Nõng cao vai trũ của cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt là cụng việc rất quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay. Do đú, khi Ngõn hàng mở rộng đầu tư tớn dụng để nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ vai trũ của cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt phải được nõng lờn ở mức tương xứng.
Thụng qua quỏ trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt vốn cho vay, Ngõn hàng phải
thường xuyờn đỏnh giỏ mức độ tớn nhiệm của khỏch hàng. Nếu phỏt hiện khỏch hàng cung cấp thụng tin sai sự thật, vi phạm... thỡ Ngõn hàng phải thực hiện xử lý theo quyền và nghĩa vụ của mỡnh theo quyết định của phỏp luật. Điều này là rất cần thiết bởi vỡ trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng cũn cú thể qua nhiều thời gian mới bộc lộ những khuyết điểm nhất định. Vỡ thế phải giỏm sỏt khỏch hàng vay vốn theo dừi kịp thời khả năng rủi ro cú thể xảy ra để cú biện phỏp đối phú thớch hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tớn dụng.
Trong thực tế, việc giỏm sỏt vốn vay của khỏch hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trỡnh độ và từng điều kiện cụ thể của cỏn bộ tớn dụng. Nhất là trong điều kiện hiện nay bỏo cỏo số liệu của cỏc khỏch hàng ngoài quốc doanh thường cú độ tin cậy thấp ngoài vũng kiểm soỏt của cơ chế hiện hành thỡ việc giải quyết khoa học thụng tin sai sự thật một cỏch hữu hiệu là một vấn đề cũn nhiều lỳng tỳng. Cú chăng đõy chỉ một biện phỏp tỡnh thế. Bởi vỡ, hiện nay ta chưa cú biện phỏp tớch cực buộc cỏc doanh nghiệp phải thực hiện đỳng luật kế toỏn- thống kờ và thức hiện kiểm toỏn bắt buộc hàng năm đối với tất cả cỏc doanh nghiệp. Vỡ vậy phải tăng cường hiệu quả của giỏm sỏt vốn vay trong hoạt động của Ngõn hàng với yờu cầu phải cú chương trỡnh giỏm sỏt riờng, cỏn bộ của bộ phận này phải cú năng lực về đỏnh giỏ hoạt động tớn dụng ở cả hai phớa khỏch hàng và Ngõn hàng. Những người làm cụng tỏc này khụng liờn quan đến hoạt động cho vay, thu nợ. Nhiệm vụ của bộ phận này là đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng núi chung, chất lượng tớn dụng núi riờng để kiến nghị với cỏc cấp lónh đạo cỏc biện phỏp nhằm thiết lập hệ thống phũng ngừa rủi ro cú thể xảy ra với hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng mỡnh.
Ngoài ra, Ngõn hàng cần tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt nội bộ Ngõn hàng nhằm thanh lọc những cỏn bộ tớn dụng mất phẩm chất, tiờu cực, gõy thất thoỏt tài sản và làm mất uy tớn của Ngõn hàng.
3.2.3. Chứng khoỏn húa cỏc khoản nợ
Để hạn chế rủi ro do biến động về tỷ giỏ, tăng gỏnh nặng trả nợ cho khỏch hàng, Ngõn hàng Ngoại Thương Hà Nội nờn khuyến khớch cỏc doanh nghiệp tham gia cỏc
giao dịch về ngoại tệ khi vay vốn. Khỏch hàng cú thể tham gia cỏc giao dịch trờn thị trường tương lai, giao dịch trờn thị trường quyền chọn.
Khi tham gia cỏc giao dịch về ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế, xỏc định trước được mức lỗ tối đa của doanh nghiệp khi cú biến động về tỷ giỏ. Trong trường hợp dự đoỏn chớnh xỏc, doanh nghiệp cú thể thu lời từ hoạt động này.
Để khuyến khớch khỏch hàng tham gia vào cỏc giao dịch về ngoại tệ, Ngõn hàng Ngoại Thương chi nhỏnh Thành Cụng nờn chủ động giới thiệu chi tiết, rừ ràng cho khỏch hàng về cỏch thức, nội dung, bản chất của giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài chớnh quốc tế.
