- A/O DN theo dõi thu gốc, lãi, phân tích, rủi ro theo từng đối tượng, khu vực khách hàng.
2.3.Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng VPBank
8. Tất toán hợp đồng tín dụng.3a NV A/O DN thẩm định
2.3.Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng VPBank
2.3.1. Một số kết quả đạt được - Tình hình thực hiện tín dụng
Cũng như các ngân hàng khác ở Việt Nam hiện nay, tín dụng vẫn là hoạt động trọng tâm mang lại nguồn thu chính cho ngân hàng. Trong năm 2005, thu thập từ hoạt động tín dụng là 76.654,4 triệu VNĐ, chiếm 92% tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Chi tiết về tình hình hoạt động tín dụng của VPBank:
BẢNG 2.2 : HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
Chỉ tiêu Năm2005 trọngTỷ Năm2006 trọngTỷ Năm2007 trọngTỷ Cho vay ngắn hạn 1.407.481 46,69% 3.729.950 47,52% 6.626.000 50%
Cho vay trung & dài hạn 1.606.72 8 53,31% 4.378.638 52,48% 8.610.015 50% Tổng dư nợ 3.014.209 8.108.588 13.217.000 Cho vay bằng VNĐ 2.830.342 93,9% 7.622.073 94% 12.556.15 0 95% Cho vay bằng ngoại tệ
(quy đổi sang VNĐ)
183.867 6.1% 486.515 6% 660.850 5%
Nguồn: báo cáo thường niên VPBank
Các kết quả đạt được cho thấy dư nợ vay bằng ngoại tệ có xu hướng giảm so với dư nợ vay bằng VNĐ. Trong năm 2005, dư nợ cho vay bằng VNĐ gấp khoảng 15 lần dư nợ cho vay bằng ngoại tệ nhưng qua các năm con số này đã tăng dần lên 16 lần (năm 2006); 19 (năm 2007). Điều này cho thấy chính sách của ngân hàng trong việc hạn chế cho vay bằng ngoại tệ, do ngân hàng thường tài trợ các khoản tín dụng ngắn hạn với mục đích bổ sung vốn lưu động hoặc các dự án trung hạn đầu tư sản xuất kinh doanh bằng đồng Việt Nam. Cho vay bằng ngoại tệ được thực hiện theo đúng quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng nhà nước và chỉ trong trường hợp khách hàng có giao dịch với đối tác nước ngoài như thanh toán L/C…nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong dư nợ vay của ngân hàng.
Về cơ cấu thời hạn nợ, ta thấy tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn không có nhiều biến động đáng kể trong các năm trở lại đây, xoay quanh mức tỷ lệ khoảng 50% cho mỗi loại. Ngoài việc chỉ chủ yếu cho vay các dự án ngắn hạn như tài trợ vốn lưu động, mua sắm các công cụ dụng cụ… với thời gian thu hồi vốn nhanh với tỷ lệ rủi ro thấp, VPBank đã mạnh
dạn hơn trong việc đầu tư cho vay các dự án trung và dài hạn. Về cơ cấu trong cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Năm 2007, dư nợ cho vay dài hạn là 1.131 tỷ VNĐ và chỉ chiếm 8,56% tổng dư nợ. Điều này là hợp lý với chính sách tín dụng của VPBank hiện nay trong việc tập trung phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ với các nhu cầu vốn ngắn và trung hạn. Cho vay dài hạn tuy có lợi nhuận cao nhưng độ rủi ro cũng rất lớn và không phải là mục tiêu của ngân hàng trong giai đoạn tăng trưởng hiện nay. - Tình hình đảm bảo an toàn rủi ro tín dụng
Có thể nói trong những năm gần đây, VPBank đã khá thành công trong việc đảm bảo an toàn đối với các khoản cho vay, được thể hiện trong bảng số liệu sau:
BẢNG 2.3 : TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUÁ HẠN TẠI VPBANK
Đơn vị: triệu VNĐ
CHỈ TIÊU Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng dư nợ 3.014.209 8.108.588 13.217.000
Nợ quá hạn (NQH) 15.071 37.299 52.868
NQH/Tổng dư nợ 0.5% 0,46% 0.4%
( Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2005, 2006 và các báo cáo tài chính năm 2007)
Nhìn vào kết quả trên, có thể thấy tỷ lệ các khoản nợ quá hạn phát sinh qua các năm tài chính nhìn chung có xu hướng giảm mạnh, từ 0.5% trong năm 2005 xuống còn 0.46% trong năm 2006 và đến năm 2006, tỉ lệ này chỉ còn 0,4%. Có được điều này là nhờ những cải cách mạnh mẽ về chính sách và quy chế cho vay thắt chặt của VPBank trong những năm vừa qua.
