Chương hai: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT
2.3.1 Thực trạng hoạt động tại SGD I-NHCT Việt Nam
Tình hình huy động vốn qua các năm 2002- 2005 tại SGD I – NHCT Việt Nam.
Trong những năm vừa qua các ngân hàng đã đóng góp vai trò đáng kể đối với sự phát triển kinh tế đất nước. Xét trong cả hệ thống NHTM huy động tiền gửi tăng trung bình ở mức 25%/năm, tổng vốn tín dụng hiện nay là 60% của GDP và đang tăng mạnh. Theo ước lượng sơ bộ từ NHTG hiện nay có khoảng 25 triệu tài khoản tiết kiệm được mở, một con số rất gần với tổng số hộ dân Việt Nam. Tổng số các tài khoản tín dụng vi mô kể cả tiết kiệm lẫn tín dụng vào khoảng 9 triệu tài khoản một con số rất cao ngay cả so với tiêu chuẩn quốc tế. Cùng với thành tựu chung của hệ thống các NHTM Việt Nam hiệu quả hoạt động tại Sở Giao Dịch I – NHCT Việt Nam cũng được nâng lên một cách rõ rệt. SGD I đã có được một số kết quả quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình trên nhiều mặt như sau.
•
Tình hình huy động vốn
Bảng: Tình hình huy động vốn tại SGD I-NHCT Việt Nam
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Σ Ngvốn huy động 14.605 100 15.158 100 14.026 100 16.071 100
I.Phân theo đối tượng 1.Tiền gửi DN 10.817 74 10.981 72,4 9.918 70,7 10.399 64,71 1.1: - VNĐ 10.776 99,6 10.910 99,3 9.822 99 10.229 98 - Ngtệ qui VNĐ 41 0.4 71 96 1 170 2 1.2: - K kỳ hạn 9.446 87 9.355 85,2 8.436 85 9226 88,7 -Có kỳ hạn 1.341 13 1.626 1482 15 1173 11,3
2.Tiền gửi dân cư 3.728 25,5 3.628 24 3398 24,2 3908 24,3 2.1: - VNĐ 1.099 29,5 1.548 42,7 1418 41,7 1773 45,5 -Ngtệ quy VNĐ 2.629 70,5 2.080 57,3 1979 58,3 2135 54,5
2.2: Không kỳ hạn 72 0.2 41 19 0,5 6 0,2
Có kỳ hạn 3.565 98 3.587 98,9 3379 95 3902 99,8
3. Tiền gửi khác 60 0.5 549 3,6 710 5 1764 11
II.Phân theo loại tiền
1. VNĐ 11.934 81,7 12.958 85,5 11.950 85 13.709 85,32. Ngoại tệ quy VNĐ 2.671 18,3 2.200 14,5 2.076 15 2.362 14,7 2. Ngoại tệ quy VNĐ 2.671 18,3 2.200 14,5 2.076 15 2.362 14,7
III.Phân theo kỳ hạn
1.Không kỳ hạn 9.518 65 9.396 62 8.455 60 9.231 57,4
2. Có kỳ hạn 5.087 35 5.762 38 5.570 40 6.840 42,6
SGD I nằm tại số 10 Lê Lai quận Hoàn Kiếm- một địa điểm thận lợi bởi đây là khu vực trung tâm kinh tế thương mại của Hà Nội nơi tập trung kinh doanh buôn bán tấp nập của Thủ đô với nhiều văn phòng đại diện, nhiều doanh nghiệp lớn đặc biệt có các hộ kinh doanh buôn bán lớn do đó nguồn tiền gửi rất dồi dào. Do vậy hiện nay SGD có khoảng 8000 khách hàng mở tài khoản giao dịch, nguồn vốn huy động được ngày càng tăng. Tổng vốn huy động đến ngày 31/12/2005 đạt được 16071 tỷ đồng tăng 2.046 tỷ đồng tức tăng 14,5% so với thời điểm cuối năm 2004. Trong đó cụ thể như sau:
- Phân theo đối tượng khách hàng:
Tiền gửi của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn huy động, chiếm từ trên 70% qua các năm 2002, 2003, 2004, và đạt 64,7% năm 2005. Đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp, lãi suất thấp có số lượng lớn do vậy SGD đã đưa ra nhiều chính sách thu hút nguồn vốn này bằng các ưu đãi với các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn như các chính sách lãi suất, các dịch vụ thanh toán kèm theo, thu nhận tiền mặt chứng từ cho khách hàng. Trong cơ cấu tiền gửi của doanh nghiệp thì tiền gửi bằng VNĐ chiếm hầu hết ( 99%) và là các khoản tiền gửi không kỳ hạn bởi chủ yếu các doanh nghiệp gửi tiền đều với mục đích thanh toán trong nước.