3.2.4. Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ cụng nhõn viờn, cú định hướng phỏt triển nguồn nhõn lực
Con người luụn là nhõn tố cú tớnh chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chớnh trị, xó hội núi chung và trong hoạt động cho vay núi riờng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trỡnh thực hiện cho vay, thu hồi nợ khụng cú mỏy múc hay một cụng cụ nào khỏc ngoài cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm. Vỡ vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trỡnh độ nghiệp vụ, tớnh năng động sỏng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng. Ngõn hàng Ngoại Thương chi nhỏnh Thành Cụng là Ngõn hàng cú đại đa số đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ đại học, cao đẳng, tại chức và trờn đại học đó được đào tạo về chuyờn mụn Ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong thực tế do tớnh chất phức tạp của nền kinh tế thị trường, sự phức tạp và đầy khú khăn trong cụng tỏc cho vay thỡ với đội ngũ cỏn bộ tớn dụng luụn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khỏc một cỏch thường xuyờn. Do đú để nõng cao chất lượng tớn dụng,Ngõn hàng cũng nờn đề ra chớnh sỏch phỏt triển nguồn nhõn lực và chăm lo việc đào tạo nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của cỏc cỏn bộ với một số biện phỏp như:
- Chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng: Mỗi cỏn bộ tớn dụng sẽ được giao phụ trỏch một mhúm khỏch hàng nhất định, cú những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hỡnh doanh nghiệp. Việc phõn nhúm tựy theo năng lực, sở trường,
kinh nghiệm của từng cỏn bộ tớn dụng. Qua đú, cỏn bộ tớn dụng cú thể hiểu biết khỏch hàng một cỏch sõu sắc, tập trung và một cụng việc của mỡnh và giảm chi phớ trong điều tra, tỡm hiểu khỏch hàng, giảm sai sút trong quỏ trỡnh thẩm định, gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng.
- Đào tạo cỏc kỹ năng: Ngõn hàng cần đào tạo cỏn bộ tớn dụng theo cỏc kỹ năng như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng điều tra, kỹ năng phõn tớch thuyết trỡnh, kỹ năng viết, kỹ năng đàm phỏn…
- Cú cơ chế khen thưởng, đói ngộ hợp lý đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng, thưởng phạt nghiờm minh: những cỏn bộ tớn dụng thiếu tinh thần trỏch nhiệm, làm thất thoỏt vốn, vi phạm cơ chế cần được xử lý nghiờm khắc, đặc biệt đối với những cỏn bộ tớn dụng cú hành vi tiờu cực làm ảnh hưởng đến lợi ớch của Ngõn hàng. Tựy theo mức độ cú thể ỏp dụng cỏc hỡnh thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cụng tỏc khỏc, tạm đỡnh chỉ, sa thải. Ngoài việc nõng cao trỏch nhiệm của cỏn bộ Ngõn hàng phải cú chế độ khen thưởng đối với những cỏn bộ cú thành tớch xuất sắc trong hoạt động tớn dụng. Đõy là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng “ngại” cho vay. Do yếu tố tõm lý cỏn bộ tớn dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng khụng được khen tặng, tăng lương nhưng chỉ cần một phỏt sinh quỏ hạn thỡ bị chỉ trớch, xử lý và bị coi là yếu kộm.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam
Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam nờn dành cho Ngõn hàng Ngoại Thương chi nhỏnh Thành Cụng cũng như cỏc chi nhỏnh của mỡnh nhiều quyền quyết định hơn nhằm nõng cao tớnh tự chủ của cỏc chi nhỏnh.
Hiện nay, cơ chết hoạt động của Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam là hạch toỏn phụ thuộc, điều này đó làm giảm tớnh tự chủ trong hoạt động của cỏc đơn vị thành viờn. Cụ thể, về địa bàn hoạt động của cỏc chi nhỏnh, chi nhỏnh chỉ được quyền cho vay đối với cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh trờn địa bàn, nếu muốn cho vay với cỏc doanh nghiệp khỏc địa bàn thỡ phải được sự đồng ý của Ngõn hàng Ngoại
Thương Việt Nam và phải kết hợp với Ngõn hàng Ngoại Thương trờn địa bàn đú. Như vậy, tớnh cạnh tranh ngay trong hệ thống Ngõn hàng Ngoại Thương đó khụng cú, cỏc chi nhỏnh đú khụng nỗ lực tỡm kiếm khỏch hàng. Mặt khỏch, do nhu cầu của cỏc doanh nghiệp, trụ sở chớnh là ở một nơi nhưng văn phũng đại diện, chi nhỏnh thỡ cú ở rất nhiều nơi, theo đú khỏch hàng của doanh nghiệp cũng ở rất nhiều nơi. Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngõn hàng của một doanh nghiệp là rất lớn. Nếu theo cơ chế hiện nay thỡ nhu cầu của doanh nghiệp khụng được đỏp ứng. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam nờn cho phộp chi nhỏnh mở rộng địa bàn hoạt động của mỡnh.
