, bảo toàn... Mặc dự chi phớ qua cỏc năm tăng nhưng do quy mụ của chi nhỏnh tăng nờn việc tăng chi phớ cũng là điều tất yếu,mặt khỏc tỷ lệ tăng của chi phớ vẫn thấp hơn nhiều so với tỷ lệ tăng của thu nhập. Điều đú cú nghĩa là chờnh lệch thu chi của Chi nhỏnh tăng lờn tức là lợi nhuận của chi nhỏnh tăng lờn:
Năm 2002 lợi nhuận của Chi nhỏnh là -358,8triệu đồng. Đõy là năm thứ 2 chi nhỏnh đi vào hoạt động vỡ vậy chi phớ lớn hơn thu nhập cũng là điều dễ hiểu. Năm 2003 lợi nhuận của chi nhỏnh đạt 5.341,2 triệu đồng và năm 2004 lợi nhuận của chi nhỏnh tăng lờn tới 14.207triệu đồng, vượt kế hoạch là 21,5%. Chỉ tớnh riờng trong thỏng 11/2004 tổng thu của chi nhỏnh là19.153 triệu đồng( thu dịch vụ là 32triệu) và chờnh lệch thu- chi là +2.848 triệu đồng vượt 17% so với dự kiến.
Hệ số lương của Chi nhỏnh thỏng 11/2004 đạt 1,39, thỏng 12 đạt 1,57. Đõy là thành tớch mà toàn thể cỏn bộ và nhõn viờn chi nhỏnh đó nỗ lực để đạt được.
2.2.2.4. Đỏnh giỏ chất lượng TD đối với khu vực KT NQD.
Cú thể thấy được chất lượng TD của khoản vay đối với khu vực NQD thụng qua bảng sau:
Bảng 6: Nợ quỏ hạn theo thành phần kinh tế
Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tiền % Tiền % Tiền %
Tổng dư nợ 18,37 100 238,8 100 304,5 100
Dư nợ KT NQD 4,27 22,7 55,13 23,1 79,2 26
Nợ quỏ hạn 0,37 100 6,15 100 7,21 100
DNQD 0,29 78,4 4,05 66 7,21 72,3
DN NQD 0,08 21,6 2,1 34 2,76 27,7
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh.
Qua số liệu trờn ta thấy, mặc dự dư nợ của khu vực NQD chiếm tỷ lệ cũn thấp trong tổng dư nợ song tỷ lệ nợ quỏ hạn lại tương đối lớn. Nếu xột về tổng nợ quỏ hạn so với tổng dư nợ thỡ tỷ lệ này là chấp nhận được nhưng nếu xột theo từng thành phần kinh tế thỡ cho vay KT NQD cũn chứa đựng nhiều rủi ro. Năm 2002 NQH của khu vực này chiếm 21,6% tổng nợ quỏ hạn, năm 2003 tăng lờn 34% và năm 2004 giảm xuống cũn 27,7%.Cú thể thấy được cỏc DN NQD làm ăn vẫn chưa được ổn định, chưa cú kế hoach cụ thể cho sản xuất kinh doanh của mỡnh chớnh vỡ vậy vẫn cũn nhiều nợ quỏ hạn phỏt sinh ở khu vực kinh tế này. NH cần cú kế hoạch thẩm định đối với khu vực kinh tế này, cú biện phỏp giỳp đỡ đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh để một mặt giỳp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN được tiếp tục, mặt khỏc cũng mang lại an toàn về vốn của NH. Tuy nợ quỏ hạn đối với khu vực kinh tế này cũn tương đối cao nhưng qua số liệu trờn ta cũng thấy được năm 2004 tỷ lệ nợ quỏ hạn đó giảm xuống 27,7% so với 34% năm 2003, đõy là nỗ lực của Chi nhỏnh đối với cụng tỏc cho vay và thu hồi nợ.
2.3. NHỮNG KẾT QUẢ VÀ HẠN CHẾ.
Mặc dự những năm qua nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khú khăn thử thỏch, nhiều đơn vị kinh tế làm ăn kộm hiệu quả, mức độ tớn dụng tăng chậm. Điều này làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của toàn NH núi chung cũng như của toàn doanh nghiệp núi riờng. Tuy nhiờn với sự cố gắng nỗ lực của mỡnh, Chi nhỏnh NHNo & PTNT Định Cụng đó hoàn thành tốt nhiệm vụ và đạt được những hiệu quả đỏng khớch lệ trong TD đối với khu vực kinh tế NQD.
Tổng NV của chi nhỏnh năm 2004 là 457,12 tỷ đồng tăng 263,3 tỷ đồng so với 2003. Để tăng cường NV ổn định và vững chắc, chi nhỏnh đó thực hiện thu hỳt mọi NV nhàn rỗi của tầng lớp dõn cư, cỏc thành phần kinh tế... Do đú tạo điều kiện thuận lợi ổn định NV cho Chi nhỏnh cú thể đầu tư mở rộng quy mụ TD, nhất là đầu tư vào cỏc dự ỏn trung dài hạn. Doanh số cho vay trung dài hạn đối với khu vực đó cú bước chuyển biến rừ rệt: Năm 2002 doanh số cho vay trung dài hạn đạt 1,17 tỷ đồng, năm 2003 lờn tới 7,33 tỷ đồng và năm 2004 là 21,6 tỷ đồng.
Bằng việc cấp TD cho khu vực kinh tế NQD , NH đó giỏn tiếp tạo ra cụng ăn việc làm cho người lao động, gúp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xó hội. Mặc dự cỏc DN NQD cú quan hệ TD với Chi nhỏnh cũn ớt, nhưng đú đều là những doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, đảm bảo thanh toỏn nợ đỳng hạn, tạo thuận lợi cho cụng tỏc tớn dụng của NH.
