và sử dụng nguồn.
A. Về phía Nhà nớc và các cơ quan pháp luật.
Nhà nớc và các cơ quan pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra những điều kiện và môi trờng về mặt kinh tế, pháp luật, chính trị, xã hội... Những điều kiện này càng ổn định, thuận lợi bao nhiêu thì hoạt động tín dụng càng có hiệu quả bấy nhiêu, chất lợng hoạt động tín dụng càng đợc đảm bảo bấy nhiêu.
Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cần phối hợp cùng các cơ quan chức năng thực thi đúng đắn, có hiệu lực các điều luật của Luật Ngân hàng, nâng cao hiệu lực pháp lý của Luật Ngân hàng. Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, cải cách hệ thống Ngân hàng-tài chính, tránh lặp lại sai lầm của các nớc trong khu vực. Để hệ thống này hoạt động có hiệu quả hơn, đúng với vai trò là “bà đỡ” là “mạch máu” của nền kinh tế. Bên cạnh đó, tiếp tục thực hiện tiến trình CNH-HĐH đất nớc, tăng cờng xây dựng cơ sở hạ tầng để làm cơ sở cho việc khuyến khích các nguồn đầu t vào trong nớc, xuất khẩu hàng hoá ra nớc ngoài, thu đợc nhiều ngoại tệ mạnh để có thể nhập máy móc hiện đại...
Nhà nớc cần tạo lập môi trờng tâm lý xã hội thuận lợi nh: hạn chế nhập những mặt hàng tiêu dùng xa xỉ , nếu nhập phải đánh thuế thật cao. Đồng thời khuyến khích nhân dân dùng hàng nội để đẩy mạnh tiêu dùng sản phẩm
trong nớc, tạo điều kiện kích thích doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng để đầu t mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu thị trờng.
Việc xây dựng môi trờng thuận lợi phải biết dựa vào sức mạnh của thông tin. Phải sử dụng triệt để toàn bộ hệ thống thông tin có sẵn làm nhiệm vụ tuyên truyền, triển khai thực hiện các chính sách lớn của Đảng và Nhà nớc về tiết kiệm và đầu t. Tuyên truyền cho dân chúng không những chỉ biết tiết kiệm mà còn phải biết đầu t. Ngân hàng Nhà nớc là đơn vị chỉ đạo cao nhất về việc xây dựng cũng nh thực hiện những đờng lối, chính sách liên quan đến lĩnh vực tài chính-tiền tệ. Do đó cần chủ động xây dựng kế hoạch tuyên truyền cho ngời dân hiểu là gửi tiết kiệm vào Ngân hàng là một loại hình đầu t gián tiếp vừa ích nớc, vừa lợi nhà.
Có thể tuyên truyền qua nhiều cách nh : phổ biến chính sách mới về Ngân hàng có liên quan thiết thực đến ngời dân, giải đáp thắc mắc, phát động đa tin những địa phơng có phong trào gửi tiền tiết kiệm mạnh... để cho ngời dân quen với các hoạt động Ngân hàng, quen với việc gửi tiết kiệm. Hoặc tuyên truyền gần nh quảng cáo với những khẩu hiệu ngắn gọn xúc tích có tác động trực tiếp đến ngời xem. Ví dụ: “Hãy để cho đồng tiền của bạn sinh sôi. Gửi tiết kiệm là cách an toàn nhất. Hãy đến với các NTTM”.
B. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt nam là trung tâm điều hành của NHNo Hà nội và các Ngân hàng khác cùng hệ thống trên cơ sở trợ giúp, t vấn, điều chuyển vốn giữa các chi nhánh trong và ngoài Hà nội.