Về hạn mức tớn dụng tối đa của một khỏch hàng , Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam cho phộp Ngõn hàng Ngoại Thương chi nhỏnh Thành Cụng cấp tớn dụng tối đa cho một khỏch hàng là 80 tỷ VNĐ. Khi cú một khỏch hàng cú tổng nhu cầu vay lớn hơn 80 tỷ thỡ Ngõn hàng Ngoại Thương chi nhỏnh Thành Cụng sẽ khụng mặn mà cho vay vỡ khi cho vay thủ tục rất phiền hà. Trong khi ở Hà Nội, cỏc khu chế xuất, khu trang trại trờn đà phỏt triển nờn nhu cầu vay vốn ngõn hàng là rất nhiều. Vỡ vậy, ngõn hàng Ngoại thương vn nờn xem xột tăng hạn mức tớn dụng đối với một khỏch hàng cho ngõn hàng Ngoại thương chi nhỏnh Thành Cụng.
Túm lại, cơ chế hạnh toỏn phụ thuộc làm cho cỏc chi nhỏnh khụng cú nhiều động lực trong hoạt động của mỡnh vỡ lỗ hay lói đều chuyển lờn trờn. Xu hướng hiện nay, ngõn hàng Ngoại thương vn nờn chuyển sang hoạt động theo cơ chế tập đoàn, khụng can thiệp quỏ sõu vào hoạt động của cỏc chi nhỏnh mà chỉ nờn tham gia gúp vốn.
Ngõn hàng Ngoại thương vn nờn tổ chức nhiều hội thảo chuyờn đề tớn dụng để cho cỏc cỏn bộ tớn dụng của cỏc chi nhỏnh cú điều kiện trao đổi kinh nghiệm cụng tỏc và nõng cao trỡnh độ của mỡnh.
Ngõn hàng Ngoại thương vn nờn tiếp tục phỏt huy việc sử dụng mạng vi tớnh để thu nhận số liệu bỏo cỏo, hạn chế làm bỏo cỏo bằng tay để cỏn bộ tớn dụng tập trung vào chuyờn mụn hơn.
Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể cỏc văn bản, quyết định của Ngõn hàng Nhà nước.
Để phục vụ khỏch hàng vay vốn một cỏch thuận lợi, nhanh chúng, đề nghị Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cho phộp bỏ những thủ tục giấy tờ khụng cần thiết. Hiện nay, đó cú rất nhiều khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn. hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn của Ngõn hàng thỡ cần phải cú quỏ nhiều điều kiện liờn quan đến nhiều loại giấy tờ khụng cần thiết và tốn rất nhiều thời gian.
Đặc biệt đối với chiết khấu giấy tờ cú giỏ, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam phải cú hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải quyết cho vay nhanh chúng để thu hỳt được khỏch hàng.
Phối hợp chặt chẽ với Ngõn hàng Nhà nước để tổ chức cú hiệu quả chương trỡnh thụng tin tớn dụng, nõng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thụng tin, giỳp cỏc chi nhỏnh phũng ngừa rủi ro một cỏch tốt nhất.
Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soỏt nộ bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh cỏc hoạt động của chi nhỏnh và đội ngũ nhõn sự.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
Thứ nhất: Cần nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin tớn dụng
Ngõn hàng thương mại khi cho bất cứ một khỏch hàng nào vay thỡ đờu cần phải cú thụng tin về khỏch hàng đú để cú quyết định cho vay đỳng đắn. Hoạt động tớn dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải cú hệ thống thụng tin hữu hiệu phục vụ cụng tỏc này. Nhận thức rừ vai trũ và yờu cầu thụng tin phục vụ cụng tỏc tớn dụng và kinh doanh Ngõn hàng, ban lónh đạo Ngõn hàng Nhà nước đó sớm cú chủ trương xõy dựng hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro mà sau này đó trở thành hệ thống thụng tin tớn dụng (gọi tắt là CIC) của Ngõn hàng.
