1 Doanh số cho vay 8.248.645 8.963.599 27.275
3.2.1 Nâng cao chất lương thẩm định các dự án xuất khẩu
chính thức, tiến tới đa dạng các hình thức Tín dụng xuất khẩu, tuy nhiên phải căn cứ tình hình thực tế, nhu cầu của DN và điều kiện thực hiện để có các bước triển khai phù hợp và khả thi song tựu chung ngoài hình thức tín dụng người bán phát triển thêm tín dụng người mua; Bảo lãnh xuất khẩu (bao gồm bảo lãnh tín dụng xuất khẩu, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,v.v..) và Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu.
3.2 Giải pháp hoàn thiện chất lượng CVXK tại NHPTVN
Việc thành lập NHPTVN trên cơ sở kế thừa và khắc phục một số nhược điểm của Quỹ HTPT đã tạo tiền đề quan trọng để thực hiện các giải pháp phát triển tín dụng xuất khẩu và CVXK. Qua những đánh giá thực trạng hoạt động CVXK tại NHPTVN tại Chương II của chuyên đề cho thấy: việc phát triển CVXK tại NHPTVN là hết sức cần thiết song không thể thực hiện trong một sớm một chiều, mà cần phải có những bước đi thích hợp, trong từng thời kỳ theo phương châm vừa học vừa làm, trên cơ sở tận dụng kiến thức, kinh nghiệm và cơ sở vật chất kỹ thuật sẵn có.
Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006về tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước đã được điều chỉnh theo hướng phù hợp với quy định của WTO, theo đó điểm quan trọng nhất là việc lãi suất cho vay được nâng lên phù hợp với lãi suất thị trường. Điều này sẽ làm giảm đáng kể sức hấp dẫn của tín dụng xuất khẩu cũng như CVXK, nếu không cải tiến các điều kiện, thủ tục vay vốn cho dễ dàng và linh hoạt hơn, phong cách phục vụ cũng cần nhanh chóng và chuyên nghiệp trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc hỗ trợ đúng đối tượng, tuân thủ các quy trình thực hiện và an toàn tín dụng.
3.2.1 Nâng cao chất lương thẩm định các dự án xuấtkhẩu khẩu
Chúng ta đều nhận rõ tầm quan trọng của công tác thẩm định, đặc biệt là công việc thẩm định ở các NHPT nơi mà hiệu quả của các thương vụ xuất khẩu ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ. Đối với mỗi quyết định cấp tín dụng, thẩm định dự án là công việc then chốt đầu tiên mà nếu xuất những sai sót thì hậu quả là rất khó lường trước.Như vậy nếu muốn nâng cao chất lượng của các khoản cho vay xuất khẩu thì công việc đầu tiên phải cải thiện chất lượng các dự án xuất khẩu trước.
Thẩm định dự án mà nhất là các thương vụ xuất khẩu là một công việc phức tạp đòi hỏi cán bộ thẩm định phải là người có năng lực chuyên môn cao, kiến thức sâu rộng và kinh nghiệm..Cán bộ thẩm định cần thông thạo không chỉ các thủ tục, hồ sơ pháp lý mà cần phải khai thác được các thông tin khác liên quan đến tài chính, các yếu tố ảnh hưởng đến dự án. Chỉ những người đáp ứng đủ các phẩm chất đó mới có khả năng đánh giá được chính xác, đầy đủ năng lực tài chính của khách hang cũng như uy tín kinh doanh của họ, khả năng thu hồi và tạo lợi nhuận của các dự án, quyền sở hữu tài sản và môi trường kinh doanh của họ. Khi tiến hành thẩm định, cán bộ thẩm định cũng phải tuân theo các nguyên tắc và thủ thuật quan trọng. Đầu tiên họ cần phải nắm được các kĩ năng và nghệ thuật phỏng vấn khách hàng đề đánh gia khái quát bước đầu về mục đích vay vốn và các phương án kinh doanh và sau là khai thác các thông tin liên quan đến tình hình tài chính..Với tính chất của NHPT trong quá trình phỏng vấn các cán bộ tín dụng còn phải kiêm cả chức năng của nhà tư vấn, người hỗ trợ giải pháp và thủ tục để góp phần giúp các dự án tốt tiếp cận được nguồn vốn. Song cán bộ giỏi trong quá trình thu thập thông tin này cần phân biệt được đâu là thông tin trung thực và tiếp nhận có chọn lọc không nên bị ảnh hưởng quá nhiều từ những phán quyết ban đầu. Sau đó là quá trình tìm hiểu sâu về dự án đầu tư qua bộ hồ sơ của khách hàng, đây là lúc cán bộ phải thể hiện năng lực phán đoán và kinh nghiệm của mình