Tiền gửi của dân cư: Nguồn vốn huy động trong dân cư chiếm tỷ trọng cao thứ hai sau tiền gửi doanh nghiệp. Nguồn huy động này từ năm 2002- 2005 đang ngày càng tăng tuy tốc độ tăng chậm với tỷ lệ lần lượt là: 24,5%, 24%, 24,2%, và 24,3% trong năm 2005 một tốc độ tăng khá ổn định. Nguồn huy động từ dân cư tuy mất chi phí cao hơn nhưng có ưu điểm là một nguồn vốn ổn định, vững chắc do vậy Sở cần phải có những biện pháp kết hợp giữa nguồn tiền gửi dân cư và doanh nghiệp tạo sự phù hợp cho cơ cấu nguồn vốn, nhu cầu cho vay đảm bảo tính an toàn và đem lại lợi nhuận hợp lý.
Các loại tiền gửi khác đang có xu hướng tăng mạnh cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Nếu như năm 2002 tiền gửi khác chỉ đạt 60 tỷ chiếm có 0,5% về tỷ trọng thì qua năm 2003 đã tăng lên 549 tỷ gấp 9 lần năm trước tương ứng với 3,6% về tỷ trọng vốn huy động và đạt mức 1.764 tỷ đồng năm 2005 nhiều hơn 1054 tỷ đồng chiếm 11% trên tổng nguồn huy động.
Việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo thành phần huy động là xu thế tất yếu của hoạt động huy động vốn của SGD I cũng như trong các NHTM nói chung, điều này tạo ra một cơ cấu nguồn vững chắc, đa dạng, ổn định tránh được rủi ro trong hoạt động. Tiền gửi khác ở đây bao gồm tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, vay từ ngân hàng Nhà nước hoặc các khoản vốn tài trợ uỷ thác đầu tư, từ phát hành trái phiếu kỳ phiếu tuy nhiên việc phát hành các loại giấy tờ có giá này không được coi trọng tại Sở như ở các ngân hàng khác.
- Phân loại theo tiền tệ: theo tiêu thức này ta có thể chia ra loại tiền huy động ra làm hai loại : tiền gửi bằng VNĐ và tiền gửi ngoại tệ. Cùng với sự tăng trưởng trong công tác huy động vốn, việc huy động bằng VNĐ cũng gia tăng với một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động chiếm trên 80%. Riêng trong năm 2005 huy động vốn bằng VNĐ đạt 13.709 tỷ đồng tương đương với 85,3% về tỷ trọng. Trong khi đó tiền gửi ngoại tệ qui ra VNĐ của SGD I còn chiếm một tỷ lệ khiêm tốn dưới 20%. Nguồn vốn huy động ngoại tệ qui ra VNĐ năm 2002 là 2.671 tỷ đồng chiếm 18,3% tổng nguồn huy động đến năm 2004 giảm xuống còn 2076 tỷ đồng giảm chung so với tổng nguồn huy động năm đó và chỉ chiếm 15% trên tổng nguốn vốn huy động. Đến năm 2005 khoản mục này tăng lên 286 tỷ đạt 2.362 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 14,7%. Sở dĩ tiền gửi bằng VNĐ luôn chiếm đa số trong tổng nguồn huy động là do tâm lý chung của người dân Việt Nam còn khá e ngại với ngoại tệ chỉ coi các loại ngoại tệ mạnh là phương tiện cất giữ và chủ yếu các tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ là từ dân cư bởi SGD I đóng trên địa bàn có nhiều hộ kinh doanh
các mặt hàng mỹ nghệ thủ công mà khách mua bán sử dụng ngoại tệ để thanh toán, hoặc các doanh nghiệp thanh toán trong hoạt động xuất nhập khẩu.
- Phân theo kỳ hạn: Nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Qua số liệu ta có thể thấy tiền gửi không kỳ hạn vẫn chiếm đa số trong tổng nguồn vốn huy động khoảng 60% trên tổng nguồn. Tuy nhiên nguồn này đang có xu hướng giảm qua các năm đồng nghĩa với việc tiền gửi có kỳ hạn tăng lên cả về số tuyệt đối và tương đối. Nếu như vào năm 2002 tiền gửi không kỳ hạn là 9.518 tỷ đồng chiếm 65,2% tổng nguồn vốn huy động được và tiền gửi có kỳ hạn chỉ đạt 5.087 tỷ đồng chiếm 34,8% thì qua năm 2005 tiền gửi không kỳ hạn giảm xuống còn 9.231 tỷ đồng với tỷ trọng còn là 57,5%, trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn lại tăng lên 42,5% đạt 6840 tỷ tăng 1.753 tỷ đồng so với năm 2002.