VPBank trong những năm qua đã xây dựng được một chính sách tín dụng chặt chẽ, là kim chỉ nam cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định 4các dự án xin vay. Quy trình tín dụng được xây dựng hoàn chỉnh, bao gồm các chỉ
tiêu đánh giá cả về mặt định tính và định lượng. Cơ chế cho vay theo 3 cấp: nhân viên tín dụng – Phòng phục vụ khách hàng – Ban tín dụng ( hoặc Hội đồng tín dụng ) đã phát huy hiệu quả hết sức tích cực trong việc xét duyệt các khoản vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống chỉ còn 0,4%, là một trong những ngân hàng có độ rủi ro tín dụng thấp nhất trong toàn hệ thống.
Ngân hàng có một đường lối chiến lược phát triển rõ rệt, có khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, có định hướng phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Việt nam và tiến tới là toàn khu vực Đông Nam Á. Đối với một ngân hàng thì niềm tin của công chúng là điều quan trọng nhất. Nếu như chỉ khoảng 2 năm trước đây, rất ít người biết đến VPBank thì nay, hình ảnh của ngân hang đã dần chiếm được cảm tình của người dân thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua các sản phẩm dịch vụ độc đáo và phong cách làm việc năng động, nhiệt tình, đầy sức sáng tạo của nhân viên VPBank.
Không bị phụ thuộc quá nhiều vào cơ chế, chính sách như các ngân hàng quốc doanh, VPBank luôn chủ động và linh hoạt trong việc xét duyệt các khoản vay, ngân hàng luôn mặt mục tiêu lợi nhuận cho mình và sự hiệu quả, phát triển cho khách hàng lên trên hết. Tôn chỉ của VPBank là chỉ cho vay đầu tư các dự án có hiệu quả thực sự, có thể tạo ra lợi nhuận cho khách hàng và sự phát triển cho xã hội, tuyệt đối không cho vay các dự án không sinh lời hoặc các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, dù doang nghiệp có đầy đủ tài sản thế chấp.
Với đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ trung, năng động, rất sáng tạo và có óc quan sát thực tế, biết phân tích thị trường, VPBank luôn tạo cho mình những hướng đi hết sức khác biệt so với các ngân hàng khác. Trong khi lượng vốn mà các NHTM đổ vào thị trường bất động sản ( BĐS) hiện vào khoảng 10%
tổng lượng tín dụng của cả hệ thống ngân hàng thì VPBank đã hoàn toàn đứng ngoài cuộc. Theo quan điểm của VPBank, đây là một lĩnh vực cho vay tuy có thể thu được nhiều lợi nhuận song lại hết sức rủi ro và không phù hợp với những tiêu chí cho vay của ngân hàng, khi mà giá đất trên thị trường thực tế chỉ là giá ảo và không tạo ra lợi nhuận thực sự. VPBank tuyên bố không cho vay đầu tư BĐS với mục đích đầu có mà chỉ giới hạn cho vay tiêu dùng mua nhà trả góp. VPBank luôn hoạt động linh hoạt và sáng tạo đặc biệt là với những dự án kinh doanh có hiệu quả.