II. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
2. Thực hiện tốt công tác sàng lọc khách hàng trước khi cho vay
Sàng lọc khách hàng là việc ngân hàng tìm hiểu và đánh giá khách hàng để lựa chọn ra những khách hàng có đủ điều kiện cho vay.Sàng lọc những khách hàng là công việc quan trọng không thể thiếu để ngăn ngừa
những rủi ro trong hoạt động tín dụng.Trong điều kiện môi trường kinh doanh ngân hàng đầy rủi ro như hiện nay thì sàng lọc khách hàng càng cần phải được chú trọng.
Sàng lọc khách hàng được thực hiện qua 2 hoạt động: phân tích đánh giá khách hàng và thẩm định tính khả thi của dự án.Khi 2 hoạt động này được thực hiện tốt và có chất lượng thì việc nâng cao được chất lượng tín dụng là điều không hề khó nữa.
Đối với việc phân tích đánh giá khách hàng: khách hàng là người sử dụng và quyết định hiệu quả của việc sử dụng các khoản tiền vay, cũng là người chịu trách nhiệm hoàn trả vốn vay.Vì vậy, việc phân tích đánh giá khách hàng là một biện pháp hết sức quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng, để ngăn ngừa những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng từ phía khách hàng trong quá trình xét duyệt.Khi đánh giá khách hàng cán bộ tin dụng phải tuân thủ các bước của quy trình và thực hiện các bước này một cách có hiệu quả nhất, bởi vì khách hàng của chi nhánh là chủ yếu là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực XDCB vì thế rủi ro ở mỗi hợp đồng là rất lớn đòi hỏi một quá trình phân tích đánh giá kĩ càng giúp cho ngân hàng tránh những rủi ro.
Khách hàng được đánh giá là tốt là một điều kiện cần tuy nhiên chưa phải là điều kiện đủ để có thể được ngân hàng cho vay vốn.Một vấn đề có ý nghĩa quan trọng quyết định khách hàng có được vay vốn hay không đó là khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc lớn vào những nguồn thu trong tương lai trong đó nguồn thu từ dự án thực hiện bằng vốn vay ngân hàng là nguồn trả nợ chính.Vì vậy, khả năng sinh lời từ dự án thực hiện bằng vốn vay ngân hàng quyết định lớn đến khả năng trả nợ đủ và đúng theo thời gian trong hợp đồng.
Tại chi nhánh vấn đề thẩm định dự án còn gặp nhiều khó khăn do điều kiện về công nghệ ngân hàng cả về uy trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ, thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành chưa đầy đủ, tức thời, mang tính thủ công.Cán bộ chi nhánh có khả năng phân tích, tổng hợp còn hạn chế.Trình độ lập dự án của các doanh nghiệp còn yếu nên công việc thẩm định nhiều khi còn chưa chính xác.
Vì là rất quan trọng nên khi thẩm định tính khả thi của dự án, cán bộ tín dụng cần chú ý một số điểm như sau:
- Khi thẩm định dự án cần chú trọng hơn nữa tới giá trị thời gian của tiền, áp dụng các chỉ tiêu hiện đại như NPV, IRR, phân tích độ nhạy… coi là những chỉ tiêu bắt buộc khi phân tích dự án.
- Để có tính toán đúng khi xác định dòng tiền để tinh những chỉ tiêu trên cần phải xác định đủ và đúng các giá trị như: Giá trị thanh lý tài sản cố định, thu hồi vôn lưu động ròng…
- Xác định tỷ lệ lãi suất chiết khấu hợp lý dựa trên tính toán về chi phí vốn bình quân.
- Xây dựng các bảng dự trù tài chính của dự án để thực hiện phân tích tài chính dự án hàng năm, việc xác định doanh thu và chi phí của dự án hàng năm phải kết hợp tính toán cả công suất dự kiến và khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng năm.
_ Thực hiện tốt hơn công tác tổ chức điều hành, xây dựng và chuẩn hóa quy trình hoạt động thẩm định, áp dụng chặt chẽ cho toàn hệ thống.Bên cạnh đó xây dựng hệ thống thông tin nội bộ toàn hệ thống để thu thập phân tích và lưu trữ thông tin về các khách hàng, thông tin về tình hình kinh tế…
3.Tăng cường công tác kiểm tra giám sát các khoản vay
Kiểm tra giám sát việc sử sụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng.Thực hiện thường xuyên sẽ giúp
ngân hàng phát hiện kịp thời những sai phạm của doanh nghiệp đồng thời giúp ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế của dự án, nắm bắt được những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình hoạt động thực tế của dự án, nắm bắt đựơc những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện của dự án để có biên pháp đối phó kịp thời.Hiện nay việc kiểm tra giám sát sau khi vay ở chi nhánh còn mang nặng tính hình thức, kiểm tra chủ yếu dựa trên những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp và được tiến hành định kỳ mỗi quý một lần.Việc kiểm tra này không mang lại hiệu quả cao, bởi lẽ chẳng có gì bảo đảm rằng những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp hoàn toàn đúng sự thật.Kiểm tra định kỳ và không thường xuyên như vậy thì nếu doanh nghiệp không có thiện chí họ sẽ có những thủ thuật để che mắt cán bộ kiểm tra. Để khắc phục điều này trong thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay phải được tiến hành chặt chẽ hơn nữa, việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở không nên tiến hành định kỳ như hiện nay mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không báo trước có vậy mới đảm bảo những gì mắt thấy tai nghe là trung thực.Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện thấy doanh nghiệp gặp khó khăn không thể trả nợ theo đúng hợp đồng thì cán bộ tín dụng nên báo cáo về ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.