Do phần lớn nguồn vốn huy động được là từ các doanh nghiệp nên tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn bởi đây là tiền gửi mà các doanh nghiệp sử dụng nhằm mục đích thanh toán. Điều này gây lên khó khăn cho hoạt động tín dụng do SGDI hầu hết cho vay các khoản với thời gian tương đối dài. Sự dịch chuyển cơ cấu nguồn theo xu hướng gảm dần nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng nguồn tiền gửi có kỳ hạn sẽ tạo ra một cơ cấu nguồn vốn có tính ổn định hơn ngân hàng sẽ có một cơ cấu chính sách cho vay phù hợp với nguồn huy động.
Tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của SGDI đã có sự biến đổi tích cực về chất và lượng, mức độ tăng trưởng tín dụng đã và đang phù hợp với khả năng quản lý và giám sát của mình. Sở không chạy theo số lượng mà hướng tới một cơ cấu tín dụng cân đối, hợp lý phù hợp với cơ cấu nguồn. SGD I đã thiết lập một chính sách tín dụng và qui trình phân tích tín dụng một cách khoa học, xử lý qui trình cho vay nhanh gọn tiết kiệm chi phí. Tăng cường cho vay đối với
khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, cho vay đối với các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, yêu cầu mọi khoản vay đều có tài sản đảm bảo, tăng cường công tác thu nợ, hạn chế tối đa nợ quá hạn, mở rộng các hình thức cho vay khác nhau đối với doanh nghiệp và cá nhân với một mức lãi suất hợp lý. Do vậy đến 31/12/2005 dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 2.788 tỷ đồng tăng lên 374 tỷ đồng so với năm 2004 tốc độ tăng là 15,5% đạt 90% so với kế hoạch được giao. Nhìn chung trong đó cho vay với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn chiếm đa số khoảng 74% trong tổng dư nợ tức 2.066 tỷ đồng đã giảm 6% so với 2004, đồng thời cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên so với 2004 là 6%, đạt 722 tỷ đồng chiếm khoảng 26% tổng nguồn vốn huy động. Ngoài hình thức cho vay là chủ yếu Sở giao dịch I cũng mở rộng các hình thức bảo lãnh cho khách hàng của mình với doanh số bảo lãnh hàng năm tăng 15%. Các hình thức bảo lãnh chủ yếu tại SGD I là bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh công trình. Sở chủ trương thực hiện bảo lãnh cho mọi đối tượng các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội có đủ điều kiện mà Sở đề ra chủ yếu là phát hành thư bảo lãnh với mức phí không quá 2%/năm tính trên giá trị còn lại của nghĩa vụ bảo lãnh. Đây là xu hướng phát triển đa dạng hoá các hình thức, hoạt động tín dụng, hoạt động ngân hàng nhằm tăng thu nhập cho các sản phẩm dịch vụ. Ngoài hoạt động tín dụng SGD I còn tham gia đầu tư các dự án kinh tế trọng điểm quốc gia như các công trình, dự án phát triển điện lực, các dự án của tổng công ty bưu chính viễn thông, tổng công ty đường sắt, các doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, các công ty liên doanh. Các dự án này không chỉ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Hoạt động thanh toán trong và ngoài nước được thực hiện cập nhật nhanh chóng, chính xác. Doanh số thanh toán trong năm 2005 đạt 445.000 tỷ đồng tăng 44% so với năm 2004
Sở giao dịch I đã mở được hơn 8.400 tài khoản giao dịch với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Riêng năm 2005 mở được 173 tài khoản cho tổ chức kinh tế và 273 tài khoản cá nhân.
Hoạt động thanh toán quốc tế : Từ năm 1991 SGDI đã chính thức thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế bao gồm hoạt động chuyển tiền ra nước ngoài, mở L/C, nhờ thu…với doanh số hoạt động ngày càng tăng mà chủ yếu là hoạt động mở L/C với mức tăng trưởng cao.
Kết quả kinh doanh năm 2005của SGD I : SGD I đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực trong việc huy động nguồn vốn, đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, đa dạng các nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ do đó Sở đã đạt được kết quả kinh doanh tốt. Lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt 270 tỷ đồng tăng 3% so với năm 2004, tiếp tục là đơn vị dẫn đầu về kết quả kinh doanh, xếp thành tích thi đua xuất sắc trong toàn hệ thống NHCT Việt Nam.
Có thể nói rằng SGD I đang ngày một lớn mạnh hơn, Sở đã trở thành một địa chỉ tin cậy cho mọi khách hàng an tâm với việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các sản phẩm mà Sở cung cấp ngày một đa dạng, thuận lợi và hấp dẫn đối với khách hàng. Vốn huy động không ngừng tăng, dư nợ cho vay cũng tăng với tốc độ ổn định, chất lượng tín dụng được nâng lên rõ rệt, dư nợ quá hạn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ 0,26%.