Hiện nay, tốc độ tăng trưởng tín dụng chung đối với nền kinh tế của toàn hệ thống Ngân hàng ở nước ta đạt ở mức cao. Tình hình tăng trưởng đó, có mặt lợi chung là đáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng song lại tiềm ẩn rủi ro vốn tăng trưởng quá nóng, tập trung quá nhiều ở các dự án của các Tổng công ty lớn.
Vốn tập trung vào các dự án lớn có thời hạn từ 5 đến 10 năm, nên hiệu quả thực sự của dự án cũng như an toàn của vốn vay là tiềm ẩn những điều khó đoán, rồi rủi ro do lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, rủi ro trong tiến trình cổ phần hóa DNNN…và một loạt các vấn đề phát sinh liên quan đến an toàn vốn vay. Trong khi thị trường chứng khoán còn chưa phát triển nhiều thì Ngân hàng vẫn là kênh cung ứng vốn chủ yếu của nền kinh tế. Do đó nếu các NHTM hạn chế đáp ứng nhu cầu vay của các thành phần kinh tế thì dứt khoát sẽ ảnh hưởng tức thời tới tăng trưởng kinh tế. Để hạn chế rủi ro tín dụng thì Ngân hàng cần mở rộng sang cho vay DNVVN để phân tán rủi ro. Hơn nữa, Ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng phần lớn số tiền gửi đó để cho vay kiếm lời. Song song với nỗ lực huy động vốn, Ngân hàng phải tìm kiếm thị trường tín dụng một cách triệt để, đáp ứng tốt
nhất, nhiều nhất nhu cầu về tín dụng của nền kinh tế. Vì thế sẽ là sai lầm nếu Ngân hàng bỏ qua thị trường tín dụng rất lớn đó là các DNVVN.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang có sự cạnh tranh gay gắt, tốc độ phát triển của các DNVVN như hiện nay thì việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng và cung cấp các dịch vụ để thu phí, xây dựng hình ảnh của Ngân hàng trong các DNVVN. Từ đó làm tăng sức mạnh cạnh tranh của Ngân hàng.
Như vậy, việc mở rộng tín dụng cho DNVVN ở các NHTM trong giai đoạn hiện nay là rất cần thiết và phù hợp với quy luật tất yếu của thời đại. Nhận thức được vấn đề này NHCT Việt Nam đã đưa ra những định hướng để mở rộng tín dụng cho DNVVN trong thời gian tới.
3.2. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN trong thời gian tới 3.2.1. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN của NHCT Việt Nam
Ở nhiều quốc gia trên thế giới đặc biệt là các nước phát triển DNVVN luôn là nền tảng của nền kinh tế, khởi nguồn cho sự giàu mạnh của đất nước, là một trong những nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế và là nơi tạo ra việc làm chủ yếu cho người lao động. Nhận thức được tầm quan trọng của DNVVN, trong giai đoạn hiện nay, Đảng và Nhà nước ta đã có những quan điểm đổi mới cho sự phát triển các DNVVN, nhiều hình thức tập đoàn, tổng công ty có xu hướng bị thu hẹp chỉ hoạt động trong một số ngành nghề kinh tế trọng điểm, hình thức DNVVN được khuyến khích thành lập ở cả nông thôn và thành thị nhằm phát huy tối đa nội lực của doanh nghiệp và đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước. Chính phủ đã tạo mọi thuận lợi, thực hiện các biện pháp hỗ trợ có hiệu quả để phát triển thật nhiều các cơ sở sản xuất hàng hóa nhỏ thậm chí cực nhỏ thuộc các thành phần kinh tế, từ cơ sở của một cá nhân, một hộ gia đình, một trang trại, từ nhóm kinh doanh đến các công ty, tổ chức hợp tác, liên kết trong các loại hình doanh nghiệp.
Trên cơ sở các quan điểm, chủ trương phát triển các DNVVN của Đảng và Nhà nước, NHCT Việt Nam cũng đã có những chủ trương chính sách đầu tư tín dụng cho DNVVN. NHCT Việt Nam coi DNVVN là khách hàng lớn, tiềm năng cần được khai thác. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN của NHCT Việt Nam trong thời gian tới được cụ thể hóa ở những nội dung cơ bản sau:
Một là: Tiếp tục cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng cho vay DNVVN, đẩy mạnh cho vay các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế mở, khu kinh tế năng động.
Hai là: Chấp hành nghiêm túc các quy chế tín dụng hiện hành và chỉ đạo của Ban lãnh đạo trong thời kỳ nhằm tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả.
Ba là: Chấn chỉnh, nâng cao chất lượng tín dụng. Kiên quyết rút dư nợ đối với những doanh nghiệp có dấu hiệu không an toàn vốn vay như: tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp, vay nợ nhiều Ngân hàng, hàng hóa ứ đọng khó tiêu thụ, sản xuất kinh doanh không ổn định…Tăng cường tham gia cùng doanh nghiệp trong việc xây dựng các dự án nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho cả doanh nghiệp và Ngân hàng như phương châm hành động mà Ngân hàng đã đề ra “ sự thành đạt của mỗi khách hàng là điều kiện phát triển của NHCT Việt Nam”.
