II. Tình hình cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng công thơng Ba Đình.
2.Những tồn tại trong hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình.
Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình.
Bên cạnh những kết quả đạt đợc trên đây trong quá trình hoạt động của mình Ngân hàng công thơng Ba Đình cũng còn một số tồn tại chủ yếu sau:
Thứ nhất: Sự đóng góp của vốn đầu t đối với việc giải quyết việc làm cho xã hội còn ở mức hạn chế. Nguyên nhân của vấn đề này là do tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng d nợ cho vay còn quá nhỏ chỉ khoảng 18 - 19%.
Thứ hai: Cũng nh lo lắng của nhiều Ngân hàng nguồn vốn cho vay trung và dài hạn lấy từ đâu là vấn đề nan giải đạt ra đối với chi nhánh. Theo lẽ thờng nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn chủ yếu lấy từ nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các nguồn tài trợ khác với kỳ hạn tơng ứng. Song trong những năm qua Ngân hàng còn thiếu nguồn vốn này cả nội tệ và ngoại tệ. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế nớc ta trong những năm vừa qua còn cha thực sự ổn định cho nên ngời dân ch yên tâm gửi tiền với kỳ hạn dài. Chính vì vậy huy động nguồn vốn loại này là rất khó khăn đây cũng là những khó khăn chung của toàn ngành Ngân hàng.
Thứ ba: Tồn tai này nảy sinh do tồn tại thứ hai. Trên thực tế mặc dù d nợ tín dụng trung dài hạn của chi nhánh đạt khoảng18% trên tổng d nợ nhng phần lớn các dự án cho vay đề là trung hạn ít có dự án dài hạn. Có thể nói nhiệm vụ nhiệm vụ cho vay trung dài hạn trách nhiệm phần nhiều thuộc về Ngân hàng Đầu t và phát triển nhng điều đó cũng không có nghĩa là các Ngân hàng thơng mại khác không cho vay trung dài hạn. Vì mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc Ngân Hàng
Công Thơng Việt Nam đã đề ra chỉ tiêu “Cho vay trung và dài hạn ở mức hợp lý” Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Năm 1998 Ngân Hàng Công Thơng Việy Nam đã đề ra chỉ tiêu cho vay trung và dài hạn trên tổng d nợ đạt 25-30% nhng tỷ lệ này ở Ngân hàng công thơng Ba Đình chỉ đạt khoảng 20%.
Thứ t : Các doanh nghiệp cho rằng thời gian xét duyệt của một công trình còn quá kéo dài, thủ tục rờm rà vì có quá nhiều giấy tờ biểu mẫu. Những qui định này do Ngân hàng cấp trên ban hành các chi nhánh buộc phải thực hiện. Việc thực hiên này làm cho các cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian đồng thời tạo cho doanh nghiệp đi vay tâm lý chán nản, vì vấn đề này mà dẫn đến một số một số khách hàng rời bỏ Ngân hàng trong nớc để đến với các Ngân hàng nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam. Tất nhiên vấn đề này nhiều khi cũng không hoàn toàn do riêng chi nhánh nhng xét trên góc độ bên ngoài, tức góc độ từ các doanh nghiệp nhìn vào thì đây cũng là vấn đề đáng để Ngân hàng quan tâm nghiên cứu và tìm cách tháo gỡ.
Thứ năm: Từ khi có nghị định 49 của Chính Phủ qui định các Doanh Nghiệp Nhà nớc vay vốn không cần tài sản thế chấp, không giới hạn theo vốn điều lệ mà căn cứ vào kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Cho nên Ngân hàng lại vấp phải những khó khăn mới đó là vấn đề an toàn vốn. Nhìn chung đây là một quyết định đúng đắn nhằm loại bỏ những qui định chồng chéo, không cần thiết. Nhng mỗi cách thực hiện đều có hai mặt của nó, ngoài việc vợt quá giới hạn điều kiên nhằm bảo đảm an toàn vốn vay, giải pháp này còn có thể dẫn đến tình trạng toàn bộ số vốn để thực hiện dự án đều là vốn vay Ngân hàng. Điều đó có nghĩa là Ngân hàng phải gánh chịu toàn bộ rủi ro, tổn thất nếu nh dự án không có hiệu quả. Chính những điều này đã gây tâm lý sợ sệt cho Ngân hàng khi cho vay vốn.
Thứ sáu: Tồn tại chủ yếu trong hoạt động tín dụng là không khẳng định tính chất hợp lý của thời hạn, hầu hết các dự án vay vốn đều gò ép về thời gian, hiệu quả kinh tế chỉ trên giấy tờ để đợc Ngân hàng cho vay vốn.Trên thực tế thì cha
của Ngân hàng có xu hớng tăng. Có hiện tợng khách hàng vay vốn lu động của Ngân hàng để mua sắm tài sản cố định, hết thời hạn cho vay vốn lu động, doanh nghiệp không trả đợc nợ Ngân hàng lại giải quyết bằng cách cho doanh nghiệp vay vốn dài hạn. Do vậy chất lợng tín dụng có phần giảm thấp.
Thứ bảy: Ta thấy tình hình cho vay trung và dài hạn còn mất cân đối giữa các thành phần kinh tế. D nợ tín dụng trung dài hạn hầu hết là thuộc về kinh tế quốc doanh. Theo ý kiến của một số cán bộ tín dụng tại Ngân hàng thì cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh chủ yếu là các tổng công ty lớn, có những dự ánlớn có tính khả thi cao, phần lớn các dự án đều phục vụ mục tiêu phát triển đất nớc. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh nhỏ, trình độ kỹ thuật lạc hậu, quản lý yếu kém, sản phẩm ít có tính cạnh tranh nên hoạt động kinh doanh dẽ dẫn đến thua lỗ và phá sản. Trên thực tế cũng đã chứng minh điều này, bảng tổng kết hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ta thấy nợ quá hạn chiếm tỷ trọng khá cao khoảng 30%. Tuy nhiên khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực có nhiều năng động. cơ cấu gọn nhẹ, dễ thích nghi với những thay đổi của thị trờng. Hơn nữa đây cũng là thành phần kinh tế đợc Nhà nớc khuyến khích phát triển nên chi nhánh cần có những nghiên cứu kỹ để tìm các giải pháp cho vấn đề này.
Chơng III
giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Ba Đình.
Sau khi phân tích tình hình hoạt động đặc biệt là tình hình cho vay trung và dài hạn tại NHCT Ba Đình chúng ta nhận thấy bên cạnh những kết quả đạt đợc rất đáng khích lệ tình hình cho vay trung và dài hạn còn một số tồn tại đáng phải xem xét. Lợng vốn mà chi nhánh cung cấp cho nền kinh tế cha đáp ứng đủ nhu cầu của các doanh nghiệp và cha phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế- xã hội. Với mục tiêu mở rộng, nâng cao chất lợng, hiệu quả tín dụng trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu CNH-HĐH đất nớc, sau một thời gian nghiên cứu công tác cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh tôi xin nêu ra một số ý kiến về các giải pháp nâng cao hiệu quả trung và dài hạn tại chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình.
Nh ở chơng I đã nêu lên khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay trung và dài hạn, các giải pháp đợc nêu ra dới đây cũng nhằm hoàn thiện các chỉ tiêu đã nêu theo hớng:
- Phục vụ tốt các mục tiêu kinh tế- xã hội.
- Đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho doanh nghiệp. - Đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Sau đây là những biện pháp nhằm khuyến khích mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở NHCT Ba Đình.