Mặc dù đã có rất nhiều cố gắng trong mọi khâu tác nghiệp và đã đạt đợc rất nhiều kết quả đáng kể, nhng bên cạnh đó trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh cũng không thể tránh khỏi những hạn chế tồn tại mà Ngân hàng cha khắc phục đợc nh:
Nguồn vốn trung và dài hạn còn hạn hẹp và thiếu ổn định, nguồn vốn cho vay trung và dài hạn tuy có tăng trởng nhng vẫn tăng chậm (so với năm 2003 tăng 1,35%), Ngân hàng cha thực sự tạo đợc nguồn vốn trung và dài hạn vững chắc. Nguồn vốn sử dụng cho vay trung và dài hạn vào các dự án là vốn từ các nguồn tài trợ uỷ thác của Ngân hàng Nhà nớc và một bộ phận nguồn vốn ngắn hạn.
Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn cho vay.
Chất lợng thẩm định và thời gian xét duyệt một số dự án đầu t còn quá lâu, rờm rà và qua nhiều khâu xác nhận gây khó khăn cho khách hàng, quá trình theo dõi kiểm tra sử dụng vốn vay thiếu đầy đủ, không thờng xuyên, dẫn tới khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích. Khả năng đáp ứng lý thuyết để thẩm định dự án đầu t còn hạn chế, nguồn thông tin thiếu chính xác, dẫn đến việc xác định thời hạn trả nợ không chính xác.
Những nguyên nhân dẫn đến khó khăn của Ngân hàng trong việc mở rộng và đảm bảo an toàn chất lợng tín dụng.
*Nguyên nhân khách quan.
Môi trờng kinh tế xã hội: Hầu hết các Ngân hàng đều có xu thế tập trung tín dụng vào các Tổng công ty do đó dẫn tới cạnh tranh gay gắt lẫn nhau bằng lãi suất, thông thoáng thủ tục không theo quy định, đơn giản hoá việc thẩm định, doanh nghiệp, dự án để giành dật khách hàng không chỉ trong cho vay ngắn hạn…
mà trong cả đầu t vào các dự án dài hạn nhất là các dự án mới, dự án lớn, chính điều này sẽ tạo ra rủi ro tín dụng lớn.
Mức độ tăng trởng kinh tế trên địa bàn cũng có ảnh hởng đến quy mô, khối lợng đầu t tín dụng của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm.
Môi trờng pháp lý: Chính sách chế độ còn có những bất cập, ban hành cha kịp thời, cha phù hợp với điều kiện hiện tại gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp từ đó phát sinh nợ quá hạn và chậm trễ trong việc triển khai thực hiện đầu t hoặc làm cho quá trình chuẩn bị đầu t của các dự án chậm trễ.
Còn có một số yếu tố khác nh là thời tiết khí hậu, dịch bệnh và sự trốn tránh trả nợ của khách hàng làm ảnh h… ởng tới chất lợng tín dụng của Ngân hàng.
* Nguyên nhân chủ quan:
Công tác thu thập thông tin, phòng chống rủi ro còn nhiều bất cập, đội ngũ cán bộ thẩm định hiện nay hầu hết còn trẻ, cha đợc đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, cha đợc cập nhật thờng xuyên với thực tế và thiếu kinh nghiệm nên công tác thẩm địnhchất lợng dự án đầu t, phân tích đánh giá hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án còn thấp. Việc đánh giá xem xét thẩm định dự án chủ yếu dựa trên
những thông tin của hồ sơ dự án, cha xây dựng đợc hệ thống, kênh thông tin độc lập làm cơ sở xem xét một cách toàn diện và khách quan.
Chất lợng công tác thẩm định cha cao là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến một số dự án cho vay vốn, bảo lãnh vay vốn có hiệu quả…
thấp, trả nợ khó khăn hoặc buộc phải kéo dài thời gian trả nợ so với dự tính ban đầu. Việc xây dựng quy chế, quy trình thẩm định cha thống nhất từ trên xuống và kéo dài thời gian thẩm định.
Việc nhận thức vai trò, vị trí công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và vấn đề đầu t cha ngang tầm với yêu cầu nâng cao chất lợng thẩm định.
Hình thức cho vay trung và dài hạn đã đa dạng nhng cha phát triển mạnh. Ngoài nghiệp vụ truyền thống là cho vay đầu t theo dự án, Ngân hàng đã có hình thức tín dụng thuê mua, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu nhng cha phát triển mạnh. Đây là các nghiệp vụ mà Ngân hàng cần đẩy mạnh để đa dạng hoá các hoạt động tín dụng trung và dài hạn, phục vụ tốt hơn nhu cầu đầu t phát triển sản xuất của doanh nghiệp và khai thác có hiệu quả nguồn vốn của Ngân hàng.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Các khách hàng mà Ngân hàng tự tìm kiếm thờng hạn chế về khả năng hoạt động và khả năng tìm, lập và tính toán các dự án khả thi để đầu t. Do đó, các dự án thờng kém tính khả thi và cha thực sự hiệu quả, khó đợc Ngân hàng chấp nhận. Điều này, gây ra những hạn chế và ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Một số khách hàng của Ngân hàng cha thực sự tuân thủ đúng quy định đã đợc thoả thuận trong hợp đồng vay vốn. Họ thờng tìm cách sử dụng vốn ngắn hạn để đầu t tài sản cố định bằng cách sử dụng các nguồn trả nợ để tự đầu t, khi Ngân hàng phát hiện đợc thì việc khắc phục ngay lập tức là không thể đợc. Ngoài ra, có những trờng hợp doanh nghiệp không hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh không có nguồn thu đủ để trả nợ Ngân hàng.
Một số doanh nghiệp có dự án khả thi đã vay đợc vốn Ngân hàng nhng do những điều kiện khách quan sản phẩm không đáp ứng đầy đủ nhu cầu nh theo dự kiến, do đó ảnh hởng đến khả năng thu hồi vốn đầu t và doanh nghiệp khó có thể trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn.
Trên đây là những kết quả đạt đợc và những khó khăn tồn tại trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm.
Tóm lại, hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đạt hiệu quả cao, có thể góp vốn cho các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu về vốn của các khách hàng thể hiện rất rõ trong những năm qua tuy nhiên đến năm 2004 đã có các tổng công ty và công ty XNK và xây dựng nông lâm nghiệp gặp phải khó khăn với số tiền gốc cha thu đợc là 2,1 tỷ đồng, số tiền nợ lãi cha thu đợc 1,1 tỷ đồng, nguyên nhân là do công ty thi công một số công trình thuộc vốn NSNN hoàn thành nhng ngân sách cha có vốn để thanh toán đồng thời năm 2004 giai đoạn cuối của kế hoạch phát triển 5 năm nên làm cho doanh số nguồn vốn cho vay trung và dài hạn dừng lại ở mức của năm 2003 bởi vì các doanh nghiệp đều đầu t vay vốn trung và dài hạn trong những năm đầu của kế hoạch nhất là năm 2003. Chính vì vậy, chi nhánh cần tìm ra các giải pháp để phát huy u điểm, lợi thế và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình đồng thời cũng để khắc phục những hạn chế tồn tại của Ngân hàng.
Chơng3:Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn
tại chi nhánh NHNo và PTNT từ liêm