III – Đỏnh giỏ và quản lý rủi ro trong bảo hiểm chỏy
2. Cụng tỏc quản trị rủi ro trong bảo hiểm hoả hoạn
2.1. Nhận dạng rủi ro
Nhận dạng rủi ro là quỏ trỡnh xỏc định liờn tục và cú hệ thống cỏc rủi ro và bất định của một tổ chức. Cỏc hoạt động nhận dạng nhằm phỏt triển thồng tin về nguồn rủi ro cỏc yếu tố mạo hiểm, hiểm hoạ và nguy cơ rủi ro.
a) Cỏc nguồn rủi ro
(1) Mụi trường vật chất:
Cỏc tỏc động của con người đối với mụi trường mà chỳng ta sống và ngược lại cựng với sự bất lực của con người trong việc hiểu biết nú là nguyờn nhõn chủ yếu của nguồn rủi ro này. Cỏc rủi ro phỏt sinh từ mụi trường vật chất mang tớnh tự nhiờn, bất ngờ. Vớ dụ: Tai nạn, chỏy nổ…
(2) Mụi trường xó hội:
Những sự thay đổi về những nhận thức xó hội hay trong cỏc chuẩn mực giỏ trị hành vi của con người cấu trỳc xó hội, cỏc định chế…sẽ là những tỏc nhõn gõy ra rủi ro trong mụi trường này.
(3) Mụi trường chớnh trị:
Trong thể chế của một đất nước với nền tảng chớnh trị, kinh tế văn húa xỏ hội và cỏc chớnh sỏc vĩ mụ khỏc nhau thỡ cỏc doanh nghiệp hoạt động đều phải chịu ảnh hưởng nhất định tại. Ở cỏc quốc gia khỏc nhau sẽ gặp phải những rủi ro là khỏc nhau.
(4) Mụi trường hoạt động:
Trong quỏ trỡnh hoạt động của tổ chức cú thể làm phỏt sinh cỏc rủi ro và bất định… Về khớa cạnh rủi ro suy đoỏn thỡ mụi trường hoạt động cuối cựng sẽ đưa ra một sản phẩm hay dịch vụ mà từ đú tổ chức sẽ thành cụng hay thất bại.
(5) Mụi trường kinh tế:
Trong một mụi trường hội nhập của cỏc nền kinh tế khỏc nhỏc đó tạo ta một sõn chơi chungDo sự phỏt triển rộng lớn của thị trường toàn cầu đó tạo ra một mụi trường kinh tế chung cho tất cả cỏc nước. Loại rủi ro mà cỏc tổ chức thường gặp phải là rủi ro thuần tuý và suy đoỏn.
(6) Vấn đề nhận thức:
Mụi trường nhận thức là nguồn rủi ro đầy thỏch thức trong việc nhận diện và phõn tớch cỏc rủi ro vỡ đối với hầu hết cỏc tổ chức thỡ sự nhận thức
và thực tế hoàn toàn khỏc nhau vỡ khả năng của một nhà quản trị rủi ro trong việc tỡm hiểu, xem xột, đo lường, đỏnh giỏ chưa phải là hoàn hảo.
Việc xỏc định được cỏc nguyờn nhõn cú thể dẫn đến rủi ro là rất quan trọng trong khi đỏnh giỏ rủi ro. Vỡ từ đú ta cú thể xỏc định được cỏc loại rủi ro gặp phải, cỏc nguy hiểm nảy sinh trong cỏc nguồn đú. Vỡ vậy một khớa cạnh quan trọng nữa của nhận dạng rủi ro là xỏc định nguy cơ rủi ro đối với bảo hiểm chỏy.
b) Nguy cơ rủi ro đối với bảo hiểm chỏy
Nguy cơ rủi ro là khả năng được hay mất đối với tài sản vật chất hay tài sản vụ hỡnh (danh tiếng, thương hiệu, quyền tỏc giả) và do cỏc hiểm họa hoặc rủi ro gõy ra
Bản chất bảo hiểm chỏy là một loại hỡnh bảo hiểm tài sản, vỡ vậy nú thường được xem xột dựa trờn cỏc nguy cơ rủi ro chủ yếu sau đõy:
- Rủi ro về bản thõn tài sản: đú là những rủi ro thụng thường cú liờn quan trực tiếp đến bản thõn tài sản, nú phụ thuộc vào đặc điểm của từng loại tài sản.
