III – Đỏnh giỏ và quản lý rủi ro trong bảo hiểm chỏy
2. Cụng tỏc quản trị rủi ro trong bảo hiểm hoả hoạn
2.3 Lựa chọn rủi ro cú thể bảo hiểm ( Quyết định bảo hiểm)
Cụng ty bảo hiểm sẽ nhận được giấy yờu cầu bảo hiểm và sử dụng cỏc phương phỏp để nhận dạng và đo lường đỏnh giỏ cỏc rủi ro cú thể xảy ra tại cụng ty yờu cầu bảo hiểm để từ đú cỏc nhà đỏnh giỏ rủi ro sẽ đưa ra cỏ quyết định khỏc nhau, chấp nhận hoặc từ chối hợp đồng, nếu chấp nhận thỡ chấp nhận những bảo hiểm loại rủi ro nào, với mức phớ là bao nhiờu, những loại rủi ro nào khụng đựơc bảo hiểm. Quỏ trỡnh trờn được gọi là lựa chọn rủi ro. Đối với bảo hiểm chỏy cỏc nghiệp vụ cũng tương tự như vậy. Dựa vào những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro loại trừ trong đơn bảo hiểm đó được định dạng, tiờu chuẩn và quỏ trỡnh đỏnh giỏ rủi ro mà nhà quản trị lựa chọn những rủi ro cần phải bảo hiểm theo thoả thuận của hai bờn: Người tham gia bảo hiểm vào cụng ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Với khả năng xảy ra rủi ro là lớn thỡ mức phớ mua bảo hiểm sẽ cao và ngược lại.
Đối với những tài sản cú khả năng rủi ro lớn, nếu người tham gia bảo hiểm chấp nhận một mức phớ cao thỡ khi đú cụng ty bảo hiểm phải thực hiện tỏi bảo hiểm.
Việc lựa chọn rủi ro bảo hiểm là rất quan trọng đặc biệt là trong bảo hiểm chỏy vỡ loại rủi ro này thường gõy ra tổn thất lớn và cú ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của cụng ty bảo hiểm. Vỡ vậy cỏn bộ thực hiện phải cú trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ tốt để cú thể đưa ra cỏc quyết định bảo hiểm chớnh xỏc nhất.
2.4.í nghĩa của cụng tỏc quản trị rủi ro trong bảo hiểm chỏy.
Quản trị rủi ro là quỏ trỡnh tối thiểu hoỏ tổn thất, tối đa hoỏ lợi nhuận thụng qua cỏc cụng cụ thớch hợp trờn cơ sở xỏc định cỏc nguồn tổn thất đe doạ đến đời sống cỏ nhõn và doanh nghiệp.
Cụng tỏc quản trị rủi ro đúng một vai trũ lớn, khụng chỉ cú ý nghĩa đối với cụng ty bảo hiểm mà cũn rất quan trọng đối với người tham gia bảo hiểm vỡ việc đảm bảo sự an toàn cho tài sản và con người, giỳp con người trỏnh khỏi sự nguy hiểm hay rắc rối do trỏch nhiệm phỏp lý phỏt sinh trong cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh là kết quả của việc xõy đựng được một chương trỡnh quản trị rủi ro tốt. Hơn nữa, khi cú một chương trỡnh quản trị rủi ro hữu hiệu doanh nghiệp cũng sẽ cú thể giảm cỏc chi phớ phỏt sinh gúp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp. Mặt khỏc chức năng quản trị rủi ro cũn cú mối quan hệ mật tương tỏc lẫn nhau cỏc chức năng khỏc của doanh nghiệp như: quản trị chiến lược, quản trị hoạt động. Đõy là ba chức năng tồn tại cựng song hành và kết hợp với nhau giỳp doanh nghiệp thực hiện để đạt được những mục tiờu của mỡnh.
Nhiệm vụ của quản trị rủi ro bao gồm: - Nhận dạng rủi ro trong cỏc tổ chức
- Ngăn chặn và kiểm soỏt tổn thất trờn cơ sở lựa chọn cỏc cụng cụ quản trị rủi ro cho phự hợp.
- Nghiờn cứu cỏc hợp đồng và tài liệu liờn quan nhằm thực hiện nhiệm vụ quản trị rủi ro.
- Xõy dựng và tổ chức thực hiện cỏc chương trỡnh an toàn trong lao động.
- Thực hiện tốt cỏc chương trỡnh phỳc lợi đối với người lao động theo quy định của nhà nước.
- Xem xột giải quyết cỏc khiếu lại và đàm phỏn với cỏc đại diện phỏp lý khi cú hiện tượng tranh chấp xảy ra.
