*Nhu cầu vay vốn của khỏch hàng
Nhu cầu vay vốn của khỏch hàng ảnh hưởng đến giỏ trị của mún vay từ đú làm tăng hay giảm dư nợ cho vay của ngõn hàng.
Nhu cầu vay vốn của khỏch hàng là ngắn hạn hay trung, dài hạn ảnh hưởng đến cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của ngõn hàng, cũng là yếu tố quyết định mở rộng cho vay ngắn hạn hay trung, dài hạn.
*Năng lực quản lý kinh doanh của khỏch hàng
Nếu năng lực quản lý kinh doanh của khỏch hàng hạn chế, khụng lập được cỏc phương ỏn kinh doanh phự hợp thỡ khụng được ngõn hàng xem xột cho vay vốn hoặc khụng dự kiến được hết những biến động của thị trường nờn bị thua lỗ trong kinh doanh dẫn đến khả năng trả nợ kộm hay khụng trả được nợ... Những điều này đều ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của ngõn hàng.
Ngõn hàng chỉ cho vay với những khỏch hàng cú năng lực kinh doanh, chứng minh được khả năng tài chớnh lành mạnh và phỏt triển. Cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng cần xỏc định tỡnh hỡnh tài chớnh hiện tại của khỏch hàng, dự đoỏn được xu hướng tài chớnh: khả năng sinh lời, rủi ro tiềm năng của khỏch hàng... từ đú mới cú thể ra quyết định cho vay.
Nếu khỏch hàng khụng cú khả năng tự chủ về tài chớnh thỡ rất dễ bị động trong sản xuất kinh doanh, nợ đến hạn khụng cú khả năng thanh toỏn
ngay, do vậy ngõn hàng hạn chế cho vay đối với những khỏch hàng hiện đó cú vốn đi vay quỏ nhiều mà vốn tự cú quỏ ớt.
*Khả năng trả nợ của khỏch hàng
Khụng thể mở rộng cho vay bằng mọi giỏ mà khụng quan tõm đến khỏch hàng cú trả nợ được hay khụng? Đõy là yếu tố quan trọng nhất để đỏnh giỏ mún vay an toàn và hiệu quả. Thực hiện việc xỏc định khả năng trả nợ của khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng phải căn cứ vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, tài chớnh của khỏch hàng để lập bảng cõn đối cỏc nguồn thu, chi tài chớnh trong một thời gian nhất định, rồi căn cứ vào số chờnh lệch thu- chi để xỏc định nguồn trả nợ của khỏch hàng. Đõy là thụng tin quan trọng cần được chỳ ý hơn cả lợi nhuận của khỏch hàng cú thể đạt được, vỡ thực tế cú những khỏch hàng làm ăn cú lói nhưng vẫn khụng cú khả năng trả nợ do mất cõn đối thu- chi trong một thời gian.
*Tài sản bảo đảm
Tiếp theo năng lực kinh doanh, năng lực tài chớnh điều quan trọng mà ngõn hàng phải xem xột khi ra quyết định cho vay là tài sản đảm bảo. Những khỏch hàng khụng đỏp ứng được yờu cầu của khỏch hàng về tài sản đảm bảo thỡ khụng thể được ngõn hàng xem xột cho vay. Đõy được coi như nguồn trả nợ dự phũng cho ngõn hàng khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh khụng đủ để trả nợ.