đề cũng các nguồn thông tin khác đưa ra quyết định có cấp tín dụng hay không. Các nguồn thông đó có thể đến từ các doanh nghiệp khác cũng có thể đến từ các ngân hàng thương mại có quan hệ với khách hàng. Bên cạnh đó, một cán bộ giỏi cần đi sâu tìm hiểu các yêu tố của thị trường ảnh hưởng đến thành bại của dự án như thế nào cũng như dự báo được những thay đổi có thể gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng của các khoản cho vay và dự toán được những biện pháp khắc phục kịp thời khi tình huốn xấu nhất xảy ra. Ngoài ra, sau khi tiến hành cấp tín dụng cần tích cực đôn đốc kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không nhằm phát hiện sớm các sai phạm mà có thể ảnh hưởng xấu đến khả năng thu lại vốn cho vay của NHPT. Muốn vậy cần kết hợp đan xen công tác kiểm tra định kỳ và đột xuất để nhận định rõ các rủi ro tiềm tàng. Một công việc khác cũng rất quan trọng của cán bộ tín dụng là phải thu thập và phân tích các biến động thị trường liên quan đến lãi suất, tỷ giá, uy tín nhà nhập khẩu. Cuối cùng để phòng tránh những nguy cơ mất vốn họ cần đánh giá khả năng phát mại tài sản thế chấp và các biến động về giá bất lợi..
3.2.2 Phòng ngừa rủi ro tín dụng nhằm hạn chế nợ quá hạn.
Rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng xuất khẩu nói riêng luôn là bạn đồng hành. Tuy nhiên không ai mong đợi rủi ro và chỉ chờ đơi. Chính vì vậy việc xây dựng một hệ thống đánh giá mức độ rủi ro và thực hiện các biện pháp phân tán, san sẻ những rủi ro đó là việc sớm muộn phải làm. Đó là một trong những khó khăn mà NHPTVN đang mắc phải. Một vài biện pháp phòng tránh rủi ro ta có thể nhắc đến như:
• Khi phân tích mức độ rủi ro mà NHPTVN có thể đối mặt với các khoản cho vay xuất khẩu thì cán bộ tín dụng cần suy xét thật thận trọng về kinh nghiệm quản lý, tiềm lực tài chính, khả năng sinh lời và chính sách luân
chuyển vốn cả doanh nghiệp xuất khẩu. Cán bộ tín dụng cần cân nhắc kỹ về lượng tiền cho vay, mục đích khoản vay và thời gian thu hồi được nợ..
• Ngoài việc quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ý đến năng lực pháp lý, uy tín kinh doanh và uy tín giao dịch tín dụng của họ. Đề làm được điều này cán bộ ngân hàng cần tìm hiểu các hồ sơ trong quá khứ của khách hàng như những hợp đồng vay vốn của họ với các tổ chức tín dụng khác…
• Cán bộ tín dụng cần hết sức cẩn trọng trong khẩu lập hồ sơ tín dụng vì có thể những sai sót nhỏ nhất cũng biến những khoản vay tốt thành những khoản nợ trây ì. Tỷ lệ khoanh nợ lớn xảy ra phần lớn do quản lý và tổ chức sổ sách cẩu thả. Những hợp đồng thiếu sự cẩn trọng cần thiết rất dễ xảy ra tranh chấp. Khi những cán bộ mới còn chưa đủ tự tin với khả năng của mình cần tham khảo ý kiến của những người có kinh nghiệm hơn tránh để xảy ra những sai lầm đáng tiếc.
• Phân tán rủi ro tín dụng là việc làm mà mọi ngân hàng phải để ý đến. NHPT không nên tập trung quá nhiều vốn vào một khoản cho vay hay qua nhiều ưu đãi cho một số mặt hàng, lĩnh vực nhất định nếu không có chỉ thị của Chính phủ.Việc NHPTVN tập trung vốn quá nhiều vào một số ngành nghề cụ thể hơn nữa lại chủ yếu là loại hình kinh tế nhà nước là một việc làm nguy hiểm cần hết sức đề phòng.