- Mua bảo hiểm là nền tảng cơ sở của quản lý rủi ro. Việc mua bảo hiểm là yếu tố quan trọng của nhà quản lý ngay cả trong cỏc tổ chức lớn với những tài sản cú giỏ trị rất lớn như cỏc tập đoàn kinh tế, tổng cụng ty...
Như vậy, so những nhiệm vụ khỏc, ta cú thể thấy quản trị rủi ro cú vài trũ vụ cựng quan trọng khụng chỉ đối với chủ tài sản mà cũn cú ý nghĩa to lớn đối với cỏc cụng ty bảo hiểm. Tuy nhiờn, quản trị rủi ro giữa hai chủ thể này là hoàn toàn khỏc nhau:
a. Cụng tỏc quản trị rủi ro đối với chủ sở hữu tài sản.
Cụng tỏc quản trị rủi ro cú vai trũ quan trọng đối với chủ hữu tài sản vỡ xõy dựng một chương trỡnh quản trị rủi ro sẽ giỳp cỏc cụng ty mua bảo hiểm duy trỡ khả năng tồn tại trước cỏc nguy cơ rủi ro lớn, giảm chi phớ phỏt sinh khụng cần thiết, đưa ra cỏc quyết định kịp thời hơn và nếu khụng xảy ra rủi ro, đối mặt với tổn thất thỡ tài sản sẽ nhanh chúng được khắc phục và duy trỡ được quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh. Do đú đõy chớnh nguyờn nhõn khiến cho hầu hết cỏc doanh nghiệp lớn trờn thế giới đều tiến hành xõy dựng chương trỡnh quản trị rủi ro cho riờng họ.
(1) Xỏc định mục tiờu của quản lý rủi ro: Lựa chọn và sắp xếp theo cỏc thứ tự ưu tiờn những mục tiờu của quản trị rủi ro căn cứ vào quy mụ của doanh nghiệp, nguồn lực tài chớnh của doanh nghiệp cũng như cỏc mục tiờu tăng trưởng thu nhập hay chi phớ khỏc. Xỏc định những mục tiờu và chỉ tiờu về quản lý rủi ro này đúng một tầm quan trọng để tạo ra nền tảng cho tất cả những hoạt động quản trị rủi ro.
(2) Đỏnh giỏ rủi ro và bất định: Bao gồm cỏc hoạt động liờn quan đến nhau như sau:
- Nhận dạng rủi ro: là việc xỏc định cỏc mối hiểm hoạ và những nguy cơ cú thể xảy ra.
+ Những mối hiểm hoạ là những nhõn tố làm ảnh hưởng đến hậu quả tổn thất, làm tăng hoặc giảm tổn thất khi hiểm hoạ xảy ra.
+ Mối nguy hiểm là cỏc nguyờn nhõn gõy ra tổn thất. Một nguy cơ mất mỏt là cỏc đối tượng chịu hậu quả.
- Xem xột phõn tớch sự tỏc động lẫn nhau giữa cỏc mối hiểm hoạ và nguy cơ rủi ro.
- Đo lường rủi ro: định lượng được cỏc khả năng và mức độ cỏc tổn thất tiềm năng cú thể xảy ra căn cứ vào cỏc giỏ trị tài sản, loại hỡnh sản xuất kinh doanh và điều kiện địa lý mụi trường.
(3) Lựa chọn cỏc cụng cụ quản lý rủi ro thụng qua việc lựa chọn cỏc biện phỏp đối phú với rủi ro, bao gồm: nộ trỏnh rủi ro, kiểm soỏt rủi ro, chuyển giao rủi ro….
(4) Quản lý chương trỡnh là việc thiết lập nờn cỏc thủ tục và hoạt động của chức năng quản lý rủi ro phải tuõn theo như cỏc quyết định quản lý rủi ro, giảm sỏt hoạt động quản lý rủi ro và điều chỉnh theo nhu cầu cỏc doanh nghiệp, thực hiện trong cả quỏ trỡnh quản trị rủi ro.
Cỏc doanh nghiệp kinh doanh cỏc mặt hàng khỏc nhau nhưng tất cả đều chung một mục đớch là tối đa húa lợi nhuận và tối thiểu húa cỏc chi phớ phỏt sinh. Do đú mà cụng tỏc quản trị rủi ro đúng vai trũ vụ cựng quan trọng đối với cỏc cụng ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Quản trị rủi ro khụng tốt dẫn đến số tiền bồi thường lớn vượt khụng những gõy thiệt hại đến nguồn tài chớnh của cụng ty mà cũn làm uy tớn của cụng ty bị ảnh hưởng. Vỡ vậy, việc lập phương ỏn quản trị rủi ro là cần thiết mà trong đú bao gồm cỏc nhiệm vụ chủ yếu là:
- Tiến hành đỏnh giỏ rủi ro, bao gồm: Nhận dạng, đo lường, lựa chọn rủi ro trước khi bảo hiểm.