Trong quá trình hoạt động, ngoài việc huy động chỉ để phục vụ kinh doanh, đầu t. Ngân hàng nông nghiệp Hà nội còn huy động một lợng vốn lớn để điều chuyển về trung tâm NHNo Việt nam, từ đó điều chuyển cho các chi nhánh khác bị thiếu vốn. Tuy nhiên có lúc Ngân hàng huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay của mình. Do thiếu vốn Ngân hàng phải nhận tiền điều hoà từ Ngân hàng trung tâm và phải trả phí cho khoản vay này. Các hoạt động điều hoà vốn và lãi suất áp dụng cho từng loại thờng có sự chênh lệch, Ngân hàng phải trả lãi vay cao hơn nhận lãi tiền gửi. Thêm vào đó là
các chi phí về thiết bị, quản lý...Do vậy, NHNo Việt nam cần có sự quan tâm nghiên cứu và tạo điều kiện cho các chi nhánh bằng cách đa ra mức lãi suất điều chuyển vốn một cách hợp lý, vừa đảm bảo có lợi cho Ngân hàng điều chuyển vừa đảm bảo kinh doanh có hiệu quả cho các Ngân hàng đợc điều chuyển vốn. Để khuyến khích Ngân hàng Nông nghiệp Hà nội tận dụng khai thác triệt để và có hiệu quả các nguồn vốn.
Bên cạnh việc tạo điều kiện thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh, NHNo Việt nam cũng nên tạo thêm sự độc lập tơng đối cho NHNo Hà nội, để Ngân hàng tự vạch ra cho mình một chiến lợc kinh doanh cụ thể hơn, dài hạn hơn. Từ đó lên kế hoạch chuyên môn hoá đến từng phòng ban. Theo xu hớng hiện nay, kể cả các tập đoàn lớn, Công ty đa quốc gia cũng đã áp dụng hình thức này và đã thu đợc nhiều kết quả khả quan. Bởi trung tâm điều hành có một cách nhìn bao quát hơn, tổng thể hơn nhng lại thiếu đi một cái nhìn chi tiết, những cái quan sát cụ thể mà chỉ có Ngân hàng hoạt động trên địa bàn mới nắm đợc. Và nếu nh quá phụ thuộc vào cấp trên những kiến nghị của cấp dới để tiến hành giải quyết những vấn đề cấp bách hiện tại, chiến lợc cạnh tranh khách hàng trong một dự án nào đó chẳng hạn, đến đợc tay trung tâm cũng phải mất một thời gian mới có tín hiệu trở lại, đôi khi những tín hiệu đó đã quá muộn để có thể làm đợc gì nữa. Tất nhiên vẫn trên cơ sở sự định hớng mang tầm chiến lợc của trung tâm điều hành cấp trên nh là nền tảng, chỗ dựa vững chắc.
Ngoài ra NHNo Việt nam nên nghiên cứu và thành lập phòng kỹ thuật công nghệ và kinh tế. Bởi thực trạng hiện nay nhiều lĩnh vực ngành nghề mà cán bộ tín dụng khi cho vay không biết gì về mặt kỹ thuật, công nghệ của chúng. Do đó khi có phòng này họ có thể tham khảo và nhờ các chuyên gia giúp đỡ để kiểm tra tính đúng đắn của các luận chứng kinh tế-kỹ thuật, các dây truyền máy móc thiết bị, công đoạn và quy trình sản xuất. Có nh vậy Ngân hàng mới khắc phục đợc những thông tin không cân xứng, góp phần quyết định cho công tác thẩm định. Mặt khác, việc thành lập phòng này còn
có nhiệm vụ nghiên cứu công nghệ kỹ thuật nhằm mục tiêu hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng cho toàn hệ thống.
Hiện nay, trong kinh doanh các khoản nợ quá hạn phát sinh nhiều kèm theo những tài sản thế chấp, cầm cố cũng tăng lên, gây khó khăn cho công tác bảo đảm. Do không có kiến thức chuyên môn về mặt hàng đó nên Ngân hàng không thể bán hết tài sản để thu hồi nợ. Vì vậy NHNo&PTNT Trung - ơng nên thành lập phòng kinh doanh bán đấu giá các loại tài sản thế chấp, cầm cố giúp giải phóng ngay vốn tồn đọng cho các chi nhánh. Có một phòng chuyên môn hoá nh vậy giúp các chi nhánh hạn chế đợc rủi ro, giảm bớt đợc các chi phí bảo quản thanh lý góp phần khai thông nguồn vốn.