• Đẩy mạnh liên kết hợp tác với các tổ chức tín dụng khác để triệt đề khai thác thông tin khách hàng, và hơn nữa là có thể cùng nhau san sẻ những rủi ro mà nếu một mình NHPT đảm nhận thì quá sức.
• NHPT cần củng cố quan hệ với khách hàng trong việc bàn bạc giải quyết các vấn đề phát sinh. Khi đã hiểu rõ doanh nghiệp đó thì sẽ dễ dàng hơn cho NHPT tìm ra những giải pháp đúng đắn để tư vấn cho họ trong những lúc khó khăn để đồng vốn không bị ứ đọng lại tại nhưng dự án trì trệ.
Những trợ giúp như vậy không những giúp NHPTVN thu hồi được nợ mà còn giúp nâng cao uy tín của chính mình trong mắt các doanh nghiệp khác đặc biệt trong lĩnh vực xuất khẩu.
Nợ quá hạn luôn là vấn đề quan tâm của các nhà quản trị ngân hàng, tại NHPT thì việc hiệu quả của đồng vốn không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của riêng ngân hàng, có khi còn ảnh hưởng đến các mặt khác của đời sống kinh tế vì ngân sách nhà nước có mối liên quan đặc biệt với các khoản chênh lệch lãi suất từ NHPT. Tuy nhiên, nợ quá hạn là bạn đồng hành của mọi ngân hàng, dù có những biện pháp phòng ngừa chặt chẽ đến đâu thì nợ quá hạn cũng không thể bị triệt tiêu vì nguy cơ rủi ro luôn tiềm ẩn từ mọi phía, đặc biệt là với các nghiệp vụ cho vay xuất khẩu. Nợ quá hạn không kiểm soát được là rất nguy hiểm, nếu quá nhiều nợ quá hạn, NHPT sẽ phải tự bỏ vốn của mình đề trả ch các tổ chức gửi tiền hoặc các tổ chức mà ngân hàng đi vay và đó là việc hết sức tránh. Đề có các cách đề phòng nợ quá hạn, NHPT cần có những giải pháp như sau:
• NHPT cần thường xuyên có chính sách gửi cán bộ, nhân viên đi đào tạo, tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn cho họ nhắm hạn chế tối đa các sai phạm của họ đặc biệt trong khâu đánh giá khách hàng. Làm được việc này, cán bộ nhân viên trong ngân hàng sẽ nâng cao được hiệu quả trong phân tích, đánh giá khách hàng trước và sau khi giải ngân vốn. Từ đó hiệu quả cấp tín dụng xuất khẩu tăng lên, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả nên khả năng hoàn trả nợ đúng kì hạn cũng cao hơn tránh cho ngân hàng các khoản nợ quá hạn không mong muốn.
• Cán bộ tín dụng cần phối hợp chặt chẽ hơn với phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng đồng thời nắm được các khoản nợ đã và sắp đến hạn đề đôn đốc thông báo đến khách hàng.
• Thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi bắt dầu giải ngân đến khi trả hết nợ, không để tình trạng vốn bị sử dụng sai mục đích. Bên cạnh đó kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó để nắm rõ những khó khăn, khúc mắc mà họ gặp phải, từ đó có những tư vấn, hỗ trợ đúng lúc, kịp thời đề khách hàng có thể tiếp tục hoạt động tốt, tăng cường khả năng thu hồi nợ. Hơn nữa, thông qua việc theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng có thể nắm được tình hình tài chính của họ, nếu nhận thấy những dấu hiệu bất ổn như hàng hóa ứ đọng, vay nợ chồng chất thì lập tức có những phương án thu hồi từng phần hay toàn bộ khoản nợ ngay lập tức.
• Đi đôi với tăng cường doanh số cho vay là công tác thu hồi nợ, NHPT muốn hoạt động có hiệu quả thì cần phải có sự nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc phân loại khách hàng, cũng cố khách hàng có truyền thống và uy tín, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ quá hạn.. Đối với các khách hàng không thể thanh toán nợ cho ngân hàng vì nguyên nhân bất khả kháng nhưng vẫn còn khả năng sản xuất hay vẫn có những phương án kinh doanh khả thi thì cán bộ cần xem xét giữa gia hạn nợ hoặc cấp các đồng vốn tiếp theo để doanh nghiệp có những nguồn vốn cần thiết để vượt qua khó khăn.
