trình tín dụng
Trong nền kinh tế thị trờng, kinh doanh và rủi ro là hai phạm trù “cặp đôi”. Có thể nói không có lĩnh vực kinh doanh nào lại không có rủi ro. Với Ngân hàng, rủi ro rất dễ xảy ra bởi vì Ngân hàng không những chịu rủi ro trong việc lựa chọn khách hàng mà còn phải gánh chịu cả rủi ro của khách hàng. Trong cho vay trung và dài hạn vì thời hạn cho vay dài do vậy, nó rất dễ xảy ra rủi ro. Ngân hàng phải tính đến rủi ro từ mọi phía để tìm các biện pháp phòng tránh.
ở các Ngân hàng thơng mại nói chung, quy trình tín dụng thờng đợc chia làm 3 giai đoạn:
- Giai đoạn 1: Từ khi khởi đầu cho vay đến khi phát tiền vay - Giai đoạn 2: Giám sát trong quá trình cho vay.
- Giai đoạn 3: Thu nợ
Trong 3 giai đoạn trên công việc ở giai đoạn 1 và giai đoạn 3 đợc cụ thể hoá, nhng ở giai đoạn 2 nội dung công việc không đợc rõ ràng (công việc là giám sát nhng giám sát nh thế nào, có giám sát hay không?). Chính sự không rõ ràng cụ thể ấy nên hầu nh giai đoạn này bị bỏ qua. Đây là một sơ hở trong quản lý tín dụng của các Ngân hàng thơng mại, ảnh hởng không tốt đến khả năng thu hồi nợ ở
giai đoạn 3. Nh chúng ta đã biết, ngời đi vay kinh doanh thua lỗ đều có dấu hiệu báo trớc, Ngân hàng không thu hồi đợc nợ là do không có sự theo dõi bám sát nên không nhận biết sớm đợc thông tin, nếu có sự giám sát chặt chẽ thì sẽ không xảy ra chuyện nh: khách hàng bán toàn bộ kho hàng thế chấp mà Ngân hàng không biết.
Đối với chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm, tuy tình trạng rủi ro nh trên cha xảy ra nhng trong tình hình chung hiện nay, việc kinh doanh của nhiều doanh nghiệp còn không vững vàng, các thủ đoạn lừa đảo của khách hàng ngày càng phát triển và tinh vi thì việc định lợng rủi ro thờng xuyên phải đợc coi là một công việc quan trọng trong quy trình cho vay. Cụ thể Ngân hàng nên chia kỳ hạn cho vay thành những giai đoạn nhỏ rõ ràng và ở mỗi giai đoạn đó, cán bộ tín dụng phải định lợng lại mức độ rủi ro của khoản vay dựa trên những thông tin nắm bắt đợc, từ đó đa ra biện pháp xử lý nhằm cải thiện khả năng thu nợ.