- Thực hiện cỏc biện phỏp đề phũng hạn chế tổn thất. - Thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt đối với cỏc rủi ro. - Quản lý chương trỡnh.
Cỏc cụng vịờc thường được thực hiện tại cỏc cụng ty bảo hiểm khi quản trị rủi ro là:
(1) Tiến hành đỏnh giỏ cỏc nguy cơ rủi ro cú thể xảy ra để từ đú đưa ra cỏc quyết định cú nờn bảo hiểm hay khụng dựa vào đặc điểm và tớnh chất hoạt động của đơn vị như: quy mụ của doanh nghiờp, loại hỡnh sản xuất kinh doanh, hệ thống phũng chỏy chữa chỏy hiện cú của doanh nghiệp, đặc điểm cỏc đối tượng xung quanh.
(2) Sau khi chấp nhận bảo hiểm, cụng ty bảo hiểm phải phối hợp với chủ sở hữu tài sản trong quản trị rủi ro để đề phũng và hạn chế rủi ro bằng những cỏch:
• Lập và gúp ý cỏc phương ỏn phũng chỏy chữa chỏy của chủ sở hữu. Để làm tốt cụng tỏc này cần phải:
- Ngăn ngừa tổn thất: Việc này được thực hiện khi tổn thất chưa xảy ra hoặc giảm mức thiệt hại khi tổn thất đó xảy ra. Trong bảo hiểm chỏy, để thực hiện tốt cụng tỏc này cần:
+ Phõn loại đỏm chỏy sẽ giỳp việc rập tắt lửa nhanh hơn, giảm đựơc những thiệt hại về vật chất. Việc phõn loại phụ thuộc vào trạng thỏi của chất chỏy và vật liệu chay. Cụ thể đỏm chỏy được phõn làm 4 loại
A: Chất rắn B: Chất lỏng. C: Chất khớ. D: Kim loại.
+ Lắp đặt hệ thống bỏo chỏy như: Hệ thống chuụng bỏo động và điều khiển bằng tay, thiết bị bỏo chỏy tự động.
+ Cỏc thiết bị chữa chỏy: Khi thiết kế hệ thống chữa chỏy hay sử dụng chất chỏy phải căn cứ vào đỏm chỏy tớnh chất nguy hiểm và khối lượng chất chỏy trong cụng trỡnh.
- Tổ chức huấn luyện phũng chỏy chữa chỏy thường xuyờn.
- Cụng ty bảo hiểm phải phối hợp với người tham gia trong việc tuyờn truyền nõng cao ý thức của toàn thể cụng nhõn viờn chức đối với hoả hoạn. Cụng ty cũng phải thường xuyờn đào tạo đội ngũ cỏn bộ giỏi đỏnh giỏ rủi ro cựng với việc trang bị thờm cỏc thiết bị chuyờn mụn cần thiết để phõn tớch và tổng hợp tổn thất.
• Hỗ trợ vật chất cho cụng tỏc đề phũng và hạn chế tổn thất khi nhận bảo hiểm, cỏc cụng ty bảo hiểm luụn cung cấp một số trang thiết bị chuyờn dựng và tư vấn cho người tham gia trực tiếp cỏc biện phỏp phũng ngừa và hạn chế những rủi ro hoả hoạn gõy ra thiệt hại đối với người mua bảo hiểm và giảm lợi nhuận của cụng ty vỡ phải bồi thường.
Như vậy qua cỏc phõn tớch đỏnh giỏ trờn, nhận thấy rằng cụng tỏc quản trị rủi ro cú ý nghĩa rất lớn trong bảo hiểm núi chung và bảo hiểm chỏy núi riờng vỡ đõy là loại rủi ro thường gõy ra tổn thất và hậu quả nặng nề nhất. Trong đú chớnh cụng tỏc quản trị rủi ro đúng vai trũ quyết định hiệu quả kinh doanh của cụng ty bảo hiờm, nú cú mối quan hệ tương hỗ lẫn nhau và khụng thể tỏch rời với cỏc cụng tỏc khỏc trong một nghiệp vụ bảo hiểm.
Chương II : Thực trạng cụng tỏc quản trị rủi ro ngiệp vụ bảo hiểm chỏy tại Bảo Việt Hà Nội trong những năm vừa qua