3.2.3 Tăng cường khả năng khai thác vốn cho hoạt động cho vay xuất khẩu.
Chúng ta đều biết một ngân hàng sẽ hoạt động khó khăn như thế nào nếu thiếu một nguồn vốn dồi dào và ổn định. Những dự án xuất khẩu yêu cần vốn lớn như vậy NHPT không thể chỉ dựa vào những nguồn huy động nhỏ giọt và không ổn định. Việc làm cấp bách bây giờ là phải tìm ra con đường đa dạng hóa các hình thức huy động để tối đa được các nguồn lực trong xã hội. Tín dụng xuất khẩu có tinh chất hỗ trợ nên khi huy động vốn luôn phải tuân theo nguyên tắc tối thiểu hóa chi phí huy động. Những kinh nghiệm cho thấy từ Quỹ Hỗ trợ phát triển đến NHPT vẫn chưa thể tạo ra được sự tự chủ cần
thiết đối với quá trình huy động vốn cho hoạt động tài trợ của mình. Một bài học khác là áp lực huy động vốn năm 2008 đã buộc NHPTVN hạn chế mạnh cho vay xuất khẩu và phải dùng nguồn vốn dài hạn cho vay ngắn hạn. Chính vì vậy nhưng hạn chế mắc phải trong sự chênh lệch thời hạn vay trả và lệch lãi suất và nguồn vốn không ổn định luôn đặt NHPT vào những tình huống khó khăn. Sau đây là một số kiến nghị giải pháp đề tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt cho hoạt động cho vay xuất khẩu:
• NHPT cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhàn rỗi ngoài các nguồn từ ngân sách nhà nước và vốn vay ODA cho vay lại. NHPT cần xúc tiến mạnh mẽ hơn hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ và cho vay nhà xuất khẩu trong nhiều trường hợp bằng ngoại tệ, thúc đẩy hoạt động phát hành trái phiếu bằng ngoại tệ ra thị trường. Muốn phát hành thành công những công cụ tài chính này cần sự bảo lãnh mạnh mẽ từ Chính phủ (như trường hợp của NHPT Trung Quốc nhận được sự hỗ trợ rất lớn của Chính phủ, nhiều khi là một hình thức bắt buộc các ngân hàng quốc doanh hợp tác). Tuy đây là thời gian NHPTVN mới đi vào hoạt động chưa lâu và chưa tạo được tên tuổi trên trường quốc tế, song theo xu hướng của sự phát triển, tất yếu ta nên phát triển quan hệ hợp tác với các tổ chức tín dụng quốc tế để giải quyết các nhu cầu về vốn ngoại tệ khi cần thiết.
• NHPT cần luôn luôn chủ động tìm kiếm những nguồn huy động vốn có tính ổn định cao trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động cho vay xuất khẩu. Vì thực tế đã kiểm nghiệm rằng với một nguồn vốn càng ổn định thì việc triển khai các kế hoạch vốn và chất lượng của công tác cho vay xuất khẩu càng được đảm bảo. Vấn đề này lại càng có ý nghĩa lớn trong thời kỳ khủng hoảng hiện nay khi cánh cửa của ta đến với các thị trường xuất khẩu truyền thống đang bị thu hẹp do ảnh hưởng của nhu cầu chi tiêu giảm. Với một nguồn vốn ổn định, ngân hàng sẽ là cánh tay hỗ trợ đắc lực cho các
doanh nghiệp xuất khẩu tiến hành giảm chi phí, giá thành, tăng tính cạnh tranh trên thị trường đầy khó khăn.
• NHPT cần tiến hành thanh toán trực tiếp và nhận tiền gửi từ nhiều nguồn bao gồm các tổ chức kinh tế và dân cư. Đây là yêu tố then chốt giúp NHPT huy động tối đa các nguồn lực đang nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động xuất khẩu đang khó khăn. Rất nhiều bài học từ các NHPT khác trong khu vực trong việc vận dụng thanh toán trực tiếp và huy động vốn từ nhiều nguồn trong nền kinh tế. Đó là NHPT Singapore DBS, NHPT Hàn Quốc KDB, NHPT Malaysia, NHPT Philippin DBP..
NHPT cần phải xây dựng một cơ chế quản lý lãi suất về cấp bù chênh lệch lãi