Bốn là: Tập trung sàng lọc khách hàng, lành mạnh hóa dư nợ tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động của toàn hệ thống, ưu tiên vào những dự án thuộc các ngành kinh tế trọng điểm, khuyên khích những dự án phát triển công nghiệp chế biến nông sản, hải sản… Đáp ứng nhu cầu trong nước và ngoài nước.
Năm là: Quan tâm đúng mức tới bảo đảm tiền vay, nhằm tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ.
Sáu là: NHCT Việt Nam sẽ tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ quản lý chủ chốt tại trụ sở chính và chi nhánh, đào tạo nâng cao phẩm chất chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nghiệp vụ, đi sâu, đi sát cơ sở, tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn kinh doanh cho DNVVN, không có sự phân biệt đối xử trong việc phán xét tín dụng.
3.2.2. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Ba Đình nhánh NHCT Ba Đình
Qua nghiên cứu các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà Nước cũng như định hướng của NHCT Việt Nam, trên cơ sở nhận biết tầm quan trọng của các DNVVN trong sự phát triển kinh tế nói chung và phát triển tín dụng Ngân hàng nói riêng, chi nhánh NHCT Ba Đình đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoạt động cụ thể để triển khai thực hiện tốt việc mở rộng tín dụng cho DNVVN trong thời gian tới:
- Quán triệt cho vay theo nguyên tắc thương mại và thị trường nhưng phải đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng lành mạnh, hiệu quả và bền vững, tạo mọi điều kiện cho các DNVVN được vay vốn. Nâng cao tỷ trọng cho vay và tỷ trọng dư nợ đối với các DNVVN trong đó không phát sinh nợ quá hạn khó đòi.
- Tiếp tục tiếp cận các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả để mở rộng đầu tư cho vay, rà soát, phân loại doanh nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp.
- Tăng cường sửa đổi, tháo gỡ những điểm bất hợp lý để không ngừng hoàn thiện quy chế đảm bảo an toàn tiền vay, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho các DNVVN có thể tiếp cận được với vốn của Ngân hàng.
- Làm tốt công tác tiếp thị, cải tiến, hoàn thiện các sản phẩm truyền thống cho phù hợp, nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút khách hàng.
- Tiếp tục rà soát cơ chế nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định, tạo thuận lợi cho DNVVN có thể dễ dàng vay được vốn Ngân hàng thực hiện sản xuất kinh doanh.
- Tích cực giám sát món vay và tìm ra biện pháp hữu hiệu để thu hồi các khoản nợ có vấn đề và nợ quá hạn khó đòi, phối hợp cùng các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án để xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay.
3.3. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN
Cùng với quá trình CNH-HĐH đất nước ngành Ngân hàng cũng đang từng bước thay đổi cơ cấu tín dụng cho phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế nhiều thành phần với đa dạng hóa các loại hình doanh nghiệp. Nếu như trong những năm trước đây vốn tín dụng của Ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp quốc doanh mà phần lớn là các doanh nghiệp lớn thì trong thời gian gần đây đã có xu hướng mở rộng sang các thành phần kinh tế khác, các DNVVN, bởi lẽ đi cùng với đổi mới đất nước hoạt động kinh doanh của các DNTN, DNVVN không chỉ dừng lại ở một lĩnh vực thương mại mà nó còn mở rộng sang các lĩnh vực như: Sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, xây dựng, giao thông… Bên cạnh đó, hoạt động trong môi trường pháp lý mới, các doanh nghiệp cũng hoạt động bài bản hơn, chấp hành luật pháp tốt hơn, nâng cao trình độ quản lý về nghiệp vụ, đây thực sự là xu hướng tốt, là thị trường tín dụng giàu tiềm năng và cũng là thị trường cung cấp dịch vụ Ngân hàng bán lẻ hiện đại rộng lớn của các NHTM, song tỷ trọng cho vay DNVVN ở các NHTM quốc doanh còn hạn hẹp. Tuy chi nhánh NHCT Ba Đình được đánh giá là một trong nhữnh chi nhánh Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả nhất của hệ thống NHCT Việt Nam nhưng có được kết quả này phần lớn lại nhờ vào hoạt động đầu tư cho vay đối với khu vực kinh tế Nhà nước mà cụ thể là các doanh nghiệp lớn. Vì vậy, trong thời gian tới NHCT Ba Đình cần đưa ra những biện pháp cụ thể để khai thác tốt nhất thị trường tiềm năng này nhằm
mở rộng và tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN. Chi nhánh cần tăng cường thực hiện các biện pháp tín dụng hiệu quả sau:
3.3.1. Cải tiến các thủ tục, quy trình cho vay đối với DNVVN
* Về thủ tục cho vay:
Trong thực tế hiện nay nhu cầu vốn của các DNVVN là rất lớn. Song việc tiếp cận vốn tín dụng mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu rất nhỏ của doanh nghiệp, ước tính chỉ đạt được 20% còn lại doanh nghiệp phải huy động từ những nguồn khác với chi phí cao, trong khi Ngân hàng lại thừa vốn. Một trong những nguyên nhân gây trở ngại cho doanh nghiệp khi vay vốn Ngân hàng đó là thủ tục vay khá rườm rà, nhiều loại giấy tờ, nhiều con dấu trong hồ sơ vay. Trong khi những tủ tục đó lại không làm giảm rủi ro tín dụng, mà còn làm cản trở, hạn chế khách hàng đến vay vốn Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần có những biện pháp phù hợp để đưa ra những thủ tục vay vốn đơn giản, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho vốn của Ngân hàng.