Đỏnh giỏ chất lượng TD đối với DN NQD qua cỏc chỉ tiờu: * Chỉ tiờu nợ quỏ hạn = nợ quỏ hạn/ tổng dư nợ
Năm 2002 cú tỷ lệ nợ quỏ hạn = 0,37/18,37 = 2,01% Năm 2003 cú tỷ lệ nợ quỏ hạn = 6,15/ 238,8 = 2,56% Năm 2004 cú tỷ lệ nợ quỏ hạn = 7,21/ 304,5 = 2,37%
Mặc dự tỷ lệ nợ quỏ hạn tăng lờn trong năm 2003 nhưng sang năm 2004 tỷ lệ nợ quỏ hạn đó giảm xuống và trong cả 3 năm tỷ lệ nợ quỏ hạn đều nhỏ hơn 3%. Điều đú chứng tỏ cho vay đối với khu vực NQD cú chất lượng
tương đối tốt. Đặc biệt tại chi nhỏnh khụng phỏt sinh nợ khú đũi đối với khu vực NQD.
Ngõn hàng đạt được những kết quả như vậy là do:
Trong quan hệ tớn dụng với khỏch hang thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NHNo & PTNT Chi nhỏnh Định Cụng đó giải quyết cho vay nhanh chúng, kịp thời nhưng vẫn tụn trọng đầy đủ nguyờn tắc TD, đặc biệt chỳ ý đến an toàn hiệu quả tớn dụng.
Đối với khỏch hàng cú quan hệ TD tốt với NH khi vay với khối lượng lớn Chi nhỏnh cú chớnh sỏch ưu đói để tăng sức cạnh tranh với cỏc tổ chức TD khỏc, nhằm thu hỳt khỏch hàng.
Ngoài ra Ngõn hàng luụn cú những biện phỏp hữu hiệu để tiếp cận với khu vực NQD làm ăn cú hiệu quả, để chào và giới thiệu về khả năng đỏp ứng cỏc nguồn vốn với mức lói suất và cỏc dịch vụ tiện ớch khỏc cú thể đem lại cho khỏch hàng.
Thờm vào đú, Ngõn hàng luụn chỳ trọng đến cụng tỏc thẩm định trước khi cho vay và làm tốt cụng tỏc kiểm tra sau khi cho vay từ đú phõn loại khỏch hàng nhằm cú chớnh sỏch phự hợp, đỏp ứng hiệu quả kinh doanh. Mặt khỏc, thụng qua hội nghị khỏch hàng được tổ chức thường xuyờn, Ngõn hàng nắm bắt được thụng tin từ khỏch hàng và trao đổi cỏc biện phỏp đem lại hiệu quả cho Ngõn hàng và khỏch hàng.
Một nguyờn nhõn khụng thể bỏ qua nữa đú là cụng tỏc tổ chức và đào tạo đội ngũ cỏn bộ của Ngõn hàng. Đội ngũ cỏn bộ của Ngõn hàng là những nhõn viờn trẻ, năng động, sỏng tạo, cú chuyờn mụn nghiệp vụ vững vàng, nhiệt tỡnh với cụng việc, khụng ngừng học hỏi kinh nghiệm. Ban Giỏm Đốc đó phõn cụng nhiệm vụ cho cỏc phú giỏm đốc phự hợp với năng lực sở trường của từng người và đó phỏt huy được nhiệm vụ được giao. Ban lónh đạo thường xuyờn quan tõm phối hợp với chi bộ đoàn thể để động viờn thi đua, khen thưởng cũng như xử lý kịp thời, kiờn quyết với những thiếu sút.
Hoạt động TD đối với khu vực NQD của NH cũng thuận lợi hơn nhờ khu vực này cũng đang tự thay đổi theo hướng tớch cực. Những khú khăn do cơ chế chớnh sỏch đang được thỏo gỡ dần khi cỏc luật định đang được từng bước hoàn thiện và gần gũi hơn với thực tế. Chớnh phủ cũng cú những biện phỏp cụ thể nhằm cải thiện mụi trường kinh doanh.
2.4.2. Hạn chế và nguyờn nhõn.
Qua tỡm hiểu và nghiờn cứu phõn tớch thực trạng chất lượng TD đối với khu vực NQD tại Chi nhỏnh Đinh Cụng trong thời gian qua, bờn cạnh những thành tựu mà Ngõn hàng đạt được cũn phải kể đến một số hạn chế trong cụng tỏc cho vay đối với khu vực kinh tế NQD.
Đú là:
- Doanh số cho vay và dư nợ đối với khu vực kinh tế NQD cũn chiếm tỷ lệ thấp. Ngõn hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn đối với khu vực kinh tế này. Thực tế hiện nay cỏc doanh nghiệp NQD thiếu vốn trầm trọng mà lại là vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị cụng nghệ, vốn đầu tư sản xuất kinh doanh vào những dự ỏn lớn… Trong khi việc tiếp cận nguồn vốn này rất khú khăn tại cỏc Ngõn hàng. Khi đú Ngõn hàng sẽ bị mất một khoản lợi nhuận đỏng kể và một lượng lớn khỏch hàng.
- Khỏch hàng NQD của Ngõn hàng mới chủ yếu là cỏc cụng ty cổ phần, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú khả năng phỏt triển, cú đủ khả năng trả nợ mà chưa quan tõm đỳng mức đến một thị trường lớn là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp dõn doanh…
*Những hạn chế trờn là do nguyờn nhõn sau:
- Thứ nhất: Tỡnh trạng thiếu thụng tin.
Theo nguyờn tắc TD và theo cỏc văn bản hướng dẫn việc thẩm định, tỏi thẩm định của cỏn bộ TD đối với cỏc khoản vay, khi cỏc đơn vị xin vay cần