- Rủi ro mụi trường: Mỗi mụi trường hoạt động của doanh nghiệp cú thể tạo ra những rủi ro khỏc nhau. VD: cỏc doanh nghiệp sản xuất gang thộp, nung đốt vật liệu… thỡ rủi ro chỏy cao hơn so với cỏc doanh nghiệp khỏc.
- Rủi ro đạo đức: đõy là rủi ro xuất phỏt từ bản thõn người tham gia bảo hiểm. Đạo đức là thỏi độ của người tham gia bảo hiểm trong việc kờ khai cỏc loại tài sản, giỏ trị tài sản và cỏc thụng tin liờn quan đến định phớ bảo hiểm. Vỡ vậy khi chấp nhận bảo hiểm người khai thỏc viờn cần xem xột kỹ khớa cạnh này khi đỏnh giỏ rủi ro. Để khống chế rủi ro đạo đức thụng thường trong một đơn bảo hiểm thường cú những giới hạn sau:
+ Giới hạn về số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm được xỏc định theo giỏ trị của tài sản bảo hiểm. Mức độ giới hạn này tuỳ thuộc và cụng cty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm.
+ Giới hạn thời hạn bảo hiểm: Thụng thường chỉ bảo hiểm trong thời gian ngắn ( thường là một năm), sau đú nếu người tham gia bảo hiểm tiếp thỡ ký hợp đồng tỏi tục.
+ Đưa ra mức miễn thường: Để tăng tớnh trỏch nhiệm của người tham giỏ bảo hiểm trong việc đề phũng hạn chế tổn thất và để trỏnh những tổn thất xảy ra với giỏ trị nhỏ.
+ Giới hạn về phạm vi bảo hiểm.
c, Cỏc phương phỏp nhận dạng rủi ro.
Nhận dạng rủi ro là quỏ trỡnh xỏc định liờn tục và cú hệ thống cỏc rủi ro và bất định của một tổ chức. Cỏc hoạt động nhận dạng rủi ro nhằm phỏt triển thụng tin về nguồn rủi ro, cỏc yếu tố mạo hiểm, hiểm hoạ và nguy cơ rủi ro. vỡ rủi ro luụn ở dạng tiểm ẩn nờn cần cú cỏc phương phỏp nhận dạng rủi ro, bao gồm:
(1) Bảng liệt kờ:
Là phương phỏp mà cỏc cụng ty kinh doanh bảo hiểm thường xuyờn sử dụng để xỏc định cỏc rủi ro tiềm năng. Bảng liệt kờ được thiết lập bằng cỏc hỡnh thức khỏc nhau, cú thể là bản cõu hỏi điều tra hoặc bỏo cỏo chi tiết và cũng cú thể là biờn bản kiểm tra hiện trường. Trong bảng liệt kờ phải cú đầy đủ cỏc thụng tin về rủi ro và xỏc định cỏc nguồn rủi ro cú thể xảy ra đối với một doanh nghiệp trong đối với từng đối tượng: con người, tài sản.
(2) Lập bảng cõu hỏi điều tra.
Bảng cõu hỏi điều tra là bảng cõu hỏi mà trong đú người đỏnh giỏ rủi ro đưa ra cỏc cõu hỏi đối với người tham gia bảo hiểm để khai thỏc cỏc thụng
tin về người tham gia bảo hiểm từ đú quyết định cú chấp nhận tham gia bảo hiểm này khụng, nếu cú thỡ theo mức nào.