Hầu hết các doanh nghiệp khi phát sinh nhu cầu vay đếu có mong muốn được giải quyết cho vay nhanh chóng để chớp lấy cơ hội kinh doanh, do đó cán bộ tín dụng cần phải hoàn tất các thủ tục trong hồ sơ tín dụng trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố đúng pháp luật, đủ và an toàn cho khoản vay. Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ rang và dễ hiểu để họ có thể hoàn tất hồ sơ tín dụng một cách nhanh nhất, đầy đủ và hợp lý tạo thuận lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên, không phải vì đơn giản hóa thủ tục mà Ngân hàng lại bỏ qua những thủ tục cần thiết, điều đó sẽ càng làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gặp nhiều rủi ro hơn.
* Về lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ Ngân hàng mà cả khách hàng cũng quan tâm chú ý vì nó quyết định mức chi phí ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận mang lại của dự án vay vốn. Nhưng lãi suất lại là một yếu tố rất nhạy cảm mà đòi hỏi các NHTM phải quan tâm theo dõi chặt chẽ. Không
có một NHTM nào có thể dễ dàng dùng lãi suất để lôi kéo khách hàng vì các đối thủ cạnh tranh cũng sẽ lập tức thay đổi lãi suất để giữ khách hàng, cho dù điều đó có ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Chính vì vậy, chi nhánh NHCT Ba Đình cũng cần phải có một chính sách lãi xuất chung và lãi suất ưu đãi một cách linh hoạt dựa trên một nguyên tắc nhất quán là lãi suất cho vay không thấp hơn lãi suất cho vay của các Ngân hàng khác nhưng thu hút khách hàng bằng chính sách lãi suất linh hoạt: Chi nhánh sẽ đưa ra một mức lãi suất chung cho tất cả các thành phần kinh tế dựa trên khung lãi suất mà NHCT Việt Nam quy định. Tuy nhiên, tùy từng đối tượng khách hàng cụ thể, từng đặc điểm của khoản vay mà Ngân hàng sẽ đưa ra những mức lãi suất linh hoạt và phù hợp, đảm bảo doanh thu thu được từ khoản vay không những đủ để bù đắp chi phí vay vốn mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, chẳng hạn: Đối với DNVVN hiện nay còn rất non yếu Ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất ưu đãi mà doanh nghiệp có thể chấp nhận được để hỗ trợ họ phát triển hay khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn bằng mức lãi suất thay đổi theo khối lượng của món vay, món vay càng lớn thì mức lãi suất càng giảm. Thực tế Ngân hàng cũng chỉ là người đi vay để cho vay, do đó việc giảm lãi suất đầu ra phụ thuộc vào lãi suất huy động, Ngân hàng không thể mở rộng và tăng trưởng tín dụng nếu công tác huy động vốn không được làm tốt, để có thể giảm lãi suất cho vay thì chi nhánh cần có những biện pháp giảm chi phí đầu vào, một trong những biện pháp là: Tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, hạn chế tối đa chi phí không cần thiết để có thể giảm lãi suất đầu ra, tăng trưởng tín dụng cho DNVVN đem lại nguồn thu cho Ngân hàng.
* Về thời hạn cho vay.
Hiện nay, thời hạn cho vay ngắn hạn được áp dụng tại chi nhánh NHCT Ba Đình là rất linh hoạt. Chi nhánh đã đưa ra các biện pháp điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp, việc xác định thời hạn cho vay không cần phụ thuộc vào đối tượng cho vay mà chi nhánh đã tiến hành thỏa thuận với khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản
xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và còn phải phụ thuộc vào nguồn vốn cho vay của chi nhánh nữa. Từ đó, Ngân hàng đã có thể xác định được thời hạn cho vay chính xác đảm bảo khoản vay có thể trả đúng hạn. Tuy nhiên, thời hạn cho vay dài hạn được áp dụng tại chi nhánh NHCT Ba Đình còn chưa được linh hoạt như thời hạn cho vay ngắn hạn. Như đã biết, các DNVVN hiện nay đang có nhu cầu rất lớn về vốn tín dụng trung, dài hạn để đầu tư đổi mới công nghệ, thiết bị cho sản xuất kinh doanh, do đó chi nhánh cần tăng cường dư nợ cho vay dài hạn, sử dụng nguồn vốn lưu động trung, dài hạn và 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn. Ngoài ra việc xác định thời hạn cho vay trung và dài hạn cũng nên linh hoạt hơn nữa để nhằm giúp doanh nghiệp có vốn để đầu tư đổi mới công nghệ, thiết bị nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh theo phương châm “ sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của Ngân hàng”, nhưng việc xác định kỳ hạn cho vay trung,