Hệ thống CIC đó phần nào cải thiện tỡnh trạng thiếu thụng tin tớn dụng phục vụ cụng tỏc cho vay của cỏc Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng. Tuy nhiờn, do
mới được thành lập, cũn đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thành nờn CIC vẫn cũn phải đương đầu với nhiều khú khăn trong việc thu thập và xử lý thụng tin. Việc thu thập và cập nhật cỏc thụng tin biến động của CIC thực hiện vẫn chưa cú hiệu quả, cỏc số liệu cập nhật khụng kịp thời, độ tin cậy thấp đó khiến cho Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng thường ớt sử dụng tài liệu do CIC cung cấp. Một trong số những nguyờn nhõn chủ yếu dẫn đến tỡnh trạng này là: thụng tin của CIC phần lớn là do cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức tớn dụng cung cấp. Thụng tin này thường phản ỏnh sai lệch do cỏc doanh nghiệp chưa thực hiện đỳng và đầy đủ phỏp lệnh về kế toỏn thống kờ, việc cung cấp thụng tin khụng kịp thời làm cho cỏc thụng tin kinh tế thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp. Về phớa cỏc tổ chức tớn dụng, chưa tuõn thủ đỳng cỏc quy định về cung cấp thụng tin, xỏc nhận dư nợ của khỏch hàng, thiếu tinh thần hợp tỏc với nhau để cho vay một khỏch hàng mà cú khi cũn bớ mật thụng tin về khỏch hàng mà mỡnh biết để đảm bảo quyền lợi cho mỡnh.
Chớnh vỡ vậy, đề nghị Ngõn hàng Nhà nước cần sớm cú giải phỏp để hoạt dộng của trung tõm này phỏt huy hiệu quả. Cần bắt buộc cỏc Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng tham gia vào hoạt động của hệ thống CIC, coi đú như một quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh.
Thứ hai: Ngõn hàng Nhà nước cần hoàn thiện cỏc quy chế, quy định và mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng. Cụ thể:
- Cụng ty mua bỏn nợ đó được thành lập song đến nay thỡ cụng ty này hoạt động khụng cú hiệu quả, chưa thực hiện được nhiện vụ xử lý nợ đúng băng của cỏc Ngõn hàng. Cụng ty mnua bỏn nợ cần mua lại cỏc khoản nợ khú đũi của cỏc Ngõn hàng thương mại sau đú tiến hành phõn loại trờn cơ sở cơ cấu lại để nõng cao giỏ trị đem bỏn cho cỏc nhà đầu tư trong và ngoài nước. Cỏc cụng tu này là một bộ phận trực thuộc Ngõn hàng Nhà nước nờn hoạt động cú tớnh chất như một doanh nghiệp Nhà nước.
- Ngõn hàng Nhà nước cần đưa ra những quy định cụ thể, rừ ràng về việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro, cỏc mức trớch lập cũng như danh mục nội dung cần trớch lập
để cỏc tổ chức tớn dụng chủ động trong vấn đề giải quyết cỏc khoản nợ cú vấn đề của mỡnh.
- Cú những vướng mắc trong việc thực hiện quy định của phỏp luật như luật cỏc tổ chức tớn dụng Điều 52, khoản 2 cú núi rừ là cỏc tổ chức tớn dụng cú quyền bỏn tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ hoặc yờu cầu người bảo lónh thực hiện trỏch nhiệm hoặc cú quyền khởi kiện nếu khỏch hàng khụng trả nợ được. Nhưng theo quy định 86/CP thỡ Ngõn hàng khụng cú quyền bỏn đấu giỏ tài sản cầm cố thế chấp.
Thứ 3: Thành lập cụng ty bảo hiểm tớn dụng
- Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tỡnh trạng khụng cú khả năng thanh toỏn với Ngõn hàng, tựy theo tớnh chất của từng loại rủi ro và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, Ngõn hàng thương mại cú thể sử dụng cỏc biện phỏp như: trớch chuyển tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại cỏc Ngõn hàng thương mại, gia hạn cỏc khoản tớn dụng, bỏn tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cựng là bự đắp bằng quỹ rủi ro. Quỹ rủi ro khụng phải bao giờ cũng là cỏi phap cứu sinh của cỏc Ngõn hàng, bởi quỹ này cú những hạn chế nhất định:
+ Quy mụ của quỹ nhỏ (chỉ được trớch 10% lợi nhuận sau thuế của Ngõn hàng thương mại cho tới khi bằng vốn điều lệ) cho nờn khụng cú khả năng bự đắp khi cú rủi ro lớn.
+ Quỹ này được hỡnh thành từ lợi nhuận của cỏc Ngõn hàng thương mại nờn khụng phỏt huy được tớnh tương trợ giữa cỏc Ngõn hàng thương mại trong cựng hệ thống.
- Bờn cạnh việc hỡnh thành quỹ bự đắp rủi ro là tất yếu, để khắc phục hạn chế