Bảng cõu hỏi điều tra thường được dựng cho khỏch hàng cú cơ sở nhỏ, giỏ trị tài sản khụng lớn như nhà ở, văn phũng... Ngoài ra cũn cú cỏc phiếu điều tra khỏc dựng cho khỏch hàng cú cỏc cơ sở lớn, phức tạp đũi hỏi phỏi chỳ ý đến cụng tỏc phũng chỏy chữa chỏy như: nhà mỏy, xớ nghiệp, kho tàng... Đối với bảo hiểm chỏy khi lập cõu hỏi điều tra nhất thiết phải kộm theo hồ sơ mặt bằng để trờn cơ sở đú phõn chia thành cỏc đơn vị rủi ro, xỏc định rừ số tiền của mỗi đơn vị rủi ro được bảo hiểm
(3) Phõn tớch bỏo cỏo, tài chớnh.
Bằng phương phỏp này từng tài khoản sẽ được nghiờn cứu để thực hiện kiểm soỏt cỏc rủi ro tiềm năng cú thể phỏt sinh. Kế quả nghiờn cứu được bỏo cỏo cho từng tài sản. Phương phỏp này dựa trờn số liệu cú sẵn cú thể trỡnh bày một cỏch rừ ràng và ngắn gọn nờn đỏng được tin cậy, khỏch quan và cú thể được dựng cho cả quản trị rủi ro và cho cỏc nhà tư vấn doanh nghiệp. Ngoài việc nhận dạng rủi ro, phương phỏp này cũng cú ớch cho việc đo lường và định ra cỏc cỏch quản lý tốt nhất cho cỏc nguy cơ rủi ro.
(4) Phương phỏp lưu đồ.
Cỏc nhà quản trị rủi ro sử dụng phương phỏp này để xõy dựng một dóy cỏc lưu đồ để trỡnh bày mọi hoạt động của một tổ chức nhằm phỏt hiện ra cỏc rủi ro tiềm năng của tổ chức đú về người, tài sản, trỏch nhiệm phỏp lý.
(5) Cỏc phương phỏp nhận dạng rủi ro khỏc.
- Thanh tra hiện trường: Là việc cỏc nhà quản trị rủi ro cần làm bằng phương phỏp quan sỏt cỏc bộ phận của tổ chức và cỏc hoạt động tiếp sau đú của nú, từ đú nhà quản trị rủi ro cú thể phỏt hiện ra cỏc rủi ro mà tổ chức cú thể gặp.
- Nghiờn cứu số liệu tổn thất trong quỏ khứ: Là tham khảo cỏc hồ sơ nghiờn cứu về tổn thất và phõn tớch chỳng, cỏc nhà quản trị rủi ro sẽ đỏnh giỏ cỏc xu hướng của tổn thất mà tổ chức đú đó trải qua và so sỏnh cỏ nhõn kinh nghiệm này với cỏc tổ chức khỏc…từ đú tỡm ra nguyờn nhõn của rủi ro đó xảy ra.
- Làm việc với cỏc bộ phận chức năng trong tổ chức: Phương phỏp này cú thể thực hiện được thụng qua màn phỏng vấn miệng hoặc yờu cầu cỏc bộ phận chức năng bỏo cỏo bằng văn bản.
- Xử lý cỏc nguồn thụng tin khỏc từ bờn ngoài: Cỏc nhà quản trị rủi ro cần trao đổi hợp tỏc cựng với những người cú vai trong tổ chức để tỡm hiểu xem những người này cú nhận ra cỏc rủi ro nào mà mỡnh đó bỏ sút hoặc bản thõn mỡnh đó tạo ra những rui ro mới hay khụng.
Túm lại hiện nay cú rất nhiều cỏc phương phỏp nhận dạng rủi ro. Bản thõn mỗi phương phỏp đều cú ưu nhược điểm riờng, nhất định, vỡ vậy cỏc nhà quản trị cần kết hợp nhiều phương phỏp bổ sung cho nhau trong từng trường hợp cụ thể để tỡm thụng tin về rủi ro một cỏch chớnh xỏc nhất.